第七(qi)次全國(guo)人(ren)(ren)口普查(cha)數據(ju)顯示，60歲及以上人(ren)(ren)口已(yi)超過2.64億人(ren)(ren)，占總人(ren)(ren)口比重為(wei)18.70%，老(lao)(lao)年人(ren)(ren)口比例(li)上升較(jiao)快。人(ren)(ren)口老(lao)(lao)齡(ling)化程(cheng)度加深，也為(wei)康養(yang)產業(ye)、“銀發(fa)(fa)經(jing)濟(ji)”帶(dai)來發(fa)(fa)展(zhan)新機遇(yu)。作為(wei)養(yang)老(lao)(lao)“第三支柱”的商業(ye)養(yang)老(lao)(lao)保(bao)險(xian)，將在養(yang)老(lao)(lao)體系中發(fa)(fa)揮越來越重要的作用。助力發(fa)(fa)展(zhan)多(duo)層次、多(duo)支柱養(yang)老(lao)(lao)保(bao)險(xian)體系，保(bao)險(xian)行業(ye)進(jin)(jin)行了哪些(xie)探索？如何促進(jin)(jin)商業(ye)養(yang)老(lao)(lao)保(bao)險(xian)更好發(fa)(fa)展(zhan)？記者進(jin)(jin)行了調查(cha)采(cai)訪。

　　商業養老保險處于發展初期，但業務空間較大

　　“投(tou)保20年(nian)(nian)，每年(nian)(nian)繳(jiao)納保費20多(duo)萬元(yuan)(yuan)，退休后每年(nian)(nian)可(ke)領(ling)取(qu)70萬元(yuan)(yuan)的養(yang)老(lao)保險金(jin)。”今(jin)年(nian)(nian)40歲(sui)的陳女(nv)士經過多(duo)方比(bi)對(dui)、精(jing)挑細選，為(wei)自己購買了平安頤享延年(nian)(nian)的年(nian)(nian)金(jin)險。

　　陳女士夫妻2人都是獨生(sheng)子女，家里有雙方父母加爺爺奶(nai)奶(nai)共6位老(lao)(lao)(lao)人。“養(yang)老(lao)(lao)(lao)還是得未雨綢繆、盡早規劃(hua)。”隨著養(yang)老(lao)(lao)(lao)負(fu)擔日(ri)漸沉重，陳女士逐步意識到為自己(ji)購買養(yang)老(lao)(lao)(lao)保險的必要性，“不(bu)(bu)僅有長(chang)期穩(wen)定的回報，將(jiang)來(lai)還能為孩子減輕負(fu)擔，不(bu)(bu)用像我們一樣承擔這么重的養(yang)老(lao)(lao)(lao)壓力。”

　　目前，我國多層次的(de)養(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保險(xian)體系由“三支柱(zhu)”構成：“第一支柱(zhu)”是指(zhi)基本養(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保險(xian)制度(du)，由政府部門主導并(bing)負責管理，占主導地位；“第二支柱(zhu)”是指(zhi)政府部門倡(chang)導并(bing)由企業自主發展(zhan)的(de)企業年金和職業年金；“第三支柱(zhu)”是個(ge)人自愿開展(zhan)的(de)長期養(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)金積累，以商業養(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保險(xian)為主。陳女士購買的(de)正是商業養(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保險(xian)。

　　記(ji)者(zhe)了解到，2017年(nian)國務院(yuan)辦(ban)公(gong)(gong)廳印發《關于加快發展(zhan)(zhan)商(shang)(shang)業(ye)養(yang)老保(bao)險(xian)(xian)(xian)的若干意見》以來，我(wo)國商(shang)(shang)業(ye)養(yang)老保(bao)險(xian)(xian)(xian)持續健康發展(zhan)(zhan)。“近幾年(nian)‘第三支(zhi)(zhi)柱’的發展(zhan)(zhan)取得了較好成果。”北京(jing)工商(shang)(shang)大學保(bao)險(xian)(xian)(xian)研究中心主任(ren)王緒瑾介紹(shao)，比(bi)如2018年(nian)啟動了個(ge)(ge)人(ren)(ren)稅(shui)收遞延型商(shang)(shang)業(ye)養(yang)老保(bao)險(xian)(xian)(xian)試點，明確保(bao)費(fei)支(zhi)(zhi)出(chu)可以延遲繳納(na)個(ge)(ge)稅(shui)，來鼓勵(li)個(ge)(ge)人(ren)(ren)購買商(shang)(shang)業(ye)養(yang)老保(bao)險(xian)(xian)(xian)產品。截(jie)至2020年(nian)4月底，共有23家保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司參與(yu)試點，19家公(gong)(gong)司出(chu)單，累計實現保(bao)費(fei)收入3億(yi)元(yuan)，參保(bao)人(ren)(ren)數4.76萬人(ren)(ren)。

　　同時，老(lao)年人住房反(fan)向抵(di)押養(yang)(yang)老(lao)保(bao)(bao)險(xian)從(cong)試(shi)點(dian)擴大到全國(guo)范圍(wei)、專(zhuan)(zhuan)業(ye)養(yang)(yang)老(lao)保(bao)(bao)險(xian)機構增加、養(yang)(yang)老(lao)金積累和領取服(fu)務更加靈(ling)活的專(zhuan)(zhuan)屬商業(ye)養(yang)(yang)老(lao)保(bao)(bao)險(xian)試(shi)點(dian)即(ji)將推出……一系列商業(ye)養(yang)(yang)老(lao)保(bao)(bao)險(xian)的探索創新不斷開展。

　　“‘第三支柱(zhu)’雖(sui)然規模尚小，處(chu)于發展初期，但(dan)是業務(wu)空(kong)間較大。”王緒(xu)瑾認(ren)為，“十四五”時期是我(wo)國商業養老保險和康養行(xing)業高質(zhi)量發展的黃(huang)金(jin)期。

　　專(zhuan)家表示(shi)，“十四五”時期(qi)，要依(yi)托商業(ye)(ye)保(bao)險機(ji)構專(zhuan)業(ye)(ye)優勢和市場機(ji)制作用(yong)，支持擴大商業(ye)(ye)養(yang)老保(bao)險產品供給、拓寬(kuan)服務(wu)領域、提升保(bao)障能力，充分發(fa)揮(hui)商業(ye)(ye)養(yang)老保(bao)險在健全養(yang)老保(bao)障體系、推動(dong)養(yang)老服務(wu)業(ye)(ye)發(fa)展(zhan)、促進經濟提質(zhi)增效等(deng)方面的生(sheng)力軍作用(yong)。

　　“保險(xian)機(ji)構要(yao)增加商(shang)業養(yang)老(lao)保險(xian)產(chan)品(pin)供給，開發(fa)更多養(yang)老(lao)相(xiang)關保險(xian)綜合配置方案，更好地(di)滿足消費(fei)者個性化的(de)需(xu)(xu)求。”平安人壽總經理助理孫漢杰分析，比如養(yang)老(lao)過程中，除了資金需(xu)(xu)求之(zhi)外(wai)，還有老(lao)人發(fa)生慢病、失(shi)(shi)能、重疾的(de)可能，因(yin)此(ci)除了養(yang)老(lao)保險(xian)產(chan)品(pin)之(zhi)外(wai)還需(xu)(xu)要(yao)同步配置重大(da)疾病險(xian)、失(shi)(shi)能保險(xian)等。

　　醫養結合、科技賦能，推動養老服務高質量發展

　　發出一(yi)個語音指令，就有智能(neng)(neng)機(ji)器人走到床(chuang)邊攙扶老人起(qi)身；來(lai)到洗臉池邊刷牙，化妝(zhuang)鏡上就能(neng)(neng)顯(xian)示出牙齒維護健康記錄；洗澡(zao)時發生緊急情(qing)況，一(yi)拉噴(pen)頭邊上的(de)報警器，專(zhuan)業服務(wu)人員馬(ma)上到位……在近日亮相(xiang)的(de)中國平安集團(tuan)首個康養社區“頤年城”的(de)樣(yang)板間中，一(yi)個個充滿科技味兒的(de)智能(neng)(neng)養老場景引(yin)來(lai)參觀者的(de)陣(zhen)(zhen)陣(zhen)(zhen)贊(zan)嘆。

　　不僅在消費端(duan)(duan)發展養老保險(xian)產品，更在養老服(fu)(fu)務供給端(duan)(duan)發力，拓(tuo)展包括(kuo)醫療、照護、康養等養老服(fu)(fu)務，“保險(xian)+服(fu)(fu)務”的一(yi)體(ti)化模式已經成為各保險(xian)機構的普(pu)遍(bian)嘗試。

　　2012年，泰(tai)(tai)康(kang)保險(xian)率先(xian)推出將保險(xian)產(chan)品與醫養(yang)(yang)(yang)實體相結合的養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)產(chan)品“幸(xing)福有(you)約(yue)”，依托泰(tai)(tai)康(kang)長(chang)壽社區提(ti)供“年金險(xian)+養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)服務”的一站式養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)方案(an)。目前(qian)泰(tai)(tai)康(kang)已(yi)完成北京、上海、廣(guang)州(zhou)(zhou)、杭州(zhou)(zhou)等22個城(cheng)市(shi)大型醫養(yang)(yang)(yang)結合養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)社區布局，可容納約(yue)5.5萬名老(lao)(lao)人(ren)，7家投入運營的養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)社區已(yi)有(you)超過4400名老(lao)(lao)人(ren)入住(zhu)。

　　新(xin)華(hua)保(bao)險(xian)也開發了針對失能(neng)、半失能(neng)及(ji)(ji)慢(man)病老人的(de)養(yang)老公寓，提供從專業護(hu)(hu)理到康復醫(yi)療、營(ying)養(yang)膳(shan)食等(deng)生活照護(hu)(hu)服務。“入住(zhu)(zhu)的(de)時候坐著輪(lun)椅，一年多后就能(neng)在護(hu)(hu)理人員的(de)幫助下走路了！”86歲高齡的(de)周女(nv)士兩(liang)年前入住(zhu)(zhu)新(xin)華(hua)家園(yuan)·北京蓮花池尊享(xiang)公寓，她告訴記者，在養(yang)老公寓能(neng)夠享(xiang)受“一對一”的(de)照護(hu)(hu)，還有量(liang)身定制的(de)飲食調理以及(ji)(ji)康復醫(yi)院(yuan)的(de)配套(tao)康復治(zhi)療，自己住(zhu)(zhu)得舒心(xin)，兒女(nv)也更(geng)放心(xin)。

　　“養(yang)老(lao)(lao)保(bao)(bao)險(xian)只能提(ti)供資(zi)(zi)金保(bao)(bao)障(zhang)，后(hou)續的(de)服務保(bao)(bao)障(zhang)是(shi)較(jiao)大的(de)養(yang)老(lao)(lao)短板，保(bao)(bao)險(xian)資(zi)(zi)金應該更(geng)多地(di)投向養(yang)老(lao)(lao)服務產(chan)業(ye)(ye)，參與構建更(geng)為完(wan)善(shan)的(de)康(kang)養(yang)產(chan)業(ye)(ye)鏈(lian)。”南(nan)開大學衛生經濟與醫(yi)療保(bao)(bao)障(zhang)研究中(zhong)心(xin)主(zhu)任朱銘來認為，保(bao)(bao)險(xian)資(zi)(zi)金進入(ru)養(yang)老(lao)(lao)服務產(chan)業(ye)(ye)有天然(ran)的(de)優勢(shi)，險(xian)資(zi)(zi)規模大、期(qi)限長(chang)(chang)、追求(qiu)長(chang)(chang)期(qi)穩定收(shou)益(yi)，這些特點決定了其與養(yang)老(lao)(lao)服務產(chan)業(ye)(ye)之間具有天然(ran)的(de)契合點和良好的(de)匹(pi)配(pei)性。

　　與此同時(shi)，“保險(xian)+服務”的(de)模式(shi)下，金融產品與養(yang)老(lao)服務相(xiang)結(jie)合、養(yang)老(lao)理財和養(yang)老(lao)消費相(xiang)結(jie)合，保險(xian)公司更能(neng)發(fa)揮(hui)在資金、渠(qu)道、客(ke)戶等多方面的(de)優勢。目(mu)前，在發(fa)展康養(yang)產業的(de)探索中(zhong)，保險(xian)機構更加注重發(fa)揮(hui)平臺集聚的(de)功能(neng)，通(tong)過科技和醫(yi)療賦能(neng)，進(jin)一步打通(tong)、整合產業鏈。

　　“以平(ping)安健(jian)康(kang)為主(zhu)體的(de)(de)線下健(jian)康(kang)醫療(liao)服務網(wang)絡(luo)是我們的(de)(de)一大(da)優勢，保險機(ji)構(gou)應該更(geng)多地(di)充當醫養結合(he)的(de)(de)‘連接器’。”平(ping)安人壽首席產品官胡庭(ting)洲介紹，這一網(wang)絡(luo)已經覆(fu)蓋(gai)100多個(ge)城市、11萬(wan)家藥(yao)店、4.9萬(wan)家診(zhen)所(suo)，連接30多萬(wan)名醫生，健(jian)康(kang)數據(ju)庫囊(nang)括了(le)3萬(wan)種疾(ji)病。

　　目前，我國90%左(zuo)右的老(lao)(lao)年人依靠居(ju)家(jia)養(yang)老(lao)(lao)，7%左(zuo)右的老(lao)(lao)年人依托社(she)區支持養(yang)老(lao)(lao)，3%的老(lao)(lao)年人入住機(ji)構養(yang)老(lao)(lao)，建設養(yang)老(lao)(lao)社(she)區、發展機(ji)構養(yang)老(lao)(lao)只能滿足(zu)小部分人群(qun)的養(yang)老(lao)(lao)需求。為了讓更多(duo)老(lao)(lao)年人得(de)到養(yang)老(lao)(lao)服(fu)務(wu)(wu)保(bao)障，加強居(ju)家(jia)養(yang)老(lao)(lao)服(fu)務(wu)(wu)成為保(bao)險機(ji)構布局(ju)重(zhong)點(dian)。

　　“目前平安(an)正在通(tong)過人(ren)(ren)工智(zhi)能等(deng)科(ke)技(ji)手段搭建適應居家(jia)環境下的(de)康養(yang)(yang)體(ti)系，包括(kuo)清(qing)潔(jie)打掃、實時監測、遠程照護等(deng)服務，在覆蓋更多老年(nian)(nian)人(ren)(ren)的(de)同時，也(ye)能更好做到(dao)疾病早(zao)發現、早(zao)預(yu)防、早(zao)治療，緩解醫療養(yang)(yang)老服務體(ti)系的(de)壓力。”孫漢杰舉例說，比如居家(jia)養(yang)(yang)老的(de)老年(nian)(nian)人(ren)(ren)摔(shuai)倒(dao)引起(qi)的(de)胯(kua)部、髖部骨折(zhe)容(rong)易引發其(qi)他健康問題，致死率較高，但是髖部結構復雜，骨折(zhe)后很難(nan)發現，平安(an)與醫院合(he)作(zuo)、應用人(ren)(ren)工智(zhi)能進行(xing)X光(guang)片(pian)圖像分析(xi)，把這一問題的(de)急診(zhen)誤診(zhen)率從9.7%降到(dao)0.7%。

　　供需兩端齊發力，形成金融與服務良性循環

　　在養(yang)(yang)老(lao)(lao)需求(qiu)快(kuai)速增加(jia)的今天，怎(zen)樣更好地發揮保(bao)險(xian)行業對養(yang)(yang)老(lao)(lao)體系(xi)的支撐作(zuo)用？專家認為，要從需求(qiu)端(duan)和供(gong)(gong)給(gei)(gei)端(duan)兩(liang)端(duan)發力，保(bao)險(xian)機構一(yi)方面要增加(jia)養(yang)(yang)老(lao)(lao)保(bao)險(xian)產品(pin)供(gong)(gong)給(gei)(gei)、促進養(yang)(yang)老(lao)(lao)消費，夯實“第三(san)支柱”，另(ling)一(yi)方面要增加(jia)養(yang)(yang)老(lao)(lao)服務供(gong)(gong)給(gei)(gei)、助力康(kang)養(yang)(yang)產業發展，形(xing)成金融產品(pin)與服務保(bao)障(zhang)的良性循環。

　　從供給端看(kan)，商業(ye)養(yang)老(lao)(lao)(lao)保(bao)險(xian)(xian)產(chan)(chan)品(pin)存在(zai)設(she)計(ji)同質(zhi)化、缺(que)少創新等問題(ti)。據初步統計(ji)，目前商業(ye)保(bao)險(xian)(xian)公司在(zai)售產(chan)(chan)品(pin)中，60歲及以(yi)上(shang)老(lao)(lao)(lao)年(nian)人可以(yi)購買(mai)的產(chan)(chan)品(pin)有上(shang)千個，包括(kuo)壽(shou)險(xian)(xian)、年(nian)金險(xian)(xian)、健康險(xian)(xian)和意外險(xian)(xian)等。但總體來看(kan)，老(lao)(lao)(lao)年(nian)人保(bao)險(xian)(xian)產(chan)(chan)品(pin)發展仍然不(bu)平衡(heng)、不(bu)充分，很多產(chan)(chan)品(pin)保(bao)障(zhang)功能(neng)缺(que)乏(fa)針對性，難以(yi)滿足老(lao)(lao)(lao)年(nian)群體個性化多元化的養(yang)老(lao)(lao)(lao)需求(qiu)。

　　從需求(qiu)端看(kan)，長(chang)期以來，我國(guo)養老保障體系(xi)呈(cheng)現基本(ben)養老保險“第一支柱”獨大的(de)局面(mian)，公眾(zhong)對老齡(ling)化趨勢以及養老保險制(zhi)度體系(xi)的(de)認(ren)識(shi)不足。一些(xie)鼓勵政(zheng)策尚未(wei)形成較強(qiang)吸引力。

　　“開發更多(duo)老年(nian)人(ren)(ren)保(bao)(bao)險產品(pin)，有(you)待于老年(nian)人(ren)(ren)醫(yi)療等數據(ju)(ju)的(de)進(jin)一(yi)(yi)步開放。”泰康保(bao)(bao)險相關負責人(ren)(ren)表示，保(bao)(bao)險機(ji)構的(de)老年(nian)人(ren)(ren)相關康養數據(ju)(ju)積累不足，核保(bao)(bao)工作也有(you)挑戰，一(yi)(yi)定程度(du)上(shang)限制了老年(nian)人(ren)(ren)保(bao)(bao)險產品(pin)突破性開發。希望醫(yi)療機(ji)構數據(ju)(ju)、醫(yi)保(bao)(bao)數據(ju)(ju)能夠(gou)進(jin)一(yi)(yi)步有(you)序(xu)、安全、公平地開放，有(you)針對性地服務更多(duo)老年(nian)人(ren)(ren)。

　　王緒瑾認為，在推動產品更(geng)多元的(de)同時，還(huan)(huan)應進一步加大(da)(da)政策優(you)惠(hui)力度(du)，吸引更(geng)多城鄉居民(min)購買商業(ye)養老(lao)保(bao)險(xian)，“比(bi)如加大(da)(da)稅(shui)收優(you)惠(hui)力度(du)，擴(kuo)大(da)(da)稅(shui)延養老(lao)年金試(shi)點地區范圍(wei)，還(huan)(huan)可(ke)以(yi)考(kao)慮給予一些商業(ye)養老(lao)保(bao)險(xian)產品補(bu)貼，調(diao)動城鄉居民(min)購買商業(ye)養老(lao)保(bao)險(xian)的(de)積極性。”

　　在投資開發(fa)康(kang)養服(fu)(fu)務(wu)(wu)產(chan)業(ye)方面，不少保險機構認為，要(yao)進一(yi)步完(wan)善頂層(ceng)設計(ji)，明確(que)評估、服(fu)(fu)務(wu)(wu)等各(ge)環(huan)節標準，推動市場規范(fan)發(fa)展。“目(mu)前(qian)為居家養老提供的(de)家政(zheng)餐飲服(fu)(fu)務(wu)(wu)、長期護(hu)理服(fu)(fu)務(wu)(wu)等大多是(shi)散(san)狀的(de)、不成體系的(de)，服(fu)(fu)務(wu)(wu)內容缺乏標準，操作流(liu)程也不夠規范(fan)。”孫(sun)漢杰(jie)認為，要(yao)盡快完(wan)善康(kang)養服(fu)(fu)務(wu)(wu)體系的(de)標準，引導專業(ye)服(fu)(fu)務(wu)(wu)人(ren)員提升水平，促(cu)進康(kang)養服(fu)(fu)務(wu)(wu)產(chan)業(ye)高質量發(fa)展。（記者 趙(zhao)展慧）