⊙記者 魏倩 ○編輯(ji) 黃蕾(lei)

　　臨(lin)近年末，商業銀行攬儲大(da)戰(zhan)再度(du)開啟。為規范一些非理性(xing)的存(cun)款“沖時點”行為，監(jian)(jian)管部門(men)近期(qi)(qi)有所行動(dong)。 上證報(bao)記(ji)者昨日從滬浙多家(jia)銀行的相(xiang)關人士(shi)處證實(shi)，監(jian)(jian)管部門(men)近期(qi)(qi)要(yao)求銀行暫停新增(zeng)定(ding)期(qi)(qi)存(cun)款提前支取靠檔計息的產(chan)品余(yu)額和(he)新增(zeng)客(ke)戶。

　　由(you)于(yu)支取靈(ling)活、付息率較(jiao)高，近年來“靠檔(dang)計息”定存(cun)產品成為(wei)商業銀行尤其是中(zhong)小(xiao)銀行在存(cun)款爭(zheng)奪戰中(zhong)的(de)“利(li)器(qi)”，但(dan)卻違反(fan)了央行《儲蓄管理條例(li)》中(zhong)的(de)有關規定。

　　暫停新增“靠檔計息”定存產品余額

　　受訪的多位國有大行和城商行相關(guan)人士證實，目前(qian)他們銀行已按要求(qiu)暫(zan)停新增定期存款提前(qian)支(zhi)取靠檔計息的產(chan)品余額和新增客戶(hu)。

　　所謂“靠檔計息”定存(cun)產品，主要是指定期類存(cun)款(kuan)提前支取(qu)時不按(an)活(huo)期利息計算，而是按(an)照最(zui)近一檔利率(lv)(lv)計息。如此，儲戶可以(yi)獲(huo)得更多的存(cun)款(kuan)收(shou)益。比如，一張20萬元的1年期大額存(cun)單，在第10個月(yue)被支取(qu)，可以(yi)按(an)照最(zui)近一檔9個月(yue)利率(lv)(lv)，再加(jia)1個月(yue)活(huo)期利率(lv)(lv)來計息。

　　近年來(lai)，商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)紛(fen)紛(fen)發行(xing)“靠檔計息”定存(cun)(cun)產品(pin)來(lai)吸收存(cun)(cun)款。包括(kuo)：大型銀(yin)(yin)行(xing)發行(xing)大額(e)存(cun)(cun)單產品(pin)，互(hu)聯網銀(yin)(yin)行(xing)和民(min)營銀(yin)(yin)行(xing)推出智能存(cun)(cun)款產品(pin)等，這些產品(pin)的特點是可靈活提前(qian)支取，不僅收益(yi)率高，還可以轉讓。

　　但問題在(zai)于，如此計息方式，卻違反(fan)了央(yang)行關(guan)于“提(ti)前支取按活期計息”的儲蓄規定，且(qie)因定價激進惹來爭(zheng)議。在(zai)此之(zhi)前，民營(ying)銀(yin)行發行的“智能存款”產品，也被監管部門(men)一度叫停(ting)。

　　一(yi)家(jia)國有大行相關人(ren)士向上證報記者表示，這次暫(zan)停“靠檔(dang)計(ji)息”定存(cun)產品(pin)，可能(neng)還與監管部門要求(qiu)降(jiang)低貸款利率有關。

　　業(ye)內(nei)人士稱進(jin)一(yi)步明確規范是(shi)好事

　　“靠檔計息(xi)”定存產品(pin)的(de)出(chu)現，源于各(ge)銀行近(jin)年(nian)來(lai)攬儲戰的(de)愈(yu)(yu)演(yan)愈(yu)(yu)烈(lie)。

　　從數據來看，這類(lei)產(chan)品對銀行(xing)(xing)(xing)做大(da)存(cun)款規(gui)(gui)模的(de)拉(la)動作(zuo)用明顯。例如，截至2018年(nian)末(mo)，微眾(zhong)銀行(xing)(xing)(xing)各項(xiang)存(cun)款余額1545億元，同比增(zeng)速高達2795%；吸收存(cun)款占(zhan)總負債比例則(ze)由(you)2017年(nian)的(de)7.27%大(da)幅(fu)升至2018年(nian)末(mo)的(de)74.38%。對于該行(xing)(xing)(xing)存(cun)款的(de)大(da)規(gui)(gui)模猛增(zeng)，多家投行(xing)(xing)(xing)在研(yan)報中將其歸功于“智(zhi)能(neng)存(cun)款+”產(chan)品。

　　“智能存款(kuan)+”是微眾銀行(xing)去年9月推出的(de)(de)存款(kuan)產品，由于(yu)利率(lv)較高(gao)（階(jie)梯利率(lv)2.8%-4.5%）、可提(ti)前支取靠檔付息，在(zai)收益(yi)和(he)流動性上，完全碾壓銀行(xing)傳統(tong)定期(qi)存款(kuan)產品，迅速成(cheng)為“爆款(kuan)”。此后更被(bei)不(bu)(bu)少網點不(bu)(bu)足(zu)的(de)(de)民營(ying)銀行(xing)效仿，大量相關產品橫(heng)空出世。

　　對于這次進(jin)一(yi)步明確(que)規范(fan)，上述國有大行(xing)相關人(ren)士認(ren)為(wei)(wei)，從存款成本高企、惡性競爭加(jia)劇的現狀來看，這是一(yi)件好事。雖然這類產品為(wei)(wei)部分中小銀(yin)(yin)行(xing)以及(ji)民營銀(yin)(yin)行(xing)減(jian)輕(qing)了一(yi)定的攬儲壓(ya)力，但(dan)同時也給這些(xie)銀(yin)(yin)行(xing)帶來了較高的成本。

　　截至上證報(bao)記者發稿時，部分銀行“靠檔計息”的智能存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)產(chan)品(pin)依然(ran)在售。如互聯網銀行——百信銀行APP中的“智存(cun)(cun)寶”，是一款(kuan)(kuan)5年期定期存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)產(chan)品(pin)，50元起存(cun)(cun)，年化利率4%，提(ti)前支取(qu)時靠檔計息。而微眾銀行APP中重新上線(xian)的“智能存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)”產(chan)品(pin)，則顯示正(zheng)在維(wei)護中。