在內部孵化(hua)轉型、突破自(zi)身傳(chuan)統體制、金(jin)融(rong)科技輸(shu)出等需要下，近年來商業(ye)銀行(xing)開啟(qi)了金(jin)融(rong)科技發展2.0階(jie)段(duan)，即通過設(she)立金(jin)融(rong)科技子公司來加(jia)大對金(jin)融(rong)科技的布局(ju)。

　　自2015年興(xing)業銀行成立首家(jia)金(jin)融科(ke)技(ji)子(zi)(zi)公(gong)司興(xing)業數金(jin)以來，截至目前共有12家(jia)金(jin)融科(ke)技(ji)子(zi)(zi)公(gong)司，包(bao)括(kuo)5家(jia)大行、5家(jia)股份行、1家(jia)城商行旗下科(ke)技(ji)子(zi)(zi)公(gong)司以及平安集團旗下金(jin)融壹(yi)賬通。

　　銀行系金融(rong)科技子公司(si)的發展通常遵循由內到外的軌跡，成立初(chu)期主(zhu)要(yao)以(yi)服務集團(tuan)及集團(tuan)內部子公司(si)為(wei)主(zhu)，在此基(ji)礎上，逐漸實現(xian)技術輸(shu)出、服務同業(ye)。

　　“目前大部(bu)分科技子公司(si)主要還是服務于母行(xing)或集團的(de)科技需求，這也(ye)是目前監管(guan)的(de)一個導向。”一位銀行(xing)業高層對21世紀經濟報(bao)道(dao)記者表示。

　　個(ge)別機構(gou)占據絕對市場

　　金融科技子(zi)公司最常見的四種技術輸出模式為(wei)：軟件、金融云、開放平臺和咨(zi)詢服(fu)務，并主(zhu)要從金融機構運行(xing)的前、中、后臺三個層面(mian)有效提(ti)供(gong)科技服(fu)務。

　　以金融壹(yi)賬通為例，金融壹(yi)賬通總(zong)經理(li)助理(li)、Gamma平臺(tai)CEO區海鷹用“造車者”來形容金融壹(yi)賬通中(zhong)臺(tai)業務的(de)科技開放。區海鷹解釋稱，現在很多大(da)型銀(yin)行也有自己的(de)金融科技公司(si)，也有足夠的(de)能力去“造車”，但(dan)是(shi)(shi)對于大(da)部分金融機構，特別是(shi)(shi)中(zhong)小銀(yin)行，他(ta)們的(de)科技能力不是(shi)(shi)強項，如果(guo)從(cong)研發(fa)初期做起，所需要的(de)成本(ben)(ben)就太高了，根本(ben)(ben)是(shi)(shi)無(wu)法(fa)完(wan)成的(de)任務。

　　“我們(men)有(you)成(cheng)型的(de)(de)‘中臺(tai)’業務(wu)，同(tong)時也有(you)一(yi)些類似于‘樂高’的(de)(de)業務(wu)模(mo)組(zu)，如(ru)果某家(jia)銀行需要的(de)(de)話，可(ke)以直接用我們(men)的(de)(de)‘組(zu)合’，這種(zhong)形式搭配(pei)，可(ke)以快速測(ce)試端(duan)(duan)到(dao)端(duan)(duan)的(de)(de)效果，而不(bu)需要推倒重建。”區海鷹介(jie)紹。

　　而對于(yu)一些國有大行、股份行技(ji)(ji)術能(neng)(neng)力(li)相(xiang)對較強為何還(huan)需要外部科技(ji)(ji)輸入的疑問(wen)，一位科技(ji)(ji)子公(gong)司人士對21世(shi)紀經濟(ji)報道記者(zhe)解釋稱，商業銀行內部科技(ji)(ji)開(kai)發需求(qiu)分很(hen)多條(tiao)線、板塊或者(zhe)產品，即使(shi)是國有大行也會在某些方面存在短板，出(chu)于(yu)成本考慮，就(jiu)會尋求(qiu)與其他科技(ji)(ji)子公(gong)司合作，或者(zhe)直接利用外部科技(ji)(ji)子公(gong)司科技(ji)(ji)開(kai)放(fang)能(neng)(neng)力(li)。

　　“銀行系(xi)(xi)金(jin)融(rong)科技子公(gong)司(si)對(dui)金(jin)融(rong)行業運(yun)營理解(jie)更(geng)為(wei)深入，對(dui)中(zhong)小(xiao)型金(jin)融(rong)機構的需求(qiu)理解(jie)更(geng)為(wei)深刻，因此在開展金(jin)融(rong)科技能(neng)力(li)輸出時，在金(jin)融(rong)核心(xin)業務系(xi)(xi)統的搭建、咨詢輸出方面，比互聯網(wang)金(jin)融(rong)科技公(gong)司(si)更(geng)具(ju)有行業優(you)勢。”民(min)生銀行研究院(yuan)在一份報(bao)告(gao)中(zhong)指出。

　　民生銀行研究院同時(shi)稱，金融機構(gou)對(dui)信息安全的(de)(de)要(yao)求較高，對(dui)于(yu)基礎設施的(de)(de)選(xuan)擇更為謹慎。因此，在科(ke)技(ji)外包服(fu)務(wu)(wu)的(de)(de)選(xuan)擇上，更傾向于(yu)選(xuan)擇受監管認可的(de)(de)科(ke)技(ji)服(fu)務(wu)(wu)商(shang)，“銀行系金融科(ke)技(ji)子公司在此方面具(ju)有(you)天然優(you)勢。”

　　從市場份額(e)來看(kan)，當前(qian)金融科技(ji)子公(gong)司(si)在(zai)技(ji)術市場上，金融壹(yi)賬通、興業(ye)數(shu)金占據(ju)絕對(dui)優勢。截至2020年6月末，金融壹(yi)賬通服務客戶已(yi)涵蓋中國全部(bu)國有銀(yin)(yin)行(xing)(xing)和股份制銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、99%的城商行(xing)(xing)和53%的保險(xian)公(gong)司(si)；興業(ye)數(shu)金科技(ji)輸出累計簽約383家(jia)，累計上線228家(jia)，客群(qun)從城商行(xing)(xing)、民(min)營銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、村鎮(zhen)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)，延伸到外資(zi)行(xing)(xing)、財務公(gong)司(si)及金融租賃公(gong)司(si)。

　　任重道遠(yuan)、前景未(wei)明

　　盡(jin)管銀(yin)行系科技子公司科技開放優勢(shi)明(ming)顯，但也仍然存在著人才、組織靈敏度(du)(du)、場景深入度(du)(du)、底層技術開發(fa)度(du)(du)、產品同(tong)質化等(deng)方面的短板。

　　在一(yi)位業(ye)(ye)內(nei)(nei)人士看來(lai)，銀(yin)行(xing)(xing)成立金(jin)融科技子(zi)公司，一(yi)個很重要的原因就是(shi)突破(po)銀(yin)行(xing)(xing)傳統體(ti)制(zhi)需要，“銀(yin)行(xing)(xing)傳統的體(ti)制(zhi)機制(zhi)、企(qi)業(ye)(ye)文化(hua)的約束對(dui)銀(yin)行(xing)(xing)的金(jin)融科技轉型造成了一(yi)定的障礙，例(li)如層級式的組織架(jia)構(gou)模式使得行(xing)(xing)內(nei)(nei)信(xin)息流(liu)通效率(lv)低下，部(bu)門間信(xin)息交(jiao)流(liu)不(bu)暢，行(xing)(xing)內(nei)(nei)數據(ju)難以有效打通。”

　　“銀(yin)行(xing)系(xi)金融(rong)科(ke)(ke)技(ji)(ji)子公司雖為獨立運營的法人機構，也(ye)提出了市場(chang)化運營的口號，但發展初期仍(reng)受到母行(xing)的管理機制(zhi)影(ying)響。在科(ke)(ke)層(ceng)管理體制(zhi)下，銀(yin)行(xing)系(xi)金融(rong)科(ke)(ke)技(ji)(ji)子公司業(ye)務決策(ce)往往流程較(jiao)多(duo)，需要層(ceng)層(ceng)權限審批。而金融(rong)科(ke)(ke)技(ji)(ji)市場(chang)瞬息(xi)萬變，對業(ye)務決策(ce)效率(lv)要求較(jiao)高。”民生銀(yin)行(xing)研究(jiu)院表示。

　　場景(jing)(jing)深入度(du)方(fang)面，長(chang)期(qi)以來商業(ye)銀(yin)行(xing)的經(jing)營模式為(wei)(wei)“以產品為(wei)(wei)中心”，而相(xiang)對(dui)忽視了(le)市場需(xu)求(qiu)的快速(su)變(bian)化。當前場景(jing)(jing)類金(jin)融(rong)成為(wei)(wei)金(jin)融(rong)服(fu)務的重要手段(duan)，商業(ye)銀(yin)行(xing)雖(sui)然在(zai)第(di)三方(fang)支付、直銷銀(yin)行(xing)、消費金(jin)融(rong)方(fang)面開始發力，但滲透度(du)仍達(da)不(bu)到頭(tou)部互(hu)聯網金(jin)融(rong)公司的水平，場景(jing)(jing)深入度(du)不(bu)夠(gou)，也限(xian)制了(le)線(xian)上客(ke)戶(hu)流量增(zeng)長(chang)。

　　一(yi)位銀行業人士進一(yi)步指(zhi)出(chu)，當前(qian)銀行系金融科技(ji)子(zi)公司的技(ji)術開放更多的是(shi)科技(ji)子(zi)公司自有體(ti)系內相對成熟的技(ji)術、產品或系統，進行標準(zhun)化輸出(chu)，而(er)非(fei)為(wei)根據客戶需求其單獨定制，這(zhe)意味著(zhu)接受技(ji)術開放的銀行還必須接受科技(ji)子(zi)公司的相關規則。

　　此(ci)外(wai)，由于銀行系金融科技(ji)子公司(si)在(zai)類似的(de)基因(yin)和背(bei)景之下，因(yin)此(ci)其產(chan)品與能力一定程度上難以擺(bai)脫同質化的(de)命運。

　　“大(da)中型(xing)銀(yin)行(xing)正在(zai)扛起銀(yin)行(xing)業(ye)科(ke)技(ji)開(kai)放的大(da)旗，但(dan)大(da)中型(xing)銀(yin)行(xing)自身的科(ke)技(ji)轉型(xing)仍(reng)(reng)在(zai)路(lu)上。自渡未(wei)濟，難以渡人，面臨競爭，銀(yin)行(xing)業(ye)科(ke)技(ji)開(kai)放之路(lu)，任(ren)重道遠。開(kai)放銀(yin)行(xing)固然代表(biao)未(wei)來方向，但(dan)前景未(wei)明、變數仍(reng)(reng)多(duo)。”蘇寧金融研(yan)究院(yuan)副(fu)院(yuan)長薛洪言認為。