即將(jiang)迎來新(xin)(xin)董(dong)事(shi)長之際，中(zhong)信銀行制定新(xin)(xin)三年戰略規(gui)劃。

　　3月(yue)25日，中信(xin)銀行(xing)發布2020年報顯示，去年該(gai)行(xing)實現營業(ye)收入1947.31億元，同比增長3.81%；實現歸(gui)母凈利潤489.80億元，同比增長2.01%。其中，受到撥備計提力(li)度邊際放(fang)緩等(deng)因素影響(xiang)，該(gai)行(xing)第四季(ji)度單季(ji)凈利潤同比高增66.07%，帶(dai)動全年盈(ying)利增速轉正。

　　年(nian)(nian)報還披露，中信銀行(xing)擬分派2020年(nian)(nian)度股息124.29億元，每10股現(xian)金分紅(hong)2.54元。這(zhe)是(shi)該(gai)行(xing)近三年(nian)(nian)來最大手筆的一次(ci)派息，較上年(nian)(nian)增(zeng)長6.28%。

　　“2021年(nian)，是我(wo)國‘十四五’規劃(hua)的開局之(zhi)年(nian)，也是中(zhong)信銀行(xing)2021-2023年(nian)規劃(hua)的起步之(zhi)年(nian)。”年(nian)報致辭中(zhong)，中(zhong)信銀行(xing)行(xing)長方(fang)合英(ying)首次談及該(gai)行(xing)的新三年(nian)戰(zhan)略規劃(hua)，其中(zhong)包括“財富(fu)管理”、“科技興行(xing)”、“風(feng)險管理”和“與中(zhong)信集團協同聯動”等關鍵詞(ci)。

　　同(tong)時，他表示，中(zhong)信銀行(xing)(xing)將迎來新(xin)董(dong)(dong)事(shi)長的帶領。據中(zhong)信銀行(xing)(xing)3月(yue)15日公告，該(gai)行(xing)(xing)董(dong)(dong)事(shi)會已選舉中(zhong)信集團(tuan)董(dong)(dong)事(shi)長朱鶴新(xin)兼任(ren)該(gai)行(xing)(xing)董(dong)(dong)事(shi)長一(yi)(yi)職(zhi)，原董(dong)(dong)事(shi)長李慶萍辭去在(zai)該(gai)行(xing)(xing)的所(suo)有(you)職(zhi)務(wu)。這一(yi)(yi)任(ren)命還(huan)需要(yao)經過監管機構核準。

　　新三年戰略規劃已啟動

　　據年報披露，中信銀行(xing)于今年年初(chu)發布了新三年戰(zhan)略規劃，其(qi)中進(jin)一步明(ming)(ming)確，經過(guo)三至五年努力，要(yao)實(shi)現資(zi)產質量顯著改善(shan)，客戶基礎明(ming)(ming)顯增(zeng)(zeng)強，業務規模持續增(zeng)(zeng)長，收入結構明(ming)(ming)顯優(you)化，盈利水(shui)平(ping)明(ming)(ming)顯提(ti)高，經營管理能力和市(shi)場(chang)競爭能力邁上新臺階(jie)，并(bing)提(ti)出“一改二轉三攻堅”的(de)實(shi)施路徑：

　　“一改”即推進(jin)管理(li)體制(zhi)機制(zhi)改革，從總分行(xing)(xing)運行(xing)(xing)機制(zhi)、授權機制(zhi)、風險管控體系(xi)、人力資源、績(ji)效考核、子公司發(fa)展等方(fang)面深化改革，支持(chi)分行(xing)(xing)競(jing)位爭先、差(cha)異化發(fa)展，構建更加有效激發(fa)隊(dui)伍活力的管理(li)機制(zhi)。

　　“二轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)”重點是數(shu)字(zi)(zi)化轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)型(xing)(xing)(xing)和輕(qing)資(zi)本(ben)(ben)轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)型(xing)(xing)(xing)。數(shu)字(zi)(zi)化轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)型(xing)(xing)(xing)要加快打造(zao)客戶首(shou)選數(shu)字(zi)(zi)化零售(shou)生態銀(yin)行(xing)(xing)、產業生態解(jie)決方案智慧服(fu)務(wu)銀(yin)行(xing)(xing)、大(da)數(shu)據投(tou)資(zi)交易領先(xian)銀(yin)行(xing)(xing)；加快建設智慧風控中臺、高效數(shu)據中臺、領先(xian)技術服(fu)務(wu)中臺，以及敏捷組織、數(shu)字(zi)(zi)人(ren)才、數(shu)字(zi)(zi)文(wen)化、資(zi)源配置(zhi)“四(si)大(da)后臺”；輕(qing)資(zi)本(ben)(ben)轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)型(xing)(xing)(xing)要大(da)力推(tui)動(dong)資(zi)產管理(li)、財富管理(li)、私人(ren)銀(yin)行(xing)(xing)、交易銀(yin)行(xing)(xing)、投(tou)資(zi)銀(yin)行(xing)(xing)、金融市場等輕(qing)型(xing)(xing)(xing)業務(wu)發展，持續創新(xin)資(zi)本(ben)(ben)節約手段(duan)，轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)變高資(zi)本(ben)(ben)消耗的增長方式。

　　“三攻堅”是(shi)指集中力量(liang)，全力打(da)好(hao)資產質量(liang)管控(kong)、客戶拓展和深度經營、重(zhong)點區域發展“三大(da)攻堅戰”。

　　同時，中信銀(yin)行(xing)預計，2021年該行(xing)資產增速將在(zai)9%左右。

　　年(nian)(nian)報顯示(shi)，截至(zhi)2020年(nian)(nian)末，該行總(zong)資(zi)產(chan)達7.51萬億(yi)元，同比(bi)增速(su)為11.27%；其(qi)中，貸款規(gui)模4.47萬億(yi)元，比(bi)上年(nian)(nian)末增長(chang)11.89%；存(cun)款規(gui)模達4.53萬億(yi)元，比(bi)上年(nian)(nian)末增長(chang)12.12%。

　　值(zhi)得(de)關注的(de)是，截(jie)至2020年末，中信銀行核心一級資本(ben)充(chong)足(zu)率8.74%，一級資本(ben)充(chong)足(zu)率10.18%，資本(ben)充(chong)足(zu)率13.01%，均滿足(zu)監管要求，但低于行業平均水平，這可能會對該行的(de)資產增速形(xing)成約束。

　　大公(gong)國際資(zi)(zi)信評(ping)估公(gong)司（以下簡稱“大公(gong)國際”）在2020年5月(yue)發布(bu)的一(yi)份中信銀行(xing)(xing)信用評(ping)級報告中表示，由于戰(zhan)略(lve)轉型下的零售業(ye)務擴大，中信銀行(xing)(xing)加權風險(xian)資(zi)(zi)產增(zeng)長(chang)較快，未來隨著業(ye)務進(jin)一(yi)步拓展，對資(zi)(zi)本消耗加大，該行(xing)(xing)存在進(jin)一(yi)步補充資(zi)(zi)本的壓(ya)力。

　　根(gen)據新三年戰略(lve)規劃，中信銀(yin)行(xing)也制定了新的三年資(zi)(zi)本(ben)規劃。該(gai)行(xing)表示，將繼續以資(zi)(zi)本(ben)為綱(gang)，堅持“輕型發展”和“價值創造”導(dao)向，施行(xing)全(quan)面資(zi)(zi)本(ben)管(guan)理(li)(li)，并通過強化資(zi)(zi)本(ben)管(guan)理(li)(li)舉措，實現業務增長、價值回報與資(zi)(zi)本(ben)消耗(hao)的平衡發展，以全(quan)面提(ti)升資(zi)(zi)本(ben)使用效率。

　　2020年8月14日(ri)，中信銀(yin)行完成了(le)400億(yi)(yi)元(yuan)二級資(zi)本(ben)債(zhai)的發行，進一步增強了(le)資(zi)本(ben)的風險抵御(yu)能力和資(zi)本(ben)充足(zu)率(lv)的相對穩定。今年3月23日(ri)，該行再次獲(huo)批(pi)發行不超過400億(yi)(yi)元(yuan)人民幣無固定期限資(zi)本(ben)債(zhai)券，并將按有關規定計入該行其(qi)他一級資(zi)本(ben)。

　　業務結構優化，凈值化轉型近七成

　　“現代商業(ye)銀(yin)行的發展(zhan)(zhan)必(bi)須走輕(qing)資本(ben)、輕(qing)資產(chan)、輕(qing)成本(ben)的輕(qing)型(xing)發展(zhan)(zhan)道路。”行長致辭中，方合英(ying)表示，零售和金融市(shi)場板(ban)塊(kuai)成為近(jin)年來中信銀(yin)行業(ye)務轉型(xing)發展(zhan)(zhan)的重要(yao)發力點(dian)。

　　年報顯示，中(zhong)信銀行(xing)對(dui)公、零售、金融市場(chang)“三大板塊”營業(ye)凈(jing)收入占比已從三年前的55.6%、34.7%、7.1%，調整為45.9%、40.9%、11.7%。個人客戶數和“中(zhong)信優享(xiang)+”平臺用戶數均突(tu)破(po)1億戶，信用卡發卡量突(tu)破(po)9200萬(wan)張。

　　財富管理(li)業(ye)務方面(mian)，在去年資本市(shi)場的火熱環境下，截至2020年末，中信銀行累計代銷非貨幣(bi)基金規模較上年末增長189.91%；受新(xin)產品規模大幅(fu)提升、權益類資產估盈等(deng)因素影響，年內實現理(li)財業(ye)務收入21.24億元。

　　得益于(yu)財富管理業(ye)(ye)務的大(da)幅增(zeng)長，中(zhong)信銀(yin)行(xing)中(zhong)間(jian)業(ye)(ye)務收入(ru)占(zhan)比(bi)有所(suo)提高。年(nian)報顯示，2020年(nian)度，該行(xing)實現手續費及傭金(jin)凈(jing)收入(ru)288.36億元，同比(bi)增(zeng)長7.88%，占(zhan)營業(ye)(ye)凈(jing)收入(ru)的14.81%，比(bi)上年(nian)增(zeng)加0.56個百分點。

　　在(zai)凈值(zhi)化轉型方面，中信銀行(xing)披露(lu)，截至2020年末(mo)，該(gai)行(xing)符(fu)合新規的個人凈值(zhi)型理(li)財(cai)產品存量規模(mo)占(zhan)比達68.57%，較上年末(mo)提升(sheng)33.74個百分(fen)點。

　　作為中信(xin)銀(yin)行剛剛開業(ye)(ye)半年的理(li)財(cai)子公司，信(xin)銀(yin)理(li)財(cai)的業(ye)(ye)績數據也在(zai)此(ci)次年報(bao)中首次披露。年報(bao)顯示，2020年度，信(xin)銀(yin)理(li)財(cai)實現營(ying)業(ye)(ye)收(shou)入9.74億元(yuan)，實現凈利(li)潤5.95億元(yuan)，凈資產收(shou)益(yi)率（ROE）為22.46%；符(fu)合資管新(xin)(xin)規(gui)的新(xin)(xin)產品規(gui)模達398.92億元(yuan)。

　　資料顯(xian)示，信(xin)銀理(li)財(cai)于2020年(nian)7月(yue)1日在(zai)上(shang)海(hai)注(zhu)冊成立(li)，注(zhu)冊資本為50億(yi)元。今年(nian)2月(yue)，信(xin)銀理(li)財(cai)發(fa)售了(le)首款權(quan)益(yi)類理(li)財(cai)產(chan)品，這同時也(ye)是目前銀行理(li)財(cai)子公司發(fa)行的第(di)六只權(quan)益(yi)型產(chan)品。

　　不良率降低，盈利能力仍承壓

　　去年(nian)(nian)受到疫情影(ying)響，銀(yin)行(xing)業(ye)的資產(chan)質量(liang)情況(kuang)備受市場關注。對此，方合英在(zai)行(xing)長致辭(ci)中頗為(wei)自豪地宣布，截至2020年(nian)(nian)末，中信銀(yin)行(xing)不良貸款(kuan)率降至1.64%，為(wei)近五(wu)年(nian)(nian)來最(zui)低，資產(chan)質量(liang)趨勢漸明。

　　相比(bi)于2019年(nian)末(mo)(mo)，中信(xin)銀(yin)行不(bu)(bu)(bu)良(liang)率減少(shao)了0.01個百(bai)分(fen)點，但該行不(bu)(bu)(bu)良(liang)貸款余(yu)(yu)額734.52億(yi)元，較上(shang)年(nian)末(mo)(mo)增長(chang)11.09%。中信(xin)銀(yin)行稱，不(bu)(bu)(bu)良(liang)貸款余(yu)(yu)額、不(bu)(bu)(bu)良(liang)率呈現“一(yi)升(sheng)一(yi)降”主要是由于國內外宏觀經(jing)濟(ji)形勢(shi)依然嚴(yan)峻，部(bu)分(fen)公司客(ke)戶因新冠肺(fei)炎(yan)疫(yi)情導致(zhi)經(jing)營停滯，還款能力下降甚至出現資(zi)金鏈斷裂。同(tong)時，該行充分(fen)暴(bao)露風險，將(jiang)部(bu)分(fen)逾期(qi)60天以(yi)上(shang)貸款降級不(bu)(bu)(bu)良(liang)，將(jiang)大(da)額風險客(ke)戶主動(dong)降級不(bu)(bu)(bu)良(liang)。因此(ci)，不(bu)(bu)(bu)良(liang)貸款余(yu)(yu)額出現上(shang)升(sheng)。

　　也因此，方合英表示，去年不良率的下降是在將(jiang)信用卡和個貸逾(yu)期60天以上貸款全部降為不良的情況下取(qu)得的，更(geng)顯得“殊(shu)為不易”。

　　具體而言，截至2020年末(mo)，中信銀行公(gong)司貸款(kuan)不良(liang)率(lv)(lv)較(jiao)上(shang)年末(mo)下降0.18個百(bai)分(fen)點(dian)；個人貸款(kuan)不良(liang)率(lv)(lv)較(jiao)上(shang)年末(mo)上(shang)升0.22個百(bai)分(fen)點(dian)。其(qi)(qi)中，尤(you)其(qi)(qi)以信用卡不良(liang)抬頭(tou)最為顯著，該業(ye)務不良(liang)貸款(kuan)余(yu)額達(da)115.61億元，不良(liang)率(lv)(lv)為2.38%，較(jiao)上(shang)年末(mo)上(shang)升0.64個百(bai)分(fen)點(dian)。

　　該行(xing)稱，由(you)于(yu)新冠肺炎疫情爆發、經濟增長降速等多重疊加因(yin)素影(ying)響，信用卡行(xing)業資(zi)產質量受到較大沖擊。但自去(qu)年(nian)二季度(du)起，隨著疫情沖擊的趨緩(huan)，月度(du)不(bu)良凈增額持續下降，不(bu)良上升趨勢得到有效遏制(zhi)，全年(nian)資(zi)產質量整(zheng)體(ti)平穩可控。

　　值得(de)關(guan)注的(de)是(shi)，前述大公(gong)國際做出的(de)信用(yong)評級報告(gao)顯示，為改善資產質量，中信銀(yin)行(xing)近兩(liang)年來大幅計提減值損失，對其盈利能(neng)力產生了一(yi)定(ding)不利影響。此外(wai)，未來中信銀(yin)行(xing)面臨(lin)著理財不良回表與凈(jing)息差承(cheng)壓兩(liang)大影響因素的(de)釋放，可能(neng)進(jin)一(yi)步對其盈利能(neng)力造成沖擊。

　　年(nian)報顯示(shi)，2020年(nian)度，中(zhong)信(xin)銀(yin)行共計提(ti)減(jian)值損(sun)失829.89億(yi)(yi)(yi)元，增(zeng)(zeng)長(chang)7.42%。其中(zhong)，計提(ti)貸款及墊款減(jian)值損(sun)失692.85億(yi)(yi)(yi)元，比上年(nian)增(zeng)(zeng)加4.92億(yi)(yi)(yi)元，增(zeng)(zeng)長(chang)0.72%；計提(ti)金融投資減(jian)值損(sun)失84.93億(yi)(yi)(yi)元，比上年(nian)增(zeng)(zeng)加42.26億(yi)(yi)(yi)元，增(zeng)(zeng)長(chang)99.04%，主要是(shi)為回表的理財資產(chan)計提(ti)減(jian)值損(sun)失。

　　此(ci)外，截至2020年(nian)末(mo)，該(gai)(gai)行(xing)凈(jing)息差為2.26%，比上年(nian)下降(jiang)0.19個百分(fen)點。該(gai)(gai)行(xing)表示，凈(jing)息差的下降(jiang)主(zhu)要是受到讓利實體經濟、利率下行(xing)等因(yin)素影響(xiang)。同時(shi)，由于疫情導致的居民(min)消費萎縮，該(gai)(gai)行(xing)收益率相對較高的信用卡貸款投放放緩，高收益資產占比下降(jiang)。

　　“綜合宏觀(guan)經(jing)濟金(jin)融形勢以及市場競爭態(tai)勢，預(yu)計2021年(nian)銀(yin)行(xing)凈息(xi)差仍面臨下(xia)行(xing)壓(ya)力(li)。”中信銀(yin)行(xing)表示，為(wei)應對凈息(xi)差下(xia)行(xing)壓(ya)力(li)，該行(xing)已將負債成本管控作(zuo)為(wei)全(quan)行(xing)工作(zuo)的重(zhong)(zhong)中之(zhi)重(zhong)(zhong)。