（原標題(ti)：@所(suo)有人！央行(xing)(xing)重磅新規今起實施，銀行(xing)(xing)代收"亂(luan)扣費"終(zhong)結，多家已提前(qian)調整）

　　防范銀(yin)行代收(shou)業(ye)務(wu)“亂(luan)扣費”的新規即(ji)將落地實施。

　　4月26日起，央行規范代(dai)(dai)收(shou)業(ye)務新規將(jiang)正式(shi)實施，各(ge)類因代(dai)(dai)收(shou)業(ye)務不規范導致的“亂扣(kou)費”行為迎來嚴控。在此背景下(xia)，包括交通銀(yin)(yin)行、招商銀(yin)(yin)行、平(ping)安銀(yin)(yin)行等多(duo)家銀(yin)(yin)行，此前已對代(dai)(dai)收(shou)、代(dai)(dai)扣(kou)業(ye)務發布優化調整(zheng)公告。

　　“包(bao)括水電煤(mei)氣費(fei)等業務的(de)銀(yin)(yin)(yin)行代(dai)(dai)扣，信(xin)用卡自動(dong)還款，村(cun)社集體分紅，村(cun)委(wei)薪酬(chou)發(fa)放，村(cun)幼(you)兒園交學(xue)費(fei)，委(wei)托銀(yin)(yin)(yin)行發(fa)起代(dai)(dai)收等都屬(shu)于代(dai)(dai)收代(dai)(dai)付(fu)業務的(de)范疇。”一(yi)位(wei)華南(nan)地(di)區農(nong)商行人士對(dui)券商中國記者介(jie)紹，銀(yin)(yin)(yin)行作為第三方機構開展這類代(dai)(dai)收業務所獲(huo)得的(de)手續費(fei)用，都計入(ru)銀(yin)(yin)(yin)行的(de)中間業務收入(ru)。

　　“中長期(qi)看，代收(shou)業務(wu)規范開展，有助于(yu)防范機(ji)構面(mian)臨的潛在風(feng)險(xian)、穩健(jian)經營，有利(li)于(yu)代收(shou)業務(wu)健(jian)康(kang)發展。” 光大銀行(xing)金融市場部分析師(shi)周(zhou)茂華指出，央行(xing)新規發布就(jiu)是要防范風(feng)險(xian)，切實(shi)保障(zhang)消費(fei)者權益。

　　銀行代收業務新規落地

　　2020年10月(yue)26日，央行(xing)發(fa)布《關于規范(fan)代收(shou)業(ye)務(wu)(wu)的通(tong)(tong)知》（下稱《通(tong)(tong)知》），并(bing)同(tong)時(shi)表示“本(ben)通(tong)(tong)知自發(fa)布之(zhi)日起六個(ge)月(yue)后施行(xing)”。也(ye)就是(shi)說，今年4月(yue)26日起，針對銀行(xing)代收(shou)業(ye)務(wu)(wu)的新規將正式實施。

　　央(yang)行去年(nian)發布(bu)上述《通知》時表示，銀(yin)行、支(zhi)付機構和清算機構應(ying)當對(dui)照(zhao)通知要求對(dui)存量代收(shou)業務進行梳理(li)，制定(ding)整改方案(an)并報告央(yang)行或其(qi)分支(zhi)機構同意后執(zhi)行。

　　央(yang)行(xing)在《通知》中明確了代(dai)收(shou)業務(wu)定義：是指經付款(kuan)人同意，收(shou)款(kuan)人委托代(dai)收(shou)機(ji)構(gou)按照約定的(de)頻率(lv)、額度等條件，從付款(kuan)人開戶(hu)機(ji)構(gou)扣劃付款(kuan)人賬戶(hu)資金給收(shou)款(kuan)人，且(qie)付款(kuan)人開戶(hu)機(ji)構(gou)不(bu)再與付款(kuan)人逐筆進行(xing)交易確認的(de)支付業務(wu)。

　　具體來(lai)看，代收業務(wu)在日常生活場景中應用較(jiao)為廣泛(fan)。例如，銀(yin)行客(ke)戶(hu)與(yu)自來(lai)水、電(dian)力、燃氣、有(you)線電(dian)視等公(gong)司(si)(si)簽訂(ding)服務(wu)協議后(hou)，公(gong)司(si)(si)每月按期自動從(cong)銀(yin)行客(ke)戶(hu)賬戶(hu)扣費；信用卡持卡人(ren)與(yu)銀(yin)行簽訂(ding)自動還款協議后(hou)，銀(yin)行每月從(cong)持卡人(ren)指定的賬戶(hu)劃轉資金償(chang)還信用卡；客(ke)戶(hu)購買保(bao)險時，與(yu)保(bao)險公(gong)司(si)(si)約定每月自動從(cong)客(ke)戶(hu)賬戶(hu)扣收保(bao)費等。

　　央(yang)行(xing)在《通知》中明(ming)確(que)，符合代收業(ye)務(wu)(wu)(wu)的適用(yong)場景(jing)包括，便(bian)民(min)(min)服務(wu)(wu)(wu)繳(jiao)(jiao)費(fei)(fei)、政(zheng)府服務(wu)(wu)(wu)稅費(fei)(fei)繳(jiao)(jiao)納(na)(na)、公益捐款(kuan)、通訊服務(wu)(wu)(wu)費(fei)(fei)繳(jiao)(jiao)納(na)(na)、信用(yong)卡還款(kuan)、保險(xian)費(fei)(fei)用(yong)繳(jiao)(jiao)納(na)(na)、銀行(xing)賬戶(hu)充值(zhi)、資金歸(gui)集、小(xiao)額便(bian)民(min)(min)費(fei)(fei)用(yong)繳(jiao)(jiao)納(na)(na)、跨(kua)機構(gou)業(ye)務(wu)(wu)(wu)等等。

　　華南某農商行(xing)(xing)人(ren)士對券商中國記(ji)者介紹，銀行(xing)(xing)作為第三方機構(gou)開展這類(lei)代收業(ye)務(wu)所獲得的手續(xu)費用，作為銀行(xing)(xing)的中間業(ye)務(wu)利潤。

　　多家銀行已調整代收業務

　　央行(xing)針(zhen)對代收業務的新規(gui)正式施行(xing)之際，交通銀行(xing)、平安銀行(xing)、招商銀行(xing)等多家銀行(xing)已(yi)陸續參照(zhao)新規(gui)執(zhi)行(xing)，調(diao)整優化代收、代扣(kou)業務。

　　交行(xing)公(gong)告稱，自4月17日起，交行(xing)將執(zhi)行(xing)人(ren)民銀(yin)行(xing)規(gui)范代(dai)(dai)收(shou)(shou)業務新(xin)規(gui)，統一(yi)按照規(gui)范要求向(xiang)客(ke)戶(hu)提供代(dai)(dai)收(shou)(shou)代(dai)(dai)扣(kou)(kou)服務。包(bao)括通(tong)過(guo)交易渠道提醒、短信等(deng)方(fang)式通(tong)知(zhi)客(ke)戶(hu)發生的代(dai)(dai)扣(kou)(kou)信息，并根據客(ke)戶(hu)的簽(qian)約信息提示(shi)通(tong)過(guo)交行(xing)或收(shou)(shou)款方(fang)渠道補(bu)充完(wan)善代(dai)(dai)扣(kou)(kou)協議。該(gai)公(gong)告分為付(fu)款人(ren)相關(guan)事(shi)宜(yi)、收(shou)(shou)款人(ren)相關(guan)事(shi)宜(yi)兩大部(bu)分。

　　交(jiao)行(xing)(xing)(xing)(xing)工(gong)作人員(yuan)對(dui)券商中(zhong)國記(ji)者表示(shi)，如(ru)已簽訂(ding)代收(shou)代扣(kou)(kou)協議，但(dan)近期收(shou)到交(jiao)行(xing)(xing)(xing)(xing)通知(zhi)(zhi)(zhi)要求重新(xin)(xin)簽協議或(huo)補充協議信息的(de)，需(xu)按照通知(zhi)(zhi)(zhi)內容以(yi)及通知(zhi)(zhi)(zhi)中(zhong)告知(zhi)(zhi)(zhi)的(de)方(fang)式進行(xing)(xing)(xing)(xing)協議更新(xin)(xin)。“如(ru)跨行(xing)(xing)(xing)(xing)代扣(kou)(kou)業(ye)務、保險繳費等，若不(bu)及時更新(xin)(xin)協議，交(jiao)行(xing)(xing)(xing)(xing)將會停止(zhi)代扣(kou)(kou)，客(ke)戶可通過(guo)手機銀行(xing)(xing)(xing)(xing)APP或(huo)營業(ye)網點更新(xin)(xin)協議”，交(jiao)行(xing)(xing)(xing)(xing)工(gong)作人員(yuan)表示(shi)。

　　目前(qian)，招(zhao)商銀行(xing)、平安銀行(xing)、中信銀行(xing)也分別就信用卡業(ye)務發布(bu)代收業(ye)務規則，發布(bu)相(xiang)應的優(you)化調整公告。

　　招商(shang)銀行(xing)稱，應央行(xing)新(xin)規要求(qiu)，該行(xing)計劃對信用(yong)(yong)卡(ka)代收(shou)(shou)(shou)業務進行(xing)升級維護：自(zi)2021年4月20日起，該行(xing)信用(yong)(yong)卡(ka)持卡(ka)人（付(fu)款(kuan)(kuan)人），在使用(yong)(yong)該行(xing)信用(yong)(yong)卡(ka)作為付(fu)款(kuan)(kuan)賬戶(hu)進行(xing)代收(shou)(shou)(shou)業務付(fu)款(kuan)(kuan)時，需事先或在業務辦理過程中與該行(xing)（付(fu)款(kuan)(kuan)賬戶(hu)開戶(hu)機構）、代收(shou)(shou)(shou)機構、商(shang)戶(hu)（收(shou)(shou)(shou)款(kuan)(kuan)人）之(zhi)間(jian)簽訂代收(shou)(shou)(shou)業務協議(yi)。如客(ke)戶(hu)未能及(ji)時完成代收(shou)(shou)(shou)協議(yi)簽約，其(qi)信用(yong)(yong)卡(ka)代收(shou)(shou)(shou)付(fu)款(kuan)(kuan)將會失敗。

　　此前，中信(xin)銀(yin)行信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)也發布(bu)了關(guan)于優化代收(shou)(shou)服(fu)務的公(gong)告，對(dui)辦理代收(shou)(shou)服(fu)務（涉及(ji)(ji)(ji)費用(yong)(yong)繳納、公(gong)益捐款、賬(zhang)戶充值、信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)還(huan)款等）的客戶，按相關(guan)法(fa)律(lv)法(fa)規要求及(ji)(ji)(ji)協議約定提(ti)供代收(shou)(shou)服(fu)務，及(ji)(ji)(ji)發送辦理業務通知。

　　打擊亂收費、亂扣款行為

　　對于為(wei)何要對代收(shou)業(ye)務進行規范(fan)，央行曾在《通知》征求(qiu)意見稿發布時對相關問題進行說明。

　　央(yang)行指出，相較于(yu)其他(ta)需付款人(ren)對交(jiao)易逐筆(bi)確認(ren)的支付業(ye)(ye)務而言，代(dai)收(shou)交(jiao)易驗證強度較弱(ruo)，易造成(cheng)付款人(ren)的資(zi)金(jin)風(feng)險(xian)。特別(bie)是(shi)近(jin)年來代(dai)收(shou)業(ye)(ye)務呈快速發展(zhan)趨勢，由于(yu)業(ye)(ye)務開展(zhan)不規范(fan)導(dao)致的資(zi)金(jin)損(sun)失風(feng)險(xian)事件(jian)逐漸暴露。

　　央行也曾發(fa)布(bu)兩個風險案(an)例(li)：例(li)如，某(mou)羅姓客(ke)戶在不(bu)知情的(de)(de)情況下，儲(chu)(chu)蓄(xu)賬戶被人以1分鐘1萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)的(de)(de)頻率在10分鐘內扣走近8萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)。經開(kai)戶銀(yin)行查詢，某(mou)公司(si)通(tong)過某(mou)支付(fu)機構的(de)(de)批量代收(shou)接口將資(zi)金從(cong)羅姓客(ke)戶儲(chu)(chu)蓄(xu)賬戶扣走，但該客(ke)戶并未與此公司(si)、儲(chu)(chu)蓄(xu)賬戶開(kai)戶銀(yin)行簽署任(ren)何協議。

　　另一案例顯(xian)示，某李姓客(ke)戶(hu)在出國(guo)4個月期間(jian)，隨(sui)身攜帶(dai)的銀行卡陸續發生單筆5萬元的扣(kou)款交易(yi)，共被(bei)扣(kou)走(zou)200萬元。經查，該客(ke)戶(hu)曾在某平(ping)臺購(gou)買理財產(chan)品，產(chan)品贖回(hui)后，該平(ping)臺以李姓客(ke)戶(hu)名(ming)義偽造代(dai)收業務授權協議，將其資金通過代(dai)收通道扣(kou)劃至某公司。

　　光大銀(yin)行(xing)(xing)金融市場部分析師周茂華指出(chu)(chu)，此前國內銀(yin)行(xing)(xing)、支(zhi)付機構(gou)開展的代(dai)收(shou)業(ye)(ye)(ye)務，由(you)于缺乏必要規(gui)范和監管等，容易(yi)滋生(sheng)一些潛在(zai)風(feng)險(xian)。如隨著支(zhi)付業(ye)(ye)(ye)務程(cheng)序復雜(za)化、業(ye)(ye)(ye)務量增加等，業(ye)(ye)(ye)務不(bu)規(gui)范容易(yi)產生(sheng)操作風(feng)險(xian)；如果銀(yin)行(xing)(xing)未對(dui)代(dai)收(shou)資金合(he)理管理，在(zai)特殊時(shi)點(dian)容易(yi)出(chu)(chu)現集(ji)中(zhong)收(shou)付壓力(li)；如果代(dai)收(shou)機構(gou)未嚴格履行(xing)(xing)收(shou)款人客戶(hu)身份(fen)識(shi)別(bie)，容易(yi)被詐騙、洗錢行(xing)(xing)為鉆(zhan)空子以及暴露出(chu)(chu)對(dui)消費者(zhe)合(he)法(fa)權(quan)益(yi)保(bao)護不(bu)足(zu)等問題。

　　周(zhou)茂(mao)華表示，“對銀行來(lai)說，新(xin)規實施，短期部分銀行面臨(lin)(lin)業(ye)務(wu)整改、業(ye)務(wu)流程完善，《通知》也明確了代收業(ye)務(wu)適用場景范(fan)圍，部分機(ji)構(gou)的不(bu)合(he)規代收業(ye)務(wu)將面臨(lin)(lin)壓縮(suo)。但(dan)中長(chang)期看，代收業(ye)務(wu)規范(fan)開展，有(you)助于防范(fan)機(ji)構(gou)面臨(lin)(lin)一些潛在風險、穩健經(jing)營，有(you)利于代收業(ye)務(wu)健康發展。”

　　“對客(ke)戶(hu)(hu)來說，新規實施對代收(shou)(shou)業務各(ge)個環(huan)節進行明確規范，避免未(wei)經客(ke)戶(hu)(hu)允許開展代收(shou)(shou)業務，加強收(shou)(shou)款人(ren)真實信(xin)息(xi)審核、識別(bie)等(deng)，最大限度降低詐騙等(deng)違法行為(wei)，以及(ji)保護(hu)客(ke)戶(hu)(hu)信(xin)息(xi)安全等(deng)，實際是強化了客(ke)戶(hu)(hu)合法權益(yi)保護(hu)。”周(zhou)茂華(hua)分析稱。