從全(quan)(quan)球生產(chan)力發展的(de)進程(cheng)來看(kan)，18世(shi)紀60年代(dai)開始的(de)第(di)(di)(di)一次(ci)(ci)工(gong)(gong)業革(ge)命(ming)(ming)以蒸汽動(dong)(dong)力代(dai)替人力，實現了從手工(gong)(gong)業向機器大工(gong)(gong)業的(de)過渡(du)，中國完(wan)全(quan)(quan)錯過了這次(ci)(ci)機會。19世(shi)紀60年代(dai)發端的(de)第(di)(di)(di)二次(ci)(ci)工(gong)(gong)業革(ge)命(ming)(ming)，是以電力應用為(wei)代(dai)表，10年后(hou)，中國發起了“洋務運動(dong)(dong)”，有(you)些跟進。20世(shi)紀60年代(dai)開始的(de)第(di)(di)(di)三次(ci)(ci)工(gong)(gong)業革(ge)命(ming)(ming)，是計算機與互聯網時(shi)代(dai)，中國又晚了近(jin)30年，直到80年代(dai)后(hou)期深化(hua)改革(ge)開放(fang)才成功(gong)抓住了全(quan)(quan)球產(chan)業鏈轉(zhuan)移的(de)機會，在2010年成為(wei)世(shi)界(jie)第(di)(di)(di)二大經濟體。2010年之后(hou)，以數字技(ji)術為(wei)核心的(de)第(di)(di)(di)四次(ci)(ci)工(gong)(gong)業革(ge)命(ming)(ming)撲(pu)面而來，中國這次(ci)(ci)幾乎與世(shi)界(jie)同步，成為(wei)全(quan)(quan)球數字經濟領先國家。

　　數(shu)字(zi)經(jing)濟已(yi)成為(wei)中國(guo)(guo)(guo)經(jing)濟的(de)突出亮點。中國(guo)(guo)(guo)信息通信研(yan)究(jiu)院數(shu)據表明，2012年-2021年期間(jian)，中國(guo)(guo)(guo)數(shu)字(zi)經(jing)濟年復(fu)合(he)增速達15.9%，2021年整體規模(mo)超過(guo)7萬(wan)億美(mei)元，在(zai)當年GDP中占比39.8%。這一規模(mo)在(zai)全球主(zhu)要經(jing)濟體中排(pai)名第(di)二位，僅次(ci)于美(mei)國(guo)(guo)(guo)，是(shi)排(pai)名第(di)三(san)位日本(ben)(ben)的(de)2.7倍。數(shu)字(zi)經(jing)濟的(de)飛(fei)速發展也(ye)體現在(zai)資本(ben)(ben)市場上(shang)，2018年全球市值前10大公(gong)司中，有7家(jia)依托數(shu)字(zi)技術，其中中國(guo)(guo)(guo)有2家(jia)企業上(shang)榜，分別是(shi)騰訊、阿里巴(ba)巴(ba)，剩余5家(jia)均是(shi)美(mei)國(guo)(guo)(guo)企業（蘋果、亞馬遜、微軟(ruan)、谷歌、臉書）。華為(wei)（如果上(shang)市）、美(mei)團、字(zi)節跳動也(ye)有問鼎(ding)的(de)趨勢，那么中國(guo)(guo)(guo)也(ye)是(shi)5家(jia)，與美(mei)國(guo)(guo)(guo)平分秋色。

　　現(xian)在幾乎每一(yi)個細(xi)分領域都有(you)(you)領先(xian)中(zhong)國(guo)企業的(de)身(shen)影，互聯網綜(zong)合平臺(tai)有(you)(you)騰訊、阿里(li)、百度(du)；本地生(sheng)活服(fu)務(wu)有(you)(you)美團、滴滴；電(dian)商平臺(tai)有(you)(you)淘寶、京東、拼多(duo)多(duo)；內容(rong)平臺(tai)有(you)(you)抖音、快手、嗶哩嗶哩；位置服(fu)務(wu)有(you)(you)百度(du)地圖、高德地圖；還有(you)(you)人工智能(neng)、手機制造、新(xin)能(neng)源汽車等領域，更(geng)多(duo)的(de)全(quan)球市值領先(xian)企業蘊(yun)藏其中(zhong)。中(zhong)國(guo)的(de)傳(chuan)統企業也在加速數字化(hua)改造，諸如鋼鐵、汽車、零售、快消、家電(dian)、醫藥(yao)、石油(you)化(hua)工等行業均已開(kai)啟數字化(hua)轉型(xing)的(de)步伐。

　　數字經(jing)濟(ji)作(zuo)為一種創(chuang)新(xin)經(jing)濟(ji)，需要資源支(zhi)持。早期(qi)講創(chuang)新(xin)，只要有到位的(de)知識(shi)產(chan)權(quan)(quan)保(bao)護就可以。所以林肯(ken)講了一句(ju)名言：“專利制度就是(shi)(shi)給天(tian)才之(zhi)火澆上利益之(zhi)油”，即通(tong)過知識(shi)產(chan)權(quan)(quan)保(bao)護，使聰明的(de)大腦與智(zhi)慧的(de)利益結(jie)合起(qi)來，創(chuang)造(zao)無窮的(de)動力。但是(shi)(shi)在(zai)今天(tian)，光靠(kao)知識(shi)產(chan)權(quan)(quan)保(bao)護已經(jing)解決不了數字經(jing)濟(ji)創(chuang)新(xin)的(de)動力問(wen)題(ti)了，更需要長期(qi)、龐大的(de)資本支(zhi)撐創(chuang)新(xin)發展，這(zhe)些(xie)資本可能要面臨(lin)5年-10年都不會盈利的(de)挑戰，主要依靠(kao)股(gu)(gu)權(quan)(quan)激勵來實現(xian)。所以科技公司(si)往(wang)往(wang)和股(gu)(gu)權(quan)(quan)激勵結(jie)合在(zai)一起(qi)，依靠(kao)“知識(shi)產(chan)權(quan)(quan)保(bao)護+股(gu)(gu)權(quan)(quan)激勵的(de)支(zhi)持”，在(zai)這(zhe)里股(gu)(gu)權(quan)(quan)激勵已遠遠超過知識(shi)產(chan)權(quan)(quan)的(de)作(zuo)用。

　　股權激勵(li)主(zhu)(zhu)要依靠(kao)資(zi)(zi)(zi)本市(shi)場(chang)(chang)，但中(zhong)(zhong)國(guo)的(de)情況有(you)些(xie)特殊，中(zhong)(zhong)國(guo)是銀(yin)行(xing)業占主(zhu)(zhu)導(dao)(dao)的(de)金(jin)融市(shi)場(chang)(chang)，所(suo)以中(zhong)(zhong)國(guo)的(de)任何金(jin)融后(hou)盾如果沒(mei)有(you)銀(yin)行(xing)參與就(jiu)會(hui)很脆弱。過去十(shi)多年里，中(zhong)(zhong)國(guo)的(de)銀(yin)行(xing)業通(tong)過資(zi)(zi)(zi)產管(guan)理等(deng)形式，將大量金(jin)融資(zi)(zi)(zi)源(yuan)導(dao)(dao)向資(zi)(zi)(zi)本市(shi)場(chang)(chang)，所(suo)以我們看(kan)到，資(zi)(zi)(zi)管(guan)新規(gui)進(jin)一步加(jia)強監(jian)管(guan)后(hou)，資(zi)(zi)(zi)本市(shi)場(chang)(chang)上出現(xian)資(zi)(zi)(zi)金(jin)短(duan)缺等(deng)問題(ti)，根源(yuan)是中(zhong)(zhong)國(guo)90%的(de)資(zi)(zi)(zi)金(jin)在銀(yin)行(xing)體系，通(tong)過迂回(hui)方式流(liu)入資(zi)(zi)(zi)本市(shi)場(chang)(chang)。

　　1972年諾貝爾(er)經(jing)(jing)濟學(xue)(xue)獎得(de)(de)主(zhu)、經(jing)(jing)濟史學(xue)(xue)者約翰·希克斯就(jiu)曾說過(guo)：“工(gong)業(ye)革(ge)(ge)命不(bu)得(de)(de)不(bu)等待金融(rong)革(ge)(ge)命。”如(ru)果沒(mei)有(you)金融(rong)革(ge)(ge)命的(de)(de)(de)配(pei)合，工(gong)業(ye)革(ge)(ge)命就(jiu)要(yao)慢下(xia)(xia)來，甚至會(hui)停下(xia)(xia)來。在(zai)中國，在(zai)以銀(yin)行(xing)業(ye)為主(zhu)導的(de)(de)(de)金融(rong)體系(xi)下(xia)(xia)，發展(zhan)數(shu)字(zi)(zi)經(jing)(jing)濟，就(jiu)需要(yao)數(shu)字(zi)(zi)銀(yin)行(xing)，它既是(shi)(shi)數(shu)字(zi)(zi)經(jing)(jing)濟的(de)(de)(de)基礎，也是(shi)(shi)數(shu)字(zi)(zi)經(jing)(jing)濟中最(zui)活躍的(de)(de)(de)一類主(zhu)體。

　　現階段(duan)，中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)(guo)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)業的(de)(de)數(shu)字化程(cheng)度(du)全(quan)(quan)球(qiu)領先(xian)。世(shi)界三大評(ping)級機構之(zhi)一的(de)(de)穆迪在2022年2月發(fa)布了(le)一份(fen)名為(wei)“Rapid growth of challengers puts new verve into old banking systems”的(de)(de)報告，評(ping)定出全(quan)(quan)球(qiu)20家(jia)(jia)新(xin)銳銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)（challengers），這些(xie)新(xin)銳銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)憑借數(shu)字技術等優勢與傳統銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)競爭。中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)(guo)的(de)(de)微(wei)眾銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、浙江(jiang)網商銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、江(jiang)蘇(su)蘇(su)寧銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)等4家(jia)(jia)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)上(shang)榜(bang)。英國(guo)(guo)(guo)也上(shang)榜(bang)4家(jia)(jia)，因為(wei)其最早推進(jin)“監管沙盒”制度(du)，在數(shu)字銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)方面較為(wei)超前(qian)。美(mei)國(guo)(guo)(guo)受(shou)到(dao)(dao)2008年債(zhai)務危機影響，在金融(rong)創(chuang)新(xin)領域慢了(le)幾(ji)年，到(dao)(dao)特朗普(pu)時代(dai)才開(kai)始(shi)放開(kai)2008年制定的(de)(de)金融(rong)管制措施，所以(yi)美(mei)國(guo)(guo)(guo)僅2家(jia)(jia)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)上(shang)榜(bang)。日本有2家(jia)(jia)，法國(guo)(guo)(guo)、德國(guo)(guo)(guo)等均有1家(jia)(jia)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)上(shang)榜(bang)。2022年5月《亞洲銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)家(jia)(jia)》也評(ping)選了(le)全(quan)(quan)球(qiu)前(qian)100家(jia)(jia)數(shu)字銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)。榜(bang)單的(de)(de)全(quan)(quan)球(qiu)前(qian)十之(zhi)中(zhong)(zhong)，中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)(guo)就有3家(jia)(jia)，分別是微(wei)眾銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、浙江(jiang)網商銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、江(jiang)蘇(su)蘇(su)寧銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)。

　　穆(mu)迪認為，中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)擁有數(shu)字銀行(xing)(xing)(xing)成(cheng)長的(de)(de)(de)(de)絕(jue)佳環境。一方面有龐(pang)大的(de)(de)(de)(de)市場容量。數(shu)字銀行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)重(zhong)要意義(yi)在(zai)于填(tian)補市場空(kong)白，一個(ge)市場的(de)(de)(de)(de)長尾客(ke)群(qun)越(yue)多(duo)、金(jin)(jin)融(rong)(rong)滲(shen)透(tou)率越(yue)低，則發(fa)展(zhan)數(shu)字銀行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)土壤越(yue)肥沃。2017年中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)有2.34億金(jin)(jin)融(rong)(rong)未(wei)覆(fu)蓋(gai)人(ren)群(qun)，2019年家庭債務規(gui)模占(zhan)GDP的(de)(de)(de)(de)比重(zhong)在(zai)56%，同期美國(guo)(guo)的(de)(de)(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)(rong)未(wei)覆(fu)蓋(gai)人(ren)群(qun)僅1900萬人(ren)，家庭債務規(gui)模占(zhan)GDP比重(zhong)達75%，可(ke)見(jian)中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)市場潛力之大。在(zai)這些年數(shu)字技術的(de)(de)(de)(de)助力下，中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)的(de)(de)(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)(rong)覆(fu)蓋(gai)率已有顯著提升，2021年中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)的(de)(de)(de)(de)家庭債務規(gui)模占(zhan)GDP比重(zhong)升高到了62.2%。這6個(ge)多(duo)百分點的(de)(de)(de)(de)提升，已大大促進了中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)數(shu)字銀行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)。這是中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)數(shu)字銀行(xing)(xing)(xing)發(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)(de)經(jing)濟(ji)根源。

　　另一(yi)方面是政策(ce)(ce)(ce)支持。如果(guo)僅(jin)論市(shi)(shi)場(chang)容量，印(yin)度(du)的(de)(de)市(shi)(shi)場(chang)空間也很大(da)，該國眾多人口尚未享受基礎金(jin)融(rong)服務，但是印(yin)度(du)沒有(you)有(you)效(xiao)的(de)(de)支持政策(ce)(ce)(ce)，所(suo)以在數字銀(yin)(yin)行方面沒有(you)起色。中國政府則提(ti)供(gong)了(le)一(yi)個(ge)寬(kuan)松的(de)(de)政策(ce)(ce)(ce)環境，對數字銀(yin)(yin)行創新有(you)較高的(de)(de)容忍度(du)。中國人民銀(yin)(yin)行在2019年(nian)就(jiu)推出(chu)了(le)第一(yi)階段《金(jin)融(rong)科(ke)技發展(zhan)(zhan)規劃（2019-2021年(nian)）》。市(shi)(shi)場(chang)主體(ti)的(de)(de)動作與(yu)政策(ce)(ce)(ce)是高度(du)配合的(de)(de)，在2019年(nian)前后，金(jin)融(rong)機構(gou)的(de)(de)數字化發展(zhan)(zhan)也迎來了(le)一(yi)個(ge)小高峰。2022年(nian)央行又發布了(le)第二階段《金(jin)融(rong)科(ke)技發展(zhan)(zhan)規劃(2022-2025年(nian))》。銀(yin)(yin)保監會(hui)2022年(nian)1月也發布了(le)《關于銀(yin)(yin)行業保險業數字化轉型的(de)(de)指導意見》，這(zhe)為(wei)金(jin)融(rong)機構(gou)下(xia)一(yi)階段的(de)(de)數字化發展(zhan)(zhan)提(ti)供(gong)了(le)堅(jian)實基礎。

　　中國(guo)數(shu)字(zi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)在規(gui)(gui)(gui)模與盈利(li)方(fang)面(mian)表現優異(yi)。規(gui)(gui)(gui)模大(da)(da)與我國(guo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)業體系規(gui)(gui)(gui)模龐大(da)(da)有(you)直接(jie)關(guan)系。微眾(zhong)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)、浙(zhe)江網(wang)商(shang)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)、江蘇蘇寧(ning)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)資產(chan)規(gui)(gui)(gui)模均(jun)已突破千億(yi)元(yuan)。穆迪數(shu)據(ju)顯示，這(zhe)3家(jia)中國(guo)數(shu)字(zi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)的(de)資產(chan)增速(su)顯著高于全球20大(da)(da)新(xin)(xin)銳銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)平均(jun)水平。3家(jia)數(shu)字(zi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)的(de)合計(ji)客戶規(gui)(gui)(gui)模，更是超過(guo)了全部20家(jia)上榜新(xin)(xin)銳銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)客戶規(gui)(gui)(gui)模的(de)半數(shu)。盈利(li)表現則(ze)離(li)不開(kai)中國(guo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)人更加刻(ke)苦的(de)精神。微眾(zhong)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)、浙(zhe)江網(wang)商(shang)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)、江蘇蘇寧(ning)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)在過(guo)去3年(nian)均(jun)有(you)良好的(de)收益表現。

　　《亞洲銀行家(jia)》的分析也(ye)指出，中國數字(zi)銀行能(neng)夠更(geng)快(kuai)突破盈(ying)利(li)門檻，歐美第一代數字(zi)銀行普遍(bian)需要5年(nian)才能(neng)實現的盈(ying)利(li)，中國數字(zi)銀行大(da)概(gai)2年(nian)左(zuo)右即可達成。而依托技術創新，中國數字(zi)銀行正(zheng)在成為金(jin)融體系(xi)的開(kai)放(fang)平臺與(yu)超級鏈接者(zhe)，這為其創造更(geng)多(duo)發展空間。

　　數字(zi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)取勝關(guan)鍵在于(yu)成(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)本效率。成(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)本決勝是服務長尾客群的(de)(de)核心。淘寶戰勝國(guo)美等傳統零(ling)售集團、拼多(duo)(duo)多(duo)(duo)又成(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)功突圍(wei)淘寶、抖(dou)音電(dian)商(shang)再挑戰拼多(duo)(duo)多(duo)(duo)，靠的(de)(de)都是更(geng)低的(de)(de)價格、更(geng)低的(de)(de)成(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)本。這方(fang)面，中國(guo)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)本身就(jiu)有優(you)勢(shi)，與(yu)(yu)歐美國(guo)家銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)普遍45%-60%的(de)(de)成(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)本收(shou)(shou)入比(bi)相比(bi)，中國(guo)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)的(de)(de)成(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)本收(shou)(shou)入比(bi)僅(jin)在30%左(zuo)右。而借助數字(zi)技術(shu)，數字(zi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)成(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)本還可(ke)進一步下探(tan)，江蘇(su)蘇(su)寧銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)這些年就(jiu)致(zhi)力于(yu)用數字(zi)技術(shu)降(jiang)低成(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)本，成(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)本收(shou)(shou)入比(bi)僅(jin)20.5%，這就(jiu)可(ke)以支撐(cheng)江蘇(su)蘇(su)寧銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)與(yu)(yu)主流銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)差異化發展，做小微等市場縫隙業(ye)(ye)務。

　　數(shu)字(zi)(zi)銀(yin)行并非抽象概念，而是(shi)(shi)(shi)可(ke)以落(luo)實到(dao)(dao)具(ju)體標準。首先是(shi)(shi)(shi)“在線(xian)(xian)化(hua)”，數(shu)字(zi)(zi)銀(yin)行業(ye)務的(de)全(quan)流程(cheng)都可(ke)在線(xian)(xian)辦理(li)，在線(xian)(xian)化(hua)程(cheng)度(du)越(yue)高，經(jing)營實力也就越(yue)強。其次是(shi)(shi)(shi)“智(zhi)(zhi)(zhi)能(neng)(neng)化(hua)”，銀(yin)行業(ye)務從手(shou)工辦理(li)到(dao)(dao)信息化(hua)再到(dao)(dao)智(zhi)(zhi)(zhi)能(neng)(neng)化(hua)。信息化(hua)的(de)特點是(shi)(shi)(shi)人(ren)使用計算機這些工具(ju)，而智(zhi)(zhi)(zhi)能(neng)(neng)化(hua)則是(shi)(shi)(shi)人(ren)工智(zhi)(zhi)(zhi)能(neng)(neng)在一些環節代替人(ren)工，直接自動(dong)化(hua)處理(li)。所(suo)以今天我們評價一家銀(yin)行的(de)數(shu)字(zi)(zi)化(hua)程(cheng)度(du)，可(ke)以從“在線(xian)(xian)化(hua)”“智(zhi)(zhi)(zhi)能(neng)(neng)化(hua)”兩個很(hen)具(ju)體的(de)維度(du)來看，“在線(xian)(xian)化(hua)”與“智(zhi)(zhi)(zhi)能(neng)(neng)化(hua)”程(cheng)度(du)越(yue)高的(de)銀(yin)行，其數(shu)字(zi)(zi)化(hua)水平就越(yue)高。

　　在(zai)數(shu)(shu)字(zi)(zi)銀行(xing)的(de)具體(ti)建設(she)方(fang)面(mian)，江蘇蘇寧(ning)銀行(xing)經(jing)過多(duo)年探索，已有(you)(you)一些(xie)實踐經(jing)驗。首先是(shi)(shi)要(yao)積累(lei)數(shu)(shu)據(ju)，形(xing)成數(shu)(shu)字(zi)(zi)資產。因為(wei)數(shu)(shu)字(zi)(zi)銀行(xing)的(de)基礎是(shi)(shi)“數(shu)(shu)字(zi)(zi)化(hua)(hua)”，就(jiu)是(shi)(shi)要(yao)將(jiang)銀行(xing)現有(you)(you)的(de)經(jing)營行(xing)為(wei)，如營銷行(xing)為(wei)、風(feng)險控(kong)制行(xing)為(wei)、內(nei)部管(guan)理行(xing)為(wei)等，完(wan)完(wan)整整地通過數(shu)(shu)字(zi)(zi)刻畫出來(lai)。就(jiu)像(xiang)我(wo)們看足球(qiu)比賽，以前犯規與(yu)否(fou)要(yao)看裁判，現在(zai)是(shi)(shi)在(zai)場邊布(bu)置(zhi)很(hen)多(duo)機器，從各個角度(du)清楚展現球(qiu)員(yuan)表現，并(bing)以此作為(wei)評(ping)估(gu)依據(ju)。積累(lei)數(shu)(shu)字(zi)(zi)資產之后(hou)，再通過數(shu)(shu)據(ju)驅動(dong)，將(jiang)營銷管(guan)理、客(ke)戶管(guan)理、產品(pin)設(she)計、流程設(she)計、員(yuan)工管(guan)理、執行(xing)力管(guan)理等都通過數(shu)(shu)字(zi)(zi)化(hua)(hua)方(fang)式組織(zhi)起來(lai)，轉化(hua)(hua)為(wei)面(mian)向客(ke)戶和員(yuan)工的(de)前端產品(pin)服(fu)務。

　　數字銀(yin)行發展(zhan)的最終目標是(shi)使金(jin)融(rong)服務(wu)更簡單(dan)，這是(shi)多年來從事數字銀(yin)行實際工作的深(shen)刻體會(hui)，具體表(biao)現(xian)為用(yong)戶使用(yong)起來更簡單(dan)、員(yuan)工操作起來更簡單(dan)。就像駕駛(shi)汽(qi)車，手動(dong)(dong)擋到自動(dong)(dong)擋、再到智能駕駛(shi)，操作越(yue)來越(yue)簡單(dan)，說明發展(zhan)的水平越(yue)來越(yue)高。而更簡單(dan)的金(jin)融(rong)服務(wu)則會(hui)帶(dai)來更低(di)的成本、更高的效(xiao)益。

　　為了(le)(le)(le)讓用戶享(xiang)受到更簡(jian)單的金(jin)融服(fu)務，江(jiang)蘇(su)蘇(su)寧(ning)銀(yin)行做了(le)(le)(le)很(hen)多(duo)(duo)工(gong)(gong)(gong)作(zuo)，比如在(zai)(zai)開戶環(huan)節(jie)引入(ru)了(le)(le)(le)人臉識別、OCR識別、CSI反欺詐等科(ke)技手(shou)段(duan)，將開戶流程由(you)原來的十余步(bu)(bu)精簡(jian)至六步(bu)(bu)，可(ke)實現(xian)100秒極簡(jian)開戶。在(zai)(zai)密(mi)碼方面，用戶無(wu)需設(she)置復雜難記的數字(zi)(zi)、字(zi)(zi)母、符號組合(he)，可(ke)僅設(she)置6位(wei)數字(zi)(zi)密(mi)碼，這背后是成熟的風控技術加持，很(hen)多(duo)(duo)金(jin)融機(ji)構尚(shang)無(wu)法做到。還(huan)有手(shou)機(ji)號轉(zhuan)賬、便捷貸款、財富管理、遠程銀(yin)行、客戶管理等。在(zai)(zai)簡(jian)化(hua)員(yuan)工(gong)(gong)(gong)操作(zuo)方面，作(zuo)為一家“O2O”銀(yin)行，江(jiang)蘇(su)蘇(su)寧(ning)銀(yin)行開發了(le)(le)(le)“升級通”平臺，無(wu)縫融合(he)線上線下工(gong)(gong)(gong)作(zuo)流程，以(yi)數字(zi)(zi)技術輔(fu)助員(yuan)工(gong)(gong)(gong)開展(zhan)營(ying)銷等日常工(gong)(gong)(gong)作(zuo)，在(zai)(zai)減少員(yuan)工(gong)(gong)(gong)工(gong)(gong)(gong)作(zuo)量(liang)的同(tong)時提(ti)高(gao)工(gong)(gong)(gong)作(zuo)效(xiao)果。

　　打造數(shu)字(zi)銀(yin)(yin)行(xing)離不(bu)開持續的(de)(de)(de)科(ke)(ke)(ke)技(ji)投入，2021年(nian)江(jiang)蘇(su)蘇(su)寧(ning)銀(yin)(yin)行(xing)科(ke)(ke)(ke)技(ji)投入在營收(shou)中的(de)(de)(de)占比(bi)為8.4%，超過同(tong)業2%-3%的(de)(de)(de)一般水平。江(jiang)蘇(su)蘇(su)寧(ning)銀(yin)(yin)行(xing)還打造出一支精干的(de)(de)(de)數(shu)字(zi)專(zhuan)才隊伍(wu)，全行(xing)員(yuan)工(gong)505人(ren)中有51%是(shi)研(yan)發人(ren)員(yuan)。這些資源最關(guan)鍵是(shi)要投向高質量的(de)(de)(de)“硬(ying)科(ke)(ke)(ke)技(ji)”，銀(yin)(yin)行(xing)業的(de)(de)(de)“硬(ying)科(ke)(ke)(ke)技(ji)”就是(shi)數(shu)字(zi)風控。江(jiang)蘇(su)蘇(su)寧(ning)銀(yin)(yin)行(xing)抽調了50多(duo)人(ren)攻關(guan)“小微數(shu)據(ju)風控卡脖(bo)子工(gong)程”，實現了貸款(kuan)秒(miao)申、秒(miao)批、秒(miao)用，背后復(fu)雜的(de)(de)(de)風控系統是(shi)強力支撐(cheng)。這也助力江(jiang)蘇(su)蘇(su)寧(ning)銀(yin)(yin)行(xing)小微貸款(kuan)余額從2018年(nian)的(de)(de)(de)數(shu)億元增長到現在的(de)(de)(de)210億元。

　　龐大的科技投(tou)(tou)入(ru)對于中小(xiao)(xiao)銀行來講負擔(dan)大，高(gao)效的創新(xin)管理機制(zhi)就尤為重要(yao)。江蘇蘇寧(ning)銀行組建了產品創新(xin)管理委員會，用于審議新(xin)項目的準入(ru)與后(hou)評(ping)價。另外還有工作(zuo)(zuo)量評(ping)議小(xiao)(xiao)組、利舊工作(zuo)(zuo)小(xiao)(xiao)組等，旨在(zai)提(ti)高(gao)研發(fa)投(tou)(tou)入(ru)產出效率(lv)，保(bao)證每(mei)一(yi)分研發(fa)投(tou)(tou)入(ru)都(dou)用得高(gao)效。

　　此外，強力的組織支撐也(ye)是保證數(shu)(shu)字(zi)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)戰略落地(di)執(zhi)行(xing)(xing)(xing)的關鍵。江(jiang)蘇(su)蘇(su)寧銀(yin)行(xing)(xing)(xing)成立了數(shu)(shu)據資源部，作(zuo)為數(shu)(shu)字(zi)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)發展的核心動(dong)力部門，統(tong)籌(chou)全行(xing)(xing)(xing)數(shu)(shu)字(zi)相關工作(zuo)，并在每個部門配(pei)備2名(ming)左右(you)的數(shu)(shu)據分析師，提升前中(zhong)后臺部門的數(shu)(shu)據采集與應用能力。同(tong)時(shi)以靈活數(shu)(shu)字(zi)項目組的形式(shi)推動(dong)重點數(shu)(shu)字(zi)化項目的落地(di)執(zhi)行(xing)(xing)(xing)。

　　依托于江蘇發達(da)的(de)(de)地方經(jing)濟、省政府與監管部門的(de)(de)大力支持(chi)以(yi)及(ji)數(shu)(shu)字化努(nu)力，目前江蘇蘇寧銀行以(yi)505名(ming)員工累(lei)計(ji)服(fu)務(wu)5100萬(wan)(wan)客戶(hu)(hu)(hu)(hu)；累(lei)計(ji)服(fu)務(wu)的(de)(de)企業(ye)客戶(hu)(hu)(hu)(hu)數(shu)(shu)從1000戶(hu)(hu)(hu)(hu)增長到(dao)55萬(wan)(wan)戶(hu)(hu)(hu)(hu)，貸(dai)(dai)款戶(hu)(hu)(hu)(hu)均(jun)10萬(wan)(wan)元；累(lei)計(ji)個(ge)人貸(dai)(dai)款客戶(hu)(hu)(hu)(hu)數(shu)(shu)達(da)到(dao)640萬(wan)(wan)戶(hu)(hu)(hu)(hu)，貸(dai)(dai)款戶(hu)(hu)(hu)(hu)均(jun)不到(dao)1萬(wan)(wan)元。在全(quan)省銀行業(ye)的(de)(de)資產(chan)規模排名(ming)中由最初的(de)(de)65位提升到(dao)目前的(de)(de)第(di)12位。而在全(quan)國19家民營銀行中，江蘇蘇寧銀行在規模、營收方面，始終處于第(di)三位。

　　目前，江(jiang)蘇(su)(su)蘇(su)(su)寧(ning)銀(yin)行已(yi)經成(cheng)為江(jiang)蘇(su)(su)省及周(zhou)邊(bian)地(di)區數字(zi)人才(cai)(cai)(cai)與(yu)(yu)金(jin)融科技人才(cai)(cai)(cai)的(de)集散地(di)。最近三年有(you)70余人從(cong)江(jiang)蘇(su)(su)蘇(su)(su)寧(ning)銀(yin)行流向江(jiang)蘇(su)(su)、上海等地(di)的(de)數字(zi)巨(ju)頭、數科企(qi)業(ye)(ye)、商業(ye)(ye)銀(yin)行、銀(yin)行科技子(zi)公司(si)等，這就形成(cheng)了人才(cai)(cai)(cai)的(de)良性(xing)循環。創新產(chan)業(ye)(ye)需要(yao)資源集聚，需要(yao)有(you)一個(ge)主體先做(zuo)大(da)，來培育、吸(xi)引(yin)更多人才(cai)(cai)(cai)與(yu)(yu)資源，而后形成(cheng)產(chan)業(ye)(ye)集群。就如湖南長沙(sha)的(de)工程機械產(chan)業(ye)(ye)、江(jiang)蘇(su)(su)連云港的(de)制藥之都，都是有(you)一個(ge)先做(zuo)大(da)的(de)技術研究院或企(qi)業(ye)(ye)，集聚大(da)量的(de)人才(cai)(cai)(cai)，這些專業(ye)(ye)人才(cai)(cai)(cai)再外溢(yi)出去創辦新企(qi)業(ye)(ye)，形成(cheng)龐大(da)的(de)產(chan)業(ye)(ye)集群。

　　在集聚創(chuang)新資源方面，江(jiang)蘇(su)互聯網(wang)金(jin)融(rong)協會(hui)持續在努力。協會(hui)是(shi)在江(jiang)蘇(su)省金(jin)融(rong)辦的指導(dao)下成立，以(yi)推動江(jiang)蘇(su)省數(shu)(shu)字(zi)金(jin)融(rong)和金(jin)融(rong)科(ke)技(ji)發(fa)展(zhan)(zhan)為使命，堅持每年(nian)辦一場會(hui)、出一本書、舉辦多(duo)場直播活動，來傳播金(jin)融(rong)科(ke)技(ji)、數(shu)(shu)字(zi)金(jin)融(rong)知(zhi)識。近兩年(nian)已經編寫了《金(jin)融(rong)科(ke)技(ji)——江(jiang)蘇(su)的創(chuang)新與實(shi)踐(jian)(jian)》《小微(wei)金(jin)融(rong)科(ke)技(ji)——江(jiang)蘇(su)的創(chuang)新與實(shi)踐(jian)(jian)》等書籍。今年(nian)正(zheng)在編寫《科(ke)創(chuang)金(jin)融(rong)——江(jiang)蘇(su)的創(chuang)新與實(shi)踐(jian)(jian)》，將系統(tong)總結、展(zhan)(zhan)現(xian)江(jiang)蘇(su)省在科(ke)創(chuang)金(jin)融(rong)領域取得(de)的成績。未來將為江(jiang)蘇(su)省的數(shu)(shu)字(zi)金(jin)融(rong)發(fa)展(zhan)(zhan)貢獻(xian)更多(duo)力量。