你(ni)有多久沒有打開過手機銀行了？

　　原本只是用于日(ri)常查詢賬(zhang)(zhang)戶、轉(zhuan)賬(zhang)(zhang)匯款(kuan)的(de)(de)(de)手(shou)機銀(yin)行，不(bu)經意間被賦(fu)予了五花八門的(de)(de)(de)功(gong)能。頻(pin)繁推送的(de)(de)(de)彈(dan)窗、重復冗(rong)余(yu)的(de)(de)(de)信息、看似實用卻人跡罕至的(de)(de)(de)組件，讓(rang)手(shou)機銀(yin)行越來(lai)越臃腫。

　　不過，手機銀(yin)行正(zheng)在悄然發生變(bian)化。近期(qi)，多(duo)家銀(yin)行升級手機銀(yin)行版本，一改簡單堆疊功能的傳統(tong)思路，而是更加注重服務輕量化，以滿足個性化、智能化、多(duo)元(yuan)化的用戶需求。

　　手(shou)機(ji)銀行(xing)扎堆改版升級

　　作(zuo)為(wei)銀(yin)行最重要(yao)的(de)觸客渠道，手機銀(yin)行承擔著服務用(yong)戶(hu)的(de)核心職能。如今(jin)，外界(jie)對手機銀(yin)行的(de)便(bian)捷性、安全性要(yao)求與日俱增，手機銀(yin)行的(de)換代(dai)升(sheng)級也能體現對用(yong)戶(hu)需求的(de)敏(min)捷響應(ying)。

　　今年以來，手機銀行升(sheng)級節奏有(you)所加(jia)快。易觀(guan)千帆(fan)用戶(hu)體驗(yan)分析系統數(shu)據顯示，今年1月(yue)至(zhi)11月(yue)，手機銀行App版本(ben)迭代次數(shu)共計529次。

　　11月以來(lai)，交通(tong)銀(yin)(yin)行(xing)、工商銀(yin)(yin)行(xing)、招商銀(yin)(yin)行(xing)、光大(da)銀(yin)(yin)行(xing)等先后推(tui)出手機銀(yin)(yin)行(xing)新版本，并通(tong)過開(kai)設直播、粉絲(si)節、抽獎等活動為其(qi)“造勢(shi)”。

　　以光(guang)大(da)銀行為例，該(gai)行于12月14日正式上(shang)線(xian)光(guang)大(da)銀行App10.0，進一步打造財富管理開放生態(tai)平臺。據(ju)相關負責人介紹，光(guang)大(da)銀行App從2011年(nian)推(tui)出1.0到今天(tian)的(de)10.0，已從簡單的(de)線(xian)上(shang)交易渠(qu)道向著平臺化、生態(tai)化、數字化方(fang)向不斷升級。

　　業內人士表示(shi)，四(si)季度是手機(ji)銀行(xing)迭(die)代升級的集中時點，這(zhe)反映出業內競爭引發的“羊群效應”，未來手機(ji)銀行(xing)的版本更(geng)迭(die)或將(jiang)愈(yu)加頻繁。

　　服務(wu)注重輕(qing)量化、差異化

　　智(zhi)能、簡潔(jie)、開放、財(cai)富管理(li)、生(sheng)活服務……這些字眼頻繁出(chu)現在手機(ji)銀(yin)行新(xin)版本的(de)介紹中，預示著手機(ji)銀(yin)行升級換代的(de)內在邏輯已(yi)經(jing)悄然(ran)生(sheng)變(bian)。

　　經過梳理不難發現，手機銀行的升級換代(dai)存在共同特征：一(yi)是(shi)強調把服務(wu)做“輕(qing)”，讓用(yong)戶體(ti)驗更(geng)輕(qing)簡；二是(shi)以財富管理為重心，打造一(yi)體(ti)化服務(wu)；三(san)是(shi)客群(qun)進一(yi)步細(xi)分，滿足多元(yuan)化需求。

　　“做(zuo)減法”是手(shou)機銀行(xing)(xing)升(sheng)(sheng)級中的(de)一大(da)亮點。例如工行(xing)(xing)以(yi)系統更輕、交(jiao)互更簡、功能更精、服務更柔(rou)為(wei)目標(biao)，對手(shou)機銀行(xing)(xing)8.0版(ban)本進(jin)行(xing)(xing)了輕量化提(ti)升(sheng)(sheng)，核心(xin)高頻(pin)交(jiao)易(yi)響應效(xiao)率提(ti)升(sheng)(sheng)超過(guo)20%；交(jiao)行(xing)(xing)個人手(shou)機銀行(xing)(xing)7.0版(ban)本基(ji)于“輕松一點”的(de)設(she)計理念，旨在(zai)用(yong)數字化手(shou)段為(wei)客戶帶(dai)來更輕松、便捷的(de)體驗。

　　“手機銀行(xing)正(zheng)在通過創新和(he)實用(yong)的功(gong)能來獲客、留客，進一步構建(jian)差異(yi)化的競(jing)爭優勢。”江蘇(su)蘇(su)寧銀行(xing)金融科技高級(ji)研究員孫揚表示，如今(jin)手機銀行(xing)的功(gong)能更加聚焦(jiao)，注重(zhong)“做減(jian)法”，不再追求(qiu)“大而(er)全”，而(er)是沉(chen)下心來開發對(dui)用(yong)戶有用(yong)的特色功(gong)能。

　　手機(ji)銀(yin)行(xing)已不再是(shi)簡單的(de)金(jin)(jin)融工具，背后比拼的(de)則是(shi)銀(yin)行(xing)綜合服務能(neng)力。孫揚認為，通過(guo)生活場景(jing)提升手機(ji)銀(yin)行(xing)的(de)非金(jin)(jin)融屬性，結合數字化運營，能(neng)夠有效提升手機(ji)銀(yin)行(xing)黏(nian)性。此(ci)外(wai)，手機(ji)銀(yin)行(xing)的(de)運營應重視開(kai)放互(hu)聯，引(yin)進合作(zuo)伙伴，通過(guo)科技手段提升用戶體驗。

　　激(ji)活存量用戶活躍(yue)度

　　手機銀行推陳(chen)出(chu)新的另(ling)一(yi)層原因，是為進(jin)一(yi)步激活(huo)存量用(yong)(yong)戶(hu)的活(huo)躍度。《2022中國(guo)數字(zi)金融調(diao)查報告》顯(xian)示，個(ge)人手機銀行用(yong)(yong)戶(hu)使用(yong)(yong)頻率有所下(xia)降，43.1%的用(yong)(yong)戶(hu)每周(zhou)至少(shao)使用(yong)(yong)一(yi)次，較2021年下(xia)降8.4個(ge)百分點。

　　另一組(zu)數(shu)據也能說明(ming)手機(ji)銀行的(de)用戶(hu)活躍度有(you)所降低。易觀千帆數(shu)據顯示(shi)，2022年10月手機(ji)銀行服(fu)務應用活躍人數(shu)5.23億，環比(bi)下降3.52%。

　　在用戶(hu)(hu)增長趨緩之際，手(shou)機(ji)銀(yin)(yin)行在用戶(hu)(hu)習慣、服務內容(rong)和場景方面不斷完(wan)善，有望提高手(shou)機(ji)銀(yin)(yin)行的下載量、活躍度和交易量等，提升客戶(hu)(hu)滿意度。

　　事實上(shang)，頭(tou)部銀(yin)(yin)行已經從“砸(za)錢”拉新(xin)獲客，轉向發掘核(he)心客戶(hu)的(de)潛力。根據(ju)工行提供的(de)數(shu)據(ju)，截至(zhi)11月，工行手機銀(yin)(yin)行客戶(hu)已突破(po)5億戶(hu)，月活躍客戶(hu)近1.7億戶(hu)，領(ling)跑(pao)銀(yin)(yin)行同(tong)業；以招行為例，當前核(he)心客戶(hu)的(de)有效(xiao)月活率已穩定在85%以上(shang)，且核(he)心客戶(hu)兩次訪問App的(de)間隔時間已縮短至(zhi)5天。

　　易(yi)觀分析(xi)金融(rong)行(xing)(xing)業高(gao)級咨詢顧問蘇筱芮表(biao)示，未來手機銀行(xing)(xing)在精細化(hua)運營層面有(you)兩個重要思路(lu)：一是(shi)圍繞銀行(xing)(xing)常(chang)用功能進(jin)行(xing)(xing)增減迭代(dai)，打造差(cha)異化(hua)競爭優勢；二是(shi)聚焦手機銀行(xing)(xing)用戶(hu)體驗，與外部專業第三方機構進(jin)行(xing)(xing)開(kai)放合作，助力銀行(xing)(xing)實現“以客戶(hu)為中(zhong)心”的數字化(hua)運營轉(zhuan)型發展。