“有(you)逾期也(ye)(ye)可(ke)(ke)以辦理貸(dai)款，我可(ke)(ke)以針對您的個人(ren)實際(ji)情(qing)況做貸(dai)款方案，實在不(bu)行(xing)，您也(ye)(ye)可(ke)(ke)以找一(yi)名(ming)‘擔保人(ren)’，只不(bu)過有(you)資產抵押(ya)會更(geng)易(yi)申請。”一(yi)位自稱來自銀行(xing)信貸(dai)部門的工作人(ren)員(yuan)向中(zhong)國證券報(bao)記者表示。 

　　記者(zhe)調(diao)研發現，近期市場又現AB貸(dai)(dai)(dai)等灰產生(sheng)意(yi)。這類(lei)營銷電(dian)話絕大多數(shu)不是銀行工(gong)作人員(yuan)打來(lai)的，而(er)是貸(dai)(dai)(dai)款中介(jie)。他們做著(zhu)幫助金融(rong)機(ji)構“拉客”的生(sheng)意(yi)，為(wei)用戶提供不同貸(dai)(dai)(dai)款方案(an)賺取(qu)相應收(shou)益，但在具體(ti)操作上暗藏玄機(ji)。業內人士表示，金融(rong)消費者(zhe)須(xu)選擇正規(gui)貸(dai)(dai)(dai)款渠道，勿輕信營銷話術(shu)。

　　模糊話術引人入套

　　“AB貸”通(tong)(tong)常是指因A資(zi)(zi)質(zhi)(zhi)不(bu)夠(gou)無法通(tong)(tong)過(guo)銀(yin)行(xing)貸款(kuan)審批，便在不(bu)法貸款(kuan)中介游說下，尋(xun)求資(zi)(zi)質(zhi)(zhi)較好的B為A擔保，用B身份信(xin)息申(shen)請貸款(kuan)。記者調研發(fa)現，不(bu)法貸款(kuan)中介通(tong)(tong)常打著銀(yin)行(xing)旗號，隱瞞貸款(kuan)關鍵(jian)信(xin)息，做起AB貸生意。一般(ban)來(lai)說，信(xin)用良好、具(ju)有穩定收(shou)入來(lai)源等資(zi)(zi)質(zhi)(zhi)的人會成為B角色。 

　　劉琳，一(yi)位在(zai)上海上班(ban)的白領，囿于人情世故成為(wei)B角(jiao)色。劉琳向記者表示，最(zui)開始(shi)她的好朋(peng)友聲稱，需要(yao)借用(yong)她的征信去(qu)代(dai)收一(yi)筆錢，最(zui)后去(qu)打印了(le)征信報(bao)告才(cai)知道是貸款(kuan)，又帶她去(qu)了(le)一(yi)個(ge)貸款(kuan)公司。其間，貸款(kuan)中介(jie)一(yi)直強調，不需要(yao)簽(qian)材料，看(kan)征信就可以(yi)代(dai)收。

　　“后來說我的(de)征(zheng)(zheng)信(xin)不過關，只(zhi)能加上(shang)我朋友的(de)征(zheng)(zheng)信(xin)一(yi)起(qi)申請貸款。簽了一(yi)份材料之(zhi)后，中介(jie)又說，相較之(zhi)下，我朋友的(de)征(zheng)(zheng)信(xin)更差，只(zhi)能用我的(de)身(shen)份信(xin)息(xi)獨立(li)貸款。放款后到我卡上(shang)，我再轉給朋友。”劉琳說，她的(de)征(zheng)(zheng)信(xin)明明很好，無逾期(qi)，且穩定交五險一(yi)金。 

　　劉琳(lin)補充說，這個(ge)貸款中介(jie)拿著(zhu)她的手機申(shen)請了好多(duo)銀行的貸款，總共貸了100萬元。他們解釋了很多(duo)，但(dan)是(shi)重(zhong)點的費用(yong)、風險(xian)等信(xin)息都沒有解釋，比如20%的服務費。“我當時滿腦子想著(zhu)只是(shi)幫(bang)忙做個(ge)征信(xin)而已，根本沒注意他誘導我入套。”劉琳(lin)說。 

　　記(ji)者(zhe)注意到，劉琳(lin)簽署材料顯示的助貸中(zhong)心是上海欣機會(hui)互聯網金(jin)(jin)融(rong)信(xin)(xin)息服(fu)務有限公司(si)。國家(jia)企業(ye)信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息公示系統顯示，該公司(si)于2015年8月(yue)成立(li)，經營范圍包括(kuo)接受金(jin)(jin)融(rong)機構委托(tuo)從事金(jin)(jin)融(rong)信(xin)(xin)息技術(shu)外(wai)包、金(jin)(jin)融(rong)業(ye)務流程外(wai)包等。

　　隨后，記(ji)者假扮A角色(se)，向北京、武漢等多家貸款中介(jie)了解貸款事(shi)項。盡管已(yi)經向中介(jie)表明自己有銀行當前逾期等，征信不(bu)太好(hao)，但部分中介(jie)仍告訴記(ji)者，這并不(bu)受(shou)影響(xiang)。

　　武漢某貸款(kuan)中介說：“可以(yi)做(zuo)(zuo)非(fei)標單業務(wu)，有相關(guan)資產抵押會更好。這(zhe)種(zhong)業務(wu)一般(ban)是按(an)人頭批量申請，通過線下人工審核資質(zhi)，貸款(kuan)通過率會較高，但(dan)后期(qi)需要正常還(huan)款(kuan)才可以(yi)。”也有中介稱(cheng)：“可以(yi)找(zhao)一位(wei)好朋友(you)幫(bang)忙提(ti)高征(zheng)信，貸款(kuan)還(huan)是你來做(zuo)(zuo)，跟你朋友(you)沒有任何(he)關(guan)系。”

　　隱藏諸多風險

　　業內(nei)人士表(biao)示，AB貸背后暗藏(zang)諸多風(feng)險(xian)。

　　首先，AB貸(dai)(dai)或涉及(ji)違(wei)法違(wei)規。招聯金(jin)融(rong)首席研究員董希淼表示，貸(dai)(dai)款(kuan)都是有(you)專門用(yong)途(tu)的(de)(de)，偏離目的(de)(de)，AB貸(dai)(dai)存在挪用(yong)貸(dai)(dai)款(kuan)的(de)(de)可(ke)能。上(shang)海金(jin)融(rong)與(yu)發(fa)展實(shi)驗室主(zhu)任曾剛說(shuo)，也可(ke)能涉及(ji)部分機構無貸(dai)(dai)款(kuan)業務資(zi)質，違(wei)規發(fa)放貸(dai)(dai)款(kuan)。 

　　遼寧(ning)瀛沈(shen)律(lv)師(shi)(shi)事(shi)務(wu)所合伙人(ren)律(lv)師(shi)(shi)季昂表示，A利用B的同情、信任等心理，由B簽訂貸(dai)款合同后，B將(jiang)貸(dai)款資金交付給A，其中部分(fen)情形很有可(ke)能涉(she)及詐騙罪。 

　　其(qi)次，若A違(wei)約，則B要承擔過度負(fu)(fu)債風險。多(duo)位(wei)受訪(fang)者(zhe)向記者(zhe)表示，一般來說，A前幾個(ge)月還(huan)款都正常(chang)，但大部分(fen)到后面就(jiu)不還(huan)款了(le)，最后自己(ji)欠(qian)下一大堆(dui)負(fu)(fu)債。  

　　季昂表示，發生AB貸訴訟案(an)件時，通常B被列為被告，B作為貸款(kuan)的(de)“幫忙(mang)人”，自(zi)己(ji)沒有從借款(kuan)中獲利(li)，背負了一大筆債務，又(you)極難向A進行追(zhui)償，最(zui)后還不得不還款(kuan)。

　　某(mou)國有銀(yin)行(xing)工(gong)作(zuo)人員表示(shi)，當客(ke)戶(hu)(hu)申請貸款時，如果客(ke)戶(hu)(hu)符合銀(yin)行(xing)的放款條(tiao)件，銀(yin)行(xing)就(jiu)會審核(he)通(tong)過(guo)發放貸款，但在這個過(guo)程中，銀(yin)行(xing)不知(zhi)道客(ke)戶(hu)(hu)是否存在被騙而(er)進行(xing)貸款。銀(yin)行(xing)近期也在持續宣(xuan)傳提醒客(ke)戶(hu)(hu)不要上(shang)當受騙。

　　監管重拳整治

　　產業經濟(ji)資深研究人士(shi)王劍輝分析，貸(dai)款中(zhong)介的存在，主要是因(yin)為(wei)銀行與客戶之間的信息不對稱，尤其是很多潛在貸(dai)款需求無法得到及時滿(man)足，這(zhe)給貸(dai)款中(zhong)介提供(gong)了生存土壤。“貸(dai)款撮(cuo)合(he)收取一定費用(yong)也具有合(he)理性，最(zui)大問題在于(yu)不法貸(dai)款中(zhong)介存在不規(gui)范，甚(shen)至(zhi)違(wei)法行為(wei)。”他說。 

　　對于(yu)不(bu)法(fa)貸(dai)款(kuan)(kuan)中介，監管(guan)已(yi)有相(xiang)關(guan)(guan)舉(ju)措。2023年3月(yue)，原銀保監會(hui)發(fa)布相(xiang)關(guan)(guan)通知開展為期六個月(yue)（2023年3月(yue)15日(ri)至9月(yue)15日(ri)）的(de)不(bu)法(fa)貸(dai)款(kuan)(kuan)中介專(zhuan)項治(zhi)(zhi)理(li)(li)行動。近期，多家金融機構公布治(zhi)(zhi)理(li)(li)成效，也有多地對線下(xia)不(bu)法(fa)貸(dai)款(kuan)(kuan)中介進(jin)行整頓打擊。  

　　如(ru)今，專項整治即將結束，不法(fa)貸款(kuan)中介生存空(kong)間也被壓縮(suo)。董希淼說，對于非法(fa)貸款(kuan)中介，應持續加大整治，甚至堅決(jue)取締。同時(shi)，也需要培養一批陽光(guang)下的合(he)法(fa)貸款(kuan)中介。

　　對于消費者(zhe)來說，應(ying)選擇(ze)正規貸款渠道。季昂(ang)表(biao)示，只要(yao)是需(xu)要(yao)提(ti)供自(zi)身身份證信息或者(zhe)需(xu)要(yao)本人(ren)簽(qian)字的(de)材(cai)料，金融消費者(zhe)都要(yao)慎(shen)之又慎(shen)，杜絕僥幸獲利的(de)心理(li)，提(ti)高法律風險的(de)防范意(yi)識(shi)。