近期，位于福建(jian)地區(qu)的多家農商(shang)行和(he)村(cun)鎮銀行相(xiang)繼宣布，將于3月21日(ri)自(zi)動終止“富(fu)利寶”智能(neng)通知存款產品。

　　星圖(tu)金融研(yan)究院副(fu)院長薛洪(hong)言對《證券日報》記(ji)者表(biao)示(shi)，銀(yin)行(xing)主動下(xia)架智能通知存款(kuan)，目的是(shi)為了(le)調(diao)整存款(kuan)結構，引導整體(ti)存款(kuan)利率下(xia)行(xing)，在降息環境(jing)下(xia)更(geng)好地穩定凈息差水平。

　　“富利寶”智能通知存款退場

　　通知(zhi)(zhi)(zhi)存(cun)(cun)(cun)款(kuan)是(shi)活期(qi)(qi)存(cun)(cun)(cun)款(kuan)的(de)(de)一(yi)種(zhong)，但利率(lv)高于活期(qi)(qi)。是(shi)指客(ke)戶不(bu)約定(ding)存(cun)(cun)(cun)期(qi)(qi)，支取時需提(ti)前通知(zhi)(zhi)(zhi)銀行(xing)，約定(ding)支取日期(qi)(qi)和金額方能支取的(de)(de)存(cun)(cun)(cun)款(kuan)業務。普通的(de)(de)通知(zhi)(zhi)(zhi)存(cun)(cun)(cun)款(kuan)，需要用戶操作指定(ding)為“1天(tian)通知(zhi)(zhi)(zhi)存(cun)(cun)(cun)款(kuan)”或“7天(tian)通知(zhi)(zhi)(zhi)存(cun)(cun)(cun)款(kuan)”選(xuan)項，如果通知(zhi)(zhi)(zhi)存(cun)(cun)(cun)款(kuan)時間超過了7天(tian)，但事先選(xuan)定(ding)的(de)(de)卻是(shi)“1天(tian)”，則(ze)收(shou)益就會(hui)按照1天(tian)通知(zhi)(zhi)(zhi)存(cun)(cun)(cun)款(kuan)的(de)(de)利息(xi)計(ji)算。而(er)如果是(shi)智(zhi)能通知(zhi)(zhi)(zhi)存(cun)(cun)(cun)款(kuan)則(ze)無(wu)需用戶進行(xing)預設的(de)(de)指定(ding)，自動(dong)按照最高收(shou)益計(ji)算。

　　近(jin)期，包括福州農(nong)(nong)商(shang)行、廈門農(nong)(nong)商(shang)行、連(lian)江農(nong)(nong)商(shang)行、三明農(nong)(nong)商(shang)行、平(ping)和(he)農(nong)(nong)商(shang)行、南(nan)安匯(hui)通村鎮銀(yin)行、古(gu)田刺(ci)桐紅村鎮銀(yin)行在內的多家農(nong)(nong)商(shang)行、村鎮銀(yin)行發布公告稱(cheng)，將于3月21日自(zi)動終止“富利寶”智(zhi)能通知存款(kuan)產品。

　　記者(zhe)了解到，“富利寶”是福建農信(xin)社面(mian)向轄內機構推(tui)出的(de)產(chan)品。該產(chan)品采用活期(qi)存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)管理模式，賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)余額達(da)到約定的(de)“每次起存(cun)(cun)(cun)(cun)金額”時，賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)全(quan)額自動(dong)轉(zhuan)存(cun)(cun)(cun)(cun)通(tong)(tong)知(zhi)存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)，由系統按(an)季根據客戶(hu)(hu)每日實際(ji)存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)情況(kuang)進行預設指定，按(an)照存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)天數，智能選擇“七天通(tong)(tong)知(zhi)存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)”“一天通(tong)(tong)知(zhi)存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)”或(huo)活期(qi)存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)利率計息。

　　據(ju)悉，該款產品(pin)(pin)下架是福(fu)建(jian)農(nong)信社(she)的統一調整。近期，福(fu)建(jian)農(nong)信社(she)表示，為貫徹落(luo)實有(you)關政(zheng)策要求，“富利(li)寶(bao)”智能通知存(cun)(cun)款產品(pin)(pin)將于2024年(nian)3月21日自動終止。已辦理“富利(li)寶(bao)”產品(pin)(pin)的客戶可及(ji)時(shi)攜帶銀行卡（存(cun)(cun)折）及(ji)有(you)效證件(jian)到營(ying)業網點(dian)，或(huo)通過手機銀行等自助渠道辦理其他存(cun)(cun)款產品(pin)(pin)。

　　凈息差仍有收窄壓力

　　在業內人士(shi)看來(lai)，銀(yin)行(xing)下(xia)架智能通知(zhi)存款產(chan)品的(de)背(bei)后，是受監(jian)管要求和銀(yin)行(xing)凈息(xi)差(cha)走勢的(de)雙重影響。

　　冠苕(tiao)咨(zi)詢(xun)創(chuang)始人周毅(yi)欽(qin)對《證券日(ri)報》記者表(biao)示，一方(fang)面(mian)，近年來監(jian)管(guan)部門多次針(zhen)對智能存(cun)款產品出臺相應監(jian)管(guan)政策(ce)，監(jian)管(guan)范圍在普通存(cun)款的基礎(chu)上，也(ye)逐漸(jian)向(xiang)通知存(cun)款、協定存(cun)款產品方(fang)面(mian)擴展，以維護正常的金(jin)融市(shi)場秩序。

　　2020年(nian)3月份，央(yang)行下(xia)發《關于加強存(cun)(cun)款(kuan)利率管理(li)的(de)通知(zhi)》，各存(cun)(cun)款(kuan)類(lei)金融機構需按規定整改定期存(cun)(cun)款(kuan)提(ti)前支取靠檔計息型產(chan)品。2023年(nian)5月份，伴隨協定存(cun)(cun)款(kuan)和通知(zhi)存(cun)(cun)款(kuan)自律上(shang)限調整，已有不少銀行率先暫(zan)停了智能通知(zhi)存(cun)(cun)款(kuan)業務。

　　另(ling)一方面(mian)，去年以來，商(shang)業銀行凈息(xi)差(cha)逐漸下降(jiang)，凈利潤增速(su)下滑。而(er)智能(neng)通知(zhi)存款(kuan)的(de)較高利率可能(neng)會壓縮銀行的(de)凈息(xi)差(cha)。

　　周毅欽表示(shi)，商業(ye)銀(yin)行(xing)的(de)存(cun)款(kuan)規模不斷攀升，從以(yi)前的(de)“高息(xi)主動攬(lan)儲(chu)”變成了“降(jiang)息(xi)被(bei)動攬(lan)儲(chu)”，但客戶存(cun)款(kuan)積(ji)極(ji)性依(yi)舊高漲。如果中(zhong)小銀(yin)行(xing)依(yi)然(ran)保持(chi)較高的(de)存(cun)款(kuan)成本(ben)，凈息(xi)差將(jiang)進一步縮減，壓(ya)降(jiang)負債成本(ben)刻(ke)不容(rong)緩。

　　薛洪言認為，今年(nian)銀行業(ye)凈息(xi)(xi)差仍(reng)(reng)有收(shou)窄壓力，首先是存(cun)(cun)量貸(dai)款(kuan)重定價(jia)效(xiao)應，去年(nian)“降(jiang)(jiang)息(xi)(xi)”以(yi)及存(cun)(cun)量房貸(dai)利率(lv)調降(jiang)(jiang)的部分效(xiao)果會在今年(nian)體現出來；其(qi)次(ci)是實(shi)際利率(lv)處于(yu)高(gao)位，今年(nian)仍(reng)(reng)有繼續(xu)“降(jiang)(jiang)息(xi)(xi)”的必要，在存(cun)(cun)款(kuan)定期化(hua)背景下，“降(jiang)(jiang)息(xi)(xi)”會繼續(xu)壓降(jiang)(jiang)凈息(xi)(xi)差。

　　“中小(xiao)銀行是存款定(ding)價的(de)接(jie)受者，未來銀行負(fu)(fu)債端的(de)重點仍是繼續調整負(fu)(fu)債結構，降低負(fu)(fu)債成本，穩(wen)定(ding)凈息(xi)差水平。”薛洪(hong)言表示(shi)。

　　中國銀行(xing)研究院(yuan)研究員杜陽在接(jie)受《證券日報》記者采訪時(shi)表示(shi)，未來中小銀行(xing)穩(wen)定負(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)的(de)(de)重點在于以下幾個(ge)方面(mian)：一是(shi)應(ying)加(jia)(jia)強(qiang)負(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)管理(li)，優化負(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)結(jie)構，降(jiang)低對(dui)(dui)不穩(wen)定負(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)的(de)(de)依賴(lai)。例(li)如，提(ti)高個(ge)人存(cun)(cun)(cun)款和(he)穩(wen)定企業存(cun)(cun)(cun)款的(de)(de)比(bi)例(li)，減少對(dui)(dui)波動較大(da)的(de)(de)企業活期存(cun)(cun)(cun)款和(he)其他交易類賬戶(hu)存(cun)(cun)(cun)款的(de)(de)依賴(lai)。二是(shi)應(ying)創(chuang)新存(cun)(cun)(cun)款產(chan)品(pin)，提(ti)供具有競爭力的(de)(de)利率和(he)服務。在遵循監管部門要求的(de)(de)前提(ti)下，推出更加(jia)(jia)多(duo)元化的(de)(de)存(cun)(cun)(cun)款產(chan)品(pin)，以滿足客戶(hu)需(xu)求。三是(shi)應(ying)加(jia)(jia)強(qiang)風險(xian)管理(li)，確保(bao)負(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)端的(de)(de)穩(wen)定。這包括對(dui)(dui)負(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)結(jie)構的(de)(de)監控和(he)預警，以及對(dui)(dui)市場風險(xian)和(he)流(liu)動性(xing)風險(xian)的(de)(de)防范。四是(shi)應(ying)利用金融科技手(shou)段，提(ti)高客戶(hu)服務水(shui)平，增加(jia)(jia)客戶(hu)黏性(xing)。通過線上(shang)線下的(de)(de)多(duo)元化服務，提(ti)高存(cun)(cun)(cun)款客戶(hu)的(de)(de)滿意(yi)度。

　　周(zhou)毅欽認為(wei)，未來，中小(xiao)銀(yin)行需要堅持自身服務(wu)區(qu)(qu)域(yu)的(de)(de)市場(chang)定位，通過(guo)深耕(geng)本地(di)客戶，增強(qiang)區(qu)(qu)域(yu)服務(wu)功能，以自身優(you)質的(de)(de)服務(wu)在(zai)所屬(shu)區(qu)(qu)域(yu)內建立良好(hao)的(de)(de)市場(chang)口碑，為(wei)本地(di)居(ju)民提供方便快(kuai)捷的(de)(de)金融服務(wu)等方式來吸收存款。