打(da)開(kai)“幸福+”養(yang)(yang)(yang)老賬本，社保賬戶、企業年(nian)金(jin)(jin)、個人養(yang)(yang)(yang)老金(jin)(jin)……三個支柱的養(yang)(yang)(yang)老資產情(qing)況(kuang)一(yi)目了然。在這個賬本里，不(bu)管是(shi)“Z世代(dai)(dai)(dai)”年(nian)輕(qing)人，還(huan)是(shi)“中(zhong)生(sheng)代(dai)(dai)(dai)”工作主力，亦或是(shi)“銀發(fa)代(dai)(dai)(dai)”年(nian)長者，都能挑選(xuan)適配(pei)的養(yang)(yang)(yang)老基金(jin)(jin)、保險、理(li)財、存款(kuan)產品，還(huan)可(ke)以通過(guo)養(yang)(yang)(yang)老服務入口，鏈接電子(zi)社保卡、電子(zi)醫保卡、打(da)開(kai)養(yang)(yang)(yang)老地圖尋找養(yang)(yang)(yang)老機(ji)構、老年(nian)大學、醫療機(ji)構等，進行養(yang)(yang)(yang)老金(jin)(jin)融服務一(yi)站(zhan)式辦理(li)。

　　“幸福+”養老賬本是中(zhong)信(xin)銀行(xing)近年來養老金(jin)(jin)融(rong)布局的縮(suo)影。中(zhong)國證券報記(ji)者近日(ri)走進中(zhong)信(xin)銀行(xing)，對養老金(jin)(jin)融(rong)業務采(cai)訪調研(yan)時獲悉(xi)，目前中(zhong)信(xin)金(jin)(jin)控(kong)已成(cheng)立“養老金(jin)(jin)融(rong)工(gong)作室”，而且中(zhong)信(xin)銀行(xing)也成(cheng)立了跨部門的養老金(jin)(jin)融(rong)協調工(gong)作組，通過融(rong)合敏(min)捷的組織(zhi)保障，扎(zha)實(shi)推進養老金(jin)(jin)融(rong)落地生根。

　　“養老(lao)金(jin)融將成為財富管理(li)未來主流的(de)敘事方(fang)式。”中信銀(yin)行(xing)財富管理(li)部總經理(li)王洪棟對記者表示，中信銀(yin)行(xing)跨(kua)(kua)周期經營、跨(kua)(kua)部門協作、跨(kua)(kua)產品配置、跨(kua)(kua)渠(qu)道服務(wu)，提出“長壽時(shi)代(dai)，做自己(ji)人(ren)生的(de)CFO”價(jia)值主張，并創新推出“三分四步”全(quan)生命周期財務(wu)規(gui)劃法，引導投資者進行(xing)科學(xue)財務(wu)規(gui)劃。

　　分年齡段的財富管理

　　“長壽時代，養老金融(rong)是財富管(guan)理的主流敘事方式，每(mei)個(ge)人(ren)(ren)都要做好自(zi)己人(ren)(ren)生的CFO。”王洪棟說，“關于(yu)自(zi)己的錢包，哪(na)(na)些錢花在(zai)哪(na)(na)，哪(na)(na)些錢存(cun)起來，每(mei)個(ge)人(ren)(ren)大(da)致做到心(xin)中有數。資產不(bu)(bu)能錯配，時機不(bu)(bu)可紊亂。”

　　與這種理(li)念配(pei)套(tao)的是，中信銀行提(ti)出了全(quan)生命周期(qi)的財(cai)務規劃配(pei)置方(fang)法(fa)——“三分四(si)步法(fa)”，建議投(tou)(tou)資者(zhe)按照“收支平(ping)衡(heng)、風險(xian)預防(fang)、養(yang)老規劃、長(chang)錢投(tou)(tou)資”四(si)個步驟做(zuo)好資產配(pei)置，并(bing)根據投(tou)(tou)資者(zhe)全(quan)生命周期(qi)不同階(jie)段需求，提(ti)出“Z世代”“中生代”“銀發代”人(ren)群的差異化財(cai)務規劃方(fang)案。

　　對于(yu)處在18-35歲的(de)“Z世(shi)代”客(ke)群，收支平(ping)衡是主要考量(liang)。為幫(bang)助年輕群體(ti)積攢(zan)(zan)“人生第一桶金”，中信(xin)銀(yin)行(xing)提出(chu)“一張健康的(de)資產(chan)負債表”理念，客(ke)戶(hu)可在中信(xin)銀(yin)行(xing)手機銀(yin)行(xing)建立(li)維(wei)護自己(ji)的(de)資產(chan)負債表，平(ping)衡好資產(chan)和(he)負債，為后面養(yang)老儲備奠定基礎。同(tong)時，該(gai)行(xing)還上線了(le)“拿鐵計劃(hua)”，通過“目(mu)標設(she)(she)置(zhi)”的(de)產(chan)品設(she)(she)計和(he)“先攢(zan)(zan)后花”理財定投方式，降低攢(zan)(zan)錢的(de)門檻和(he)難度(du)，幫(bang)助年輕人養(yang)成收入規劃(hua)習(xi)慣。

　　對(dui)于(yu)處在(zai)35-60歲的“中(zhong)生代”客(ke)群，中(zhong)信銀行認為，他們處于(yu)事業高速發(fa)展期，結余(yu)資金呈逐步增(zeng)加趨勢，規劃重心(xin)也將(jiang)發(fa)生變化，需要通過財富增(zeng)值為未來養老(lao)支出做(zuo)好(hao)準備(bei)(bei)，關鍵(jian)之處在(zai)于(yu)建立一個養老(lao)儲備(bei)(bei)的心(xin)理(li)賬(zhang)戶，進行專(zhuan)款專(zhuan)用。

　　對(dui)于60歲以(yi)上“銀發(fa)代”客(ke)(ke)群，中信銀行(xing)認為(wei)(wei)，保持(chi)(chi)穩定的(de)現金流、實現可持(chi)(chi)續的(de)養老支出(chu)是財務規(gui)劃的(de)重中之重。為(wei)(wei)此，中信銀行(xing)為(wei)(wei)客(ke)(ke)戶提供穩健低波(bo)動(dong)產品(pin)，以(yi)及在(zai)金融(rong)需求之外，滿足其旺盛的(de)非金融(rong)需求。“中信銀行(xing)是國內最早推出(chu)中老年客(ke)(ke)戶專屬服務的(de)商業銀行(xing)，近年來持(chi)(chi)續升(sheng)級‘幸福(fu)+’年長客(ke)(ke)戶服務俱樂部，涵(han)蓋(gai)財富、健康、優惠、學院、傳承、舞臺(tai)六(liu)大(da)服務板(ban)塊(kuai)，滿足客(ke)(ke)戶老有(you)所(suo)(suo)(suo)養、老有(you)所(suo)(suo)(suo)醫、老有(you)所(suo)(suo)(suo)享、老有(you)所(suo)(suo)(suo)學、老有(you)所(suo)(suo)(suo)托、老有(you)所(suo)(suo)(suo)樂品(pin)質養老需求。”王洪棟介紹。

　　整合資源的組織保障

　　“在(zai)養老(lao)(lao)金(jin)融(rong)方面，我們(men)謀得早，謀得深，也(ye)謀得遠。”王洪棟說。“我們(men)比(bi)較(jiao)領(ling)先(xian)地強化了(le)跨(kua)(kua)部(bu)(bu)門的(de)組織保障(zhang)，整個養老(lao)(lao)金(jin)融(rong)這件事(shi)情比(bi)較(jiao)復雜，既包(bao)括(kuo)一二(er)三支柱養老(lao)(lao)金(jin)，還包(bao)括(kuo)了(le)養老(lao)(lao)產業，又包(bao)括(kuo)養老(lao)(lao)服務，所(suo)以它必(bi)然(ran)涉及(ji)跨(kua)(kua)部(bu)(bu)門協(xie)作。難點在(zai)于誰來(lai)牽頭。養老(lao)(lao)金(jin)融(rong)基本上(shang)把(ba)銀(yin)行的(de)多個板塊都涉及(ji)了(le)，所(suo)以怎么樣(yang)把(ba)各板塊有(you)效(xiao)粘(zhan)合(he)起來(lai)就非常重(zhong)要。”

　　王洪棟(dong)認為，組織(zhi)結構是(shi)養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)金(jin)(jin)(jin)融(rong)“跑起來(lai)”的關鍵因素(su)之一。養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)金(jin)(jin)(jin)融(rong)要(yao)做好，需(xu)(xu)要(yao)頂(ding)層設計，而且(qie)頂(ding)層設計整(zheng)合(he)力越(yue)強(qiang)，戰略(lve)性會越(yue)好。養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)金(jin)(jin)(jin)融(rong)涵蓋(gai)養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)金(jin)(jin)(jin)金(jin)(jin)(jin)融(rong)、養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)產業金(jin)(jin)(jin)融(rong)、養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)服務金(jin)(jin)(jin)融(rong)，需(xu)(xu)要(yao)銀行(xing)統(tong)籌(chou)考慮政府機(ji)構、個人企業、養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)產業、資管機(ji)構等在養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)方面(mian)的需(xu)(xu)求，跨周(zhou)期經營(ying)、跨部門協作(zuo)、跨產品(pin)配置、跨渠道服務。

　　作(zuo)為中(zhong)信集團綜合金(jin)(jin)(jin)(jin)融服(fu)務(wu)板塊發展(zhan)的平(ping)臺和主體，中(zhong)信金(jin)(jin)(jin)(jin)控(kong)2022年成立(li)“養老(lao)(lao)金(jin)(jin)(jin)(jin)工(gong)作(zuo)室(shi)”“年金(jin)(jin)(jin)(jin)工(gong)作(zuo)室(shi)”，2023年將(jiang)“養老(lao)(lao)金(jin)(jin)(jin)(jin)工(gong)作(zuo)室(shi)”升(sheng)級為“養老(lao)(lao)金(jin)(jin)(jin)(jin)融工(gong)作(zuo)室(shi)”，負責牽頭統籌金(jin)(jin)(jin)(jin)控(kong)各子(zi)公司養老(lao)(lao)金(jin)(jin)(jin)(jin)融業務(wu)協同(tong)發展(zhan)，秘書處設(she)在(zai)中(zhong)信銀行財富管理部，負責協同(tong)成員(yuan)單位建立(li)養老(lao)(lao)生態體系(xi)。

　　中信銀(yin)行(xing)內(nei)部(bu)(bu)也(ye)進一步(bu)深化了協(xie)(xie)調(diao)(diao)(diao)機制。“今年，中信銀(yin)行(xing)成立了養老(lao)金融(rong)協(xie)(xie)調(diao)(diao)(diao)工(gong)作(zuo)組(zu)，涵蓋財(cai)富管理(li)(li)部(bu)(bu)、公司金融(rong)部(bu)(bu)、大客戶部(bu)(bu)等(deng)部(bu)(bu)門及(ji)子公司，秘書處設在財(cai)富管理(li)(li)部(bu)(bu)。同時(shi)，銀(yin)行(xing)協(xie)(xie)調(diao)(diao)(diao)小組(zu)成員每月召(zhao)開工(gong)作(zuo)交流會，每季度召(zhao)開策略研討會。”王洪(hong)棟透露。

　　適配財富管理的投研能力

　　合(he)理規劃養(yang)老錢的過程(cheng)是一場馬拉松，“陪跑”公(gong)司(si)的能力至(zhi)關重要。

　　目前“幸福+”養老賬本用戶數已超400萬(wan)，這一數字還(huan)在增長。“客戶的(de)養老錢可以算得清，還(huan)要(yao)管得住、投(tou)(tou)得好。”王洪棟表(biao)示，中(zhong)信(xin)銀行(xing)高度重視投(tou)(tou)研(yan)能力和投(tou)(tou)研(yan)體(ti)(ti)系(xi)建設，而中(zhong)信(xin)銀行(xing)的(de)投(tou)(tou)研(yan)體(ti)(ti)系(xi)是(shi)緊緊圍繞(rao)財富管理業務需要(yao)打造的(de)。

　　“我們(men)(men)建立了自(zi)己的(de)投研(yan)隊伍(wu)。”對(dui)(dui)于為什么不直接用賣方投研(yan)服務，中(zhong)信銀行(xing)財(cai)富管理部投研(yan)團(tuan)隊負責人解釋(shi)道，賣方研(yan)究是從服務投資管理衍生出來(lai)的(de)，需要提升對(dui)(dui)財(cai)富管理的(de)適配性(xing)。“從2021年開(kai)始我們(men)(men)在總行(xing)建成一支自(zi)己的(de)投研(yan)隊伍(wu)，除了對(dui)(dui)宏觀經(jing)濟、宏觀政策、中(zhong)觀產業、全球大類資產、金融選品等進(jin)行(xing)研(yan)究以外，我們(men)(men)還對(dui)(dui)人口趨勢、技(ji)術進(jin)步(bu)、養老政策、養老產業發展等重大主(zhu)題(ti)進(jin)行(xing)專題(ti)研(yan)究。”

　　中信銀行根據養老(lao)資金特性，如風險承受能力、收(shou)益目標、流動性需求等，研究股票、債(zhai)券、商品等不同(tong)資產類別的配(pei)置比例，以(yi)實現(xian)風險和收(shou)益相對匹配(pei)。

　　“我們會(hui)定期評估配置策略(lve)和產品表現，及時調整優化(hua)，來提高(gao)(gao)個人養老資金(jin)的(de)投(tou)資效率。”王洪棟補充道，為(wei)了將總(zong)行的(de)投(tou)研(yan)能力注入(ru)日常客戶(hu)經營當中(zhong)，近兩年中(zhong)信(xin)銀行打磨(mo)形成(cheng)了投(tou)研(yan)驅動的(de)顧問式服務(wu)體(ti)系，借(jie)助人工智能和大數據(ju)技術，開發出(chu)數字人財顧“小信(xin)”，實(shi)現了與客戶(hu)的(de)高(gao)(gao)頻、高(gao)(gao)質量互動，為(wei)客戶(hu)提供“投(tou)資目標(biao)設定-配置策略(lve)-產品推薦-售后陪伴”等一(yi)站(zhan)式服務(wu)，解決“不會(hui)投(tou)”“不敢投(tou)”等客戶(hu)痛點問題。

　　依托(tuo)投研能力打造養老(lao)產(chan)品池，中(zhong)信銀行(xing)根據(ju)客戶年齡、風險(xian)偏好、可投資期限等，“千(qian)人(ren)千(qian)面”推送(song)組合策略(lve)。此外，在人(ren)才儲備方面，中(zhong)信銀行(xing)2022年聯(lian)合清華大學培(pei)養行(xing)業首支養老(lao)金融(rong)規劃師人(ren)才隊伍，并持續開展聯(lian)合培(pei)養，不(bu)斷(duan)壯(zhuang)大“懂政策、懂客戶、懂配置”的(de)養老(lao)專業人(ren)才隊伍。