作(zuo)為推(tui)進(jin)農(nong)業農(nong)村(cun)現代化(hua)的重要抓手，鄉(xiang)村(cun)特(te)色(se)產(chan)業近年來在各地政策引導和(he)金融資源滴(di)灌下，由點到面成長壯大并(bing)開花結(jie)果(guo)。金融機構頻(pin)頻(pin)推(tui)出創新型特(te)色(se)信貸、保險(xian)產(chan)品(pin)，精準對接到“一(yi)縣一(yi)品(pin)”甚至“一(yi)村(cun)一(yi)品(pin)”的特(te)色(se)產(chan)業。

　　中國(guo)證券報記者日前調(diao)研了解(jie)到(dao)，金融(rong)資源正在加速下(xia)鄉，為特色產業賦能(neng)，不斷增強(qiang)鄉村持續造血能(neng)力，激發鄉村經濟的生命力與(yu)活(huo)力，幫助農(nong)民的“錢袋子”鼓(gu)起來。

　　特色信貸保險迭出

　　近年來，在(zai)各地根據資源稟賦發(fa)展特色產(chan)業的同時，金(jin)融機構也在(zai)因地制宜(yi)推(tui)出(chu)特色信貸和保險產(chan)品。

　　綠林貸(dai)、花椒貸(dai)、櫻桃貸(dai)、棗商(shang)貸(dai)、柚(you)農貸(dai)、漁船抵押貸(dai)、中藥材產(chan)業經(jing)營(ying)貸(dai)……多家銀(yin)行紛紛推(tui)出帶有地方特色(se)產(chan)業印記的信貸(dai)產(chan)品(pin)。百香果種(zhong)植險、蛋(dan)鴨養(yang)殖保(bao)險、大(da)豆收入(ru)保(bao)險、油茶收入(ru)保(bao)險、牡蠣(li)養(yang)殖氣象指數保(bao)險……農業保(bao)險品(pin)種(zhong)多樣，定制范兒十足。

　　云南昆明(ming)的(de)“芬芳(fang)產(chan)業”在國內獨樹一幟。“現在，云南的(de)鮮花是個很龐大(da)的(de)產(chan)業，也(ye)是一張‘名片’了。”昆明(ming)今日(ri)花卉種植合作社負(fu)責人唐正洪說，自(zi)家(jia)有了高標準的(de)無土種植大(da)棚，銷路也(ye)打(da)開了。面(mian)對(dui)日(ri)益擴大(da)的(de)市場需求(qiu)，目(mu)前產(chan)量有些跟(gen)不上(shang)，急需資金擴大(da)種植面(mian)積。

　　在(zai)云(yun)南，花(hua)(hua)(hua)農擴大(da)種植規(gui)模(mo)的(de)(de)(de)資金缺口，正在(zai)被越來(lai)越多(duo)的(de)(de)(de)金融(rong)機構“看(kan)見”。農業銀行、興業銀行、華夏(xia)銀行等多(duo)家(jia)銀行在(zai)當地(di)的(de)(de)(de)分行推出花(hua)(hua)(hua)卉產業特(te)色信(xin)貸(dai)(dai)產品。以興業銀行去年9月上線的(de)(de)(de)“興花(hua)(hua)(hua)貸(dai)(dai)”為例，該(gai)產品依(yi)托昆明花(hua)(hua)(hua)拍(pai)中(zhong)心交易數據，解(jie)決花(hua)(hua)(hua)拍(pai)中(zhong)心供貨商會員，特(te)別是花(hua)(hua)(hua)農、花(hua)(hua)(hua)企(qi)、合作(zuo)社在(zai)鮮(xian)花(hua)(hua)(hua)種植擴建需(xu)求端“錢從哪里來(lai)”的(de)(de)(de)問題(ti)。

　　小龍(long)蝦(xia)(xia)(xia)(xia)是近(jin)年來(lai)百姓餐桌上的(de)“大熱門(men)”。在旺盛(sheng)的(de)市場需求(qiu)帶(dai)動下，不少農(nong)民也(ye)念起了(le)(le)小龍(long)蝦(xia)(xia)(xia)(xia)養(yang)殖的(de)致富經(jing)。“養(yang)蝦(xia)(xia)(xia)(xia)大戶”吳明昌是武漢十里荷塘小龍(long)蝦(xia)(xia)(xia)(xia)生態(tai)養(yang)殖專業(ye)合(he)(he)作社負責人(ren)，他說：“我(wo)們是在稻田(tian)(tian)里養(yang)小龍(long)蝦(xia)(xia)(xia)(xia)，有300多(duo)畝，一(yi)(yi)季(ji)小龍(long)蝦(xia)(xia)(xia)(xia)、一(yi)(yi)季(ji)水稻。”眼下正(zheng)值投放蝦(xia)(xia)(xia)(xia)苗的(de)季(ji)節，吳明昌帶(dai)著對收獲的(de)期待，開啟了(le)(le)新一(yi)(yi)輪養(yang)蝦(xia)(xia)(xia)(xia)籌備工作。他介紹，合(he)(he)作社購(gou)買了(le)(le)專門(men)針對小龍(long)蝦(xia)(xia)(xia)(xia)的(de)保險。“之前(qian)沒有保險的(de)時候，發水農(nong)田(tian)(tian)都淹了(le)(le)，損失不少。買了(le)(le)保險，感覺有些保障了(le)(le)！”

　　授信模式不斷創新

　　“不(bu)同產業的(de)特征各不(bu)相(xiang)(xiang)同，企(qi)業的(de)資產類別和規模(mo)各不(bu)相(xiang)(xiang)同，風險點(dian)也(ye)各不(bu)相(xiang)(xiang)同。銀行應根據不(bu)同情況，進行產品模(mo)式創新(xin)。”上海金(jin)融(rong)與發(fa)展實(shi)驗室(shi)主任曾剛對記者(zhe)表示(shi)，具(ju)體到特色貸款，一(yi)方面(mian)是(shi)抵質押物的(de)創新(xin)，另(ling)一(yi)方面(mian)是(shi)貸款周期的(de)創新(xin)。

　　曾剛說，特色(se)貸款適(shi)應不(bu)同(tong)行業(ye)特點，進行了一些抵質押物上的(de)創新，既滿(man)足(zu)銀行風控(kong)要求，也適(shi)應客戶資產類型，還在(zai)還款周期上進行靈活(huo)設置，與農業(ye)實際的(de)現金流相匹配，實現差異化信貸準入(ru)。

　　事實(shi)上(shang)，抵質(zhi)(zhi)押物一直是三農信(xin)貸領域(yu)繞不開的關(guan)鍵點之一。記者調研(yan)發(fa)現，不少(shao)農戶貸款難，主(zhu)要問題就出在缺乏抵質(zhi)(zhi)押物上(shang)。針對(dui)這(zhe)一痛點，在政策助力下，銀行等(deng)金融機構積極(ji)探索新的授(shou)信(xin)模式(shi)，通(tong)過創新抵質(zhi)(zhi)押物、引入擔保(bao)方(fang)或(huo)保(bao)險、依托龍頭企業等(deng)方(fang)式(shi)，讓(rang)金融資源(yuan)觸達更多有(you)需要的農戶。

　　運(yun)用(yong)“龍(long)頭(tou)企業(ye)+”模(mo)式探索信用(yong)貸款，已成(cheng)為業(ye)內較為常見的(de)實踐。陜西安康(kang)的(de)農(nong)業(ye)產(chan)業(ye)化國家重點龍(long)頭(tou)企業(ye)陽(yang)晨(chen)集團(tuan)，是一(yi)家集種豬繁育、生豬育肥、飼(si)料生產(chan)、生態農(nong)業(ye)于一(yi)體的(de)企業(ye)。該公司負責(ze)人介紹，公司近年(nian)來(lai)通(tong)過“龍(long)頭(tou)企業(ye)+規(gui)模(mo)養(yang)殖場”模(mo)式，形成(cheng)“生豬產(chan)業(ye)聯盟(meng)(meng)”，公司提(ti)供物料、技術、市場等，聯盟(meng)(meng)戶簽約(yue)代養(yang)。

　　“公(gong)司的(de)(de)產業(ye)(ye)(ye)聯(lian)盟(meng)帶(dai)動(dong)了一部分合(he)作(zuo)社，合(he)作(zuo)社又(you)帶(dai)動(dong)更多(duo)養(yang)(yang)殖(zhi)戶(hu)(hu)(hu)(hu)脫貧增(zeng)收。”上(shang)述負責人(ren)表示，不止于此，產業(ye)(ye)(ye)聯(lian)盟(meng)還(huan)發揮(hui)了增(zeng)信(xin)角色(se)。“這幾年，建設銀行以陽晨(chen)集團為核心企(qi)業(ye)(ye)(ye)，通過銀企(qi)通平(ping)臺(tai)獲取數據，給產業(ye)(ye)(ye)聯(lian)盟(meng)的(de)(de)養(yang)(yang)殖(zhi)戶(hu)(hu)(hu)(hu)提供‘裕農快(kuai)貸’，單戶(hu)(hu)(hu)(hu)授信(xin)額度(du)50萬(wan)元，是純(chun)信(xin)用貸款(kuan)，利率比較(jiao)低，年化利率只有4.35%，解決了養(yang)(yang)殖(zhi)戶(hu)(hu)(hu)(hu)因缺(que)乏抵押(ya)物面(mian)臨的(de)(de)融資(zi)難和融資(zi)貴問(wen)題，減輕了養(yang)(yang)殖(zhi)戶(hu)(hu)(hu)(hu)的(de)(de)資(zi)金負擔。”

　　仝應武是產業聯(lian)盟的養(yang)殖(zhi)戶之一。“生豬在出(chu)欄前期的資(zi)金需求(qiu)量(liang)很(hen)大(da)，每(mei)天都是純(chun)支出(chu)。”仝應武說，以前覺得從銀行貸款難、利率(lv)高、流程(cheng)慢(man)。去年6月，依托于陽晨集(ji)團(tuan)的代養(yang)信(xin)息和訂單數據，“裕農快貸”給他發放了純(chun)信(xin)用、免抵(di)押、無擔(dan)保(bao)的貸款。“我抱(bao)著(zhu)試(shi)一試(shi)的心態，在手機(ji)上開始操作，結果很(hen)快就收(shou)到50萬元(yuan)貸款到賬通知。”

　　服務新產業新業態

　　除傳統種植業和(he)養殖業外(wai)，多家銀(yin)行提出，將進一步(bu)推進鄉村(cun)新(xin)產業新(xin)業態特色金融服務(wu)。

　　郵儲(chu)銀(yin)行(xing)(xing)副行(xing)(xing)長(chang)邵智寶表(biao)示(shi)，近年來，鄉村(cun)旅游(you)、休閑康(kang)養、農村(cun)電商等(deng)農村(cun)新(xin)(xin)產業(ye)新(xin)(xin)業(ye)態(tai)通過延長(chang)產業(ye)鏈(lian)(lian)、提(ti)升價值(zhi)鏈(lian)(lian)，有效激發(fa)(fa)(fa)了(le)鄉村(cun)產業(ye)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)活力，拓寬了(le)農民增收(shou)渠道(dao)，成為鄉村(cun)產業(ye)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)新(xin)(xin)增長(chang)極。作(zuo)為蓬(peng)勃發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)的(de)新(xin)(xin)領域，這些產業(ye)的(de)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)壯大(da)必然產生大(da)量(liang)金(jin)融(rong)需(xu)求。

　　位于湖(hu)北武漢(han)北部(bu)丘(qiu)陵地(di)(di)區(qu)的杜(du)堂(tang)村(cun)，通過盤(pan)活(huo)農村(cun)沉睡資源，從荒(huang)(huang)涼的“空心村(cun)”蛻變成(cheng)木(mu)蘭花鄉景區(qu)，成(cheng)為(wei)全國鄉村(cun)旅游重點(dian)村(cun)。該(gai)景區(qu)辦公(gong)室主任李鵬告訴記者(zhe)：“為(wei)了讓鄉村(cun)有產(chan)業支(zhi)撐，杜(du)堂(tang)村(cun)第一書記葛天才利用農村(cun)拋(pao)荒(huang)(huang)閑置土(tu)地(di)(di)，采取市(shi)場(chang)化運作方法，流(liu)轉(zhuan)杜(du)堂(tang)村(cun)全部(bu)土(tu)地(di)(di)及鄰近(jin)貧困村(cun)部(bu)分土(tu)地(di)(di)共(gong)7000余畝，調(diao)整產(chan)業結構，用拋(pao)荒(huang)(huang)地(di)(di)種植(zhi)花草苗木(mu)，植(zhi)入旅游元素(su)，農旅結合(he)、綜合(he)經營。”

　　“杜堂(tang)村(cun)還成立了湖北首家村(cun)級集體經濟(ji)旅(lv)(lv)游業合作社，吸收村(cun)里(li)100多戶(hu)村(cun)民(min)(min)的閑置房(fang)屋入股，定向(xiang)經營農(nong)家樂、民(min)(min)宿等，村(cun)民(min)(min)按股分紅，走(zou)出一條以旅(lv)(lv)游業為(wei)主(zhu)導、種(zhong)植養(yang)殖(zhi)為(wei)特色的新(xin)型鄉村(cun)振興之路。如今，村(cun)民(min)(min)戶(hu)均年收入超(chao)過(guo)8萬元(yuan)。”李鵬說，木蘭(lan)花鄉景區從圖紙到開園再(zai)一步步升級，離不開金融機(ji)構的支持。武(wu)漢(han)農(nong)商行多次調研、積極授信，發(fa)放支持建設貸(dai)款及(ji)疫情期間紓困貸(dai)款超(chao)過(guo)1億元(yuan)。

　　專家(jia)預計，更多(duo)特色產(chan)(chan)(chan)業(ye)將進(jin)一步與更創(chuang)新的(de)金融(rong)服務緊(jin)密(mi)交織。曾剛認為，金融(rong)機構要(yao)更好地(di)(di)把(ba)金融(rong)融(rong)入到產(chan)(chan)(chan)業(ye)當(dang)中(zhong)去，在強化(hua)對產(chan)(chan)(chan)業(ye)分析的(de)基(ji)礎上(shang)，創(chuang)設與之(zhi)相應的(de)產(chan)(chan)(chan)品，一方面(mian)可(ke)以(yi)更有效地(di)(di)支(zhi)持(chi)企業(ye)和產(chan)(chan)(chan)業(ye)發展，另一方面(mian)可(ke)以(yi)更好地(di)(di)控制風(feng)險。此(ci)外，還要(yao)打(da)造產(chan)(chan)(chan)業(ye)鏈金融(rong)平臺和場(chang)景，利用金融(rong)科(ke)技手段進(jin)行(xing)客戶分析、產(chan)(chan)(chan)業(ye)鏈扶持(chi)等。沿(yan)著(zhu)產(chan)(chan)(chan)業(ye)鏈，打(da)通(tong)堵點、解決痛點，讓每個產(chan)(chan)(chan)業(ye)的(de)產(chan)(chan)(chan)業(ye)鏈都能順暢(chang)運行(xing)。