⊙記者 黃蕾(lei) ○編輯 陳羽

　　政府部門正在通過不(bu)斷(duan)釋放政策(ce)紅利，因勢利導地推動商業保險擔當起緩解社(she)會養老(lao)及醫療壓力(li)的重任。

　　1月2日，銀保監會(hui)副主(zhu)席黃洪在參加國(guo)務院政策例行吹風(feng)會(hui)時透露，《關于促進社會(hui)服務領域商業保險(xian)發展(zhan)的(de)意見》（下稱《意見》）已(yi)于2019年12月30日經國(guo)務院常務會(hui)議(yi)審議(yi)通過(guo)，并擬于近期由多部門聯合印發。

　　多項(xiang)促進社(she)會領域商(shang)(shang)業(ye)(ye)保(bao)險(xian)發展的政策舉(ju)措被提出，涉及(ji)產品(pin)端、投資(zi)(zi)端及(ji)監管制度(du)體系(xi)。包括：擴大產品(pin)供(gong)給(gei)，研(yan)究(jiu)擴大稅優健康險(xian)產品(pin)范圍，完善個人稅延型養老(lao)(lao)險(xian)政策，大力發展教育、家政、文(wen)化、旅游、體育等領域商(shang)(shang)業(ye)(ye)保(bao)險(xian)；拓寬(kuan)商(shang)(shang)業(ye)(ye)養老(lao)(lao)險(xian)資(zi)(zi)金運用范圍，支持保(bao)險(xian)資(zi)(zi)金投資(zi)(zi)健康、養老(lao)(lao)等社(she)會服務領域等。

　　對(dui)于商(shang)業養(yang)老(lao)(lao)保(bao)險(xian)(xian)、健(jian)康保(bao)險(xian)(xian)獲(huo)政策(ce)支持(chi)被上升(sheng)到如此全面(mian)的高(gao)度，長期關注商(shang)業保(bao)險(xian)(xian)的業內專家的感受(shou)是：在(zai)政策(ce)的扶持(chi)下，在(zai)消(xiao)費升(sheng)級、人口(kou)老(lao)(lao)齡化(hua)、疾病年輕化(hua)的趨勢下，商(shang)業健(jian)康險(xian)(xian)及養(yang)老(lao)(lao)險(xian)(xian)勢必將迎來(lai)變革性(xing)的發展機遇(yu)，將成(cheng)為保(bao)險(xian)(xian)公司未來(lai)業績的新增長點(dian)。

　　增加“一(yi)老(lao)一(yi)幼(you)”險種供給

　　隨著人口老齡化(hua)進程的加(jia)快(kuai)，社(she)會(hui)養老壓力驟然增大，依(yi)托商(shang)業(ye)保(bao)險為(wei)政府分擔養老醫療壓力、補齊社(she)會(hui)保(bao)險短(duan)板的呼聲此起彼(bi)伏。正是在(zai)這(zhe)樣的背(bei)景下，近兩年來，支(zhi)持商(shang)業(ye)保(bao)險的制(zhi)度(du)接連出臺(tai)。

　　黃洪昨日在介紹《意見》的起草背景時也談(tan)到(dao)(dao)這一點。他(ta)說，近年來(lai)，銀行保險(xian)監管部門(men)在引(yin)導行業(ye)積(ji)極(ji)參與多層次養老、醫療(liao)保障體系(xi)建設方面(mian)取(qu)得(de)了一定成(cheng)效，但總體看，仍存在優質產品服務供給不(bu)足(zu)、政(zheng)策制度不(bu)健全、已有政(zheng)策落實不(bu)到(dao)(dao)位等問題，商業(ye)保險(xian)功(gong)能作用發(fa)揮仍不(bu)充分、覆蓋面(mian)較窄。

　　他舉例稱，目前，保險(xian)業銷售(shou)的商業健(jian)康(kang)險(xian)，包(bao)括(kuo)疾病險(xian)、醫療(liao)險(xian)、醫療(liao)意外險(xian)、護理險(xian)和失(shi)能(neng)收(shou)(shou)入損失(shi)險(xian)這(zhe)五大類，共(gong)有5000多(duo)種產品，2019年前10個月，健(jian)康(kang)險(xian)保費收(shou)(shou)入達到6141億元，同比增長30.7%，但仍(reng)然存在著有效供給不(bu)足(zu)的問題。

　　因此，完善商業(ye)健康險(xian)(xian)、養老(lao)險(xian)(xian)的(de)(de)產品(pin)和服務，擴(kuo)大產品(pin)供給，研發專屬(shu)保(bao)險(xian)(xian)產品(pin)，是《意見》提出(chu)的(de)(de)促進社會領域商業(ye)保(bao)險(xian)(xian)發展(zhan)的(de)(de)首個政策舉措(cuo)。

　　具體包括：研(yan)究擴大稅(shui)優健(jian)康險產(chan)品范圍，加快(kuai)發(fa)展商業(ye)長期護理險，積極(ji)發(fa)展多樣化的(de)商業(ye)養(yang)老年(nian)金險、個(ge)人賬(zhang)戶式商業(ye)養(yang)老險，完善個(ge)人稅(shui)收遞延型商業(ye)養(yang)老險政(zheng)策，研(yan)發(fa)價格適當(dang)、責任靈活、服務(wu)高效的(de)老年(nian)人專(zhuan)屬保險產(chan)品，積極(ji)開發(fa)教育(yu)、育(yu)幼(you)、家政(zheng)、文化、旅游、體育(yu)等(deng)(deng)領域的(de)專(zhuan)屬商業(ye)保險產(chan)品，創新開發(fa)符合初創企業(ye)、科創企業(ye)、新業(ye)態(tai)從業(ye)人員(yuan)保障需求的(de)保險產(chan)品和業(ye)務(wu)等(deng)(deng)。

　　下轉8版

　　(上接1版)

　　黃洪把它形象地歸納為“一(yi)(yi)老一(yi)(yi)幼”市(shi)場，并稱“這是巨大的市(shi)場，保(bao)(bao)(bao)險業不應忽(hu)視”。他透(tou)露稱，下(xia)一(yi)(yi)步(bu)，銀保(bao)(bao)(bao)監會(hui)要(yao)在“一(yi)(yi)老一(yi)(yi)幼”方面，增加老年人保(bao)(bao)(bao)險和幼兒保(bao)(bao)(bao)險的產(chan)(chan)品供(gong)給，要(yao)制(zhi)定相應的監管規制(zhi)，用監管這個(ge)指揮棒(bang)來推(tui)動保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司(si)進一(yi)(yi)步(bu)重視發展這兩大市(shi)場。 據(ju)了解(jie)，銀保(bao)(bao)(bao)監會(hui)還將研究制(zhi)定配套文件《關(guan)于豐富保(bao)(bao)(bao)險產(chan)(chan)品供(gong)給 鼓勵產(chan)(chan)品創新的指導意見》。

　　拓寬資金運(yun)用范圍

　　對于政(zheng)(zheng)府力挺商業健康險、養老險發展，保(bao)險業人(ren)士(shi)為之(zhi)振(zhen)奮(fen)。除在產品端擴大(da)(da)供給外，拓寬資金運(yun)用(yong)范圍也(ye)是(shi)一(yi)大(da)(da)政(zheng)(zheng)策看點。

　　首(shou)先，拓(tuo)寬商業養老險資金運用范(fan)圍(wei)，實現長(chang)期保值增(zeng)值。黃(huang)洪表示，力爭到2025年(nian)，為參保人積(ji)累6萬億元養老保險責(ze)任準備金。

　　其次，他還透(tou)露，《意見(jian)》將支持保(bao)險資(zi)(zi)金(jin)投資(zi)(zi)健康、養老等社會服(fu)務領域。“發(fa)揮保(bao)險資(zi)(zi)金(jin)期(qi)限(xian)長(chang)、穩定性高等優勢，為社會服(fu)務領域提(ti)供更多長(chang)期(qi)股本(ben)融資(zi)(zi)，降低融資(zi)(zi)成本(ben)，更好地服(fu)務創(chuang)新(xin)創(chuang)業及民營、中小微企(qi)業發(fa)展。”

　　與銀行等其他金融機構所(suo)不同，保險業是(shi)唯一(yi)同時具備經濟(ji)補(bu)償(chang)、風(feng)險管理與資金融通等多重核(he)心功能的，保險資金的內在屬性也決(jue)定(ding)了(le)它(ta)“規模大(da)、久期(qi)長(chang)、來源穩定(ding)”的特點(dian)。這樣的特質(zhi)決(jue)定(ding)了(le)，保險資金投資健康(kang)、養老等社(she)會(hui)民生(sheng)項(xiang)目(mu)、服務實體(ti)經濟(ji)將大(da)有可為。

　　構建全(quan)流程監管體(ti)系(xi)

　　在(zai)產品(pin)端、投資(zi)(zi)端進一(yi)(yi)步放開的同時，事(shi)中事(shi)后監管(guan)(guan)也將同步跟(gen)上。從黃洪昨日(ri)表述來看，由于事(shi)關廣大(da)老(lao)百姓的養老(lao)錢(qian)、保(bao)命錢(qian)，確保(bao)資(zi)(zi)金安(an)全(quan)是(shi)(shi)第一(yi)(yi)位的。他坦言，無論是(shi)(shi)從負(fu)債端到資(zi)(zi)產端，要形成(cheng)一(yi)(yi)個全(quan)流程的監管(guan)(guan)體(ti)系。

　　以商業養老(lao)保險(xian)為例，它具備長(chang)期(qi)鎖定、保證收益、終身領(ling)(ling)取、精算平衡（互助共濟）四個(ge)特點(dian)，它能(neng)提供養老(lao)金長(chang)期(qi)終身領(ling)(ling)取。與(yu)普通壽險(xian)保險(xian)產品相比(bi)較，它的業務(wu)存續期(qi)更長(chang)。因(yin)此，它對于(yu)資(zi)金應用安全性的要求更高，更加追求長(chang)期(qi)穩定的投資(zi)回報。

　　“如何確(que)保(bao)養(yang)老保(bao)險資金絕對安全(quan)，對于保(bao)險公司來(lai)說，不僅是個巨大的挑戰(zhan)，而且是必須要(yao)(yao)解決的一個現(xian)實問題。”他(ta)指出(chu)，首先要(yao)(yao)牢(lao)固樹立風險意(yi)識，其次要(yao)(yao)進一步完(wan)善基(ji)礎制(zhi)度(du)設計，同時要(yao)(yao)加強保(bao)險資產(chan)有效(xiao)監管。

　　他強調，銀(yin)保監會(hui)對于(yu)保險(xian)(xian)公(gong)司資(zi)(zi)金(jin)運(yun)用實(shi)行資(zi)(zi)質管理(li)。原則上遵循“你有什么(me)能力，就(jiu)辦什么(me)事”的(de)(de)原則，如有保險(xian)(xian)公(gong)司不具備某(mou)個項目的(de)(de)投資(zi)(zi)能力，監管就(jiu)不會(hui)批準它(ta)在這個業務范(fan)圍的(de)(de)資(zi)(zi)金(jin)運(yun)用。目的(de)(de)是要確(que)保保險(xian)(xian)資(zi)(zi)金(jin)的(de)(de)安全，要讓保險(xian)(xian)公(gong)司更審慎地進行資(zi)(zi)金(jin)運(yun)用。