車(che)險綜(zong)合改革將于9月19日正式啟動。昨日，多(duo)個配套(tao)條(tiao)款與(yu)費率調整(zheng)方案出爐(lu)，包括交強險責(ze)任限額(e)與(yu)費率浮動、商業車(che)險精算規范(fan)及(ji)多(duo)個商業車(che)險示(shi)范(fan)條(tiao)款等。這(zhe)標志著(zhu)車(che)險綜(zong)合改革主要(yao)配套(tao)細則已悉數亮相。

　　業(ye)內人士表示，《關于實施車險(xian)綜合改(gai)革的指導(dao)(dao)意(yi)見》（下(xia)稱《指導(dao)(dao)意(yi)見》）下(xia)發一周，主要配套細則就(jiu)已(yi)全部(bu)出(chu)爐，說明監管部(bu)門對(dui)此次(ci)改(gai)革準備已(yi)久。保(bao)險(xian)公司正在快速消化監管細則，調試業(ye)務系統，做好內部(bu)宣導(dao)(dao)，確(que)保(bao)8天后按時推(tui)出(chu)新(xin)保(bao)單。

　　擴大交強險費率浮動下限

　　車險主要(yao)涉及兩大險種(zhong)(zhong)——交(jiao)強(qiang)(qiang)險與(yu)商業(ye)車險，前者是強(qiang)(qiang)制投(tou)保(bao)險種(zhong)(zhong)，每輛車必須投(tou)保(bao)；后者雖(sui)為非強(qiang)(qiang)制險種(zhong)(zhong)，但大多數(shu)車主會(hui)選擇投(tou)保(bao)。

　　對于(yu)交強險，改革主要從提升保障(zhang)水平和擴(kuo)大費率浮(fu)動范圍(wei)兩(liang)方面進(jin)行(xing)。銀保監會昨日發布(bu)的(de)(de)(de)(de)《關(guan)于(yu)調整(zheng)交強險責任限(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)額和費率浮(fu)動系數的(de)(de)(de)(de)公告》顯示，交強險總責任限(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)額從12.2萬元提高至20萬元，除了財產損失賠償限(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)額維持不變，死亡傷殘賠償限(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)額和醫療費用賠償限(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)額均有較(jiao)大提高。全國各地(di)區的(de)(de)(de)(de)費率浮(fu)動系數方案由(you)原來(lai)的(de)(de)(de)(de)1類細分(fen)為5類，浮(fu)動比率中(zhong)的(de)(de)(de)(de)上限(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)保持30%不變，下浮(fu)由(you)原來(lai)最低的(de)(de)(de)(de)-30%擴(kuo)大至-50%，提高對未發生賠付消費者的(de)(de)(de)(de)費率優(you)惠幅度。

　　中國社科院保(bao)險與經(jing)濟發(fa)展研究中心副主任(ren)王向(xiang)楠表示，鑒(jian)于交強(qiang)險的(de)(de)強(qiang)制投保(bao)性質(zhi)，其責任(ren)限額(e)的(de)(de)提(ti)高(gao)(gao)，有(you)助于保(bao)險公司(si)發(fa)揮更大(da)的(de)(de)社會管理作(zuo)用。目前(qian)，整個行業的(de)(de)交強(qiang)險業務略有(you)承保(bao)盈利(li)，通過引入(ru)5類費率(lv)浮動系數，一定程度上可以緩解各地交強(qiang)險賠付率(lv)差異較大(da)的(de)(de)問題，提(ti)高(gao)(gao)部分地區的(de)(de)交強(qiang)險賠付率(lv)。

　　多因子調整 商車險價格基本只降不升

　　對于商業(ye)(ye)車(che)險，改革主(zhu)要涉及精準(zhun)定(ding)價和豐(feng)富保障供給。由于商業(ye)(ye)車(che)險的(de)保費(fei)占車(che)主(zhu)每年(nian)保費(fei)支出(chu)的(de)大頭，為了(le)讓商業(ye)(ye)車(che)險價格(ge)更加(jia)科學合理，改革從基準(zhun)保費(fei)和費(fei)率調整(zheng)系(xi)數2個維(wei)度進行優(you)化(hua)，實現短期內商業(ye)(ye)車(che)險保費(fei)“價格(ge)基本上只降不升”。

　　銀保監(jian)會昨日(ri)發布的《示范型商車(che)(che)(che)險(xian)(xian)精(jing)(jing)算規定》（下(xia)稱《精(jing)(jing)算規定》）顯示，保費(fei)(fei)=基(ji)準保費(fei)(fei)×費(fei)(fei)率(lv)調(diao)整系數。其中，基(ji)準保費(fei)(fei)=基(ji)準純(chun)風(feng)(feng)險(xian)(xian)保費(fei)(fei)/目(mu)標賠(pei)付率(lv)。“改革從分(fen)子(zi)、分(fen)母(mu)(mu)兩端(duan)對基(ji)準保費(fei)(fei)進行(xing)了(le)調(diao)整，使其與當前(qian)車(che)(che)(che)險(xian)(xian)市(shi)場(chang)風(feng)(feng)險(xian)(xian)水平更加匹(pi)配。”業內人士表示，在(zai)分(fen)子(zi)端(duan)，根(gen)據市(shi)場(chang)實(shi)際(ji)風(feng)(feng)險(xian)(xian)情況，保險(xian)(xian)業重新測算了(le)商業車(che)(che)(che)險(xian)(xian)行(xing)業純(chun)風(feng)(feng)險(xian)(xian)保費(fei)(fei)；在(zai)分(fen)母(mu)(mu)端(duan)，《指導意見》將(jiang)商業車(che)(che)(che)險(xian)(xian)產品目(mu)標賠(pei)付率(lv)由65%提高到(dao)75%。

　　根據《精算規(gui)定》，費率(lv)調整系數(shu)(shu)(shu)涉及自(zi)主定價系數(shu)(shu)(shu)、無賠(pei)(pei)款優(you)待(dai)(dai)(dai)系數(shu)(shu)(shu)和交通違(wei)法(fa)系數(shu)(shu)(shu)3個子系數(shu)(shu)(shu)。遵(zun)循逐步(bu)放開的原則(ze)，改革第一步(bu)將自(zi)主定價系數(shu)(shu)(shu)范(fan)圍確(que)定為(wei)0.65至(zhi)1.35。無賠(pei)(pei)款優(you)待(dai)(dai)(dai)方案則(ze)根據客(ke)戶近3年投(tou)保及出險情況(kuang)確(que)定，無賠(pei)(pei)款優(you)待(dai)(dai)(dai)等級共劃分為(wei)10個等級，系數(shu)(shu)(shu)范(fan)圍為(wei)0.5至(zhi)2.0。交通違(wei)法(fa)系數(shu)(shu)(shu)目前(qian)只(zhi)涉及上海、江(jiang)蘇、北京、深圳4個地區，系數(shu)(shu)(shu)從(cong)0.9到(dao)1.5不等。

　　業內人士表示(shi)，費率調整系(xi)數(shu)等于3個(ge)子系(xi)數(shu)的乘積。以北(bei)京地區車(che)主(zhu)為例，若(ruo)連續3年(nian)投(tou)保(bao)商業車(che)險且4年(nian)內沒有出險，無賠(pei)款優待系(xi)數(shu)最(zui)低可(ke)降(jiang)(jiang)至(zhi)0.5；若(ruo)該車(che)主(zhu)沒有交通違法記錄(lu)，交通違法系(xi)數(shu)可(ke)降(jiang)(jiang)至(zhi)0.9；若(ruo)該車(che)主(zhu)投(tou)保(bao)的保(bao)險公司經營狀況良好(hao)，愿(yuan)意將(jiang)自(zi)主(zhu)定價系(xi)數(shu)降(jiang)(jiang)至(zhi)最(zui)低0.65，改(gai)革(ge)后該車(che)主(zhu)的保(bao)費最(zui)高可(ke)打2.9折(zhe)。

　　王向(xiang)楠表示，改革讓(rang)商(shang)(shang)業車險費率與出行風險更匹配，從而鼓勵安全駕(jia)駛行為。當前(qian)，行業僅有(you)部分(fen)保(bao)(bao)險公(gong)司的商(shang)(shang)業車險承(cheng)保(bao)(bao)實(shi)現微(wei)盈利，一些中小保(bao)(bao)險公(gong)司處于(yu)承(cheng)保(bao)(bao)虧損狀(zhuang)態。在此背景下，若大(da)(da)幅(fu)降價，保(bao)(bao)險公(gong)司的經營壓(ya)力將顯著(zhu)提(ti)升，只能靠(kao)大(da)(da)幅(fu)壓(ya)縮手(shou)續費、推(tui)出創新型險種(zhong)來提(ti)升經營質效(xiao)。

　　多維度增厚商業車險保障

　　投保商(shang)業(ye)車(che)險時(shi)，車(che)主不僅關心價格，還(huan)在(zai)意(yi)所享(xiang)受到的(de)保障。因此，除了(le)優(you)化定(ding)價，改革還(huan)通過增加商(shang)業(ye)車(che)險責(ze)任和豐富產品供(gong)給來增厚商(shang)業(ye)車(che)險的(de)保障。

　　保(bao)險(xian)責任方(fang)面，從(cong)《中國(guo)保(bao)險(xian)行業協會(hui)機(ji)動(dong)車(che)(che)商業保(bao)險(xian)示范條(tiao)款(kuan)(kuan)（2020版）》等5個商業車(che)(che)險(xian)示范條(tiao)款(kuan)(kuan)內容看(kan)，主險(xian)車(che)(che)損(sun)險(xian)增加了機(ji)動(dong)車(che)(che)全車(che)(che)盜搶、地震及其次生災(zai)害、玻璃單獨破(po)碎(sui)、自燃、發動(dong)機(ji)涉水等保(bao)險(xian)責任。

　　此(ci)外(wai)，商業車(che)險豐(feng)富了(le)產品供給，為代送(song)檢、道路救援(yuan)、代駕(jia)服(fu)務(wu)(wu)、安(an)全檢測(ce)等(deng)車(che)險增值服(fu)務(wu)(wu)厘定(ding)了(le)標準，并新(xin)增駕(jia)乘人員意(yi)外(wai)險產品等(deng)。