原(yuan)標(biao)題：大灣區專屬保險要來了！費率如何？跨境醫(yi)療怎(zen)么支付？方案公布！可擴展到廣(guang)東省(sheng)銷(xiao)售

　　粵港(gang)澳大(da)灣區專屬費(fei)率的(de)保險(xian)，終于要來了！

　　12日(ri)，中國銀保(bao)監(jian)會下(xia)發了《關于推進粵港澳(ao)大(da)灣區(qu)人(ren)身(shen)保(bao)險產品有關工作的通知(zhi)》，對大(da)灣區(qu)保(bao)險產品和監(jian)管細則做了明確，結合日(ri)前下(xia)發的大(da)灣區(qu)專屬重疾發生率表，可以推測，一大(da)波在(zai)大(da)灣區(qu)銷(xiao)售的專屬保(bao)險產品在(zai)開發的路(lu)上(shang)了。

　　大灣區保險可擴展到全廣東，采用地方專屬費率

　　《中(zhong)(zhong)國銀保(bao)(bao)監(jian)會辦(ban)公廳(ting)關(guan)于推進粵港澳(ao)大(da)灣區(qu)人身保(bao)(bao)險產品有關(guan)工作(zuo)的通知》中(zhong)(zhong)，對大(da)灣區(qu)創跨境醫療保(bao)(bao)險產品、2020版定(ding)義(yi)的粵港澳(ao)大(da)灣區(qu)專屬重(zhong)疾險產品等事項做了(le)明(ming)確(que)。

　　比如(ru)，保險(xian)(xian)公司開發的大(da)(da)灣區(qu)保險(xian)(xian)產品，名字應該包括“粵港(gang)澳大(da)(da)灣區(qu)”字樣，并根據(ju)產品類(lei)型分別包含“醫療(liao)保險(xian)(xian)”或“重大(da)(da)疾病保險(xian)(xian)”字樣。

　　在(zai)銷售區域(yu)上，通知明確，大灣區保(bao)險(xian)產品主要在(zai)粵港澳大灣區內地9市銷售，可以擴(kuo)展至廣(guang)東(dong)省全域(yu)。

　　在(zai)定價(jia)上(shang)，《通知》表示，大(da)灣區跨境醫療(liao)險(xian)產品(pin)主要基于粵港(gang)澳大(da)灣區內醫療(liao)健(jian)康和商業保險(xian)經驗數據定價(jia)，保額上(shang)限可適(shi)度(du)提高與港(gang)澳接軌。

　　大(da)灣(wan)區重(zhong)(zhong)疾產(chan)(chan)品(pin)(pin)主要參考(kao)中國精算師協(xie)會發(fa)布相關重(zhong)(zhong)疾發(fa)生率(lv)(lv)表定價，充分體(ti)現產(chan)(chan)品(pin)(pin)費(fei)率(lv)(lv)的地域(yu)特(te)色，全(quan)國性重(zhong)(zhong)疾產(chan)(chan)品(pin)(pin)不得(de)使用(yong)大(da)灣(wan)區產(chan)(chan)品(pin)(pin)發(fa)生率(lv)(lv)表進行定價。

　　11月5日，中(zhong)國精算師協(xie)會發布(bu)了9張(zhang)重疾(ji)(ji)發生率表(biao)2020版，其中(zhong)包括首次針對粵港澳大(da)灣(wan)區的區域性重疾(ji)(ji)表(biao)。數(shu)據顯示，在男女各年齡段，在大(da)灣(wan)區的重疾(ji)(ji)發生率，相比內地其他地區的發生率略低(di)。

　　重疾險(xian)產(chan)品(pin)(pin)(pin)的(de)(de)定(ding)價因素，包括疾病(bing)發生率(lv)(lv)、利(li)率(lv)(lv)、費用(yong)率(lv)(lv)等方(fang)面，重疾發生率(lv)(lv)表是相(xiang)關(guan)產(chan)品(pin)(pin)(pin)定(ding)價的(de)(de)重要基礎。業內人士預計，在灣(wan)區(qu)重疾表下(xia)開(kai)發的(de)(de)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)(pin)(pin)，費率(lv)(lv)可(ke)能會比全(quan)國版更(geng)便宜，灣(wan)區(qu)產(chan)品(pin)(pin)(pin)費率(lv)(lv)與港澳(ao)保(bao)險(xian)看齊，有(you)利(li)于實(shi)現市場打通。

　　跨境醫療產品可安排理賠款直付

　　對(dui)于時常需要跨區、跨境的活動(dong)大灣區居民而言，醫療保(bao)險是一(yi)項(xiang)基礎設施，因此，大灣區跨境醫療保(bao)險產(chan)品的開(kai)發呼聲很高(gao)。

　　《通知》明確(que)，跨境醫(yi)(yi)療險產品以被保險人在保障區(qu)域內指定的醫(yi)(yi)療機構(gou)發生的醫(yi)(yi)療費用為責任范圍，不得包含疾病(bing)責任，不得帶有返還保費責任。

　　這意味著，跨境醫療產品將以發生醫療費用為觸發理賠的條件，不涉及具體疾病范圍，這就避免了因為各地對疾病定義不同產生的界定困難。

　　治療行為發生(sheng)地(di)(di)，應當(dang)主要涵蓋粵港澳大(da)灣(wan)區。其(qi)中，內地(di)(di)保障區域(yu)可(ke)擴展至廣(guang)東省全域(yu)，以(yi)及經保險公司認可(ke)的其(qi)他(ta)主要城市；境(jing)外保障區域(yu)限于香港、澳門。

　　通知(zhi)還表示，保險(xian)公(gong)司在上述保障區域內，為(wei)客(ke)戶境外治療提(ti)供(gong)(gong)就(jiu)(jiu)(jiu)醫安排和(he)理(li)賠款直(zhi)接(jie)結算服(fu)務(wu)(wu)。各人身險(xian)公(gong)司可以通過與(yu)港澳(ao)地(di)區保險(xian)機(ji)構或(huo)第三方機(ji)構合(he)作(zuo)，為(wei)赴港澳(ao)地(di)區就(jiu)(jiu)(jiu)醫客(ke)戶提(ti)供(gong)(gong)就(jiu)(jiu)(jiu)醫安排和(he)理(li)賠款直(zhi)接(jie)結算服(fu)務(wu)(wu)；也可以為(wei)港澳(ao)地(di)區保險(xian)公(gong)司赴內地(di)就(jiu)(jiu)(jiu)醫客(ke)戶提(ti)供(gong)(gong)就(jiu)(jiu)(jiu)醫安排和(he)理(li)賠款墊付業務(wu)(wu)。

　　在跨境醫療(liao)(liao)保險(xian)方面(mian)，已(yi)有保險(xian)公司(si)展開(kai)了探索。11月5日，依托中國太平在粵(yue)港澳三地的業務經驗，太平人(ren)(ren)壽(shou)推出了“太平粵(yue)港澳大灣區共享醫療(liao)(liao)保險(xian)”，價(jia)格起步不(bu)到(dao)千元，年保障額度最高1000萬元人(ren)(ren)民(min)幣，這(zhe)個產(chan)品還打(da)通了境內外(wai)優質醫療(liao)(liao)資源，實現了醫療(liao)(liao)服務和(he)費用補償的對接(jie)。

　　內地監管權下放到廣東深圳

　　粵港(gang)澳大灣(wan)區在地理(li)區域(yu)上雖然一(yi)衣(yi)帶水，但是要實現內(nei)部打通(tong)卻(que)十分(fen)復雜，不僅涉及(ji)“一(yi)國兩制”下的多(duo)種(zhong)法律制度，還多(duo)個地方(fang)監管(guan)轄區、以及(ji)多(duo)種(zhong)貨(huo)幣(bi)保(bao)單，不是一(yi)件容易的事。

　　粵港澳大灣區保(bao)險未來如何監(jian)管(guan)？銀保(bao)監(jian)會明確，強化屬地監(jian)管(guan)，鼓勵(li)更貼近市場(chang)的產品創新，在(zai)授(shou)權范圍內(nei)將監(jian)管(guan)權下(xia)放到地方(fang)。

　　根據授(shou)權范圍，廣(guang)東銀(yin)保(bao)(bao)監局、深圳銀(yin)保(bao)(bao)監局對大灣區保(bao)(bao)險(xian)產品進行監督管(guan)理，包(bao)括產品審(shen)批或者備案以及(ji)日常監管(guan)工(gong)作。

　　各人身保險(xian)(xian)公司開發銷售大灣區(qu)保險(xian)(xian)產品，應當按(an)照有關規定，由保險(xian)(xian)公司總(zong)公司按(an)照擬銷售區(qu)域(yu)，將保險(xian)(xian)產品相關材料報送(song)廣東(dong)銀保監局或者(zhe)深(shen)圳銀保監局審批或者(zhe)備案。

　　廣東銀(yin)(yin)保(bao)監(jian)局(ju)和(he)深圳銀(yin)(yin)保(bao)監(jian)局(ju)負責對其監(jian)管轄區(qu)內銷售(shou)的大(da)灣區(qu)保(bao)險產品進行日常監(jian)管，具體包括銷售(shou)行為管理、銷售(shou)情(qing)況監(jian)測分析、投訴(su)糾紛處(chu)理，以及(ji)與其他政(zheng)府機構(gou)、監(jian)管部門的溝通交流等。

　　嚴禁跨區跨境銷售

　　值得注意(yi)的(de)是，大灣區(qu)保險產品在發展創新(xin)中(zhong)，并(bing)不能(neng)突破現有法(fa)律法(fa)規要(yao)求和有關監管規定，比如，不能(neng)跨區(qu)、跨境銷售，不得進行片面、夸大以及(ji)不實宣傳，等等。

　　也就是說，大灣區保險只能在規定區域內銷售。如果未來大灣區產品明顯低于全國性產品，會不會導致外地人到廣東省來買保險？在具體操作上，跨地區套利應如何分辨和管理？還有待觀察。

　　過去在內(nei)地購(gou)買香港(gang)保(bao)險的行(xing)為(wei)依然(ran)不(bu)被允許(xu)，地下(xia)保(bao)單未(wei)來依然(ran)不(bu)能(neng)轉正(zheng)。不(bu)過，隨(sui)著三地保(bao)險市場(chang)的互(hu)聯(lian)互(hu)通(tong)，費率、保(bao)額(e)等產品特性趨于一致，將逐漸壓縮地下(xia)保(bao)單的生存空間。

　　近年，粵港(gang)(gang)澳大(da)灣區的(de)經濟(ji)要(yao)素(su)交流不斷增(zeng)強(qiang)，人(ren)員流動頻(pin)繁，跨境保(bao)險(xian)有著(zhu)大(da)量的(de)工作等待開展，比如(ru)，在服務便利化上，港(gang)(gang)澳保(bao)險(xian)公司可以在內地設立服務中(zhong)心，為(wei)跨境客戶提供續交保(bao)費(fei)、理(li)賠查(cha)勘、救援等服務。未來，隨著(zhu)相關政策(ce)的(de)明確，大(da)灣區保(bao)險(xian)互(hu)聯(lian)互(hu)通也會逐(zhu)漸成為(wei)常態。

　　（文章來源：券商中國）