近日，銀保監(jian)會(hui)出臺(tai)了《關(guan)(guan)于(yu)規范(fan)短期(qi)健康保險(xian)(xian)(xian)業務(wu)有關(guan)(guan)問題的(de)通知》，這意味(wei)著包(bao)括“網紅(hong)”產品(pin)百萬醫(yi)療險(xian)(xian)(xian)在內的(de)短期(qi)健康保險(xian)(xian)(xian)將(jiang)面臨更加規范(fan)的(de)監(jian)管(guan)。盡(jin)管(guan)《通知》中(zhong)沒有出現過“百萬醫(yi)療”的(de)字(zi)樣，但作為短期(qi)健康保險(xian)(xian)(xian)的(de)代表性(xing)產品(pin)，百萬醫(yi)療險(xian)(xian)(xian)將(jiang)如何(he)被(bei)納(na)入規范(fan)，規范(fan)過程(cheng)又將(jiang)對市場產生多大(da)的(de)影響，備(bei)受關(guan)(guan)注(zhu)。

　　說起百(bai)萬(wan)(wan)醫(yi)療(liao)險(xian)，大多(duo)數人(ren)特別是年(nian)輕一代的(de)投保(bao)(bao)(bao)者都不(bu)陌生。近年(nian)來(lai)，百(bai)萬(wan)(wan)醫(yi)療(liao)險(xian)可謂(wei)是風靡(mi)國內保(bao)(bao)(bao)險(xian)市(shi)(shi)場。一年(nian)交幾百(bai)元(yuan)就能獲得(de)上百(bai)萬(wan)(wan)元(yuan)的(de)保(bao)(bao)(bao)額，以“杠桿高(gao)、人(ren)人(ren)買得(de)起”為(wei)賣(mai)點(dian)，吸(xi)粉無(wu)數。近日(ri)，艾瑞咨詢與眾安保(bao)(bao)(bao)險(xian)聯(lian)合發布的(de)《中國百(bai)萬(wan)(wan)醫(yi)療(liao)險(xian)行業發展白(bai)皮書》提(ti)到，百(bai)萬(wan)(wan)醫(yi)療(liao)險(xian)市(shi)(shi)場規(gui)模(mo)將在未來(lai)幾年(nian)保(bao)(bao)(bao)持(chi)每年(nian)２５％至４０％的(de)增(zeng)速，到２０２５年(nian)，全市(shi)(shi)場保(bao)(bao)(bao)費(fei)規(gui)模(mo)將超過２０００億元(yuan)。

　　然而，百(bai)萬(wan)(wan)醫(yi)療險(xian)存在的(de)問題也是顯(xian)而易見。資料表明，隨著(zhu)市場空間的(de)不斷(duan)擴容，近年來百(bai)萬(wan)(wan)醫(yi)療險(xian)賠付率呈(cheng)不斷(duan)上升趨勢，預計２０２０年可能突破３５％。同時還(huan)出(chu)現(xian)了產品(pin)同質化傾向和利潤率下行壓力(li)，一些缺(que)乏運營(ying)經驗(yan)的(de)小險(xian)企因此(ci)站在了虧(kui)損邊緣。

　　“百萬醫療險(xian)的突出問(wen)題是(shi)(shi)費(fei)用率比(bi)較高，造成這個情況的主要原因是(shi)(shi)中間費(fei)用率過高。”清華大學國家金融(rong)研(yan)究(jiu)院中國保險(xian)和養老(lao)研(yan)究(jiu)中心研(yan)究(jiu)員朱(zhu)俊生(sheng)說。

　　由于(yu)百萬醫療險產品大(da)多是保險公(gong)司與互聯網公(gong)司合(he)作(zuo)，借助平(ping)臺(tai)進行銷(xiao)售，這會發生客戶流量(liang)等收費內(nei)容(rong)，而保險公(gong)司在(zai)這種合(he)作(zuo)模式中沒有議價權。“這種合(he)作(zuo)本身沒問(wen)題。但在(zai)費用(yong)率過高的(de)情況下，從產品費用(yong)結構，也(ye)就(jiu)是從綜合(he)成本率的(de)結構來(lai)看就(jiu)有問(wen)題了。”朱俊生說。

　　《通(tong)知》將焦點(dian)放(fang)在保(bao)護消費者的知情權上，其中特(te)別(bie)要求保(bao)險機構定期(qi)在公(gong)司官網披露短期(qi)健康保(bao)險業(ye)務整體綜合(he)賠付(fu)率(lv)(lv)。朱俊生表示，“公(gong)開賠付(fu)率(lv)(lv)可以讓相關(guan)產品(pin)變得(de)更透明，有(you)助于通(tong)過市(shi)場化機制保(bao)護消費者利益(yi)”。對外經濟貿易大學教授王國(guo)軍認為，相關(guan)舉措將有(you)效降低信息不(bu)對稱(cheng)性。

　　從目前來看，財產(chan)(chan)險(xian)公司(si)后續受到的影(ying)(ying)響會(hui)更(geng)大，因為短期健康(kang)保險(xian)更(geng)多是(shi)財險(xian)公司(si)在經(jing)營，產(chan)(chan)品占比也較高(gao)。短期可能會(hui)對增長(chang)速度(du)產(chan)(chan)生一些(xie)影(ying)(ying)響，但是(shi)長(chang)期來看是(shi)有利的。

　　“我們(men)要正視(shi)百萬(wan)(wan)醫療險存在的(de)(de)問題，通過規范(fan)促進發展。”朱(zhu)俊(jun)生表示，以百萬(wan)(wan)醫療險為代表的(de)(de)短期健(jian)康(kang)保(bao)險是近(jin)年來我國健(jian)康(kang)保(bao)險市(shi)場(chang)的(de)(de)重大創新，彌補了(le)現有(you)醫保(bao)體系在高額(e)醫療費用保(bao)障方面的(de)(de)不足。

　　不(bu)過(guo)消費(fei)者也要(yao)明(ming)確，百萬醫療險(xian)屬(shu)于(yu)補償(chang)性醫療保(bao)險(xian)，即消費(fei)者實際(ji)花費(fei)多少(shao)，在扣除(chu)相(xiang)應的免賠(pei)額后(hou)，保(bao)險(xian)公司再按照合同賠(pei)付，并(bing)非(fei)一(yi)出險(xian)就能(neng)(neng)得到百萬元(yuan)的賠(pei)償(chang)。而且百萬醫療險(xian)一(yi)般(ban)都設置有１萬元(yuan)的免賠(pei)額，只(zhi)有１萬元(yuan)以上的醫療費(fei)用，才(cai)可能(neng)(neng)進入(ru)報銷理(li)(li)賠(pei)程(cheng)序(xu)。因(yin)此，日常醫療開銷往(wang)往(wang)達不(bu)到理(li)(li)賠(pei)標(biao)準。所謂“百萬”賠(pei)付，只(zhi)是理(li)(li)論上有這個可能(neng)(neng)。王國軍(jun)特別提醒，消費(fei)者一(yi)定要(yao)看清看懂(dong)健康保(bao)險(xian)的條(tiao)款，并(bing)與自己的風險(xian)相(xiang)匹配，做一(yi)個聰明(ming)理(li)(li)性的保(bao)險(xian)消費(fei)者。