為健全(quan)消費(fei)金(jin)(jin)融(rong)公(gong)司(si)風(feng)險監管制(zhi)度體(ti)系，強化(hua)分類監管，推動消費(fei)金(jin)(jin)融(rong)公(gong)司(si)持續健康發展。日前，中國銀保監會官網(wang)發布《消費(fei)金(jin)(jin)融(rong)公(gong)司(si)監管評級(ji)辦法(fa)（試(shi)行）》（以下簡稱《辦法(fa)》），官網(wang)顯示，《辦法(fa)》已(yi)于2020年(nian)12月30日印發至(zhi)銀保監分局(ju)和(he)消費(fei)金(jin)(jin)融(rong)公(gong)司(si)，且自印發之日起施行。這意味(wei)著消費(fei)金(jin)(jin)融(rong)公(gong)司(si)迎來首次監管評級(ji)。

　　“《辦(ban)法(fa)》的(de)發布是非(fei)常及時和(he)必要(yao)的(de)。”招聯金融首(shou)席(xi)研究員、復(fu)旦大(da)學金融研究院兼職研究員董希淼對《證(zheng)券日報》記(ji)者表(biao)示，總體來(lai)看，目(mu)前消(xiao)費(fei)金融公司(si)發展(zhan)審慎穩健，產(chan)品(pin)和(he)服(fu)務(wu)持續完善，呈現(xian)良好的(de)發展(zhan)態勢，在多層(ceng)次消(xiao)費(fei)金融服(fu)務(wu)體系中發揮(hui)重要(yao)作用。但隨著消(xiao)費(fei)金融市場競(jing)爭加劇，消(xiao)費(fei)金融公司(si)面臨(lin)著越來(lai)越大(da)的(de)競(jing)爭壓(ya)力，部分消(xiao)費(fei)金融公司(si)經營(ying)合(he)規性(xing)、發展(zhan)穩健性(xing)受到挑戰。隨著數量增多，消(xiao)費(fei)金融公司(si)發展(zhan)方向、業務(wu)模式(shi)、客戶定位的(de)差異化顯現(xian)，對其(qi)應實(shi)施差異化監管(guan)。

　　《辦法》適用于(yu)在中華人民共和國境內依法成立時(shi)間(jian)超過(guo)一個完整會計年度的消(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)(rong)公(gong)司(si)法人機構的監(jian)管評(ping)級。消(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)(rong)公(gong)司(si)的監(jian)管評(ping)級周(zhou)期(qi)為一年，評(ping)價期(qi)間(jian)為上一年度1月(yue)(yue)1日(ri)(ri)至12月(yue)(yue)31日(ri)(ri)。監(jian)管評(ping)級工作原(yuan)則上應于(yu)每(mei)年4月(yue)(yue)底前完成。《證券日(ri)(ri)報》記者據銀(yin)保監(jian)會公(gong)布的信息梳理，目(mu)前我國已(yi)有(you)30家持牌消(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)(rong)公(gong)司(si)獲批(pi)，其中27家已(yi)開業，符(fu)合參與(yu)監(jian)管評(ping)級的消(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)(rong)公(gong)司(si)共計24家。面(mian)對評(ping)級考(kao)驗，消(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)(rong)公(gong)司(si)是否已(yi)做好合規準備？《證券日(ri)(ri)報》記者就此進行了調(diao)查。

　　監管通報問題

　　依然在部分公司存在

　　去年10月22日，頭部消費(fei)金融公(gong)司招聯消費(fei)金融因侵害消費(fei)者(zhe)權(quan)益遭到(dao)通報。

　　中國銀保監會消費(fei)者權益保護局通報稱(cheng)，招聯消費(fei)金融公司在相關宣傳頁面(mian)、營銷話術中，未明確說明展(zhan)示(shi)利(li)率(lv)為日利(li)率(lv)、月利(li)率(lv)還是(shi)年利(li)率(lv)，“超(chao)低利(li)率(lv)”“0門檻申請”“全(quan)民(min)都可借(jie)”“隨(sui)借(jie)隨(sui)還”“想還款可以提前(qian)還款”等(deng)宣傳內容(rong)與實際情況不符(fu)，存在夸大、誤導情況。未向(xiang)客(ke)戶(hu)提供實質性(xing)服務而(er)不當收取費(fei)用。對合作(zuo)商管(guan)控不力。催(cui)收管(guan)理不到位。

　　通報中(zhong)的(de)違規(gui)行為(wei)是否是個案？《證(zheng)券日報》記者查閱前述24家(jia)持牌消費(fei)金融公司(si)官網(wang)(wang)發現，個別(bie)公司(si)的(de)營(ying)銷(xiao)話術中(zhong)依舊包含“隨借隨還(huan)”“隨用(yong)隨取”等內容，且有6家(jia)公司(si)并未在官網(wang)(wang)展示產品(pin)利率(lv)相關信息。

　　以(yi)馬上(shang)消費金融公司的安逸(yi)花產品為(wei)(wei)例(li)，在安逸(yi)花App的下(xia)載頁面只(zhi)展示了最低(di)日息(xi)，“一千元(yuan)一天利(li)息(xi)最低(di)0.48元(yuan)（最終以(yi)審批結果為(wei)(wei)準）。”《證券日報》記者致電馬上(shang)消費金融客(ke)服詢問(wen)如(ru)何查(cha)看(kan)利(li)率(lv)(lv)信息(xi)，客(ke)服表(biao)示，需(xu)要用(yong)戶先(xian)下(xia)載App申請額度，申請成功后才能看(kan)到(dao)利(li)率(lv)(lv)是(shi)多(duo)少(shao)，“因為(wei)(wei)我們這邊是(shi)根據客(ke)戶的不同資質(zhi)進(jin)行評估，具體的利(li)率(lv)(lv)還是(shi)以(yi)系統審核為(wei)(wei)準，我只(zhi)能告(gao)知您一般(ban)不會超(chao)過萬分之十，您可以(yi)參考。”

　　當(dang)然也有部分公司已(yi)經開始在官網上披露(lu)年化(hua)利率區間，并提(ti)示(shi)信貸(dai)(dai)也有風險(xian)。例如，長(chang)銀五八消(xiao)費金融公司的暢享貸(dai)(dai)產(chan)品披露(lu)了(le)貸(dai)(dai)款年利率區間（18%-24%），同時(shi)，在產(chan)品介紹下方有明顯的“風險(xian)提(ti)示(shi)”字(zi)樣，內容為：申請(qing)過程中我司會視情況查(cha)詢申請(qing)人人行(xing)征信；貸(dai)(dai)款僅(jin)用于(yu)消(xiao)費支(zhi)出，請(qing)勿(wu)用于(yu)（包括但不(bu)限于(yu)）購房、購車、投資等消(xiao)費金融被明令(ling)禁止的用途；請(qing)根(gen)據個人償還能力理性借貸(dai)(dai)、理性消(xiao)費。

　　此外，24家(jia)公(gong)司(si)(si)中僅有3家(jia)公(gong)司(si)(si)信息(xi)披露相對充分具體，在官網(wang)展示(shi)了產品價目表。這3家(jia)公(gong)司(si)(si)分別是(shi)，捷(jie)信消(xiao)(xiao)費金(jin)融、晉商消(xiao)(xiao)費金(jin)融、長銀五(wu)八消(xiao)(xiao)費金(jin)融。

　　去年11月9日(ri)(ri)，由上海(hai)市(shi)多個金融行業協(xie)會共同發(fa)起制(zhi)定的(de)《金融廣(guang)告發(fa)布行業自律公(gong)約》（以(yi)下簡稱《公(gong)約》）正式(shi)發(fa)布。《公(gong)約》指出，貸(dai)款類金融廣(guang)告應當清晰準確(que)展(zhan)示貸(dai)款年化利率，不(bu)發(fa)布僅含有“最低(di)利率”或者“利率低(di)至”等(deng)(deng)以(yi)特定條(tiao)件低(di)息誤導貸(dai)款人(ren)的(de)內(nei)容，不(bu)以(yi)“日(ri)(ri)利率”“日(ri)(ri)還款”等(deng)(deng)與實際執行利率表達方(fang)式(shi)不(bu)一致的(de)方(fang)式(shi)宣傳貸(dai)款利息。

　　從《證券(quan)日(ri)報》記(ji)者日(ri)前調(diao)查的(de)結(jie)果來(lai)看(kan)，目前各(ge)家消費金(jin)融公(gong)司距離(li)《公(gong)約(yue)》中的(de)規范要求，仍有較大的(de)整改空間。

　　值得(de)一(yi)提的是，《證券日(ri)報》記者(zhe)1月17日(ri)打開黑貓投訴官方平臺(tai)，輸入“消(xiao)費金融”搜索后，該平臺(tai)顯示(shi)共計63429條結果。其中“多扣款”“利息高”“催收”“騷擾”“高額服務費”等(deng)相關(guan)話題(ti)熱度最高。

　　例如，某(mou)匿名用戶提到某(mou)平(ping)臺利息(xi)過高(gao)(gao)，超過國家規定的(de)36%，希(xi)望能(neng)返(fan)還(huan)多(duo)收取的(de)利息(xi)。署名為“艾古的(de)角落(luo)”的(de)用戶投訴稱在(zai)其(qi)本(ben)(ben)人不知情的(de)情況(kuang)下被某(mou)平(ping)臺收取了服務(wu)費(fei)、靈活(huo)包費(fei)用，代開了保險(xian)，“以及在(zai)我本(ben)(ben)人不知情的(de)情況(kuang)下捆綁式附帶了一個(ge)陰陽合同，其(qi)中費(fei)用包括(kuo)靈活(huo)包費(fei)用以及服務(wu)費(fei)用高(gao)(gao)達10857.98元整(zheng)，對方工作人員也并未告知。”

　　“消(xiao)費(fei)者在選(xuan)擇(ze)消(xiao)費(fei)信(xin)貸(dai)產品時，需(xu)(xu)要從本(ben)身的(de)消(xiao)費(fei)權(quan)(quan)(quan)益(yi)角度考慮(lv)(lv)，例(li)如，貸(dai)款是否適用于(yu)自己(ji)本(ben)身，信(xin)貸(dai)產品以及公(gong)司是否對于(yu)消(xiao)費(fei)者的(de)信(xin)息和(he)相(xiang)關權(quan)(quan)(quan)益(yi)有(you)足夠的(de)保(bao)護(hu)(hu)等(deng)(deng)。”蘇寧金(jin)融研(yan)究院高(gao)級(ji)研(yan)究員黃大智對《證(zheng)券(quan)日報(bao)》記者表示，去(qu)(qu)年(nian)出(chu)臺的(de)《中國人民銀行金(jin)融消(xiao)費(fei)者權(quan)(quan)(quan)益(yi)保(bao)護(hu)(hu)實施辦法》中，已對金(jin)融營銷和(he)消(xiao)費(fei)者保(bao)護(hu)(hu)等(deng)(deng)方面作出(chu)相(xiang)關規定，但(dan)除了(le)監管的(de)規定外(wai)，對于(yu)行業內的(de)機構而言(yan)，需(xu)(xu)要更多地去(qu)(qu)考慮(lv)(lv)其作為一個金(jin)融公(gong)司的(de)社會責任(ren)，對于(yu)社會的(de)價值等(deng)(deng)，從這(zhe)個角度去(qu)(qu)規范自身存在的(de)過(guo)度授(shou)信(xin)、過(guo)度營銷等(deng)(deng)問題。

　　貸款流向監督不足

　　主體責任成表面文章

　　除(chu)了上述信(xin)息披露、營銷話術等有歧義或違規外，《證券日(ri)報(bao)》記者調查發現(xian)，部分平臺還(huan)存在資(zi)金用途監(jian)測不到位、金融消費者保護不充分、信(xin)息泄(xie)露等問題。

　　在一家頭部消(xiao)費金(jin)融平臺(tai)，《證券日報》記(ji)(ji)者以需要貸(dai)款(kuan)為(wei)由咨(zi)詢了官方在線客(ke)服，當(dang)記(ji)(ji)者問道“我想炒股(gu)，想看(kan)看(kan)自己能貸(dai)出(chu)多(duo)少錢”時(shi)，客(ke)服人員表(biao)(biao)示(shi)，“貸(dai)款(kuan)額度(du)是由系統綜合評定，您以實際(ji)申請結果為(wei)準”，并未對記(ji)(ji)者提到(dao)的貸(dai)款(kuan)炒股(gu)違規作出(chu)提醒(xing)。當(dang)記(ji)(ji)者問及關(guan)于(yu)所借出(chu)款(kuan)項(xiang)去向平臺(tai)是否會(hui)追(zhui)蹤時(shi)，客(ke)服表(biao)(biao)示(shi)“暫時(shi)不會(hui)”，“暫時(shi)不需要提供資金(jin)用(yong)途證明，具體(ti)以頁面顯示(shi)為(wei)準。”

　　無(wu)獨(du)有(you)偶，《證券日報》致電另一(yi)家頭(tou)部消費(fei)金(jin)融公司客服(fu)詢(xun)問借款成(cheng)功(gong)后(hou)是(shi)否可(ke)自(zi)行決(jue)(jue)定消費(fei)用(yong)途時，客戶回答“錢給到(dao)您(nin)，可(ke)以根(gen)據您(nin)自(zi)己需(xu)要支配”。記(ji)者(zhe)隨后(hou)追問“平臺(tai)是(shi)否會(hui)(hui)追蹤錢的流向”，客服(fu)回答：“一(yi)般(ban)會(hui)(hui)有(you)一(yi)個電話回訪，具(ju)體以后(hou)續工作人員(yuan)聯系您(nin)為準。”而當記(ji)者(zhe)進一(yi)步詢(xun)問資金(jin)是(shi)否可(ke)用(yong)于理財用(yong)途時，客服(fu)則(ze)稱“看您(nin)自(zi)己（決(jue)(jue)定）”。

　　《證券(quan)日報》記者注意(yi)到，很多網(wang)友(you)對于(yu)從消費(fei)金(jin)融(rong)平臺所貸(dai)(dai)出的(de)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)項用途存在誤區，認為(wei)貸(dai)(dai)出的(de)錢(qian)可自由支(zhi)配，只要保(bao)證還款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)就可以。但事(shi)實上，根據《個人(ren)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)管(guan)(guan)理暫行(xing)辦法》中貸(dai)(dai)后(hou)管(guan)(guan)理規定，個人(ren)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)支(zhi)付后(hou)，貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)應采取(qu)有效方式對貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)資金(jin)使(shi)用、借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)的(de)信用及擔保(bao)情況變化等(deng)進行(xing)跟蹤檢查和(he)監控分析，確(que)保(bao)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)資產安(an)全。根據《消費(fei)金(jin)融(rong)公司(si)(si)試點管(guan)(guan)理辦法》，消費(fei)金(jin)融(rong)公司(si)(si)向借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)發放的(de)是以消費(fei)（不包(bao)括購買房(fang)屋和(he)汽車）為(wei)目的(de)的(de)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)。

　　記者觀察發現，每隔一(yi)段時間總有消費金(jin)融公(gong)司“領罰(fa)(fa)單”，主要原因涉(she)及貸(dai)(dai)(dai)前調查、貸(dai)(dai)(dai)時審(shen)查、貸(dai)(dai)(dai)后管理不(bu)(bu)到位，消費貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)用(yong)途(tu)不(bu)(bu)合(he)(he)規(gui)等等。例如，去年9月27日(ri)，銀保監會(hui)官(guan)網公(gong)布(bu)一(yi)份行(xing)政處(chu)罰(fa)(fa)信息公(gong)開表顯示(shi)，因興業消費金(jin)融未盡貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)“三查”職責，違規(gui)發放不(bu)(bu)符合(he)(he)消費用(yong)途(tu)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)，對其給予(yu)50萬(wan)元罰(fa)(fa)款(kuan)的行(xing)政處(chu)罰(fa)(fa)。

　　在(zai)《證券(quan)日報》記者咨詢過程中，也有少數(shu)公司進(jin)行(xing)了資金用途(tu)提醒。例如(ru)，四川錦程消費金融公司的(de)(de)客(ke)服人員告訴(su)記者，“按照(zhao)規定，您的(de)(de)貸款用途(tu)不能用于炒(chao)股、基(ji)金及賭博等(deng)。如(ru)果您違反(fan)規定，我們有權將您的(de)(de)款項(xiang)收回(hui)。”當記者追問(wen)平(ping)臺如(ru)何得(de)知資金用途(tu)時，該(gai)客(ke)服表(biao)示“會有專門的(de)(de)工(gong)作人員進(jin)行(xing)核(he)實。”

　　此外，還有一些(xie)用戶反映平(ping)(ping)臺的信息泄露問題。家住北京市朝陽區的劉女士告訴《證券日報》記者(zhe)，曾計劃在(zai)某消費金融平(ping)(ping)臺申請貸(dai)款，當時用了化名。雖然最終并未在(zai)該平(ping)(ping)臺貸(dai)款，但是后續(xu)經(jing)常接到類似平(ping)(ping)臺的電(dian)話，對其稱呼正是當時所(suo)用的化名。

　　“我非常懷疑(yi)自己的信息是被上述平臺泄露出去的，但是沒有任何(he)辦(ban)法證明，未(wei)來也很難避免類似情況(kuang)，只能拒接電話。”劉女士表示。

　　在《證券日(ri)報》記者(zhe)對前述24家消費金融公(gong)司進行測評時，注冊平臺賬戶的(de)翌日(ri)便收到(dao)了一條來自(zi)其他網貸平臺的(de)營銷短信，提示(shi)記者(zhe)有47800元額(e)度可進行申領(ling)，而(er)記者(zhe)并(bing)未下載使用過(guo)該平臺，個人信息疑遭到(dao)泄露。記者(zhe)調查發現，有多名用戶表示(shi)有類似經歷。

　　今(jin)后，消(xiao)費(fei)金融公司將如何擁抱合規，強化風險防(fang)控，發揮特(te)色功能，《證券日(ri)報(bao)》記者(zhe)將持續追蹤報(bao)道(dao)。（劉 萌(meng) 見習(xi)記者(zhe) 楊(yang) 潔(jie)）