今(jin)年一(yi)季度(du)，重(zhong)疾(ji)險(xian)的銷(xiao)售(shou)前高后低(di)。出現這(zhe)一(yi)情(qing)況(kuang)的原因(yin)，一(yi)部分來(lai)自(zi)重(zhong)疾(ji)險(xian)新(xin)規切(qie)換(huan)。由于重(zhong)疾(ji)險(xian)自(zi)2月(yue)份(fen)已經切(qie)換(huan)為(wei)新(xin)產品，3月(yue)份(fen)銷(xiao)售(shou)并不太(tai)樂觀(guan)。不過，保(bao)險(xian)業界對此(ci)有冷靜認識，這(zhe)是受特殊(shu)事件影響的特殊(shu)情(qing)況(kuang)，長期(qi)看重(zhong)疾(ji)險(xian)仍有巨大市(shi)場需求。與此(ci)同(tong)時，業界將(jiang)二季度(du)視作打(da)開新(xin)重(zhong)疾(ji)市(shi)場的關鍵時期(qi)。

　　一季度銷(xiao)售前高后低

　　回顧一季(ji)度的(de)開門紅時段，雖然目前(qian)官方數據尚(shang)未(wei)公布，業內人士透露的(de)總體感受還(huan)是整(zheng)體比較好，但整(zheng)個一季(ji)度，重疾險(xian)銷量(liang)呈現前(qian)高后低的(de)態勢(shi)。

　　從(cong)監管(guan)公(gong)布的前2個月(yue)數據看，人(ren)身險公(gong)司實現原保費收入萬億大關的突破(po)，達到(dao)1.08萬億元，同比增長13.9%，繼續保持(chi)兩位數以上(shang)較(jiao)高(gao)增速。此前的1月(yue)份，人(ren)身險公(gong)司保費收入同比增長13.5%。

　　對于開年“整體市場比較(jiao)(jiao)好”，多位業內人(ren)士分析，這與1月31日重疾險新規切換(huan)有關，該事件極(ji)大觸發了市場的需求。而(er)2月份(fen)的增(zeng)速(su)維持(chi)較(jiao)(jiao)高水平，與去年同期受到疫情沖擊致基數較(jiao)(jiao)低有關。

　　進入(ru)3月(yue)份后，隨著開門紅步入(ru)尾(wei)聲，疊(die)加(jia)重(zhong)疾切換的影響，保險銷售出現低量，重(zhong)疾險銷售面臨壓力。

　　招商證券非銀一季報前瞻研報認為(wei)，市場對于(yu)保險板塊(kuai)二季度負債端的(de)表現(xian)過(guo)度悲觀。盡(jin)管3月以來保險銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)遇(yu)冷，但(dan)可以理解為(wei)開門(men)紅(hong)大躍進+重疾定(ding)義修(xiu)改后的(de)自然脫力(li)現(xian)象(xiang)，皆為(wei)短(duan)期原因(yin)所致。展望(wang)二季度，銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)環比將(jiang)會顯著(zhu)改善，且預計銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)隊伍的(de)以新(xin)換舊將(jiang)持續助力(li)銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)改善，再考(kao)慮到下半年基數非常(chang)低，新(xin)單銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)將(jiang)有望(wang)實現(xian)U型反轉。

　　對(dui)于重疾險(xian)接下來的二季(ji)度(du)(du)，保險(xian)公司(si)給予了足夠重視。例如，新華(hua)保險(xian)4月9日舉行的2021年(nian)一(yi)季(ji)度(du)(du)業務工(gong)作會議提出，二季(ji)度(du)(du)是(shi)打開新重疾市(shi)場的關鍵時期(qi)，打好二季(ji)度(du)(du)是(shi)實現年(nian)度(du)(du)目標(biao)的唯一(yi)路徑。據(ju)悉，該公司(si)一(yi)季(ji)度(du)(du)業務目標(biao)已全面達(da)成(cheng)。

　　重疾險有巨(ju)大市(shi)場需求

　　對(dui)(dui)(dui)于3月份重疾(ji)險(xian)銷售面臨的(de)(de)(de)壓力，保(bao)(bao)(bao)險(xian)業(ye)界有(you)著(zhu)理(li)(li)性的(de)(de)(de)分(fen)(fen)析。例如(ru)，太保(bao)(bao)(bao)壽(shou)險(xian)擬任董事(shi)長潘艷紅在中國太保(bao)(bao)(bao)2020年業(ye)績發(fa)(fa)布會上表示，這是(shi)由重疾(ji)新(xin)規切換的(de)(de)(de)特殊事(shi)件所(suo)激發(fa)(fa)的(de)(de)(de)一(yi)種特殊現象。從長期來看，整個社會客(ke)(ke)戶(hu)端對(dui)(dui)(dui)重疾(ji)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)的(de)(de)(de)需求(qiu)，還(huan)有(you)非(fei)常大的(de)(de)(de)空間，主要(yao)有(you)三(san)大原因：第(di)一(yi)，現在重疾(ji)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)的(de)(de)(de)平均保(bao)(bao)(bao)額相(xiang)(xiang)對(dui)(dui)(dui)不足，與重疾(ji)真(zhen)正達到保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)目的(de)(de)(de)的(de)(de)(de)需求(qiu)相(xiang)(xiang)比，還(huan)有(you)很大的(de)(de)(de)提升(sheng)空間；第(di)二(er)，客(ke)(ke)戶(hu)對(dui)(dui)(dui)重疾(ji)險(xian)的(de)(de)(de)需求(qiu)內(nei)涵在不斷(duan)豐富和升(sheng)級，從簡單的(de)(de)(de)重疾(ji)財務(wu)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)，更多(duo)(duo)轉(zhuan)變為對(dui)(dui)(dui)綜(zong)合解決方(fang)(fang)案的(de)(de)(de)需求(qiu)，包括院前、院后護理(li)(li)等多(duo)(duo)方(fang)(fang)面，這是(shi)未來保(bao)(bao)(bao)險(xian)行(xing)業(ye)轉(zhuan)型的(de)(de)(de)一(yi)個很大的(de)(de)(de)方(fang)(fang)向；第(di)三(san)，重疾(ji)的(de)(de)(de)客(ke)(ke)戶(hu)需求(qiu)也在分(fen)(fen)層，比如(ru)目前對(dui)(dui)(dui)非(fei)標準體(ti)客(ke)(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)健康和重疾(ji)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)遠遠不夠。

　　潘艷(yan)紅認為，面對市(shi)場需求，最重(zhong)要的是，保(bao)險公司要加(jia)快自(zi)身供給能力的全面升(sheng)級，跟上客戶重(zhong)疾需求的步伐。

　　值得注意(yi)(yi)的是，近日(ri)銀保(bao)(bao)(bao)監會向保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司發(fa)(fa)函，就進一步豐富人(ren)(ren)身保(bao)(bao)(bao)險(xian)產(chan)品供給征求(qiu)意(yi)(yi)見。本次意(yi)(yi)見稿提(ti)及多個領域豐富人(ren)(ren)身保(bao)(bao)(bao)險(xian)產(chan)品的方向，包括推進普惠(hui)保(bao)(bao)(bao)險(xian)快(kuai)速發(fa)(fa)展、提(ti)高(gao)重大疾病(bing)保(bao)(bao)(bao)險(xian)保(bao)(bao)(bao)障水平、提(ti)高(gao)老年人(ren)(ren)與兒(er)童保(bao)(bao)(bao)障水平、加大特定人(ren)(ren)群保(bao)(bao)(bao)障力度等。

　　新重疾險(xian)有(you)三大特點

　　的確(que)，重(zhong)疾(ji)險的變化是今(jin)年保(bao)險市(shi)場最主(zhu)要的變化之一，也將為(wei)(wei)未來(lai)若干年重(zhong)疾(ji)險產品(pin)的形態奠定基礎。自2月1日起，重(zhong)疾(ji)險產品(pin)全(quan)部為(wei)(wei)依(yi)據(ju)新(xin)的重(zhong)疾(ji)定義和新(xin)的重(zhong)疾(ji)發(fa)生率表而(er)研發(fa)的新(xin)產品(pin)。

　　新(xin)(xin)重(zhong)疾(ji)定義的主要變(bian)化包括，保(bao)障范圍方(fang)面，擴展了(le)(le)法定保(bao)障病種，主要為重(zhong)疾(ji)保(bao)障擴展至28種，新(xin)(xin)增3種輕癥賠付(fu)(fu)比(bi)例不超(chao)過30%，同(tong)時規范了(le)(le)疾(ji)病定義；理賠標準方(fang)面，心腦血管疾(ji)病變(bian)友(you)好、惡性腫瘤則變(bian)嚴格，整體賠付(fu)(fu)標準更清晰(xi)。

　　“過(guo)(guo)去老定義的重(zhong)疾產品(pin)，其實已經百(bai)(bai)花齊(qi)放、百(bai)(bai)家爭鳴，但是(shi)(shi)新定義下的重(zhong)疾，一個最大的特點是(shi)(shi)，同質性比(bi)(bi)較嚴重(zhong)，基本(ben)上都是(shi)(shi)‘很全’的標(biao)配，責任(ren)多樣(yang)化(hua)、產品(pin)復雜化(hua)。”中(zhong)再壽險(xian)總經理(li)田美(mei)攀(pan)3月底在中(zhong)再集團2020年業績發布會上介紹。這種復雜性有(you)多重(zhong)體現，比(bi)(bi)如，過(guo)(guo)去產品(pin)上的中(zhong)癥是(shi)(shi)比(bi)(bi)較少的，而(er)現在幾乎所(suo)有(you)的產品(pin)責任(ren)都包含輕癥、中(zhong)癥、重(zhong)癥，“輕中(zhong)重(zhong)”成了標(biao)配。

　　田(tian)美攀(pan)還表示，新的(de)(de)重(zhong)疾險(xian)第二個(ge)特點是(shi)(shi)功(gong)能多(duo)樣化。現在的(de)(de)重(zhong)疾險(xian)不(bu)僅(jin)僅(jin)保(bao)障重(zhong)疾，有(you)的(de)(de)加(jia)(jia)入(ru)了長期(qi)護(hu)理(li)保(bao)障，有(you)的(de)(de)加(jia)(jia)了一(yi)系列的(de)(de)服(fu)務，比如(ru)綠(lv)通、多(duo)學科會診等；第三(san)個(ge)特點是(shi)(shi)產(chan)品模(mo)塊化。一(yi)些(xie)公司開發了極簡產(chan)品，以(yi)附加(jia)(jia)險(xian)作為模(mo)塊插入(ru)產(chan)品中(zhong)，滿足不(bu)同客戶群的(de)(de)需要。

　　他表示，總體上重疾(ji)產品(pin)的(de)(de)價格出現個(ge)位(wei)數百分比的(de)(de)小幅上漲(zhang)，但保障責任跟過(guo)去相(xiang)比增加了不少，所以對于消費者來說，新的(de)(de)重疾(ji)險(xian)產品(pin)還是有一定吸(xi)引力。

　　長(chang)江證券(quan)3月份發布的調研(yan)報(bao)告顯(xian)示(shi)，新舊定義(yi)切換后，大公司和中小公司產(chan)品性價比差異縮窄，特色化逐(zhu)步顯(xian)現，產(chan)品競(jing)爭力上升。展望(wang)后續的行(xing)業發展，產(chan)品創新是頗(po)受重(zhong)視的發展變量，將成為需求激發和競(jing)爭格局(ju)改善的重(zhong)要(yao)推動力。