2020年(nian)以來發展得(de)如火如荼(tu)的“惠(hui)民保(bao)”，仍在馬不停蹄地加(jia)速(su)推進(jin)(jin)。一(yi)批較早開展“惠(hui)民保(bao)”的城市，正在嘗試(shi)深化和推進(jin)(jin)“惠(hui)民保(bao)”。業(ye)內人(ren)士表示(shi)，“惠(hui)民保(bao)”在快速(su)發展的同時也面臨挑戰(zhan)，仍需時日才能摸索出穩定的產品(pin)形態、參保(bao)率、賠付率和利潤線，其亟需更多的政策支持。

　　多地迅速鋪開

　　“惠(hui)民保”大家(jia)族再添(tian)一員。日前，天(tian)津(jin)首個(ge)政(zheng)府(fu)指導監督的(de)城市定制(zhi)型商(shang)業醫療保險項目被命(ming)名為“天(tian)津(jin)惠(hui)民保”，并將于近期上(shang)線。

　　據介紹(shao)，“天津惠(hui)民保(bao)(bao)”由15家保(bao)(bao)險機構(gou)組成的共保(bao)(bao)體(ti)來承包，與其他(ta)商業保(bao)(bao)險相比，“天津惠(hui)民保(bao)(bao)”參保(bao)(bao)面向(xiang)天津市(shi)全(quan)體(ti)醫保(bao)(bao)參保(bao)(bao)人，不(bu)限(xian)(xian)年(nian)齡，不(bu)限(xian)(xian)職業，不(bu)限(xian)(xian)戶籍(ji)，不(bu)限(xian)(xian)健康(kang)狀況，普(pu)惠(hui)性質更(geng)為明顯。

　　與此同時(shi)，此前已開(kai)展“惠(hui)民(min)保(bao)”業務的城市(shi)開(kai)始對(dui)產品(pin)(pin)進行迭代升級。例如，青(qing)島(dao)(dao)市(shi)“惠(hui)民(min)保(bao)”產品(pin)(pin)琴(qin)島(dao)(dao)e保(bao)2022已上線(xian)開(kai)放(fang)參(can)保(bao)。琴(qin)島(dao)(dao)e保(bao)2022對(dui)保(bao)障(zhang)責(ze)任進行了(le)全面(mian)升級，涉及等(deng)待期、賠付比例、起付線(xian)、保(bao)險范(fan)圍等(deng)多方面(mian)優化。

　　“惠民保(bao)(bao)”即(ji)城市定制型(xing)商業醫(yi)療保(bao)(bao)險，屬(shu)于普(pu)惠型(xing)醫(yi)療補充保(bao)(bao)險，一般由政府主導或指(zhi)導、商保(bao)(bao)承辦、自(zi)愿參保(bao)(bao)，憑(ping)借保(bao)(bao)費便(bian)宜、購買(mai)門檻(jian)低、保(bao)(bao)額較高三大特(te)性，迅(xun)速在全國擴容“圈粉”。賠付范圍主要(yao)集(ji)中在醫(yi)保(bao)(bao)和大病保(bao)(bao)險報銷后的(de)個人自(zi)付部(bu)分，以及(ji)一些(xie)重大疾病的(de)特(te)效藥費用。

　　2020年以來(lai)，“惠民保”迅速在全國多地(di)鋪開(kai)。數據顯示，截至2021年年末，全國28省區市推(tui)出了(le)177款“惠民保”產品，1.4億人次參保，保費(fei)約140億元。

　　吸引“商保外”人群

　　除了價格優(you)勢之(zhi)外，對(dui)“商保外”人群開放(fang)也(ye)是“惠民保”迅速走紅的(de)因素之(zhi)一。

　　“部(bu)分年(nian)歲較高(gao)、身患慢(man)性疾(ji)病的人(ren)群(qun)可能(neng)被(bei)商業健(jian)康險拒(ju)之門外，而‘惠民保(bao)’產(chan)品大幅降(jiang)低準入門檻(jian)，恰恰能(neng)解決投保(bao)難、投保(bao)貴(gui)等問題，覆(fu)蓋人(ren)群(qun)更廣泛。”一位業內人(ren)士表示。

　　縱觀(guan)各地(di)“惠(hui)民保(bao)”產(chan)品，投(tou)保(bao)規則(ze)一(yi)般都較寬松，沒有年齡(ling)、職業(ye)(ye)限制，也不涉(she)及詳細(xi)的健康告知詢(xun)問(wen)，只要有當地(di)醫保(bao)就能投(tou)保(bao)；全(quan)年保(bao)費僅100多元甚至(zhi)百(bai)元以下。某保(bao)險經紀公司(si)人士(shi)表示，如果年紀尚(shang)輕，資金不是特別緊張(zhang)，建議(yi)趁身體健康的時候購(gou)買(mai)保(bao)障范圍更(geng)(geng)廣(guang)的商(shang)(shang)業(ye)(ye)百(bai)萬醫療(liao)險以獲得(de)更(geng)(geng)全(quan)面(mian)的保(bao)障；如果因為年齡(ling)和身體原因無法購(gou)買(mai)商(shang)(shang)業(ye)(ye)百(bai)萬醫療(liao)險，則(ze)建議(yi)購(gou)買(mai)“惠(hui)民保(bao)”這類普惠(hui)型醫療(liao)保(bao)險。

　　不過，部(bu)分“惠民保(bao)(bao)”產品參保(bao)(bao)率仍然較低。一般而言，政(zheng)府(fu)引(yin)導型(xing)“惠民保(bao)(bao)”參保(bao)(bao)率顯(xian)著高于醫(yi)保(bao)(bao)指導型(xing)與(yu)醫(yi)保(bao)(bao)推動型(xing)。《城(cheng)市定(ding)制型(xing)商業醫(yi)療險模(mo)式優(you)化(hua)與(yu)制度定(ding)位報告》顯(xian)示，如(ru)果各級相關部(bu)門不積(ji)極介入發揮實際的主導作用(yong)(yong)，僅靠醫(yi)保(bao)(bao)部(bu)門或其他行(xing)政(zheng)部(bu)門信用(yong)(yong)背書、宣傳支(zhi)持，參保(bao)(bao)率一般無法突破(po)40%。

　　提升投保群體的獲得感

　　隨著“惠民(min)保”遍地開花，其可持續性和產品升級(ji)迭(die)代問題越(yue)來越(yue)受(shou)到關注(zhu)，而參(can)保率(lv)和賠付(fu)率(lv)則是衡(heng)量“惠民(min)保”業務能(neng)否(fou)持續運營的重要因素(su)。

　　從部分“惠民(min)保”產(chan)(chan)品披(pi)露的(de)(de)理賠(pei)信息(xi)看，各地賠(pei)付率(lv)差距較(jiao)大(da)。據業內人士透露，大(da)部分城(cheng)市“惠民(min)保”產(chan)(chan)品首(shou)年賠(pei)付率(lv)不(bu)(bu)到50%，少量“惠民(min)保”產(chan)(chan)品賠(pei)付率(lv)甚(shen)至低(di)(di)于(yu)20%，“一些‘惠民(min)保’產(chan)(chan)品較(jiao)低(di)(di)的(de)(de)賠(pei)付率(lv)，與其設置較(jiao)高的(de)(de)免(mian)賠(pei)額有關，而這也是(shi)其價格低(di)(di)廉的(de)(de)原(yuan)因之一，‘惠民(min)保’產(chan)(chan)品的(de)(de)免(mian)賠(pei)額通常(chang)為(wei)2萬元，年輕、健(jian)康狀況較(jiao)好(hao)的(de)(de)投保人，基本達(da)不(bu)(bu)到免(mian)賠(pei)額。”

　　對此，對外經濟(ji)貿易大學保險(xian)學院副(fu)院長孫潔認為，城市普惠險(xian)通常設(she)置較高免賠額，年輕的(de)(de)健康人在(zai)參保后(hou)很可能因得不到賠付(fu)而(er)失去續(xu)保動力；反(fan)而(er)是帶病人群會積極續(xu)保，使得城市普惠險(xian)面臨(lin)“死亡螺旋”的(de)(de)風險(xian)，賠付(fu)率(lv)不斷(duan)攀升。

　　在(zai)(zai)業內(nei)人士看來，“惠民保(bao)(bao)(bao)(bao)”業務要實現可持續(xu)發(fa)展(zhan)和高質量發(fa)展(zhan)，需要提高參(can)保(bao)(bao)(bao)(bao)率以(yi)及投保(bao)(bao)(bao)(bao)群體(ti)的(de)“獲得感”。中(zhong)國社科(ke)院世界社保(bao)(bao)(bao)(bao)研究(jiu)中(zhong)心(xin)主任鄭秉文建(jian)議，允(yun)許和鼓勵各地(di)使用職(zhi)工醫保(bao)(bao)(bao)(bao)個(ge)人賬戶(hu)支(zhi)付“惠民保(bao)(bao)(bao)(bao)”保(bao)(bao)(bao)(bao)費。“目前尚未使用醫保(bao)(bao)(bao)(bao)個(ge)人賬戶(hu)支(zhi)付‘惠民保(bao)(bao)(bao)(bao)’保(bao)(bao)(bao)(bao)費的(de)地(di)區約(yue)占(zhan)40%，如果‘惠民保(bao)(bao)(bao)(bao)’在(zai)(zai)全國范圍(wei)內(nei)得到個(ge)人賬戶(hu)的(de)支(zhi)持，將有(you)效提高參(can)保(bao)(bao)(bao)(bao)率、規(gui)避逆向選(xuan)擇，有(you)利于(yu)增強地(di)區間‘惠民保(bao)(bao)(bao)(bao)’的(de)公平性。”

　　“應以年(nian)度為單位，向社會公(gong)眾披(pi)露費用、賠付、參保(bao)等數據，增強公(gong)眾知(zhi)情感，提升‘惠民保(bao)’的(de)獲得(de)感。建議為‘惠民保(bao)’業務(wu)劃定費用范圍(wei)，防止過低或過高。”湖南大學(xue)風險管理與(yu)保(bao)險精算研(yan)究所所長張琳表示。