“59元管一年，人在(zai)家中坐，錢從天上來。” 打著“薅保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)羊毛(mao)”的(de)旗號，“隔(ge)離(li)險(xian)(xian)”以(yi)其(qi)極具吸引力的(de)營銷噱頭，迅速(su)走進(jin)公(gong)眾視野(ye)。所謂“隔(ge)離(li)險(xian)(xian)”，大多(duo)都(dou)是一年期以(yi)內(nei)的(de)意外險(xian)(xian)，投保(bao)(bao)人因(yin)疫情(qing)防控因(yin)素導致(zhi)強制隔(ge)離(li)，觸發(fa)理賠條件后(hou)，保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)以(yi)津(jin)貼形(xing)式進(jin)行經濟補償。據相關(guan)統(tong)計，自去年下半(ban)年以(yi)來，包(bao)含新冠隔(ge)離(li)津(jin)貼保(bao)(bao)障責任的(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)產品在(zai)高峰期曾(ceng)多(duo)達60余款。

　　此(ci)前，由于(yu)面臨監管(guan)收緊、盈利情況不佳、賠付率較高(gao)等諸多問題，多個網紅“隔(ge)離(li)險”產(chan)品遭遇下架停售(shou)。但如今，整改更新之后的“隔(ge)離(li)險”產(chan)品卷(juan)土重來，仍(reng)存在(zai)“理賠難、賠付壓力大”等問題。

　　理賠糾紛頻發

　　理(li)賠(pei)糾紛依然是“隔離(li)險”產品(pin)面對的主要問題之一(yi)。記者(zhe)在黑貓投(tou)訴平臺上以“隔離(li)險”為關鍵字進行搜索，相關投(tou)訴多達(da)3100余條。消(xiao)費(fei)者(zhe)投(tou)訴的重(zhong)點在于“被隔離(li)卻理(li)賠(pei)遭拒(ju)”“退保手續費(fei)高昂(ang)”“理(li)賠(pei)證(zheng)明(ming)材(cai)料苛刻無法(fa)提(ti)供”“強(qiang)制購買”等。

　　來(lai)自上海的(de)郭女士告訴記者，3月她購(gou)買(mai)(mai)了(le)某保險(xian)(xian)公司隔離險(xian)(xian)產品，購(gou)買(mai)(mai)時，客服曾告訴她居家(jia)隔離也是可以進行(xing)賠付的(de)，而現在(zai)其所在(zai)小區出現確診病例(li)，已被封控50多天(tian)，她申(shen)請理(li)賠卻遭到了(le)拒(ju)絕(jue)。該(gai)保險(xian)(xian)公司的(de)拒(ju)賠理(li)由為(wei)：本(ben)次并非因(yin)密(mi)接或因(yin)處于中高風險(xian)(xian)地區被通知要求隔離，不符合保單約定賠付條件(jian)。

　　對于(yu)這樣的拒賠原因(yin)，郭(guo)女士表示很難接受。“我按照要求提供(gong)了街道辦(ban)開(kai)具的小區(qu)管(guan)控證明(ming)以及政(zheng)府(fu)下(xia)發的區(qu)域(yu)管(guan)控通知文件，但由于(yu)4月以來上海采取封控區(qu)、管(guan)控區(qu)、防(fang)范區(qu)的管(guan)理模式，缺少對中高風險(xian)地(di)區(qu)的劃分，我無法證明(ming)自己處于(yu)中高風險(xian)區(qu)”。她無奈(nai)地(di)說：“可我確實是(shi)因(yin)疫(yi)情管(guan)控足不出戶近兩月，并且(qie)在(zai)我購(gou)買產品時(shi)，客服并未告知我必須(xu)開(kai)具相關證明(ming)。”

　　記者就此事聯(lian)系該保(bao)(bao)險公司工作人員(yuan)，其表示理(li)賠程序及金(jin)額都是嚴(yan)格按照相關(guan)條(tiao)(tiao)款(kuan)(kuan)執行。出現上述情況，可能是由(you)于投保(bao)(bao)者未(wei)仔細閱(yue)讀投保(bao)(bao)規則和保(bao)(bao)險合同條(tiao)(tiao)款(kuan)(kuan)等原因(yin)造成，也有可能是由(you)于對合同的理(li)解出現了偏(pian)差。隨后，記者在該保(bao)(bao)險公司App平臺上搜(sou)索該款(kuan)(kuan)產品(pin)，發現該產品(pin)已經下架(jia)。

　　理賠條件嚴苛

　　記者(zhe)在調研(yan)中(zhong)發現，不同的(de)產(chan)(chan)品對理賠條件的(de)限制有所不同。例如，部(bu)分(fen)產(chan)(chan)品限制被(bei)隔(ge)(ge)(ge)離(li)(li)的(de)投(tou)保(bao)者(zhe)須處(chu)于(yu)中(zhong)高風(feng)險(xian)區，而(er)對于(yu)處(chu)于(yu)低風(feng)險(xian)區或全(quan)城封控未劃分(fen)風(feng)險(xian)區的(de)被(bei)隔(ge)(ge)(ge)離(li)(li)人員則不適用。部(bu)分(fen)產(chan)(chan)品則只為強制集(ji)中(zhong)隔(ge)(ge)(ge)離(li)(li)的(de)自費(fei)(fei)投(tou)保(bao)者(zhe)提供理賠服務，居家(jia)隔(ge)(ge)(ge)離(li)(li)、非自費(fei)(fei)集(ji)中(zhong)隔(ge)(ge)(ge)離(li)(li)的(de)投(tou)保(bao)者(zhe)不在此列。此外，還有產(chan)(chan)品規(gui)定“因疑似或確診感染的(de)隔(ge)(ge)(ge)離(li)(li)”才在理賠范(fan)疇中(zhong)。

　　業內人士指出，造成理(li)賠困難(nan)的其中一個原因是投保(bao)者盲目(mu)投保(bao)，在廣告噱頭的吸引下未分(fen)辨合同要點就直接(jie)買入(ru)。另外一個原因則是保(bao)險公司為了控制理(li)賠風險，將(jiang)產(chan)品免責條(tiao)款細化，縮小理(li)賠范圍，增加理(li)賠限制條(tiao)件(jian)。

　　從產(chan)品端(duan)來看，“隔離(li)險”是新險種，在(zai)產(chan)品定義、理(li)賠(pei)條(tiao)件等各方面(mian)都沒有專門(men)的監管細則，因此具有模(mo)糊性和混淆性，且該類(lei)產(chan)品多為線上自助購買，沒有客服人員進(jin)行講解(jie)，很容易導致消費者(zhe)不(bu)能充分理(li)解(jie)條(tiao)款。

　　另外，因“材料過于苛刻、無法出(chu)具有(you)效證明(ming)”而被(bei)保險(xian)公(gong)司拒賠(pei)也是“隔(ge)(ge)離(li)(li)(li)險(xian)”產品被(bei)投(tou)訴的(de)(de)(de)焦點。部分(fen)“隔(ge)(ge)離(li)(li)(li)險(xian)”產品對“密接(jie)”的(de)(de)(de)限制(zhi)條件引(yin)發(fa)投(tou)保人(ren)質疑，北京投(tou)保者(zhe)(zhe)小(xiao)于最(zui)近被(bei)流調人(ren)員(yuan)電話告知屬于密接(jie)人(ren)員(yuan)，需要(yao)進行(xing)集中(zhong)隔(ge)(ge)離(li)(li)(li)，但由(you)于強制(zhi)隔(ge)(ge)離(li)(li)(li)的(de)(de)(de)文字通知上沒(mei)有(you)密接(jie)的(de)(de)(de)時間、地點以及所接(jie)觸確(que)診(zhen)病(bing)例的(de)(de)(de)具體信(xin)息等資料，因而該投(tou)保人(ren)被(bei)保險(xian)公(gong)司拒絕理賠(pei)。小(xiao)于表示(shi)，因保護(hu)新冠肺炎患者(zhe)(zhe)和密接(jie)者(zhe)(zhe)的(de)(de)(de)隱私，防疫(yi)部門不(bu)可能(neng)準(zhun)確(que)告知以上信(xin)息。

　　業內人士提到，經歷了3月的下架潮后，如(ru)今經過更新迭(die)代(dai)的“隔離險(xian)”產品理賠(pei)條件變得更加嚴(yan)苛，賠(pei)付額度(du)也有所下降。

　　明確理賠標準

　　“部(bu)分保險(xian)(xian)公(gong)司出于獲客等目(mu)的，在(zai)產品宣傳過程中將(jiang)重點集中在(zai)價格低、賠(pei)付(fu)高上(shang)，對免責(ze)事項的宣傳有所淡化，因(yin)此極易誤導消費者(zhe)，進而(er)引發糾(jiu)紛(fen)。”業內人士(shi)表示，保險(xian)(xian)產品的理賠(pei)標(biao)準要(yao)明確(que)可(ke)(ke)保、不可(ke)(ke)保的責(ze)任；在(zai)銷售(shou)環節(jie)上(shang)，要(yao)向(xiang)消費者(zhe)明確(que)告知(zhi)理賠(pei)的具體情況。

　　中(zhong)國精算(suan)師(shi)協會創始(shi)會員、資深(shen)精算(suan)師(shi)徐(xu)昱琛建議，保險(xian)(xian)公司可(ke)與相關地區政(zheng)府、監管機(ji)構一(yi)同制(zhi)定(ding)普遍認可(ke)的(de)、更好的(de)標(biao)準，以對應保險(xian)(xian)條(tiao)款中(zhong)高(gao)風險(xian)(xian)地區的(de)定(ding)義，同時引導消費(fei)者在居委會、相關官(guan)方平臺上開具所需的(de)理賠材料(liao)，符合既定(ding)規則的(de)，做到應賠盡賠。本著解決問題(ti)的(de)出(chu)發點(dian)，更有利于提升(sheng)保險(xian)(xian)行業的(de)形象。

　　清華大學(xue)五道口金(jin)(jin)融學(xue)院(yuan)中(zhong)國保(bao)險與養老金(jin)(jin)研(yan)究中(zhong)心負責(ze)人朱俊生(sheng)表示，保(bao)險公司有義務讓消費者了解清楚承保(bao)責(ze)任和除(chu)外(wai)責(ze)任，立足理性消費角度，消費者也要(yao)對(dui)條款有大致的(de)認知，特(te)別是除(chu)外(wai)責(ze)任的(de)部分。

　　多位業(ye)內(nei)人士(shi)提醒，消費者應(ying)在充分理解保險(xian)(xian)責任(ren)及條款的前提下慎重(zhong)購買保險(xian)(xian)產(chan)(chan)品(pin)，保險(xian)(xian)機構應(ying)減少營(ying)銷宣傳中的套(tao)路，加強產(chan)(chan)品(pin)的保障性。