作為國內人(ren)身險行業的(de)主(zhu)力(li)渠道之一(yi)，銀(yin)保(bao)渠道成為人(ren)身險公司(si)今年(nian)以(yi)來保(bao)費增(zeng)長的(de)一(yi)大功臣。伴隨(sui)著銀(yin)保(bao)保(bao)費收入同比大漲，保(bao)險公司(si)支付給銀(yin)行代(dai)理機構（含商業銀(yin)行、郵政機構）的(de)手續費也開始(shi)明(ming)顯上(shang)升(sheng)。

　　這兩組數據的(de)變化(hua)，引起行(xing)業高度關注(zhu)。為(wei)杜絕保險公司一(yi)味用(yong)高手(shou)續費換取保費規模，切斷“小賬”“暗賬”背后(hou)的(de)銀(yin)保手(shou)續費利益輸送鏈，近日(ri)上海等多地已經(jing)或將(jiang)要出臺人身險銀(yin)保業務自律公約，要求人身險公司嚴格遵守監管要求，做好(hao)手(shou)續費管理。

　　不得暗自簽署“補充協議”

　　上海(hai)市(shi)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險同業(ye)(ye)公(gong)(gong)會近日組織行業(ye)(ye)制定了《上海(hai)市(shi)人(ren)身保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險銀保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)業(ye)(ye)務(wu)自律(lv)公(gong)(gong)約（2023年版）》（下(xia)稱(cheng)“自律(lv)公(gong)(gong)約”）。自律(lv)公(gong)(gong)約對保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險行業(ye)(ye)人(ren)員管(guan)理(li)(li)、業(ye)(ye)務(wu)規(gui)范、費用(yong)管(guan)理(li)(li)和自律(lv)管(guan)理(li)(li)作出規(gui)定，強調保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險機(ji)構須嚴格遵守審慎合(he)(he)理(li)(li)的銀保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)業(ye)(ye)務(wu)發展規(gui)劃、預算、政策、費率等(deng)指標，合(he)(he)規(gui)展業(ye)(ye)。

　　自律(lv)公約中強調了(le)多(duo)個“不(bu)(bu)得”：保(bao)險(xian)機(ji)構(gou)須承諾不(bu)(bu)通過其(qi)他(ta)渠道及(ji)方式變(bian)(bian)相增加(jia)銀保(bao)業(ye)務手(shou)續(xu)費，堅決杜絕銀保(bao)“小(xiao)賬”；保(bao)險(xian)機(ji)構(gou)不(bu)(bu)得簽(qian)署(shu)涉(she)及(ji)手(shou)續(xu)費或變(bian)(bian)相提(ti)高(gao)手(shou)續(xu)費的(de)補(bu)充協議等。

　　“用高手續費換保費規模”不可取

　　多地自律公約的發布，源(yuan)于近期業內(nei)對銀保(bao)手(shou)續(xu)費(fei)不(bu)斷抬升之下(xia)易滋(zi)生利益輸送等(deng)違規行(xing)為的近憂，以(yi)及對投資環境不(bu)佳及費(fei)用成本難控之下(xia)利差(cha)損風險日(ri)漸加大的遠慮。

　　監(jian)管嚴(yan)令(ling)保(bao)險(xian)公(gong)司執行(xing)“報(bao)行(xing)合一(yi)”，即要求(qiu)保(bao)險(xian)公(gong)司對費用(yong)(yong)進行(xing)細分，且(qie)注明用(yong)(yong)處以及(ji)比例(li)等，同(tong)時(shi)要求(qiu)保(bao)險(xian)公(gong)司實際支付的(de)手(shou)續費和使用(yong)(yong)情況需要與報(bao)送給監(jian)管部門的(de)費用(yong)(yong)取值范圍和使用(yong)(yong)規(gui)則(ze)保(bao)持一(yi)致(zhi)。

　　上海證券報記者獲(huo)悉的(de)行業(ye)交流數據顯(xian)示，僅今(jin)年前4月，人身險公司銀保渠(qu)道手續費支出同(tong)比(bi)增長超43%，這或(huo)(huo)意味著已有保險從業(ye)人員借(jie)助其他渠(qu)道或(huo)(huo)業(ye)務(wu)，以及復(fu)雜的(de)名目或(huo)(huo)方(fang)式(shi)變相(xiang)增加銀保業(ye)務(wu)手續費，即(ji)“小(xiao)賬”“暗賬”。

　　一位保(bao)險(xian)公司總精算師表示，根據監(jian)管要(yao)求，人(ren)身險(xian)產品進行監(jian)管備案時，會(hui)向(xiang)監(jian)管部(bu)門報(bao)送附加費(fei)用(yong)(yong)率，通(tong)常險(xian)企實(shi)際費(fei)用(yong)(yong)率不能(neng)高于(yu)2倍(bei)附加費(fei)用(yong)(yong)率。然而(er)，一些(xie)險(xian)企卻通(tong)過(guo)做(zuo)“小賬”“暗賬”的方(fang)式，向(xiang)銀(yin)保(bao)渠道網點及(ji)工作人(ren)員(yuan)額外給予(yu)手續費(fei)，導致險(xian)企實(shi)際費(fei)用(yong)(yong)率水平遠超監(jian)管要(yao)求。

　　這種“一味(wei)用高(gao)手(shou)續費換取(qu)保(bao)費規(gui)模(mo)”的(de)粗放式經營理(li)念，折(zhe)射(she)出目前(qian)保(bao)險(xian)產品及(ji)(ji)服務仍(reng)處于同質化(hua)競(jing)爭階段。險(xian)企應借此次自律公約(yue)的(de)出臺，打破(po)過去對外部渠道的(de)路徑(jing)依賴(lai)，破(po)除“重(zhong)規(gui)模(mo)、輕價值”的(de)傳統(tong)經營思路，構(gou)建(jian)差(cha)異化(hua)競(jing)爭格局，鞏(gong)固企業(ye)及(ji)(ji)行業(ye)的(de)“護城河”。(記(ji)者 韓宋輝 何奎)