保險業“風險減量賬”怎么算？行業協會將研究建立評價體系
證券日報
“我國風險減量服務工作打開了新局面。”在9月6日舉行的第三屆國家災害治理與風險保障論壇上，原銀保監會財產保險監管部副主任陸玉華表示。
今年年初，原中國銀保監會發布《關于財產保險業積極開展風險減量服務的意見》（以下簡稱《意見》），各地監管機構及保險行業協會持續推進風險減量工作，初見成效。未來，該項工作還將持續深化，推動從“賠”到“防”，推進風險全流程管理。針對風險減量的評價問題，行業還將研究建立評價體系。
在“防”字上做文章
風險減量服務是指在風險損失發生前，采取積極的風險處理措施減少損失發生的可能或降低損失嚴重程度的服務活動，是“承保+減損+理賠”的保險服務模式中重要的一環，是財險業服務實體經濟發展的有效手段之一，對于提高社會抗風險能力、降低社會風險成本具有積極作用。
據陸玉華介紹，有三方面可以很好反映風險減量的成果。一是保險觀念在轉變，風險減量意識在提升。面對日漸頻繁的自然災害，以及科技水平的不斷發展，保險業對于保險的觀念從“事后理賠”轉變為“事前預防”，保險風險減量的服務意識不斷提升。
二是保險與科技的融合在加速，風險減量功能在增強。當前，保險公司積極運用區塊鏈、大數據、云計算和人工智能等技術，在產品設計、核保理賠、精算定價等業務領域，不斷增強風險減量的功能。呈現出前端產品在線化個性化、后端管理數字化自動化、全流程服務智能化彈性化等特征。
三是從服務成效來看，風險減量局面已打開，具體體現在：降低事故發生率、助力查勘理賠以及推動完善風險管理體系。
太平洋財產保險股份有限公司（以下簡稱“太保產險”）總經理曾義對《證券日報》記者表示，為推進風險減量服務，太保產險在人力和科技方面都加大了投入，但是在風險來臨尤其是大災來臨之前以及面對災害時，他們發揮的作用遠超增加的投入，“甚至可以說，增加的投入微不足道。”他表示。
“風險減量管理的目標就是大災不一定有大損、大賠。臺風和汛情發生后，市場預期今年公司的賠付率會大幅提高，綜合成本率也會上升。實際情況是估損和賠付比預期樂觀得多，這就是風險減量管理成果的體現。”中國人保董事長王廷科近日在中期業績發布會上表示，從這次應對“杜蘇芮”臺風的情況來看，風險減量管理的成效非常顯著。
他表示，風險減量，要加強防災防損工作，在“防”字上做文章；要積極協助政府救援救災，在“救”字上下功夫；要努力開展風險減量管理基礎和專業工具研發，在“技”字上求成效。人保財險將更加注重全過程風險管理、強化事前事中減損，做深做優風險減量管理，推動“保險+風險減量服務+科技”新商業模式的實施。
建立風險減量評價體系
近年來，各地監管機構及行業自律組織積極行動，推動全行業更加深入推進風險減量服務，推動財產險高質量發展。
例如，國家金融監督管理總局黑龍江監管局聚焦全省能源、生態、農業、區位、工業五大優勢，在風險減量管理服務上“量體裁衣”，2022年，在企業財產保障領域，黑龍江保險業通過風險減量服務挽回損失3263萬元；在農業領域累計投入防災資金近1100萬元，購贈防災設備4030萬元，組織災后救援3.52萬次，助力各地農戶挽回災害損失近2.2億元。
記者同時從業內了解到，中國保險行業協會近日發布實施方案，貫徹落實前述風險減量的《意見》。根據該實施方案，行業將加快推動開展新能源汽車動力蓄電池查勘標準制定，為動力蓄電池風險減量服務奠定基礎；要進一步提升科技應用，擴大營運車輛保險風險減量服務及應用。行業還將開展安責險事故預防服務研究，開展科技賦能風險減量服務研究。
不過，業內人士認為，當前風險減量還面臨一些困境，例如，面臨風險的企業等對風險的預估不足，對風險減量的重視程度不高，一是其可能低估風險發生概率及后果，二是部分企業在購買了相應保險后，認為只要買了保險，隨后的風險有保險公司兜底。同時，保險公司通過增值服務的方式進行風險減量管理，還面臨專業能力不足的問題。
此外，保險賠付是保險作用的直觀體現，而風險減量的作用卻不易量化，對其的評價也有一定難度。對此，上述實施方案明確，將研究建立風險減量評價體系，制定風險減量管理及服務評價指標體系和定性評價標準，建立并完善行業風險減量管理評價工作機制。同時，研究制定大災巨災事前、事中風險減量服務數據統計標準，明確風險減量服務范圍、類型和數據要求，準確統計和展現防災減災成效。
