隨著12月份針對保險公(gong)(gong)司(si)違法違規(gui)行為的185張罰(fa)(fa)單陸續披露完畢，2023年(nian)(nian)全年(nian)(nian)行業強(qiang)監管(guan)態勢(shi)全貌(mao)也展現在公(gong)(gong)眾(zhong)面(mian)前。《經(jing)濟參考報》記者(zhe)統計發現，2023年(nian)(nian)，國家金融(rong)監管(guan)總(zong)局(ju)（含(han)原銀保監會(hui)）系統共對保險公(gong)(gong)司(si)開出(chu)1139張“罰(fa)(fa)單”（同(tong)份行政處(chu)罰(fa)(fa)決(jue)定書涉(she)及(ji)各支(zhi)公(gong)(gong)司(si)的分別統計），對各級公(gong)(gong)司(si)主體(ti)的罰(fa)(fa)款總(zong)額超2.36億元(yuan)(yuan)，處(chu)罰(fa)(fa)次(ci)數(shu)和處(chu)罰(fa)(fa)總(zong)金額較2022年(nian)(nian)全年(nian)(nian)的871張罰(fa)(fa)單、1.65億元(yuan)(yuan)罰(fa)(fa)款總(zong)額分別上升(sheng)超三成和四成。

　　記者(zhe)注意到，保險(xian)業(ye)(ye)“大額罰單(dan)”頻現。業(ye)(ye)內人士認為，強監管(guan)態勢下(xia)，處罰聚焦行業(ye)(ye)“頑疾”，保險(xian)行業(ye)(ye)生態有望(wang)獲得進(jin)一(yi)步改善。

　　罰款總額增四成

　　“大額罰單”頻現

　　2023年末，金融監管部門(men)再(zai)次開(kai)出(chu)“百萬元(yuan)”罰單。國家金融監管總局江(jiang)津(jin)監管分(fen)局公布的《行政處(chu)罰信息公開(kai)表（江(jiang)津(jin)金管罰決字（2023）1號）》顯示，安誠(cheng)財產保險股(gu)份有限公司(si)(si)重慶分(fen)公司(si)(si)江(jiang)津(jin)支公司(si)(si)因(yin)編(bian)制或者提供虛假(jia)資料、保險業(ye)務違規，被處(chu)以(yi)198萬元(yuan)罰款。同(tong)時該支公司(si)(si)經(jing)理、部門(men)經(jing)理、業(ye)務員等當事人(ren)，亦被處(chu)以(yi)警(jing)告和1萬元(yuan)至10萬元(yuan)不(bu)等罰款的處(chu)罰。

　　記(ji)者統(tong)計(ji)發現，僅2023年12月，金(jin)融(rong)監管系(xi)統(tong)就對177家保險公司(si)進行(xing)了處罰(fa)，處罰(fa)金(jin)額(e)合計(ji)3966萬元。其中，3家保險公司(si)被(bei)罰(fa)超百萬元，另有(you)8家保險公司(si)被(bei)罰(fa)50萬元及以上。

　　12月對(dui)(dui)違法(fa)違規行(xing)為的(de)處(chu)罰(fa)(fa)(fa)(fa)情況，是全年(nian)監(jian)管(guan)(guan)態勢的(de)一個縮影。同花順(shun)數(shu)(shu)據顯示，2023年(nian)全年(nian)，金融監(jian)管(guan)(guan)系統共對(dui)(dui)保(bao)險(xian)公(gong)(gong)司開出1139張罰(fa)(fa)(fa)(fa)單(dan)，罰(fa)(fa)(fa)(fa)款總(zong)(zong)額超(chao)2.36億元(yuan)，處(chu)罰(fa)(fa)(fa)(fa)次數(shu)(shu)和處(chu)罰(fa)(fa)(fa)(fa)總(zong)(zong)金額較2022年(nian)全年(nian)的(de)871張罰(fa)(fa)(fa)(fa)單(dan)、1.65億元(yuan)罰(fa)(fa)(fa)(fa)款總(zong)(zong)額分(fen)別同比增長(chang)超(chao)30%和40%。平(ping)均每(mei)次對(dui)(dui)保(bao)險(xian)公(gong)(gong)司的(de)罰(fa)(fa)(fa)(fa)款金額，也從14萬元(yuan)上升至22萬元(yuan)。從被(bei)(bei)(bei)罰(fa)(fa)(fa)(fa)保(bao)險(xian)公(gong)(gong)司主(zhu)體類(lei)型來(lai)看，1139家次處(chu)罰(fa)(fa)(fa)(fa)中，55%屬于財(cai)險(xian)公(gong)(gong)司被(bei)(bei)(bei)罰(fa)(fa)(fa)(fa)、44%屬于壽險(xian)公(gong)(gong)司被(bei)(bei)(bei)罰(fa)(fa)(fa)(fa)，另有14家次養(yang)老險(xian)公(gong)(gong)司被(bei)(bei)(bei)罰(fa)(fa)(fa)(fa)、1家保(bao)險(xian)集團公(gong)(gong)司被(bei)(bei)(bei)罰(fa)(fa)(fa)(fa)。

　　2023年，保險業“大額罰單”頻現(xian)。11月(yue)，陸家嘴(zui)國泰(tai)人(ren)壽(shou)保險有限責任公(gong)司、陸家嘴(zui)國泰(tai)人(ren)壽(shou)北京分(fen)公(gong)司因虛列會議費(fei)套取費(fei)用(yong)，提供虛假的保險中介業務報告、報表、文件、資(zi)料(liao)(liao)，委托未取得合法資(zi)格的機構從(cong)事(shi)保險銷售活動，委托未取得合法資(zi)格個人(ren)從(cong)事(shi)保險銷售活動，未按(an)規(gui)(gui)(gui)定(ding)使用(yong)經批(pi)準或(huo)者備案(an)的保險條款(kuan)費(fei)率，部分(fen)保單客戶資(zi)料(liao)(liao)信息不真實(shi)，雙錄質量較差且未按(an)規(gui)(gui)(gui)定(ding)進(jin)行質檢等違法違規(gui)(gui)(gui)行為(wei)，被(bei)國家金融監管總(zong)局分(fen)別(bie)處(chu)以211萬(wan)元(yuan)和(he)30萬(wan)元(yuan)罰款(kuan)。同時(shi)，包括時(shi)任陸家嘴(zui)國泰(tai)人(ren)壽(shou)有限責任公(gong)司多元(yuan)行銷部總(zong)經理蔡志(zhi)輝(hui)在(zai)內的8名相(xiang)關責任人(ren)也被(bei)處(chu)以警(jing)告及1萬(wan)元(yuan)至(zhi)26萬(wan)元(yuan)不等罰款(kuan)的處(chu)罰。

　　“典(dian)型案例(li)”還包括陽光信用保證保險股份有(you)限(xian)(xian)公司(si)(si)，該公司(si)(si)因違(wei)(wei)規(gui)投(tou)資(zi)設立SPV公司(si)(si)、違(wei)(wei)規(gui)利用SPV公司(si)(si)發放委托貸(dai)款(kuan)、編制虛假報表和資(zi)料、風險控制不(bu)到位(wei)、未按照規(gui)定使(shi)用經備案的(de)保險條款(kuan)等(deng)違(wei)(wei)法違(wei)(wei)規(gui)行為(wei)，被(bei)國家金融監管(guan)總局重慶監管(guan)局處(chu)(chu)以罰(fa)款(kuan)240萬元。值得注意的(de)是，時任陽光信用保證保險股份有(you)限(xian)(xian)公司(si)(si)銀行事業部負責人楊帆更是被(bei)處(chu)(chu)以終身(shen)禁業的(de)處(chu)(chu)罰(fa)。

　　總體來看，2023年(nian)(nian)國家(jia)金融監管總局共開(kai)出19張“百萬元(yuan)”罰單。相較(jiao)之下(xia)，2022年(nian)(nian)僅開(kai)出10張“百萬元(yuan)”罰單。

　　監管緊盯高頻違規

　　行業“頑疾”遭嚴打

　　2023年10月，國(guo)家金融監(jian)(jian)管總(zong)局對英(ying)大泰(tai)和(he)人(ren)(ren)(ren)(ren)壽(shou)保險股份有(you)限公(gong)司（簡(jian)稱“英(ying)大泰(tai)和(he)人(ren)(ren)(ren)(ren)壽(shou)”）及時任英(ying)大泰(tai)和(he)人(ren)(ren)(ren)(ren)壽(shou)副總(zong)經(jing)理夏凡(fan)、時任英(ying)大泰(tai)和(he)人(ren)(ren)(ren)(ren)壽(shou)數據(ju)管理部（大數據(ju)中心）總(zong)經(jing)理周(zhou)一波(bo)(bo)等(deng)人(ren)(ren)(ren)(ren)開出了(le)總(zong)計308萬(wan)元的罰款，并(bing)對相關(guan)(guan)(guan)責任人(ren)(ren)(ren)(ren)予以了(le)警告(gao)。行政處罰信(xin)息顯(xian)示，英(ying)大泰(tai)和(he)人(ren)(ren)(ren)(ren)壽(shou)報(bao)送監(jian)(jian)管部門(men)的標準化(hua)數據(ju)報(bao)表不真(zhen)實、報(bao)送監(jian)(jian)管部門(men)的關(guan)(guan)(guan)聯方和(he)關(guan)(guan)(guan)聯交(jiao)易信(xin)息不真(zhen)實，而周(zhou)一波(bo)(bo)、夏凡(fan)等(deng)人(ren)(ren)(ren)(ren)是(shi)對上述違法行為直接負(fu)責的主管人(ren)(ren)(ren)(ren)員。

　　此次監管(guan)重罰(fa)的(de)“編(bian)制(zhi)或(huo)者(zhe)提供(gong)虛(xu)假(jia)資料(liao)”行(xing)為，也是監管(guan)去年(nian)緊盯的(de)行(xing)業“頑疾”。記者(zhe)統(tong)計發(fa)現(xian)，2023年(nian)被金(jin)融(rong)監管(guan)系統(tong)處罰(fa)金(jin)額超百萬(wan)元的(de)19家(jia)保(bao)險公司中(zhong)，有(you)12家(jia)違(wei)法(fa)違(wei)規(gui)行(xing)為中(zhong)涉及編(bian)制(zhi)或(huo)者(zhe)提供(gong)虛(xu)假(jia)資料(liao)；在(zai)金(jin)融(rong)監管(guan)系統(tong)全年(nian)進(jin)行(xing)的(de)1139次處罰(fa)中(zhong)，有(you)581家(jia)次涉及編(bian)制(zhi)或(huo)者(zhe)提供(gong)虛(xu)假(jia)資料(liao)。

　　同時，“持續監(jian)管(guan)”也在不(bu)斷(duan)發力(li)。據記者統(tong)計(ji)，2023年共有36家保(bao)(bao)險(xian)公司在年內(nei)遭多次處罰(fa)。如(ru)中郵人壽(shou)保(bao)(bao)險(xian)股(gu)份有限(xian)公司，2023年11月，因(yin)公司內(nei)部(bu)管(guan)理(li)不(bu)健全、購買的二級資(zi)(zi)本債(zhai)券未(wei)按償付能(neng)力(li)監(jian)管(guan)規(gui)則(ze)計(ji)量最低(di)資(zi)(zi)本、投(tou)資(zi)(zi)銀(yin)行存款(kuan)不(bu)符(fu)合監(jian)管(guan)規(gui)定(ding)、債(zhai)券投(tou)資(zi)(zi)不(bu)審慎、通(tong)過(guo)銀(yin)保(bao)(bao)渠道銷售保(bao)(bao)單(dan)利益(yi)不(bu)確(que)定(ding)的保(bao)(bao)險(xian)產(chan)品(pin)和部(bu)分投(tou)保(bao)(bao)人不(bu)符(fu)合監(jian)管(guan)規(gui)定(ding)中的年齡要求且(qie)未(wei)人工核保(bao)(bao)等違法(fa)違規(gui)行為(wei)，被警告(gao)并(bing)罰(fa)款(kuan)147萬元；同年12月，該(gai)公司又(you)因(yin)提(ti)供虛(xu)假投(tou)訴數據報告(gao)被罰(fa)15萬元。

　　中華聯(lian)合財(cai)產保險(xian)(xian)股份(fen)有限公(gong)司石河子分公(gong)司也(ye)于2023年(nian)9月兩(liang)次被(bei)罰，被(bei)罰合計(ji)超(chao)百萬(wan)元。其中，國家(jia)金融(rong)監(jian)管總局(ju)石河子監(jian)管分局(ju)認定的(de)違法違規事由(you)包括(kuo)妨礙現場檢(jian)查組依法監(jian)督檢(jian)查、利用開(kai)展保險(xian)(xian)業務(wu)為其他機構(gou)或個人(ren)牟取不正當(dang)利益、違規承保異地車(che)、編(bian)制虛(xu)假(jia)文件資料(liao)進行虛(xu)假(jia)承保理賠等(deng)。

　　此外(wai)，一(yi)(yi)些險企分(fen)(fen)支(zhi)(zhi)公司(si)(si)(si)在(zai)展業(ye)(ye)過程中因(yin)(yin)普遍存在(zai)的違(wei)法違(wei)規(gui)(gui)行(xing)為，也遭到監(jian)(jian)管部門的集(ji)體(ti)“點(dian)名”。2023年11月，陽光財險日照(zhao)中心支(zhi)(zhi)公司(si)(si)(si)、德州中心支(zhi)(zhi)公司(si)(si)(si)、韶(shao)關中心支(zhi)(zhi)公司(si)(si)(si)、山東(dong)省分(fen)(fen)公司(si)(si)(si)、梅州中心支(zhi)(zhi)公司(si)(si)(si)、廣東(dong)省分(fen)(fen)公司(si)(si)(si)等(deng)6家(jia)經(jing)營主體(ti)，同時(shi)因(yin)(yin)教練車(che)車(che)險業(ye)(ye)務(wu)(wu)未按(an)照(zhao)規(gui)(gui)定使用(yong)(yong)(yong)經(jing)批準或者(zhe)備(bei)(bei)案的保險條款費率(lv)、金(jin)融機構貸款損失信用(yong)(yong)(yong)保險業(ye)(ye)務(wu)(wu)未按(an)照(zhao)規(gui)(gui)定使用(yong)(yong)(yong)經(jing)批準或者(zhe)備(bei)(bei)案的保險條款費率(lv)、業(ye)(ye)務(wu)(wu)及管理(li)費列支(zhi)(zhi)與實際(ji)用(yong)(yong)(yong)途不(bu)一(yi)(yi)致(zhi)、理(li)賠操作不(bu)符(fu)合(he)準備(bei)(bei)金(jin)基礎數據有關規(gui)(gui)定等(deng)違(wei)法違(wei)規(gui)(gui)行(xing)為，被國家(jia)金(jin)融監(jian)(jian)管總局分(fen)(fen)別處以50萬(wan)元的罰款，合(he)計300萬(wan)元。

　　保(bao)(bao)險業業內(nei)人(ren)士表示，分(fen)支機構(gou)作為營(ying)銷前線，需持續加(jia)強內(nei)部管(guan)理(li)，具(ju)體應通過強化(hua)培訓和教育、制定嚴格(ge)的(de)考(kao)核制度和加(jia)強內(nei)部審計等方式加(jia)強分(fen)支機構(gou)的(de)內(nei)部管(guan)理(li)，減(jian)少違規行為的(de)發生，保(bao)(bao)證公司合規經營(ying)。

　　為消費者“保駕護航”

　　行業生態不斷改善

　　值得注意(yi)的是(shi)，在(zai)(zai)強(qiang)監管態(tai)勢下，一些險(xian)(xian)企支公司在(zai)(zai)展業中侵犯(fan)投(tou)資者(zhe)、消費者(zhe)合法權益的違法違規行為亦遭整(zheng)治。2023年全年處罰(fa)案例中，近300家次因“欺騙投(tou)保(bao)人”被處罰(fa)。有從(cong)業者(zhe)認為，在(zai)(zai)此基礎上，保(bao)險(xian)(xian)行業生態(tai)獲(huo)得進一步(bu)改善。

　　2023年(nian)9月，泰(tai)康(kang)人(ren)(ren)壽保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)有限責任公司（簡稱(cheng)“泰(tai)康(kang)人(ren)(ren)壽”）山東菏澤中(zhong)心支(zhi)(zhi)公司因存在涉(she)及給(gei)予或承諾(nuo)給(gei)予投保(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)合同約定以外利益，欺騙投保(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)、被保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)人(ren)(ren)，將保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)產品(pin)收(shou)益與銀行存款、國債(zhai)利率(lv)等其他金融產品(pin)收(shou)益率(lv)進行簡單對比等違(wei)法違(wei)規(gui)行為，收(shou)到國家(jia)金融監管(guan)總局(ju)(ju)菏澤監管(guan)分(fen)局(ju)(ju)34萬(wan)元罰(fa)單。相關(guan)處罰(fa)材(cai)料(liao)顯(xian)示，2021年(nian)12月6日(ri)，泰(tai)康(kang)人(ren)(ren)壽鄆(yun)城支(zhi)(zhi)公司產說(shuo)會承諾(nuo)現場簽單購買保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)可獲得(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)費金額對應利益，參會客戶張某某投保(bao)(bao)(bao)(bao)后現場領取價值230元第五套人(ren)(ren)民(min)幣一套；2022年(nian)5月4日(ri)，泰(tai)康(kang)人(ren)(ren)壽單縣支(zhi)(zhi)公司產說(shuo)會承諾(nuo)現場投保(bao)(bao)(bao)(bao)給(gei)予禮品(pin)。

　　2023年(nian)(nian)6月，原湖北(bei)銀(yin)(yin)保監局(ju)對(dui)泰康人(ren)壽湖北(bei)分公(gong)(gong)司開出95萬元罰單。監管方面認定，2021年(nian)(nian)至(zhi)2022年(nian)(nian)，泰康人(ren)壽湖北(bei)分公(gong)(gong)司部分支公(gong)(gong)司存(cun)在銷(xiao)售誤導的違法違規行(xing)(xing)(xing)為，涉及(ji)筆(bi)數(shu)共(gong)13筆(bi)、金額合(he)計68萬元。主要表現(xian)在以(yi)下幾(ji)個方面：舉(ju)辦產說會宣傳(chuan)產品時，所(suo)(suo)用(yong)課件以(yi)及(ji)現(xian)場錄音中(zhong)多次出現(xian)“保底”“保本付(fu)息(xi)”“復利(li)”“利(li)息(xi)”等與(yu)(yu)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)存(cun)款產品對(dui)比(bi)的描述；部分課件存(cun)在“10年(nian)(nian)相當于(yu)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)單利(li)6.2%，20年(nian)(nian)相當于(yu)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)單利(li)8.2%……”等描述；部分所(suo)(suo)用(yong)課件存(cun)在將保險產品與(yu)(yu)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)理財(cai)產品收益(yi)進(jin)行(xing)(xing)(xing)對(dui)比(bi)、宣傳(chuan)內容與(yu)(yu)實際保險條款中(zhong)保障范圍及(ji)報銷(xiao)醫院(yuan)類別不一致、多次出現(xian)“市場唯(wei)一”“最長”等表述等問(wen)題。

　　此外(wai)，利用(yong)互聯網宣(xuan)傳、銷售保險(xian)產品時不(bu)易被察覺的(de)違規行(xing)為，也出(chu)(chu)現(xian)(xian)在處罰案例(li)中。前述(shu)(shu)處罰中，就提及了泰康人(ren)壽湖北分公司(si)襄(xiang)陽中支公司(si)個險(xian)業務員(yuan)王某通過本人(ren)抖(dou)音號對外(wai)發布短(duan)視頻(pin)宣(xuan)傳“穩(wen)贏(ying)兩全”產品，視頻(pin)中出(chu)(chu)現(xian)(xian)“本金6萬(wan)，20年(nian)本息(xi)（單利4.2%）10.44萬(wan)……增值的(de)48萬(wan)，折合成‘年(nian)單利’，相當于每(mei)年(nian)4.2%”等表述(shu)(shu)的(de)違規行(xing)為。

　　“加強監管的(de)(de)目(mu)的(de)(de)是(shi)規(gui)范保(bao)(bao)(bao)險(xian)行業發展(zhan)(zhan)，整飭行業亂象，保(bao)(bao)(bao)證金融安(an)全，保(bao)(bao)(bao)護消費(fei)者的(de)(de)合法(fa)權益。”四川華神律(lv)師(shi)事務所律(lv)師(shi)聶衛東認為(wei)，一些監管案例表現出保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)展(zhan)(zhan)業過程中存在的(de)(de)違法(fa)違規(gui)行為(wei)可能(neng)誤導消費(fei)者，而持續的(de)(de)強監管有助于(yu)消費(fei)者客觀理性地(di)對(dui)待(dai)保(bao)(bao)(bao)險(xian)消費(fei)。

　　與此同時(shi)，有業內(nei)(nei)人士表示，對保險公(gong)司而言，一(yi)(yi)方面(mian)應(ying)加強內(nei)(nei)控(kong)制度(du)完善、做到嚴(yan)格遵紀守法，另一(yi)(yi)方面(mian)要(yao)提升制度(du)建(jian)立的(de)權威性(xing)。不僅要(yao)建(jian)立制度(du)，還要(yao)去(qu)真正執行(xing)、查處，這樣才能切實維護公(gong)司的(de)業務水平和聲譽。