2月26日,銀監會(hui)主席尚福林在《行政管理改(gai)革》最(zui)新撰(zhuan)文《銀行業改(gai)革創新與風險(xian)防范》稱,目前(qian)已有(you)8家(jia)民營(ying)銀行開(kai)業,總體運行平穩,服務實體經濟的效(xiao)能逐漸顯(xian)現,還有(you)9家(jia)已經批準籌(chou)建(jian)。
在撰文中(zhong),尚福林還談及當前金融領域(yu)若干熱點問題,包括不(bu)良貸(dai)款、“融資(zi)難、融資(zi)貴”、資(zi)管(guan)業務(wu)、互聯網金融、非法集資(zi)、社會(hui)信(xin)用環境以及債轉(zhuan)股。
一、關于不良貸款
尚福林表示(shi),目前我國(guo)商業(ye)銀行的(de)不良(liang)貸款(kuan)(kuan)率(lv)仍然處于較低水平。截至2016年12月末,商業(ye)銀行不良(liang)貸款(kuan)(kuan)率(lv)為1.81%。2016年以來不良(liang)貸款(kuan)(kuan)總量繼續上升,但(dan)增量和增幅與2015年同(tong)期相比有所下(xia)降(jiang)。
主(zhu)要有兩方面原因:一是這(zhe)一輪不(bu)良(liang)貸(dai)款(kuan)(kuan)上升的基數(shu)非(fei)常(chang)低。經(jing)過(guo)(guo)銀行業(ye)十多年的改革發(fa)展,商業(ye)銀行不(bu)良(liang)貸(dai)款(kuan)(kuan)率持(chi)續下降(jiang),在(zai)2011年降(jiang)到0.9%的歷(li)史低點。二是不(bu)良(liang)貸(dai)款(kuan)(kuan)市(shi)場化處置與核(he)銷(xiao)力度加大(da),有效消化了(le)不(bu)良(liang)存量。過(guo)(guo)去三年,商業(ye)銀行核(he)銷(xiao)處置不(bu)良(liang)貸(dai)款(kuan)(kuan)兩萬多億元。同時,積極創新銀行不(bu)良(liang)資產(chan)處置方式,2016年上半年已正式試點不(bu)良(liang)資產(chan)證(zheng)券(quan)化和收益權(quan)轉讓(rang)。
尚福林認為,隨著一些行業產能過剩矛盾進(jin)一步(bu)顯性化,“僵尸(shi)企業”重組退出,部分企業的債務風(feng)(feng)險(xian)暴露(lu)可(ke)能還會有(you)所增加。但是我國銀(yin)行業仍(reng)有(you)較強應(ying)對(dui)實力,總(zong)體風(feng)(feng)險(xian)仍(reng)然可(ke)控。
截(jie)至2016年9月末(mo),商業(ye)銀行(xing)資本和(he)撥備合計(ji)為16.9萬億元,不僅可以覆蓋已(yi)暴露的(de)1.49萬億元不良(liang)貸款,而且對潛在的(de)信貸損失也有(you)(you)比較(jiao)充足的(de)應對準(zhun)備。“再加上銀行(xing)業(ye)利潤繼續保持(chi)增長,未來應對風險仍有(you)(you)較(jiao)強的(de)財務(wu)基礎(chu)。”尚(shang)福(fu)林稱。
二、關于企業“融資難、融資貴”
尚(shang)福林表(biao)示,關于小微企(qi)業(ye)(ye)的(de)“融資(zi)難、融資(zi)貴”問題,一方面(mian)與企(qi)業(ye)(ye)所處的(de)發(fa)展階(jie)段有(you)關,初(chu)創期、成(cheng)長期和成(cheng)熟期的(de)企(qi)業(ye)(ye)風險(xian)程度不(bu)一樣,資(zi)金(jin)的(de)介入方式也(ye)應該有(you)所不(bu)同。另一方面(mian),也(ye)與小微企(qi)業(ye)(ye)自身的(de)特點(dian)密(mi)切(qie)相(xiang)關,如小微企(qi)業(ye)(ye)往往信(xin)(xin)用(yong)積累不(bu)足(也(ye)就(jiu)是(shi)“缺信(xin)(xin)用(yong)”);財務報(bao)表(biao)不(bu)規范(也(ye)就(jiu)是(shi)“缺信(xin)(xin)息”);抵押擔保不(bu)足(也(ye)就(jiu)是(shi)“缺增信(xin)(xin)”)等,使其難以(yi)符合銀行放貸條件。
“融(rong)資(zi)貴(gui)”的問(wen)題,利(li)率(lv)方面(mian)2016年6月,非金融(rong)企(qi)業及其他部門貸款(kuan)加權平(ping)均利(li)率(lv)為5.26%,比2014年年底(di)下降了1.5個百分點(dian)。費(fei)用方面(mian),部分第三方服務收費(fei)和民間借貸利(li)率(lv)持續增高,變相增加了企(qi)業融(rong)資(zi)成本。
針(zhen)對(dui)“融資(zi)(zi)難、融資(zi)(zi)貴”問題,銀監會出臺了多項(xiang)政策制度,銀行(xing)業(ye)也(ye)創新了很多措(cuo)施(shi)辦(ban)法(fa):一是改進工(gong)作方(fang)式方(fang)法(fa)來(lai)獲取有效信息,例(li)如看“三品”、“三表”和(he)看現場等。同時,還推動(dong)部分(fen)地方(fang)建立(li)了小企業(ye)信息平臺。二是大力清理和(he)規范(fan)服務收費。三是完善中介(jie)支持體系。
“實踐表明,解決小微(wei)企業(ye)等(deng)”融資(zi)難(nan)、融資(zi)貴“的問題,不僅(jin)需(xu)要銀行業(ye)及其監管(guan)部門下(xia)苦功夫(fu),也需(xu)要社會共(gong)同努力(li)和(he)各有關方面積極(ji)參與。”尚福林表示,下(xia)一步,不僅(jin)需(xu)要銀行業(ye)管(guan)好自己(ji),也需(xu)要大力(li)規范第三(san)方收費,規范好民間借貸。同時,大力(li)發展政府支持的融資(zi)擔保和(he)再擔保機(ji)構(gou),作為服務小微(wei)和(he)“三(san)農”的主力(li)軍,為支持實體經濟(ji)發展創造更好的條件。
三、關于銀行理財和資產管理業務
尚福林表示,銀(yin)行、信(xin)托、證券(quan)、基(ji)金和保險(xian)等各(ge)類金融機構(gou)開展(zhan)了多(duo)種形式的資產管理(li)(li)業務,發展(zhan)較快。理(li)(li)財業務在(zai)快速發展(zhan)中(zhong),也暴露出信(xin)息披露不充分、誤(wu)導銷售等問題。不少投資者還存(cun)在(zai)認(ren)識(shi)誤(wu)區,認(ren)為(wei)銀(yin)行理(li)(li)財就(jiu)是利息較高的存(cun)款(kuan),“銀(yin)行理(li)(li)財是投資、投資者要(yao)承擔(dan)風險(xian)”的理(li)(li)念在(zai)全社會還需要(yao)深化。
“從國(guo)際(ji)上看,各國(guo)均(jun)對資(zi)(zi)管業(ye)務實行嚴格監管。只有持牌金(jin)融機(ji)構才能(neng)開展資(zi)(zi)管業(ye)務,發(fa)行產(chan)品(pin)也(ye)需要事(shi)前審(shen)批;不(bu)允許(xu)資(zi)(zi)金(jin)池運(yun)作和(he)期限錯配(pei),嚴格管控(kong)投(tou)資(zi)(zi)杠桿和(he)委外投(tou)資(zi)(zi),嚴格規范信息披(pi)露和(he)產(chan)品(pin)銷(xiao)售等。”尚福林稱。
針對(dui)銀(yin)行理(li)財(cai)業務存(cun)在(zai)的(de)問題,銀(yin)監(jian)會(hui)加(jia)強(qiang)了規范(fan)管(guan)理(li)。例如指導建立銀(yin)行業理(li)財(cai)信息登記系統,對(dui)理(li)財(cai)產(chan)(chan)品(pin)實(shi)行實(shi)時、動態(tai)監(jian)測;推動設立專(zhuan)營(ying)部(bu)門,集(ji)中統一管(guan)理(li)理(li)財(cai)業務,加(jia)強(qiang)風險隔離;對(dui)理(li)財(cai)產(chan)(chan)品(pin)實(shi)行專(zhuan)區(qu)銷售(shou)并全程同步錄音錄像,嚴禁(jin)私售(shou)“飛(fei)單”等。
下一(yi)步(bu),銀監會將借(jie)鑒國際經驗,深入(ru)研究國內實踐,進一(yi)步(bu)加(jia)強(qiang)對銀行理(li)財業務(wu)的監管(guan)。引導(dao)理(li)財業務(wu)規范發展,推動銀行理(li)財業務(wu)加(jia)快轉型,規范資金池(chi)業務(wu)以(yi)嚴控(kong)期限錯(cuo)配和(he)投資杠桿,強(qiang)化穿透管(guan)理(li)以(yi)促進縮短融資鏈條、降低融資成本。
四、關于互聯網金融
尚福林將互(hu)聯(lian)網金(jin)融(rong)分為兩大類:一(yi)(yi)是“金(jin)融(rong)+互(hu)聯(lian)網”,即持牌金(jin)融(rong)機構利(li)用互(hu)聯(lian)網信(xin)息(xi)科技等,升級改造(zao)傳統(tong)金(jin)融(rong)業(ye)務的運作(zuo)模式;二是“互(hu)聯(lian)網+金(jin)融(rong)”,即互(hu)聯(lian)網企業(ye)或平(ping)臺借助互(hu)聯(lian)網信(xin)息(xi)科技開展類金(jin)融(rong)甚(shen)至金(jin)融(rong)業(ye)務等。國際上普遍認(ren)為互(hu)聯(lian)網金(jin)融(rong)本質(zhi)仍為金(jin)融(rong),需要取得金(jin)融(rong)牌照并適(shi)用統(tong)一(yi)(yi)的監管規則。
“按照公平競爭(zheng)、依(yi)法合(he)規原則,根據(ju)業務(wu)的金融屬性,納(na)入現行(xing)金融監管(guan)體系歸口管(guan)理(li),重(zhong)點(dian)關注(zhu)(zhu)互(hu)聯網業務(wu)模式是否(fou)存在募集(ji)公眾資(zi)金、公開發行(xing)證券、從事資(zi)產(chan)管(guan)理(li)和債權(quan)拆(chai)分轉讓等行(xing)為(wei),更(geng)加注(zhu)(zhu)重(zhong)信息(xi)披露和投(tou)資(zi)者保護。”尚福(fu)林稱。
針對近兩年P2P快(kuai)速(su)發(fa)展同時(shi)也出(chu)現了“快(kuai)、偏、亂”等(deng)問題,銀監會會同有關部門(men)發(fa)布(bu)了《網(wang)絡(luo)借貸信息中(zhong)介機構業(ye)務活(huo)動管(guan)理暫行(xing)辦法》,提出(chu)了網(wang)絡(luo)借貸行(xing)業(ye)的經營(ying)和監管(guan)要求,明(ming)確了銀監會與地(di)方金融監管(guan)部門(men)“雙負責”的原則等(deng)。
“銀(yin)監會將與地方政府按照職責分工,加強協調配(pei)合,共同做好網(wang)貸(dai)行業的(de)監管工作,維護經(jing)濟金融秩(zhi)序和社會穩定。”尚(shang)福(fu)林稱(cheng)。
五、關于非法集資
“非法(fa)集資是(shi)當前影響(xiang)金融安全(quan)和(he)社會穩定的突出問題之一(yi),”尚福林表示,2016年以來涉(she)案(an)數量和(he)金額仍處于歷史高位。民(min)(min)間(jian)投融資中介機(ji)構、房(fang)地(di)產、網絡(luo)借貸(P2P)、農民(min)(min)合作(zuo)社、私募基(ji)金等行業領域案(an)件持續高發,民(min)(min)間(jian)投融資中介機(ji)構新發案(an)件金額占比近六成。
尚福林表示,要從四大(da)方面(mian)全(quan)面(mian)深入推(tui)進落(luo)實(shi)《關(guan)于進一(yi)步(bu)做好(hao)防范和處置非(fei)法(fa)集(ji)資(zi)工作的(de)(de)意見》:一(yi)是(shi)(shi)進一(yi)步(bu)落(luo)實(shi)各省(區、市)政府第(di)一(yi)責任(ren)人(ren)的(de)(de)職(zhi)責,強化黨委統一(yi)領導,加(jia)強考核和責任(ren)追究,配(pei)(pei)備專(zhuan)職(zhi)人(ren)員,加(jia)大(da)經費(fei)保障力度。二是(shi)(shi)依法(fa)穩妥做好(hao)案件處置工作。三是(shi)(shi)切實(shi)抓好(hao)宣(xuan)傳教育和廣(guang)告(gao)治(zhi)理(li),禁止(zhi)非(fei)金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構和個人(ren)發(fa)布任(ren)何(he)融(rong)資(zi)類廣(guang)告(gao)。四是(shi)(shi)嚴格管控類金(jin)(jin)融(rong)企業和業務注(zhu)冊管理(li)。注(zhu)冊登記該暫(zan)停的(de)(de)暫(zan)停,該清(qing)理(li)的(de)(de)清(qing)理(li),加(jia)強對以“投(tou)資(zi)理(li)財(cai)”、“投(tou)資(zi)咨(zi)詢”等名義發(fa)行理(li)財(cai)產品的(de)(de)非(fei)持牌機(ji)構管理(li),防止(zhi)假借“理(li)財(cai)”吸收公眾(zhong)資(zi)金(jin)(jin)。五是(shi)(shi)積極配(pei)(pei)合推(tui)動出臺《處置非(fei)法(fa)集(ji)資(zi)條(tiao)例》,做好(hao)非(fei)法(fa)集(ji)資(zi)的(de)(de)治(zhi)本工作。
六、關于社會信用環境建設
2016年5月,國務(wu)院(yuan)發(fa)布了《關(guan)于建立(li)完(wan)善(shan)守(shou)信(xin)(xin)聯(lian)(lian)合激勵和(he)失(shi)(shi)信(xin)(xin)聯(lian)(lian)合懲戒制度加(jia)快(kuai)推進(jin)社會誠(cheng)信(xin)(xin)建設的(de)(de)指導意(yi)見》,要(yao)求(qiu)構建政府(fu)、社會共(gong)同參與(yu)的(de)(de)跨地區、跨部門、跨領(ling)域(yu)的(de)(de)守(shou)信(xin)(xin)聯(lian)(lian)合激勵和(he)失(shi)(shi)信(xin)(xin)聯(lian)(lian)合懲戒機(ji)制。
“全社會必須充(chong)分(fen)認識地方信用(yong)環境遭到破壞可能產生(sheng)的災難性(xing)后(hou)果,依(yi)法支持(chi)金(jin)(jin)融債(zhai)權管理工作,對于(yu)參與、包庇和縱容(rong)逃廢金(jin)(jin)融債(zhai)務行(xing)為,依(yi)法進行(xing)嚴懲。”尚福林稱。
七、關于市場化債轉股
2016年(nian),新一輪債(zhai)(zhai)轉股(gu)試點鋪開,突出市場化、法治(zhi)化特點。尚(shang)福林稱,市場化債(zhai)(zhai)轉股(gu)是降低企業(ye)杠桿率綜合措(cuo)施的重(zhong)要(yao)一環,是落(luo)實“三去一降一補”五(wu)大任務,推進(jin)供給(gei)側結(jie)構性(xing)改革的重(zhong)要(yao)舉措(cuo)。
“銀(yin)監會正在抓緊推動相關政(zheng)策(ce)落實,將(jiang)按(an)照(zhao)市場化(hua)(hua)、法(fa)治化(hua)(hua)原則,堅持改革導向(xiang),推進市場化(hua)(hua)債(zhai)轉(zhuan)(zhuan)股工作;促進加強對各參與主體的行為約束,確保銀(yin)行債(zhai)權潔凈轉(zhuan)(zhuan)讓、真實出售,有效實現風(feng)險隔離,嚴(yan)防道德風(feng)險。”尚福林表(biao)示。
金融(rong)(rong)是(shi)國民經濟的(de)血脈,金融(rong)(rong)監(jian)管尤為重要(yao)。“十多年來,隨著銀監(jian)會監(jian)管改(gai)革創(chuang)新和體制(zhi)機(ji)制(zhi)建設(she)的(de)深入推進(jin),監(jian)管能(neng)力在(zai)國際(ji)上得到了較高的(de)認可。”尚(shang)福林稱。
例如,國際貨幣基金組織、世界(jie)銀(yin)行2009—2010年的(de)金融穩(wen)定(ding)評(ping)估,以及巴塞爾委員(yuan)會(hui)2013年的(de)資本評(ping)估,均對我國銀(yin)行業監管(guan)給予了(le)(le)充分肯(ken)定(ding),為我國銀(yin)行“走出去”創造(zao)了(le)(le)積極條件(jian)。
尚(shang)福林表示,銀監會成立以來(lai),始終聚焦于推(tui)動銀行業提高支持實(shi)(shi)體(ti)(ti)經(jing)濟質(zhi)效、有(you)效防范(fan)金融風險、切(qie)實(shi)(shi)保護金融消費者合法權益,著力構建具(ju)有(you)中國特色的銀行業有(you)效監管(guan)模式,推(tui)動銀行業在(zai)多個領域取得了歷史性突(tu)破,成功(gong)應(ying)對了國際金融危機沖(chong)擊(ji),為實(shi)(shi)體(ti)(ti)經(jing)濟科學(xue)發展提供了有(you)力支持。
(原(yuan)標(biao)題:尚福林(lin)最(zui)新撰(zhuan)文談(tan)七(qi)大問題:銀行應對風險仍(reng)有(you)較強(qiang)財(cai)務基(ji)礎)
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