原標題:逾800億元校園貸“野蠻生長” 代表委員建議補上高校金融服務短板
新華(hua)社北京3月7日(ri)電(記者(zhe) 何欣榮、仇(chou)逸、王原)有(you)統計顯示,面向(xiang)大學(xue)生的互聯網消費信貸(dai),到2016年(nian)規模(mo)已突破(po)800億(yi)元。代表委(wei)員(yuan)建議,一(yi)方面要對部分野蠻生長(chang)、無序擴張的校(xiao)園貸(dai)平臺予以規范清理,另一(yi)方面也要推動正規金融機構盡快補上高校(xiao)金融服務短板。
現狀:學號就能注冊 校園貸低門檻催生三大亂象
只(zhi)需提交個人(ren)身份(fen)證(zheng)號、所在(zai)院校、入學(xue)年(nian)份(fen)、學(xue)號、專業等(deng)個人(ren)信(xin)息注冊(ce)及(ji)驗(yan)證(zheng),在(zai)線(xian)錄制視(shi)頻簽約,最短10分鐘(zhong)就可以在(zai)網絡平臺獲得少則(ze)千元、多則(ze)上萬元的(de)學(xue)生貸(dai)款。近年(nian)來,針對學(xue)生群體的(de)校園貸(dai)款成為(wei)網貸(dai)平臺發展最迅猛的(de)產品之(zhi)一。
記者在(zai)主營校園(yuan)貸款的“名(ming)校貸”網(wang)站看(kan)到,超過50%的申(shen)請(qing)借款用于創業啟動,16%用于培訓,應急周(zhou)轉、消費購物(wu)、旅行等也是申(shen)請(qing)借款的主要原因。
校園貸的低門(men)檻以(yi)及大學生(sheng)這個(ge)特殊客(ke)戶群(qun)體,一定程度上催生(sheng)了三大亂象:
——有的(de)機構在(zai)貸(dai)前環節虛(xu)假宣(xuan)傳,實則高息放貸(dai),超出大學生合(he)理承債范(fan)圍。網(wang)貸(dai)之(zhi)家的(de)報告顯(xian)示,部分校園貸(dai)平臺的(de)年(nian)化借款利率(lv)在(zai)10-25%之(zhi)間(jian),分期付款購(gou)物平臺要(yao)更高些(xie),多(duo)數(shu)產品(pin)的(de)年(nian)化利率(lv)在(zai)20%以上。
——有的機構設置貸(dai)款陷阱,甚至(zhi)以“裸條”作為擔保(bao)方式。在貸(dai)后(hou)環節(jie)又暴力(li)催(cui)收,突破法律道德(de)底線。
——有的(de)機構內控缺失,對(dui)借款人(ren)信息疏(shu)于(yu)管理,造成個人(ren)隱私泄露(lu)甚至被販賣,導(dao)致偽冒欺詐事件。
網貸(dai)(dai)之家研究中心總監于百程表(biao)示,校園貸(dai)(dai)的(de)(de)(de)審批一(yi)般通過學(xue)生證、身份證以及學(xue)信(xin)網信(xin)息(xi)等來進行(xing)風控(kong),這些信(xin)息(xi)有被冒(mao)用的(de)(de)(de)可能,之前也確(que)實發(fa)生過此類案例。這對學(xue)生未來找(zhao)工作、貸(dai)(dai)款等,都(dou)可能產生不好的(de)(de)(de)影響。
尷尬:商業銀行對高校消費金融服務的覆蓋嚴重不足
統計顯示,2016年(nian)全國大(da)學生的總體(ti)消費規模(mo)已提升(sheng)到4500億元左右。在學費支出之外,大(da)學生正常的消費需求涵蓋(gai)了培訓教(jiao)育(yu)、健身美容(rong)、游(you)戲(xi)娛樂、社交往來等各(ge)個方(fang)面(mian)。
針對這么一個大市場,商(shang)業銀行(xing)的覆蓋卻存在(zai)嚴重不(bu)足。全國(guo)人大代表(biao)、中國(guo)銀行(xing)副(fu)行(xing)長(chang)許(xu)羅德告訴記者,當前商(shang)業銀行(xing)在(zai)校園(yuan)提供的信貸(dai)(dai)服務仍(reng)聚焦于政策(ce)框架下(xia)的助學(xue)類貸(dai)(dai)款(kuan),包括(kuo)國(guo)家助學(xue)貸(dai)(dai)款(kuan)和生源地助學(xue)貸(dai)(dai)款(kuan)。而面向(xiang)更廣泛大學(xue)生群(qun)體的商(shang)業化(hua)消費信貸(dai)(dai),幾乎等(deng)于空(kong)白。
以(yi)信用卡業(ye)務為例,從2002年(nian)起,商業(ye)銀行(xing)曾較(jiao)大力(li)度推行(xing)大學(xue)生(sheng)(sheng)信用卡,確實也(ye)產(chan)生(sheng)(sheng)過(guo)學(xue)生(sheng)(sheng)過(guo)度透支、家長被(bei)迫還債等事件。出(chu)于審慎監管原則,2009年(nian)后監管方大幅度提高了學(xue)生(sheng)(sheng)信用卡發卡門檻,此后商業(ye)銀行(xing)基本退出(chu)了校園(yuan)信用卡市場。
與此同(tong)時,一些市(shi)場化(hua)機構乘虛而入,大量提(ti)供“校(xiao)園貸”,導(dao)致問題(ti)頻發。2016年(nian)4月,教(jiao)育(yu)部與銀監會聯合發布《關于(yu)加強(qiang)校(xiao)園不良網絡(luo)借(jie)貸風險防范和(he)教(jiao)育(yu)引導(dao)工作的(de)通知(zhi)》,各(ge)地都加強(qiang)了對(dui)于(yu)校(xiao)園貸的(de)排查和(he)監管。于(yu)百程說,現在(zai)不少網貸平臺已經(jing)明確要退出校(xiao)園貸市(shi)場。
對此,全(quan)國政協委(wei)員、香江集團總裁翟美卿表示,校園信貸屬于成長鏈金(jin)融(rong)的(de)(de)(de)重要部分(fen),對大學生進行適當的(de)(de)(de)授信是(shi)(shi)合理的(de)(de)(de),關鍵是(shi)(shi)要引導其健康發展。許羅德也表示,其實商業銀行是(shi)(shi)有動力(li)開拓高校消費金(jin)融(rong)這(zhe)個(ge)市場的(de)(de)(de)。“這(zhe)不單是(shi)(shi)為了眼前的(de)(de)(de)收益,更是(shi)(shi)為了培養潛在的(de)(de)(de)優質客戶。”
補空:推動商業銀行發揮主體作用 培養大學生財商和守信意識
校園貸市(shi)場如何規(gui)范、健康地發展?記(ji)者采訪的代表(biao)委員紛紛提出(chu)建議。
許羅德表示,高校學生作(zuo)為(wei)一(yi)個(ge)特殊的(de)社會群體(ti),為(wei)其提供的(de)金(jin)融服務(wu)應具(ju)備普惠性。在(zai)我(wo)國金(jin)融體(ti)系中,商業銀(yin)行因為(wei)在(zai)產品研發、風險控制和社會責任(ren)等方面具(ju)備不(bu)可替代的(de)優勢,在(zai)高校消費金(jin)融服務(wu)中應扮演主要(yao)角色。
具體而言,商業銀(yin)行要開(kai)發有針對性的高校消費金融產(chan)品,合(he)理(li)設(she)置消費信貸(dai)額度和利(li)率(lv),使這些產(chan)品符(fu)合(he)普惠(hui)金融屬性。另(ling)外(wai),依托(tuo)自身的風控體系,商業銀(yin)行要建(jian)立大學生(sheng)的資信和承債評級(ji)模型。
對于市場(chang)化機(ji)構來說,開(kai)展(zhan)高校消費金融業務除了需要(yao)資(zi)格準入(ru)(包(bao)括風(feng)控能力(li)和合規銷售(shou)等),還應盡量減少學生的(de)現金類消費信貸(dai)使用,以(yi)抑制(zhi)非理性消費的(de)傾向(xiang)。
同(tong)時,全國政協委(wei)員(yuan)蔡建國、翟美卿等表示,學(xue)(xue)校(xiao)除了加強(qiang)校(xiao)園不良網絡借貸風險(xian)的防范,還要著(zhu)力培育大(da)學(xue)(xue)生(sheng)的財(cai)商素養和守信(xin)意識(shi)(shi)。可以通過金融知(zhi)識(shi)(shi)競賽、征信(xin)知(zhi)識(shi)(shi)宣講等,讓學(xue)(xue)生(sheng)識(shi)(shi)別金融陷阱、做好自我保護。同(tong)時讓他(ta)們(men)意識(shi)(shi)到,信(xin)用(yong)狀況將直接影響其以后(hou)畢(bi)業(ye)、就業(ye)、創業(ye)、出國深造、貸款等重(zhong)大(da)事項。
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