金證券記(ji)者(zhe) 王雅樂
在“裸(luo)條(tiao)”、“暴力催收”、“超(chao)高滯納金(jin)”、“超(chao)額授信(xin)額度”等亂象持續爆(bao)發后,備受爭議的校(xiao)園貸也迎(ying)來了最(zui)強監管。重拳(quan)出擊下,許(xu)多網貸平(ping)臺選擇放棄(qi)這塊“肥肉”。數據顯示,截至2017年2月(yue)底(di),共有(you)47家平(ping)臺退(tui)出校(xiao)園貸市場,目前全(quan)國有(you)74家平(ping)臺開展校(xiao)園貸業務,主要為消(xiao)費分期平(ping)臺和(he)P2P網貸平(ping)臺。
瘋狂的校園貸
學(xue)(xue)生群體(ti)沒有(you)穩定的(de)收入(ru)來源,卻(que)有(you)著旺(wang)盛的(de)消費需求,隨(sui)著2013年7月第一家(jia)互(hu)聯網(wang)(wang)校(xiao)園(yuan)借貸平臺的(de)出現,資本看到這片藍海,校(xiao)園(yuan)貸由此開啟了其(qi)野蠻生長之(zhi)路。有(you)統計顯示,面向大學(xue)(xue)生的(de)互(hu)聯網(wang)(wang)消費信貸,到2016年規模(mo)已(yi)突破800億元。
在(zai)(zai)南京仙(xian)林某高校就(jiu)讀的(de)(de)大四學(xue)生張彤彤(化名)告訴(su)《金證(zheng)券》記者(zhe),“大二(er)的(de)(de)時候體驗(yan)過幾(ji)(ji)次(ci)校園貸(dai),的(de)(de)確很方便,只(zhi)要提供身份證(zheng)、所在(zai)(zai)學(xue)校等信息,幾(ji)(ji)分(fen)鐘就(jiu)能(neng)完成在(zai)(zai)線(xian)審(shen)核,然后就(jiu)可以(yi)貸(dai)款(kuan)(kuan)隨(sui)意花了。我當時想出去旅游,就(jiu)在(zai)(zai)網(wang)上貸(dai)了3000元(yuan)。第一(yi)次(ci)申(shen)請(qing)現金貸(dai)款(kuan)(kuan)是免(mian)息的(de)(de),后來我又用過幾(ji)(ji)次(ci),利息就(jiu)高了,按月或者(zhe)按日計(ji)算(suan),一(yi)筆(bi)1000元(yuan)的(de)(de)借款(kuan)(kuan)一(yi)個月的(de)(de)利息大概(gai)幾(ji)(ji)十元(yuan)。”
《金(jin)證券》記者了解(jie)到,目前校園貸平臺一(yi)(yi)般提(ti)供兩種(zhong)消費金(jin)融產(chan)品(pin)服務,一(yi)(yi)個就是(shi)(shi)張彤彤口(kou)中(zhong)的(de)(de)“隨意花”,即現金(jin)貸業務,一(yi)(yi)般采用等額本息分(fen)期(qi)還款方式,借(jie)款金(jin)額500-10000元不等;另外一(yi)(yi)種(zhong)就是(shi)(shi)基(ji)于場景(jing)進行的(de)(de)消費分(fen)期(qi),即選(xuan)擇好產(chan)品(pin)然后進行分(fen)期(qi)償還,提(ti)供此類(lei)產(chan)品(pin)服務的(de)(de)平臺多以(yi)(yi)分(fen)期(qi)平臺為主,提(ti)供的(de)(de)消費分(fen)期(qi)產(chan)品(pin)也較(jiao)為多樣,有3C數碼產(chan)品(pin)、培訓以(yi)(yi)及美容等產(chan)品(pin)。
缺陷的商業模式
校園貸迅(xun)速(su)發展,與(yu)之相伴(ban)的虛假宣傳、變相高利貸、暴力催(cui)收等亂象也(ye)愈演愈烈。
“校(xiao)園貸頻(pin)頻(pin)發生(sheng)(sheng)問題,在于商業模式的(de)缺(que)陷”,一(yi)位(wei)網(wang)貸行業研(yan)究員告(gao)訴《金證(zheng)券》記者(zhe),“只解(jie)決(jue)了(le)資(zi)金流出的(de)問題,卻不(bu)能保證(zheng)資(zi)金的(de)回收。大學(xue)生(sheng)(sheng)貸款(kuan)(kuan)(kuan)一(yi)是沒(mei)有(you)(you)什么可(ke)以(yi)抵押,二是沒(mei)有(you)(you)經濟收入,必然會造(zao)成(cheng)壞賬問題,最(zui)后這部分風險(xian)都(dou)轉嫁(jia)到父母身上。而平(ping)(ping)臺(tai)因為存在很高的(de)壞賬率(lv)以(yi)及(ji)高昂的(de)運營成(cheng)本,勢必會提高貸款(kuan)(kuan)(kuan)利率(lv)。據我(wo)了(le)解(jie),現在有(you)(you)的(de)平(ping)(ping)臺(tai)年利息(xi)甚至(zhi)高達30%以(yi)上,學(xue)生(sheng)(sheng)一(yi)旦無力(li)還款(kuan)(kuan)(kuan),平(ping)(ping)臺(tai)就通過催收公司來(lai)催款(kuan)(kuan)(kuan),什么手(shou)段都(dou)會使,各種暴力(li)催收最(zui)終會釀成(cheng)悲劇。”
平臺數急速下降
2016年4月,銀(yin)監會(hui)和教育部出(chu)臺《關于加強校(xiao)(xiao)園(yuan)不良(liang)網絡借(jie)貸(dai)風(feng)險防范和教育引導工作(zuo)的(de)(de)(de)通知》,開始出(chu)手整(zheng)頓校(xiao)(xiao)園(yuan)貸(dai)市場(chang)。2016年8月24日,銀(yin)監會(hui)明確提出(chu)用“停、移、整(zheng)、教、引”五字方針,整(zheng)改校(xiao)(xiao)園(yuan)貸(dai)問題。隨后各地也陸續出(chu)臺規范校(xiao)(xiao)園(yuan)貸(dai)的(de)(de)(de)政(zheng)策和相關文件(jian)。層層監管(guan)下,開展(zhan)校(xiao)(xiao)園(yuan)貸(dai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)平(ping)臺數(shu)急速下降。網貸(dai)之家(jia)的(de)(de)(de)數(shu)據(ju)顯示,截至2017年2月底,全國(guo)共有(you)47家(jia)校(xiao)(xiao)園(yuan)貸(dai)平(ping)臺選擇退出(chu)市場(chang),其中(zhong)28家(jia)選擇停業(ye)(ye)(ye)關閉網站(zhan),占停業(ye)(ye)(ye)及(ji)轉(zhuan)型總數(shu)的(de)(de)(de)60%;有(you)19家(jia)平(ping)臺選擇轉(zhuan)戰白領、藍領等工薪階層的(de)(de)(de)貸(dai)款(kuan)業(ye)(ye)(ye)務(wu),占比為(wei)40%。目(mu)前全國(guo)共有(you)74家(jia)互聯網金融(rong)平(ping)臺開展(zhan)校(xiao)(xiao)園(yuan)貸(dai)業(ye)(ye)(ye)務(wu),主要為(wei)消費分期平(ping)臺和P2P網貸(dai)平(ping)臺。
南(nan)京信息(xi)工程學院副教授(shou)葛(ge)和(he)平向《金證券》記(ji)者表示,“大學生消費金融(rong)是一(yi)(yi)個有前景的市(shi)場,但(dan)野(ye)蠻生長、無序(xu)擴張的校園貸(dai)平臺必(bi)須(xu)盡快規范、出清(qing)。如果僅靠一(yi)(yi)張身(shen)份證就(jiu)能通行,危險系數很(hen)高(gao),對金融(rong)公(gong)司來(lai)說,提供校園貸(dai)業務應(ying)該規范化(hua)而不是簡約化(hua),要(yao)保證信息(xi)透明。其次,現在一(yi)(yi)些(xie)大學生缺乏理性,貸(dai)款(kuan)未必(bi)用于自身(shen)生活或學業發展,這(zhe)方(fang)面學校家庭也需(xu)要(yao)加強監(jian)管(guan)。”
中(zhong)(zhong)證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)網(wang)(wang)(wang)聲明:凡本(ben)(ben)網(wang)(wang)(wang)注明“來源:中(zhong)(zhong)國(guo)證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)券(quan)報·中(zhong)(zhong)證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)網(wang)(wang)(wang)”的(de)所(suo)有作(zuo)(zuo)品(pin),版(ban)權(quan)均(jun)屬于中(zhong)(zhong)國(guo)證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)券(quan)報、中(zhong)(zhong)證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)網(wang)(wang)(wang)。中(zhong)(zhong)國(guo)證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)券(quan)報·中(zhong)(zhong)證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)網(wang)(wang)(wang)與作(zuo)(zuo)品(pin)作(zuo)(zuo)者(zhe)聯(lian)合聲明,任何組織未經中(zhong)(zhong)國(guo)證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)券(quan)報、中(zhong)(zhong)證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)網(wang)(wang)(wang)以(yi)及作(zuo)(zuo)者(zhe)書面授(shou)權(quan)不(bu)得轉載、摘編或利(li)用其(qi)它方式使(shi)用上述作(zuo)(zuo)品(pin)。凡本(ben)(ben)網(wang)(wang)(wang)注明來源非中(zhong)(zhong)國(guo)證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)券(quan)報·中(zhong)(zhong)證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)網(wang)(wang)(wang)的(de)作(zuo)(zuo)品(pin),均(jun)轉載自(zi)其(qi)它媒體(ti),轉載目的(de)在于更(geng)好服務讀(du)者(zhe)、傳(chuan)遞信息之需(xu),并不(bu)代表(biao)本(ben)(ben)網(wang)(wang)(wang)贊同其(qi)觀點,本(ben)(ben)網(wang)(wang)(wang)亦不(bu)對其(qi)真實(shi)性(xing)負責,持異議者(zhe)應(ying)與原出處(chu)單(dan)位主(zhu)張權(quan)利(li)。
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