“爸媽不(bu)給買(mai),只能(neng)自(zi)己(ji)想辦法啦。”張磊(lei)就(jiu)讀于(yu)一所位于(yu)三線城市的(de)(de)大(da)學,對于(yu)他來(lai)說,每(mei)(mei)次有新(xin)款的(de)(de)數碼產品上市,如果不(bu)給自(zi)己(ji)“配上”仿(fang)佛就(jiu)是不(bu)合群。張磊(lei)并非個(ge)例,而家長也不(bu)可能(neng)每(mei)(mei)次都滿足(zu)(zu)孩子的(de)(de)需(xu)求(qiu),在(zai)此背景下(xia),越(yue)(yue)來(lai)越(yue)(yue)多的(de)(de)在(zai)校(xiao)大(da)學生嘗試通過一些金融工具來(lai)滿足(zu)(zu)自(zi)己(ji)的(de)(de)消費需(xu)求(qiu)。
根據(ju)教(jiao)育(yu)部發布的《中(zhong)國(guo)(guo)高(gao)等教(jiao)育(yu)質量報(bao)(bao)告(gao)》,2015年我國(guo)(guo)大學(xue)(xue)生消費市場規模超過(guo)4000億元,且預計(ji)未來(lai)還(huan)將保持每年4%至5%的同比增(zeng)長率。2017年8月,全(quan)國(guo)(guo)大學(xue)(xue)生信(xin)用(yong)大使聯(lian)盟及中(zhong)國(guo)(guo)人(ren)民(min)大學(xue)(xue)信(xin)用(yong)管理研究中(zhong)心聯(lian)合發布的《2017中(zhong)國(guo)(guo)大學(xue)(xue)生信(xin)用(yong)現狀調(diao)研報(bao)(bao)告(gao)》(簡(jian)稱《報(bao)(bao)告(gao)》)指出,如今有22%的大學(xue)(xue)生使用(yong)過(guo)分期(qi)消費。不過(guo),中(zhong)國(guo)(guo)證(zheng)券報(bao)(bao)記者(zhe)采訪(fang)時發現,針對在校(xiao)學(xue)(xue)生的正規校(xiao)園金融服(fu)務(wu)仍處于(yu)剛起(qi)步階(jie)段,大學(xue)(xue)生們的了解范圍也相(xiang)當有限。
“銀行還有面(mian)對(dui)大(da)學生的金融服(fu)務?從(cong)沒(mei)有聽說過啊。”幾(ji)位(wei)在(zai)校大(da)學生向(xiang)中(zhong)國證券(quan)報記(ji)者(zhe)反饋稱:“在(zai)印象中(zhong),幾(ji)大(da)行向(xiang)大(da)學生提供的服(fu)務不(bu)都是助學貸款什(shen)么的嘛,一般的學生用不(bu)到(dao),所以(yi)平(ping)時也不(bu)怎么了解。”
剛本科畢業(ye)的學生(sheng)小陳向(xiang)中國證券報(bao)記者表示:“平時主要用的都(dou)是(shi)螞蟻花唄和京東白條。這(zhe)些使用方(fang)便(bian),還款(kuan)也方(fang)便(bian)。平時網購、話費、外賣等日常(chang)開(kai)支都(dou)支持使用花唄和白條。”《2017中國大(da)學生(sheng)信用現狀(zhuang)調研報(bao)告》也證實(shi)了這(zhe)點,84%的學生(sheng)日常(chang)不會使用信用卡。
“前幾年(nian)學校倒是(shi)(shi)和某銀行(xing)合作(zuo)推過校園信用卡,但是(shi)(shi)我試(shi)了(le)一(yi)下,額度只有10塊錢(qian),就沒(mei)有再(zai)使用了(le)。”一(yi)位受訪(fang)學生向記者表示(shi)。對此(ci),記者聯系上了(le)銀行(xing)的一(yi)位工(gong)作(zuo)人員求(qiu)證。
“確實,之前我們推(tui)的(de)學(xue)生(sheng)信用卡都是0額度(du)的(de)。”該工作人員表示,“畢竟(jing)大學(xue)生(sheng)沒有征信記錄(lu),而且政(zheng)策(ce)方面(mian)也(ye)不支持我們開(kai)展校園(yuan)信用卡,所(suo)以之前沒怎么推(tui)廣。只能提供(gong)0額度(du)的(de)信用卡,需(xu)要如借記卡一樣往(wang)里面(mian)充錢使用,但是可以享受所(suo)有信用卡的(de)優惠。不過2018年起(qi)隨著政(zheng)策(ce)的(de)放開(kai),我行也(ye)推(tui)了正式的(de)校園(yuan)信用卡,用以滿足學(xue)生(sheng)的(de)金(jin)融需(xu)求。”
實際(ji)上,繼(ji)2017年5月(yue)末監管層(ceng)要求現階段(duan)一(yi)律暫停(ting)網貸(dai)機(ji)(ji)構開展(zhan)校(xiao)(xiao)(xiao)園貸(dai)業務(wu)(wu)之后(hou),商業銀行等“正(zheng)規軍(jun)”正(zheng)積極“返場(chang)(chang)”校(xiao)(xiao)(xiao)園金(jin)(jin)融(rong)。除了學(xue)(xue)生(sheng)(sheng)(sheng)信用(yong)卡(ka)以外(wai),還(huan)開展(zhan)了一(yi)批針(zhen)對學(xue)(xue)生(sheng)(sheng)(sheng)群(qun)(qun)體的(de)小額(e)低息(xi)(xi)貸(dai)款(kuan)服(fu)務(wu)(wu),如中(zhong)(zhong)國銀行推出的(de)“中(zhong)(zhong)銀E貸(dai)·校(xiao)(xiao)(xiao)園貸(dai)”等。此(ci)外(wai),一(yi)些持牌金(jin)(jin)融(rong)機(ji)(ji)構正(zheng)在(zai)加速改(gai)進相關服(fu)務(wu)(wu)。比如,招(zhao)(zhao)(zhao)聯(lian)消費(fei)金(jin)(jin)融(rong)推出了針(zhen)對在(zai)校(xiao)(xiao)(xiao)大學(xue)(xue)生(sheng)(sheng)(sheng)群(qun)(qun)體的(de)招(zhao)(zhao)(zhao)聯(lian)零(ling)零(ling)花,可(ke)在(zai)招(zhao)(zhao)(zhao)聯(lian)商城及多種場(chang)(chang)景進行分期購(gou)物、取現消費(fei),方便學(xue)(xue)生(sheng)(sheng)(sheng)群(qun)(qun)體日常消費(fei)需求,也有助(zhu)于他們信用(yong)積累,學(xue)(xue)生(sheng)(sheng)(sheng)畢(bi)業后(hou)更可(ke)繼(ji)續(xu)享受(shou)招(zhao)(zhao)(zhao)聯(lian)金(jin)(jin)融(rong)信用(yong)產品(pin)服(fu)務(wu)(wu)。此(ci)外(wai),學(xue)(xue)生(sheng)(sheng)(sheng)群(qun)(qun)體憑招(zhao)(zhao)(zhao)聯(lian)額(e)度使(shi)用(yong)招(zhao)(zhao)(zhao)聯(lian)信用(yong)付,可(ke)在(zai)線上超(chao)300個APP、銀聯(lian)線下超(chao)數萬家商戶(hu)使(shi)用(yong)招(zhao)(zhao)(zhao)聯(lian)云閃付消費(fei),并享受(shou)長(chang)達40天免(mian)息(xi)(xi)還(huan)款(kuan)服(fu)務(wu)(wu)。
可以(yi)預期的(de)是(shi),校園金融業(ye)務仍將在“紛(fen)擾”中繼續前行(xing)。在其背后隱(yin)藏的(de)問題也亟待引(yin)起相關部門(men)、在校學生、學生家長等(deng)重視(shi)。
比如(ru),《報告》顯示,在3%使用(yong)(yong)過校園(yuan)(yuan)貸的(de)(de)大學生(sheng)(sheng)中(zhong)(zhong),有35%的(de)(de)大學生(sheng)(sheng)不會自行計(ji)算(suan)貸款的(de)(de)實際利(li)率,單純(chun)依靠校園(yuan)(yuan)貸提供商(shang)所提供的(de)(de)數據。也正因如(ru)此,有33%的(de)(de)學生(sheng)(sheng)接受了1.6%以上的(de)(de)月利(li)率。這一貸款成本核算(suan)后年利(li)率將超過20%。而且不容樂觀的(de)(de)是,使用(yong)(yong)校園(yuan)(yuan)貸的(de)(de)學生(sheng)(sheng)中(zhong)(zhong),有42%的(de)(de)學生(sheng)(sheng)表示面(mian)對償還壓(ya)力,他們并不想求(qiu)助(zhu)父母的(de)(de)幫助(zhu)。
不少專家(jia)和教(jiao)育界人士(shi)認為,父母(mu)(mu)在子女進入大(da)學(xue)(xue)前就(jiu)應該(gai)開(kai)始指導(dao)孩子進行預算,明確(que)信(xin)用(yong)卡、債務、網(wang)貸、罰息等(deng)概念,培養理(li)性的(de)(de)財(cai)富觀念。學(xue)(xue)校也(ye)應加強宣傳引導(dao),加大(da)金融與(yu)(yu)(yu)網(wang)絡安全知識普及,從源頭上遏制(zhi)借貸高(gao)消費及“高(gao)利(li)貸”現象的(de)(de)發生(sheng)(sheng)(sheng)。隨著高(gao)校與(yu)(yu)(yu)社會金融教(jiao)育的(de)(de)加強,大(da)學(xue)(xue)生(sheng)(sheng)(sheng)消費逐漸趨于理(li)性。《報告》指出(chu),當面臨(lin)生(sheng)(sheng)(sheng)活費無法滿足(zu)開(kai)銷時,42%的(de)(de)受訪大(da)學(xue)(xue)生(sheng)(sheng)(sheng)會選擇放棄消費。剩余的(de)(de)則選擇向父母(mu)(mu)、同學(xue)(xue)求助,使用(yong)消費金融服(fu)務的(de)(de)僅9%。當今大(da)學(xue)(xue)生(sheng)(sheng)(sheng)理(li)性消費的(de)(de)特點十分突(tu)出(chu),近80%的(de)(de)受訪大(da)學(xue)(xue)生(sheng)(sheng)(sheng)選擇以“質量(liang)”與(yu)(yu)(yu)“價格”作為考量(liang)因素。
與此同(tong)時,隨(sui)著銀行(xing)系“正規軍”進駐校(xiao)園,對于大(da)學生(sheng)來(lai)說(shuo),有(you)了相(xiang)對安全(quan)的(de)(de)(de)金融服(fu)務(wu)(wu)通道,也有(you)了更(geng)多的(de)(de)(de)選擇。可以預見,隨(sui)著大(da)學生(sheng)金融服(fu)務(wu)(wu)越來(lai)越普及,大(da)學生(sheng)誠信(xin)(xin)檔案將被建立完善(shan),此前銀行(xing)業(ye)一直擔心(xin)的(de)(de)(de)信(xin)(xin)用評估困難的(de)(de)(de)問題也將迎刃而解,從而為大(da)學生(sheng)提供更(geng)加優質的(de)(de)(de)金融服(fu)務(wu)(wu)。
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