農(nong)村(cun)金(jin)融是我國金(jin)融改(gai)革發展的重要組成(cheng)部分,隨著中國農(nong)業規模化加速,農(nong)戶金(jin)融需求激增,考(kao)驗金(jin)融機(ji)構的創新能力(li)(li)。村(cun)鎮銀行(xing)這類(lei)新型金(jin)融機(ji)構已在申(shen)城生根、成(cheng)長逾(yu)八年,為上海地(di)區(qu)“三(san)農(nong)”經濟(ji)發展注入源源動力(li)(li)。
近年來,上(shang)海(hai)地區多層次農(nong)村金(jin)融組織體系(xi)發展迅速(su),農(nong)村金(jin)融服務網絡覆蓋范圍(wei)逐(zhu)步(bu)擴大(da)。自(zi)2009年上(shang)海(hai)首家(jia)村鎮(zhen)(zhen)銀(yin)行崇(chong)明(ming)長江村鎮(zhen)(zhen)銀(yin)行開(kai)業(ye)以來,截至目(mu)前,已有13家(jia)村鎮(zhen)(zhen)銀(yin)行先后開(kai)業(ye)。
業務創新
隨著(zhu)利率(lv)市場化(hua)推進,小微(wei)企(qi)業和“三(san)農(nong)”所面(mian)臨的(de)(de)(de)“融資(zi)難、融資(zi)貴”難題更(geng)加凸顯。有別于傳統的(de)(de)(de)信貸業務(wu),如何在小微(wei)企(qi)業和農(nong)民出現抵押困(kun)難、擔保(bao)授信等問題時,通過業務(wu)創新為“三(san)農(nong)”、小微(wei)輸(shu)血,成為每個做(zuo)差(cha)異化(hua)經營的(de)(de)(de)村鎮銀(yin)行首先要(yao)探索的(de)(de)(de)課(ke)題。
上(shang)海崇明(ming)滬農(nong)(nong)商村鎮銀(yin)行將(jiang)客戶(hu)(hu)群體(ti)細分為農(nong)(nong)戶(hu)(hu)、個體(ti)工商戶(hu)(hu)、小(xiao)微企業(ye),將(jiang)信貸(dai)客戶(hu)(hu)服(fu)務(wu)做精(jing)做專(zhuan)。不僅對接農(nong)(nong)、林、牧、副、漁業(ye)農(nong)(nong)戶(hu)(hu)需求的(de)(de)(de)種植貸(dai)、養(yang)殖貸(dai)、農(nong)(nong)機貸(dai)、農(nong)(nong)貿貸(dai)系(xi)列(lie)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin),也對接小(xiao)微企業(ye)、個體(ti)工商戶(hu)(hu)需求的(de)(de)(de)“小(xiao)貸(dai)通”系(xi)列(lie)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)。例如,該(gai)(gai)行優質客戶(hu)(hu)上(shang)海綠(lv)品(pin)(pin)(pin)果(guo)蔬專(zhuan)業(ye)合作(zuo)社,曾從事傳統(tong)果(guo)蔬種植業(ye)務(wu)。為走(zou)出傳統(tong)農(nong)(nong)業(ye)低收益(yi)的(de)(de)(de)困境(jing),該(gai)(gai)合作(zuo)社決(jue)定將(jiang)種植的(de)(de)(de)崇明(ming)特色(se)水果(guo)深(shen)加(jia)工釀酒,提(ti)升產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)附(fu)加(jia)值。該(gai)(gai)行針對綠(lv)品(pin)(pin)(pin)果(guo)蔬發(fa)展初期資產(chan)(chan)(chan)規模(mo)小(xiao)、資金實力弱的(de)(de)(de)情況,為其(qi)提(ti)供免(mian)抵質押的(de)(de)(de)安信農(nong)(nong)保項下農(nong)(nong)民(min)合作(zuo)社貸(dai)款,注入(ru)發(fa)展資金。后來,綠(lv)品(pin)(pin)(pin)果(guo)蔬釀酒規模(mo)擴大了,卻受水果(guo)原材(cai)(cai)料制約,該(gai)(gai)行又為其(qi)量(liang)身定制“農(nong)(nong)戶(hu)(hu)+合作(zuo)社+農(nong)(nong)業(ye)保險(xian)+銀(yin)行”的(de)(de)(de)供應鏈融資模(mo)式,助其(qi)突破資金、原材(cai)(cai)料瓶頸,最終助其(qi)建立“瀛鑫酒莊”,走(zou)上(shang)一(yi)條品(pin)(pin)(pin)牌發(fa)展的(de)(de)(de)道路。
上海(hai)閔行(xing)(xing)上銀村鎮銀行(xing)(xing)按照“先試(shi)先行(xing)(xing)”的(de)要求,嘗試(shi)“投貸(dai)聯動(dong)”補償(chang)抵御風(feng)險。對授信企(qi)業在一定條件下,除正(zheng)常收(shou)(shou)取(qu)貸(dai)款利息外,銀行(xing)(xing)享受微小的(de)期(qi)權(quan)報(bao)酬(chou),在為企(qi)業提供融資服務(wu)的(de)同時(shi),與企(qi)業分享小額(e)未來的(de)收(shou)(shou)益,以彌補貸(dai)款的(de)風(feng)險。
此外,為了打(da)開(kai)科技(ji)(ji)小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)服務(wu)(wu)的(de)突破(po)口(kou),上(shang)(shang)海(hai)閔(min)(min)行(xing)(xing)上(shang)(shang)銀(yin)村鎮銀(yin)行(xing)(xing)與閔(min)(min)行(xing)(xing)區(qu)科委等單(dan)位搭建了“上(shang)(shang)海(hai)市閔(min)(min)行(xing)(xing)區(qu)科技(ji)(ji)融資服務(wu)(wu)平臺”,為企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)提供科技(ji)(ji)金(jin)融“1+3”式的(de)服務(wu)(wu),即一(yi)家(jia)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)有(you)三方機構(gou)提供量身定制的(de)專(zhuan)屬服務(wu)(wu)。上(shang)(shang)海(hai)閔(min)(min)行(xing)(xing)上(shang)(shang)銀(yin)村鎮銀(yin)行(xing)(xing)負責(ze)貸款(kuan)、科技(ji)(ji)小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)授(shou)信等金(jin)融服務(wu)(wu)以(yi)及推薦到新三板上(shang)(shang)市。從初創階段的(de)資金(jin)貸款(kuan),到成長階段為其(qi)引(yin)入(ru)風投與追(zhui)加貸款(kuan)資金(jin),到為具備(bei)上(shang)(shang)市條件的(de)小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)科技(ji)(ji)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)做好上(shang)(shang)市準備(bei),一(yi)直(zhi)到后期可能出現的(de)股權質押與擔(dan)保服務(wu)(wu)。目前,平臺上(shang)(shang)連接(jie)科技(ji)(ji)園區(qu)和工業(ye)(ye)(ye)區(qu)的(de)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)已達754家(jia)。
助推當地經濟
相對于傳統銀行(xing),村鎮銀行(xing)擁有明晰(xi)、多元化的(de)(de)產權結(jie)(jie)構(gou),更有一級法(fa)人的(de)(de)治理結(jie)(jie)構(gou)。這種(zhong)扁平化的(de)(de)結(jie)(jie)構(gou),便于村鎮銀行(xing)根(gen)據當地農(nong)業、農(nong)村實際創新金(jin)融產品,按照市場化原則開展(zhan)經營。在(zai)業務上易(yi)于立足本土,做小做細,在(zai)機制上靈活變通,縮短(duan)業務辦理流程(cheng)。
上(shang)海崇明滬農商村鎮銀行(xing)(xing)利用村鎮銀行(xing)(xing)法(fa)人機構管理扁平(ping)化(hua)、審批(pi)機制(zhi)靈活、決策半徑短、地緣優勢明顯的(de)(de)特(te)點,在(zai)發(fa)展“關系型(xing)信(xin)貸(dai)”的(de)(de)基礎(chu)上(shang)借鑒“信(xin)貸(dai)工(gong)廠”模式(shi),對客戶經(jing)理、審批(pi)人員和貸(dai)后管理人員實(shi)行(xing)(xing)專業化(hua)分工(gong),對信(xin)貸(dai)審批(pi)發(fa)放實(shi)行(xing)(xing)標準化(hua)流程,提(ti)升服務效率。根(gen)據貸(dai)款(kuan)金額、抵押方式(shi)設置審批(pi)權限(xian),150萬(wan)元以下抵押貸(dai)款(kuan)直接簽批(pi),150萬(wan)元以上(shang)貸(dai)款(kuan)則(ze)根(gen)據業務申請的(de)(de)緩急,隨時召開貸(dai)審會(hui),做(zuo)到貸(dai)款(kuan)從申請到發(fa)放最(zui)快三天的(de)(de)速度。
上海(hai)銀監(jian)局統(tong)計顯示,截至2016年末,上海(hai)市13家村(cun)鎮銀行共設立支行15家;各項貸款(kuan)余(yu)額合(he)計118.32億元,較年初(chu)增(zeng)長(chang)24.89億元,增(zeng)幅(fu)(fu)26.64%;各項存款(kuan)余(yu)額合(he)計200.76億元,較年初(chu)增(zeng)長(chang)51.32億元,增(zeng)幅(fu)(fu)34.34%。
上海市村鎮(zhen)銀(yin)行(xing)“支農(nong)、支小(xiao)、支實體”的金融(rong)服務成效(xiao)顯著,截至2016年12月末,全市村鎮(zhen)銀(yin)行(xing)累計(ji)發放(fang)農(nong)戶(hu)貸(dai)(dai)款金額40.19億(yi)元、農(nong)戶(hu)戶(hu)數2676戶(hu)、貸(dai)(dai)款筆(bi)數3915筆(bi);累計(ji)發放(fang)小(xiao)微企業貸(dai)(dai)款金額577.68億(yi)元、戶(hu)數6507戶(hu)、貸(dai)(dai)款筆(bi)數1.74萬筆(bi)。
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