“金融科技不(bu)是(shi)‘獨角(jiao)獸’的(de)專利。”中國銀行(xing)董(dong)事長陳(chen)四清在日前的(de)業(ye)績發(fa)布會上道出了同(tong)行(xing)的(de)心聲。
在內外部新的經營形(xing)勢下(xia),金(jin)融科(ke)技已成為銀(yin)行(xing)戰(zhan)略轉型的主要方向。從近(jin)期上市銀(yin)行(xing)陸(lu)續披露的年報中可以發(fa)現,銀(yin)行(xing)對金(jin)融科(ke)技的投入(ru)力度(du)空(kong)前(qian),有的銀(yin)行(xing)智能柜(ju)臺數(shu)量同比增(zeng)長了6317%。“圈畫”科(ke)技和創(chuang)新,對標金(jin)融科(ke)技企業(ye),已成銀(yin)行(xing)業(ye)共(gong)識。
招(zhao)商銀(yin)行(xing)行(xing)長田惠宇在年(nian)報中說(shuo),今天(tian)無論(lun)經濟下(xia)行(xing)的(de)(de)周期性因素(su),還是(shi)(shi)利率、匯率改(gai)(gai)革的(de)(de)市場化(hua)因素(su),抑或(huo)是(shi)(shi)去(qu)杠桿(gan)、強監管的(de)(de)政(zheng)策性因素(su),都不(bu)足以改(gai)(gai)變(bian)銀(yin)行(xing)的(de)(de)商業(ye)模(mo)式。唯一可(ke)能從根本(ben)上改(gai)(gai)變(bian)和顛覆銀(yin)行(xing)商業(ye)模(mo)式的(de)(de)是(shi)(shi)科(ke)技(ji)。
銀行重金投向科技創新
陳四清的(de)(de)后半(ban)句話是,“我們傳統銀(yin)(yin)行(xing)(xing)一(yi)定(ding)會在科(ke)技領域打(da)一(yi)個大(da)的(de)(de)翻身仗(zhang)”。短短二十余(yu)字,彰顯的(de)(de)是銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業的(de)(de)雄心與(yu)決心,是銀(yin)(yin)行(xing)(xing)投(tou)入(ru)重金(jin)掀起的(de)(de)一(yi)場金(jin)融科(ke)技競賽。從戰略(lve)到戰術(shu)層面(mian),金(jin)融科(ke)技都會成(cheng)為銀(yin)(yin)行(xing)(xing)轉(zhuan)型利器。中(zhong)行(xing)(xing)、招行(xing)(xing)、光大(da)等多家銀(yin)(yin)行(xing)(xing)透露,今年(nian)科(ke)技投(tou)入(ru)將占營業收入(ru)或者凈利潤的(de)(de)1%至2%。
先來看(kan)看(kan)數字。中行在(zai)2017年業績發(fa)布會(hui)上明確,每年對科(ke)技創新的投(tou)入(ru)不少于(yu)上年度集團營(ying)業收入(ru)的1%;3年至5年內(nei)集團內(nei)科(ke)技背景人才占比將提升到10%,重(zhong)點培養產品經理(li)、數據分析(xi)師、客戶(hu)體驗(yan)師、互聯網安全專家(jia)等(deng)數字化人才。
1%大概是什(shen)么數量級?2017年(nian)中(zhong)行(xing)營業收入(ru)4832.78億元,若按1%來(lai)算,大約(yue)為48億元。這(zhe)一(yi)數字,雖然(ran)相比(bi)中(zhong)行(xing)體量不高,但(dan)也高出一(yi)些“獨角獸”企業一(yi)年(nian)的營收。
而股(gu)份行(xing)對科(ke)技的重視更是(shi)前(qian)所未有。尤其是(shi)招商銀(yin)行(xing),從理念到方法(fa)已完全(quan)科(ke)技化。該(gai)行(xing)在常規IT成(cheng)(cheng)本投(tou)入的基(ji)礎(chu)上(shang),2017年(nian)專門成(cheng)(cheng)立(li)金(jin)(jin)融科(ke)技創新(xin)項目基(ji)金(jin)(jin),投(tou)入金(jin)(jin)額為上(shang)年(nian)稅前(qian)利潤的1%(約(yue)為7.9億(yi)元),2018年(nian)又(you)提高至上(shang)年(nian)營業收(shou)入的1%(約(yue)為22.1億(yi)元),投(tou)入資金(jin)(jin)一舉增加(jia)將(jiang)近三倍。
而招(zhao)行(xing)(xing)僅常(chang)規IT投(tou)入大約就有(you)50億元,且逐年遞增。也就說,對(dui)標金融(rong)(rong)科技公司(si)的招(zhao)行(xing)(xing),2018年在(zai)金融(rong)(rong)科技方面的投(tou)入將超(chao)過70億元。做一個簡單(dan)的對(dui)比(bi)可知,這(zhe)個金額,超(chao)過大部分A股上市公司(si)一年凈利(li)潤。
“在金融科技形勢(shi)倒逼(bi)下,銀(yin)行IT角(jiao)色已經改(gai)變。”一家大行IT部負責人(ren)表(biao)示,過去IT部門是配角(jiao),現在要起(qi)引(yin)領作用,IT目(mu)標已經上(shang)升到戰略層面,需要進行頂層設計,全面賦能業務。
經梳理發(fa)現,銀行重金投(tou)向科(ke)技(ji)創新,一是加強基礎技(ji)術研發(fa)與平臺建(jian)設,推進(jin)人工智能(neng)、區塊鏈等新興技(ji)術落(luo)地應用;二是對線下網點進(jin)行統一改造,打造數字化銀行,降低成本等。
某(mou)IT金融科技服(fu)(fu)務商相關負責人對此(ci)感觸頗深,這兩(liang)年(nian)他(ta)明顯感到銀行創新需求(qiu)的顯著上(shang)升。據(ju)他(ta)觀察,今年(nian)銀行科技重(zhong)點投(tou)(tou)入(ru)的范(fan)圍已經具象化,落地(di)在真正(zheng)不同(tong)業務領域的創新場景(jing),例如托管(guan)業務大(da)數據(ju)平臺、大(da)資管(guan)智能(neng)運營(ying)平臺、投(tou)(tou)資者服(fu)(fu)務鏈等。
對(dui)銀行(xing)而(er)言,科技(ji)投入一(yi)個(ge)立(li)竿(gan)見影的(de)(de)結果是,零售(shou)(shou)業務放(fang)量(liang)增長(chang)。2017年(nian),平安銀行(xing)在(zai)科技(ji)引領下的(de)(de)零售(shou)(shou)轉型(xing),一(yi)年(nian)時間(jian)就實(shi)現逆襲,零售(shou)(shou)貢獻七成(cheng)利潤;而(er)招(zhao)行(xing)在(zai)保持零售(shou)(shou)增長(chang)的(de)(de)同時,零售(shou)(shou)客(ke)戶(hu)數突(tu)破1億戶(hu)。
智能柜臺搶了員工飯碗
一個現象值得玩味:不少銀(yin)行(xing)都在(zai)喊過緊(jin)日子,為何(he)對(dui)科技投入不吝(lin)重(zhong)金(jin)?交(jiao)通(tong)銀(yin)行(xing)金(jin)融(rong)(rong)研究中心首席(xi)分(fen)析師許文(wen)兵說,這主(zhu)要(yao)還是互聯網(wang)金(jin)融(rong)(rong)企業(ye)迅速崛起,展現出新技術在(zai)“獲客(ke)”和“活客(ke)”上的巨大力量。面(mian)對(dui)新業(ye)態競爭,銀(yin)行(xing)必(bi)須推(tui)動新技術與傳統金(jin)融(rong)(rong)服務和產品融(rong)(rong)合。
許文兵直言:“在(zai)渠(qu)道方面,金融(rong)科技可以幫(bang)助銀行提高傳統網點的(de)運營(ying)效率,減少柜面人(ren)員的(de)增長,降(jiang)低相(xiang)對較高的(de)渠(qu)道成本(ben)。”
事實(shi)上(shang),銀行人員已不是他提及的減少增長問題了,而是正在大幅(fu)度持續(xu)減少,年報中對此也有明顯體現。
通過(guo)梳理大行2017年(nian)年(nian)報可(ke)知,截至2017年(nian)末,建行、農行、工行和交行員(yuan)工人(ren)(ren)數合計減少2.9萬人(ren)(ren)。其中(zhong),建行和農行的(de)柜面人(ren)(ren)員(yuan)分別減少了7264人(ren)(ren)和9189人(ren)(ren)。
這其實不難理解(jie),科(ke)技(ji)就是“始作(zuo)俑(yong)者”。隨(sui)著(zhu)科(ke)技(ji)對業務環節的滲透,快(kuai)(kuai)速(su)開戶、轉賬、投資理財、申(shen)請信用卡等銀行(xing)業務,都可以簡單(dan)快(kuai)(kuai)捷地通過智能銀行(xing)實現。截至2017年末,中(zhong)國(guo)銀行(xing)智能柜臺數量為16235臺,比2016年末的253臺增長6317%,也是說一年投放量增加(jia)了63倍,同時ATM機降低了9.19%。
而在工(gong)行(xing)1.6萬家線下網點中,1.5萬家已進行(xing)智(zhi)慧(hui)銀行(xing)改造,200余(yu)種業(ye)務可(ke)以(yi)通過智(zhi)慧(hui)銀行(xing)實(shi)現。
這些結果(guo)對(dui)銀行經(jing)營而言,直接(jie)反映(ying)在人均產能優(you)化上,變成了效益。平安(an)銀行董(dong)事長謝(xie)永林曾透露,由(you)于對(dui)科技(ji)的大(da)力投入,平安(an)銀行人均產能提升了32%,沒有(you)減少零售人員。
“傳(chuan)統銀行很(hen)快會(hui)裂變成一個(ge)互聯網金(jin)融公司。我們有傳(chuan)統優(you)勢(shi),在科技領(ling)域(yu)也會(hui)有一個(ge)大的變化。”陳四清感嘆地(di)說(shuo)。
中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)證(zheng)(zheng)(zheng)網(wang)(wang)(wang)聲明(ming)(ming):凡(fan)本(ben)(ben)網(wang)(wang)(wang)注(zhu)明(ming)(ming)“來(lai)源(yuan):中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)(guo)證(zheng)(zheng)(zheng)券報(bao)·中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)證(zheng)(zheng)(zheng)網(wang)(wang)(wang)”的所有作(zuo)品,版權均屬(shu)于中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)(guo)證(zheng)(zheng)(zheng)券報(bao)、中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)證(zheng)(zheng)(zheng)網(wang)(wang)(wang)。中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)(guo)證(zheng)(zheng)(zheng)券報(bao)·中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)證(zheng)(zheng)(zheng)網(wang)(wang)(wang)與(yu)作(zuo)品作(zuo)者聯合聲明(ming)(ming),任何組織未經中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)(guo)證(zheng)(zheng)(zheng)券報(bao)、中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)證(zheng)(zheng)(zheng)網(wang)(wang)(wang)以及作(zuo)者書面授權不得轉載(zai)、摘編或利用其(qi)它(ta)方式使用上述作(zuo)品。凡(fan)本(ben)(ben)網(wang)(wang)(wang)注(zhu)明(ming)(ming)來(lai)源(yuan)非中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)(guo)證(zheng)(zheng)(zheng)券報(bao)·中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)證(zheng)(zheng)(zheng)網(wang)(wang)(wang)的作(zuo)品,均轉載(zai)自其(qi)它(ta)媒體,轉載(zai)目(mu)的在于更好服務讀者、傳遞(di)信息之需,并不代(dai)表本(ben)(ben)網(wang)(wang)(wang)贊同其(qi)觀(guan)點,本(ben)(ben)網(wang)(wang)(wang)亦(yi)不對其(qi)真實性(xing)負責,持異議者應與(yu)原出處單位主張權利。
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