中(zhong)國保監會23日正(zheng)式發布指導意見稱,7月1日起(qi),未來兩年(nian),北京、上海(hai)、廣州、武漢將正(zheng)式開展老(lao)(lao)年(nian)人住房反向(xiang)抵押養老(lao)(lao)保險試點。
那么,這一“保險版(ban)”以房養老(lao)開(kai)閘,將給(gei)百姓帶來怎樣(yang)的養老(lao)新選擇?購買這一保險是否(fou)存在風險?為回答(da)種(zhong)(zhong)種(zhong)(zhong)疑問,記者采訪了相關(guan)機構和業內(nei)人士。
疑問一:以房養老怎樣“養”?
反向抵押養老(lao)保(bao)險(xian)并非我國首創(chuang),在一些發達國家已經嘗試(shi)多年(nian)。簡而言(yan)之(zhi),這種(zhong)保(bao)險(xian)就是老(lao)年(nian)人將房產抵押給保(bao)險(xian)公司,按約定條件獲取養老(lao)金,身故(gu)后,保(bao)險(xian)公司獲得抵押房屋的處置權。
“反向抵(di)押(ya)養(yang)老保險的(de)投(tou)保人群須同(tong)時(shi)符(fu)合兩個(ge)條件,一是應為60周歲以(yi)上(shang)老年人,二是擁有房屋完(wan)全獨立(li)產權。”保監會人身險監管(guan)部主任袁序成說。
事實(shi)上,“保險版”以房養老具有鮮明的特征,它為投(tou)保人提(ti)供養老金的周期與生命等長;投(tou)保人在身故(gu)前享(xiang)有房屋占有、使用(yong)、收益(yi)等權(quan)利(li);投(tou)保人身故(gu)后,房產處置的剩余所(suo)得將(jiang)會返還給繼承人。
中(zhong)國房(fang)地產開發集團理事長(chang)孟曉蘇認為(wei),作為(wei)一款金融(rong)產品,“以房(fang)養老(lao)”具有“三高(gao)(gao)”特征,就是適(shi)用于高(gao)(gao)房(fang)價(jia)城市、高(gao)(gao)潛質房(fang)屋和高(gao)(gao)素質老(lao)人(ren),而無子女老(lao)人(ren)和“失獨(du)老(lao)人(ren)”則是最合適(shi)的(de)購買群體(ti)。
從國(guo)際經(jing)驗看,不(bu)只是養老金(jin)(jin),保(bao)險公(gong)司還可能為投保(bao)人提(ti)供實物型(xing)的(de)養老服務。保(bao)監會(hui)出臺的(de)指(zhi)導意見中就明確鼓勵“針對不(bu)同(tong)年齡和(he)需求的(de)客戶推出醫(yi)療、保(bao)險、健(jian)康(kang)管理、金(jin)(jin)融理財等服務”。
疑問二:房價漲跌怎么“算”?
無論是投保人(ren)也好,保險(xian)公司也好,“保險(xian)版”以(yi)房養老的(de)最大(da)風(feng)險(xian)和不(bu)確定性都(dou)來自房價的(de)波動(dong)。
房產究竟價(jia)值(zhi)多少?這(zhe)無疑是反(fan)向抵押養老(lao)保(bao)險涉及的核(he)心問(wen)題。針對這(zhe)一(yi)問(wen)題,指導意見中稱(cheng),“保(bao)險公司要聘請具有一(yi)級資(zi)質(zhi)的房地產評估機構對房產價(jia)值(zhi)進行(xing)評估,費用由保(bao)險公司和(he)消(xiao)費者共同負(fu)擔。”
如果房(fang)價上漲(zhang),房(fang)屋增(zeng)值怎么辦?根(gen)據指導意見(jian),保險公(gong)司推(tui)出的試點產(chan)品分為參與型和非參與型,也就是可以按(an)照合同約定(ding),決(jue)定(ding)保險公(gong)司是否(fou)參與分享房(fang)產(chan)的增(zeng)值收益。
首(shou)都(dou)(dou)經貿大(da)學保險系教授(shou)庹(tuo)國(guo)柱(zhu)說(shuo),對(dui)于參與(yu)型產(chan)(chan)品(pin)來說(shuo),保險公(gong)司可在與(yu)投保人(ren)簽訂購買(mai)合同(tong)時有所約定,如果房產(chan)(chan)增值(zhi),按何種比例來分配?歸(gui)屬(shu)于投保人(ren)的部(bu)(bu)分,是一次(ci)性給予,還(huan)是按月領取?這些(xie)都(dou)(dou)可以在合同(tong)中涉及。對(dui)于非參與(yu)型產(chan)(chan)品(pin),無論房價上(shang)漲與(yu)否,保險公(gong)司均不參與(yu)房產(chan)(chan)增值(zhi)收益,抵押房產(chan)(chan)增值(zhi)部(bu)(bu)分全部(bu)(bu)歸(gui)屬(shu)于投保人(ren)。
那(nei)么,如果房價下跌(die)了怎么辦?業內(nei)人士指(zhi)出(chu),保險(xian)公司(si)要承擔這(zhe)個風險(xian),對于專業的投資運(yun)行機構(gou)——保險(xian)公司(si)而(er)言,可以通過資金的運(yun)作、再保險(xian)等形式化解或是(shi)降(jiang)低這(zhe)一風險(xian)。
當然,這(zhe)一商業保(bao)(bao)險新事(shi)物還面臨著(zhu)房屋70年產權到期(qi)(qi)后怎么辦(ban)這(zhe)一重大問題。如果70年產權到期(qi)(qi)后,抵押房屋要有償續(xu)期(qi)(qi),那么續(xu)期(qi)(qi)費(fei)(fei)用(yong)將是一個巨大的未知風險。如果續(xu)期(qi)(qi)費(fei)(fei)用(yong)太高,保(bao)(bao)險公司很(hen)可能會無利可圖,甚至虧本(ben)。
疑問三:養老隱憂怎么“解”?
“以房養(yang)老(lao)”商業保(bao)險的出爐,承載著(zhu)豐(feng)富養(yang)老(lao)保(bao)障方(fang)式、拓寬養(yang)老(lao)保(bao)障資金來(lai)源的“雙(shuang)重(zhong)期盼”,但這一(yi)產品(pin)對于緩解(jie)養(yang)老(lao)隱憂作用究竟有多(duo)大備受關注(zhu)。
合眾人(ren)壽保險公司相關負(fu)責人(ren)介紹,這(zhe)一新產品與該(gai)公司力推的養(yang)老產品的發展思路(lu)吻合,目(mu)前(qian)針對(dui)(dui)指(zhi)導意見(jian)完善具體(ti)措施(shi)辦法(fa),希望(wang)能與其在(zai)武漢投資(zi)的養(yang)老社區實現對(dui)(dui)接。
不過(guo),業內(nei)的積極(ji)參(can)與并不能扭(niu)轉市場對這(zhe)一商業保險(xian)的隱憂(you),其推(tui)出還(huan)需要金融貸(dai)款(kuan)、擔保機構(gou)、資產(chan)評估(gu)等,與個人的信(xin)用(yong)系統(tong)完善健全有(you)關,另一障礙則在于養兒防老和家產(chan)傳后的傳統(tong)觀念(nian)。
記(ji)者隨機(ji)采(cai)訪幾名(ming)武漢市民,他們表示不會(hui)把房(fang)產抵(di)押出(chu)去。“以房(fang)養(yang)老相當于把房(fang)子(zi)賣出(chu)去了(le),我(wo)還是相信養(yang)兒防老,家里(li)的房(fang)子(zi)會(hui)留(liu)給兒子(zi)。”年過半百的陳先生說。
業(ye)內人士坦言,“以房養(yang)老(lao)”商業(ye)保(bao)險是一種(zhong)市場化的運作,不會成為養(yang)老(lao)的主流方式,有限的受眾、較高的門檻決(jue)定(ding)了其“小眾”屬性。
“ 以(yi)房養老商業保險(xian)僅僅是我國社會養老保障(zhang)體系(xi)的(de)補充(chong),這(zhe)一試點(dian)的(de)推出之所以(yi)引發(fa)爭議,不(bu)是產(chan)品(pin)有(you)問(wen)題(ti),而是作(zuo)為社會養老保障(zhang)體系(xi)的(de)主干(gan)出現了缺(que)失,化解(jie)養老困局所必需的(de)普惠(hui)式基本養老產(chan)品(pin)仍有(you)待(dai)于完善。”武漢科技大學金融證券研究所所長董登新這(zhe)樣認(ren)為。
董登新同(tong)時建議,應從房產(chan)評估、土(tu)地政(zheng)策、壽(shou)命估算、產(chan)品(pin)解釋等方面建起(qi)完整的配套體系,確保試點產(chan)品(pin)平(ping)穩落地。
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