國有大型(xing)商(shang)業銀行如何實(shi)現小微企(qi)(qi)業貸(dai)(dai)(dai)款增長(chang)30%以(yi)上的目標、監管(guan)指標如何優化、怎(zen)么解(jie)決基層(ceng)信貸(dai)(dai)(dai)員“不敢貸(dai)(dai)(dai)”的難題……兩會期間，緩解(jie)民營企(qi)(qi)業和小微企(qi)(qi)業融(rong)資(zi)難、融(rong)資(zi)貴成為熱點話(hua)題，代表委員們建言獻(xian)策(ce)，監管(guan)部門(men)動作頻頻。業內人士(shi)認為，要實(shi)現民營企(qi)(qi)業、小微企(qi)(qi)業融(rong)資(zi)擴面增量降價，可從消除信息壁壘、完善盡(jin)職免責要求(qiu)、優化監管(guan)指標等多方(fang)面協(xie)同發力，優化政策(ce)措施。

　　30%目標如何實現

　　對于今年國有大型商業銀(yin)行小微企業貸款增長30%以(yi)上(shang)的(de)目標(biao)，銀(yin)保監會主席郭樹清在兩會“部(bu)長通道”上(shang)表示(shi)，“相信(xin)我們能夠(gou)做(zuo)到這一點。”

　　郭樹(shu)清進一(yi)(yi)(yi)步(bu)解釋，解決小(xiao)微企(qi)(qi)業(ye)(ye)，包括中型企(qi)(qi)業(ye)(ye)、民營(ying)企(qi)(qi)業(ye)(ye)貸(dai)(dai)款(kuan)難、貸(dai)(dai)款(kuan)貴問題是一(yi)(yi)(yi)個系統工程。對(dui)銀(yin)行來說，一(yi)(yi)(yi)個巨(ju)大(da)挑(tiao)戰(zhan)是要獲取足夠的(de)(de)信息，保(bao)證貸(dai)(dai)款(kuan)給了一(yi)(yi)(yi)個合適的(de)(de)企(qi)(qi)業(ye)(ye)，這(zhe)個企(qi)(qi)業(ye)(ye)正(zheng)常經營(ying)，而不是投資炒作、投機炒作，貸(dai)(dai)款(kuan)的(de)(de)本金和利息可以(yi)收回(hui)。在(zai)這(zhe)方(fang)面銀(yin)行業(ye)(ye)做了很多(duo)探索，運用大(da)數據互聯網可以(yi)做到很快放款(kuan)，且將(jiang)不良率保(bao)持在(zai)較低水平。“今年我們會進一(yi)(yi)(yi)步(bu)推廣這(zhe)些經驗，在(zai)大(da)、中、小(xiao)銀(yin)行里普及，采取更多(duo)措(cuo)施支持民營(ying)企(qi)(qi)業(ye)(ye)和小(xiao)微企(qi)(qi)業(ye)(ye)發(fa)展。”

　　銀保(bao)監會日前發布(bu)《關(guan)于2019年進(jin)一(yi)步(bu)提升小(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)金融服務質效的(de)通(tong)知》進(jin)一(yi)步(bu)細化了相關(guan)目標(biao)(biao)和措施(shi)。在信貸(dai)投放方面，通(tong)知強調對普惠型小(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)貸(dai)款(kuan)（單(dan)戶授信總額1000萬元及以下），全年要實現“貸(dai)款(kuan)增速不低于各(ge)項貸(dai)款(kuan)增速、貸(dai)款(kuan)戶數(shu)不低于上(shang)年同期”的(de)“兩增”目標(biao)(biao)。

　　多位代表(biao)委員建議，銀行(xing)需通過加(jia)大金融科(ke)技(ji)應用(yong)解決信息不對(dui)稱問題(ti)，提(ti)高金融科(ke)技(ji)服務水平(ping)，提(ti)升客戶獲取能(neng)力(li)、風(feng)險防(fang)控能(neng)力(li)和信貸(dai)投放能(neng)力(li)。

　　就金融科(ke)技服務(wu)水平看，中國人民銀(yin)行(xing)副行(xing)長(chang)范一飛(fei)此前(qian)表示(shi)，要加(jia)(jia)(jia)強金融科(ke)技應用，助力(li)疏解民營小微企(qi)(qi)業融資(zi)難、融資(zi)貴問題。針(zhen)對(dui)銀(yin)企(qi)(qi)信(xin)息不(bu)對(dui)稱、風險(xian)識別(bie)不(bu)精準、融資(zi)成本高等“痛(tong)點”，探索利用神經網(wang)絡、移動互(hu)聯網(wang)等技術，優化信(xin)貸流程和(he)客戶評價模(mo)型，降低(di)信(xin)貸業務(wu)成本，提升信(xin)貸服務(wu)效(xiao)率，推動融資(zi)審批更(geng)加(jia)(jia)(jia)自動化、產品營銷更(geng)加(jia)(jia)(jia)網(wang)絡化、風險(xian)識別(bie)更(geng)加(jia)(jia)(jia)智能化。

　　全國(guo)人大代表、中國(guo)人民銀行武漢(han)分行行長王玉玲表示，在金融(rong)需(xu)求端，首要任務是提升民營(ying)小(xiao)(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)的(de)核心競(jing)爭力，拉長企(qi)業(ye)的(de)生(sheng)命(ming)周期。同時(shi)，加快(kuai)完善信用(yong)信息服務平臺建設，鼓勵(li)小(xiao)(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)增(zeng)強內控管(guan)理、規范財務制(zhi)度，降低金融(rong)機(ji)構對(dui)于(yu)民營(ying)和小(xiao)(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)客戶甄別成本(ben)。進一步加大對(dui)逃廢金融(rong)債務的(de)聯合懲戒(jie)制(zhi)度，提高企(qi)業(ye)信用(yong)違(wei)約成本(ben)。

　　監管指標如何優化

　　目標明(ming)確，細(xi)化(hua)措施也紛至(zhi)沓來。銀保(bao)監會提出(chu)，督(du)促銀行深(shen)化(hua)專業機制(zhi)建設(she)，優化(hua)信(xin)貸服務技術和(he)方(fang)式(shi)，進一步研究完善監管(guan)政(zheng)策(ce)。

　　對于監管指標，多位業內人士(shi)提(ti)出了具體建議。全國政協委員、交通銀行(xing)原董事(shi)長牛錫(xi)明認(ren)為，應放(fang)寬(kuan)對小(xiao)微企業不良(liang)率的監管。“不良(liang)貸款與商(shang)業銀行(xing)切(qie)身(shen)利益(yi)密切(qie)相關，商(shang)業銀行(xing)自身(shen)會考核，也(ye)很重(zhong)視。只要每家銀行(xing)按(an)照正常程序對小(xiao)微企業進(jin)行(xing)信貸支持，不良(liang)率高(gao)與低他們會自己把握。”

　　牛錫明(ming)建議，降低(di)小微企業信(xin)用貸(dai)(dai)款(kuan)的風險權(quan)重(zhong)和資本占(zhan)用權(quan)重(zhong)，使得商(shang)業銀行更有(you)動力對小微企業發放信(xin)用貸(dai)(dai)款(kuan)。

　　在全國政協委員、中原銀行(xing)(xing)董事長竇榮興看來(lai)，在政策層面(mian)，應(ying)實施差異(yi)化(hua)政策和分類監(jian)管政策，對于支(zhi)持(chi)(chi)民營小(xiao)微企業做得較好的中小(xiao)銀行(xing)(xing)可(ke)以(yi)進行(xing)(xing)支(zhi)持(chi)(chi)性監(jian)管，支(zhi)持(chi)(chi)其(qi)增加更多(duo)的功(gong)能。拿到牌(pai)照之(zhi)后，銀行(xing)(xing)并不是所有業務都可(ke)以(yi)做，對此，可(ke)從(cong)監(jian)管的角度，在銀行(xing)(xing)達到某方(fang)面(mian)的標(biao)準時，支(zhi)持(chi)(chi)其(qi)拓展更多(duo)業務和功(gong)能。

　　竇(dou)榮興認為，差異化政(zheng)策還包括在資(zi)本補(bu)充、定向降準、再貸(dai)款再貼現(xian)、資(zi)產證券化等方面(mian)給中(zhong)小銀行價(jia)格和流動(dong)性優惠(hui)，幫助(zhu)中(zhong)小銀行更好實現(xian)對中(zhong)小企(qi)業的支(zhi)持。此外，大銀行永續債補(bu)充資(zi)本的政(zheng)策也應適用(yong)于中(zhong)小銀行。

　　值得一(yi)提的(de)是，一(yi)些建議(yi)已經(jing)獲得了(le)落實。銀保監會提出，在目前(qian)(qian)小(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)業信貸風險總體可控的(de)前(qian)(qian)提下，將普惠型小(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)業貸款(kuan)(kuan)不(bu)良率(lv)容忍(ren)度放寬至(zhi)不(bu)高于各項貸款(kuan)(kuan)不(bu)良率(lv)3個百分點。研究修(xiu)訂商業銀行資(zi)本(ben)管理相關監管法規，適度降(jiang)低普惠型小(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)業貸款(kuan)(kuan)的(de)資(zi)本(ben)占用。

　　怎么解決“不敢貸”

　　“貸(dai)款審批(pi)是(shi)‘上面’的(de)，出(chu)了(le)問題責(ze)任(ren)卻是(shi)‘下面’的(de)，而(er)且(qie)是(shi)終(zhong)身(shen)的(de)。擔(dan)保主體也(ye)要承擔(dan)終(zhong)身(shen)個(ge)人連帶責(ze)任(ren)。”全(quan)國政協(xie)委(wei)員、內蒙(meng)古多蒙(meng)德(de)實(shi)業集團董事長石磊談(tan)及銀行盡職免責(ze)機制上表(biao)示(shi)。事實(shi)上，正是(shi)嚴(yan)苛的(de)績效考核機制，導致了(le)許多基層(ceng)信貸(dai)員“不(bu)敢貸(dai)”“不(bu)愿貸(dai)”。對此，多位代表(biao)委(wei)員強調，應盡快出(chu)臺(tai)小微企(qi)業貸(dai)款盡職免責(ze)實(shi)施細則。

　　銀(yin)保監會副主席周亮此前(qian)表示，“銀(yin)行在(zai)盡(jin)職免(mian)責上(shang)做(zuo)得還(huan)不(bu)到位。雖然監管提出了要(yao)求(qiu)，但到了基(ji)層(ceng)銀(yin)行，內部問責仍較(jiao)嚴(yan)厲(li)，要(yao)求(qiu)也較(jiao)高(gao)。銀(yin)行和保險都是(shi)市場主體，會追逐利潤，小(xiao)微企業的(de)風險相對較(jiao)高(gao)，按(an)照市場規律要(yao)覆蓋(gai)風險成本。”

　　銀保監會強調，將(jiang)落實授(shou)信盡職免(mian)責與不(bu)良容(rong)忍制度(du)有機結合，對(dui)小微企業不(bu)良貸款率未超過容(rong)忍度(du)標準的分支機構，在無違法(fa)違規行為(wei)的前提下，對(dui)相關業務(wu)責任人可(ke)免(mian)于追(zhui)責。

　　全國人(ren)(ren)大(da)代表、中(zhong)國人(ren)(ren)民(min)銀行成都分行行長周(zhou)曉強表示，對于盡(jin)職(zhi)免(mian)責，未來可從三(san)方面著手：一(yi)是明(ming)晰職(zhi)責。目前對盡(jin)職(zhi)免(mian)責只提(ti)出了工作(zuo)要求，并(bing)沒有建立規范(fan)明(ming)晰的(de)實施(shi)細則，導致盡(jin)職(zhi)免(mian)責落實難(nan)。盡(jin)職(zhi)免(mian)責的(de)前提(ti)是要明(ming)確“職(zhi)”和“責”，職(zhi)責不明(ming)晰、尺度時(shi)松時(shi)緊，就容易導致貸款審批時(shi)互(hu)不負責，出了問(wen)題(ti)時(shi)又層(ceng)層(ceng)加碼過度問(wen)責，讓一(yi)線(xian)信(xin)(xin)貸人(ren)(ren)員(yuan)苦不堪言，不敢(gan)貸，怕問(wen)責。二(er)是強化機(ji)(ji)制(zhi)建設。比如，探(tan)索建立區(qu)域性、跨金融(rong)(rong)機(ji)(ji)構的(de)仲裁組織(zhi)，為(wei)職(zhi)責認定提(ti)供公平、公開的(de)標準(zhun)和場(chang)所，消除信(xin)(xin)貸人(ren)(ren)員(yuan)的(de)顧(gu)慮(lv)。三(san)是通(tong)過市(shi)場(chang)轉移職(zhi)責認定。比如，推動(dong)信(xin)(xin)貸資產證券化，將信(xin)(xin)貸資產風險交由市(shi)場(chang)判斷(duan)，違約責任通(tong)過市(shi)場(chang)轉化為(wei)對應金融(rong)(rong)資產的(de)價格。