“借(jie)錢，你(ni)必(bi)須彎腰(yao)求人；貸款你(ni)可(ke)以(yi)站(zhan)著拿錢。”——這是在(zai)某擔保公司工作的(de)(de)吳凌(化名(ming))經(jing)常掛在(zai)朋友圈的(de)(de)一句(ju)話(hua)。去(qu)年(nian)以(yi)來，吳凌所推(tui)薦的(de)(de)業(ye)務(wu)主要是商業(ye)銀行(xing)純線(xian)上貸款，用業(ye)內(nei)的(de)(de)話(hua)說“遠程審批(pi)、放款快、無下戶(hu)”。

　　近年來，商業銀(yin)(yin)行互聯網貸款(kuan)業務快速發展，各(ge)類(lei)商業銀(yin)(yin)行不同(tong)方(fang)式、不同(tong)程度地有(you)所涉足。商業銀(yin)(yin)行互聯網貸款(kuan)在(zai)提高貸款(kuan)效(xiao)率、創新風險(xian)評估手段、拓寬金(jin)融(rong)客戶覆(fu)蓋面等方(fang)面無(wu)疑(yi)發揮了積(ji)極作用(yong)；但(dan)與此(ci)同(tong)時，也暴露(lu)出風險(xian)管理不審慎、金(jin)融(rong)消費者保(bao)護不充(chong)分(fen)、資金(jin)用(yong)途監測不到(dao)位等問(wen)題和風險(xian)隱患。

　　5月(yue)9日，為規范商業銀(yin)行互聯(lian)(lian)網貸款業務經營(ying)行為，促進互聯(lian)(lian)網貸款業務平(ping)穩健康發展，銀(yin)保監(jian)會披露了(le)《商業銀(yin)行互聯(lian)(lian)網貸款管(guan)理暫(zan)行辦(ban)法(征求意見(jian)稿)》(下稱《辦(ban)法》)。

　　銀行互聯網貸款

　　是數字普惠金融生動實踐

　　銀(yin)保監(jian)會表(biao)示，互聯(lian)網(wang)貸款作為(wei)傳統線下貸款的(de)重要(yao)補充，可(ke)(ke)(ke)以服務傳統金(jin)融(rong)渠道難以觸及(ji)的(de)客戶群體，其普惠金(jin)融(rong)特性(xing)較為(wei)突出(chu)。為(wei)此，《辦法(fa)》按照法(fa)律法(fa)規和“放管服”改(gai)革(ge)的(de)要(yao)求，不設行政許可(ke)(ke)(ke)，商業(ye)(ye)銀(yin)行均可(ke)(ke)(ke)按照《辦法(fa)》規定開(kai)展(zhan)互聯(lian)網(wang)貸款業(ye)(ye)務。另一方面，在(zai)強化風險(xian)管理、加強監(jian)管的(de)同時，對用(yong)于(yu)生產(chan)經(jing)營(ying)的(de)個人(ren)貸款和流(liu)動資金(jin)貸款授信額度及(ji)期限做了相(xiang)應靈活處理，有助(zhu)于(yu)確保通過互聯(lian)網(wang)渠道開(kai)展(zhan)小(xiao)(xiao)微企業(ye)(ye)融(rong)資的(de)連續(xu)性(xing)，提升小(xiao)(xiao)微企業(ye)(ye)和小(xiao)(xiao)微企業(ye)(ye)主信用(yong)貸款的(de)占(zhan)比，在(zai)疫情防控(kong)和經(jing)濟下行壓(ya)力增大的(de)關鍵期可(ke)(ke)(ke)以有效(xiao)支(zhi)持實體經(jing)濟。

　　“商(shang)業(ye)銀(yin)行搭上互(hu)聯(lian)網快車后強化了金融(rong)創新(xin)，服務人群(qun)擴大(da)，但是此(ci)類(lei)業(ye)務也存在(zai)野(ye)蠻生長的(de)問(wen)題，因此(ci)為銀(yin)保監會推出(chu)《辦法(fa)(fa)》點贊。一(yi)方(fang)(fang)面，此(ci)前銀(yin)行等主渠道持牌金融(rong)機(ji)構(gou)在(zai)互(hu)聯(lian)網技術(shu)駕(jia)馭方(fang)(fang)面慢了一(yi)拍，服務不(bu)夠及時，如今《辦法(fa)(fa)》出(chu)臺(tai)有利(li)于推動正規金融(rong)機(ji)構(gou)在(zai)該領域業(ye)務快速(su)拓展，良幣驅逐劣幣；另一(yi)方(fang)(fang)面，《辦法(fa)(fa)》出(chu)臺(tai)也能避免和整治，互(hu)聯(lian)網貸款(kuan)業(ye)務發展過程中‘重發展輕規范、重創新(xin)輕誠信’等問(wen)題。”中國人民大(da)學法(fa)(fa)學院教授、中國人民大(da)學商(shang)法(fa)(fa)研究所所長劉俊海5月10日(ri)對《證券日(ri)報》記(ji)者表(biao)示(shi)。

　　“互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)貸(dai)款提(ti)(ti)高了金融(rong)服務可得性，有(you)(you)助(zhu)(zhu)于(yu)(yu)緩(huan)解中小微(wei)企(qi)業和居民個人融(rong)資(zi)難、融(rong)資(zi)慢(man)等問題，是數字普惠(hui)金融(rong)的(de)(de)生動實(shi)踐。”中關村互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)金融(rong)研究院首席研究員董希(xi)淼(miao)對(dui)(dui)《證(zheng)券日報》記者(zhe)表示，《辦法》實(shi)施差異化監管，主(zhu)要體現在(zai)：對(dui)(dui)聯(lian)(lian)(lian)合貸(dai)款等業務預留制度空間，不設(she)(she)出(chu)資(zi)比例限制，暫(zan)未(wei)對(dui)(dui)地方法人銀(yin)行(xing)(xing)開展跨(kua)區經營設(she)(she)置統一的(de)(de)定(ding)量指標(biao)；區別對(dui)(dui)待金融(rong)機(ji)構和無資(zi)質平臺、互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)銀(yin)行(xing)(xing)和其他銀(yin)行(xing)(xing)，對(dui)(dui)不設(she)(she)實(shi)體網(wang)點(dian)的(de)(de)互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)銀(yin)行(xing)(xing)采取一定(ding)豁免措(cuo)施，鼓(gu)勵(li)在(zai)防(fang)范(fan)風險(xian)的(de)(de)前提(ti)(ti)下積(ji)極探索；按照“新(xin)老劃斷”原則，設(she)(she)置兩年過渡期，保證(zheng)現有(you)(you)互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)貸(dai)款業務的(de)(de)連續性和保護客戶權(quan)益。這都有(you)(you)助(zhu)(zhu)于(yu)(yu)鼓(gu)勵(li)互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)銀(yin)行(xing)(xing)加快產品創新(xin)，鼓(gu)勵(li)主(zhu)流銀(yin)行(xing)(xing)擴大(da)在(zai)線信貸(dai)業務，加大(da)對(dui)(dui)小微(wei)企(qi)業和個人客戶在(zai)線貸(dai)款投放，提(ti)(ti)高小微(wei)企(qi)業首貸(dai)率、續貸(dai)率，更(geng)好地服務實(shi)體經濟，助(zhu)(zhu)力疫情防(fang)控和經濟社會秩序(xu)全面(mian)恢(hui)復。

　　劉(liu)俊海還從金(jin)融消費者的金(jin)融服(fu)務可獲得(de)性分析提出，商業銀行互聯(lian)網貸(dai)款(kuan)的發展，可以(yi)提升(sheng)金(jin)融消費者對普惠金(jin)融服(fu)務的幸福感(gan)、獲得(de)感(gan)和安(an)全感(gan)。如果(guo)引申來思考，其對于拉動汽車、裝(zhuang)修等高撬動力商品(pin)的消費有明(ming)顯貢獻，從而可以(yi)為實體經濟做出更(geng)好的服(fu)務。

　　樓市仍有信貸資金違規流入

　　互聯網貸款風險防控升級

　　在有效防(fang)控互聯(lian)網貸款業(ye)務風(feng)(feng)險方面，《辦法》重點從以(yi)下五個方面進行(xing)(xing)規范：一是(shi)明確互聯(lian)網貸款小(xiao)額(e)、短期(qi)的原則，對消費類(lei)個人信(xin)用(yong)貸款授(shou)信(xin)設定限額(e)。二(er)是(shi)加強統一授(shou)信(xin)管理(li)，防(fang)止(zhi)過度(du)授(shou)信(xin)。三是(shi)加強貸款支付和(he)(he)(he)資(zi)(zi)金用(yong)途管理(li)。貸款資(zi)(zi)金用(yong)途不(bu)得用(yong)于(yu)購房、股票(piao)、債(zhai)券、期(qi)貨、金融衍(yan)生品和(he)(he)(he)資(zi)(zi)產(chan)管理(li)產(chan)品投資(zi)(zi)，不(bu)得用(yong)于(yu)固(gu)定資(zi)(zi)產(chan)和(he)(he)(he)股本(ben)權益性投資(zi)(zi)等。四(si)是(shi)對風(feng)(feng)險數據、風(feng)(feng)險模型管理(li)和(he)(he)(he)信(xin)息科技風(feng)(feng)險管理(li)提出全流程、全方位(wei)要求，壓實商業(ye)銀行(xing)(xing)的風(feng)(feng)險管理(li)主體責(ze)任。五是(shi)強化(hua)事中事后監管。

　　其中，最受市場關(guan)注的(de)是《辦法》重申和(he)強(qiang)調了(le)(le)“貸款(kuan)資金(jin)用途不(bu)得用于購房、股票(piao)、債券(quan)、期貨、金(jin)融衍生(sheng)品(pin)和(he)資產管理產品(pin)投資。”《證券(quan)日(ri)報(bao)》記者了(le)(le)解發現，通過中介(jie)機構的(de)“運作”，部(bu)分無(wu)擔保無(wu)抵(di)押的(de)線上(shang)消費貸款(kuan)確實與樓市“聯系密切”。

　　吳(wu)凌對《證券日報(bao)》記者表示，“如果需(xu)要(yao)湊首付，每(mei)家銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)申請20萬元貸款(kuan)，幾家銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)一起申請是可行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)。”吳(wu)凌提到的(de)“幾家銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)一起申請”，是商業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)互聯網貸款(kuan)的(de)一種“痼疾”，學名“多頭(tou)共債(zhai)”，通(tong)常(chang)利用(yong)貸款(kuan)申請和銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)放款(kuan)之間的(de)時間差，同時在多家銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)進行(xing)(xing)(xing)(xing)審批流程。如今(jin)，“多頭(tou)共債(zhai)”行(xing)(xing)(xing)(xing)為(wei)也將迎來監(jian)管關注——“加(jia)強統一授信(xin)(xin)管理，防止(zhi)過度(du)授信(xin)(xin)”、“如發現貸款(kuan)用(yong)途違法違規(gui)或未按照約(yue)定(ding)用(yong)途使(shi)用(yong)的(de)，應當(dang)采(cai)取措施提前收回貸款(kuan)。”

　　不(bu)過，《證券日報》記(ji)者(zhe)在(zai)調(diao)查中(zhong)同時發(fa)現，除了線上(shang)消費貸的(de)(de)(de)“多頭共債”湊首(shou)付，辦理多張信(xin)(xin)(xin)用卡(ka)套現也(ye)是消費類貸款(kuan)化身“首(shou)付貸”的(de)(de)(de)方法之(zhi)一。“我們可以(yi)幫助聯系專(zhuan)人給(gei)您辦理不(bu)同銀行的(de)(de)(de)多張大額信(xin)(xin)(xin)用卡(ka)，并把(ba)錢刷出(chu)來，供您交首(shou)付使用”，一位(wei)地產中(zhong)介機構(gou)人士對記(ji)者(zhe)表示，“該信(xin)(xin)(xin)用卡(ka)不(bu)上(shang)征信(xin)(xin)(xin)，不(bu)會影(ying)響(xiang)后續的(de)(de)(de)住房(fang)按(an)揭貸款(kuan)。”

　　“禁止信貸資(zi)金違規流(liu)入樓(lou)市(shi)和(he)股市(shi)是(shi)防范(fan)系統性(xing)(xing)風險的需要，也(ye)是(shi)避免影(ying)響宏觀(guan)調(diao)(diao)控(kong)政策效果(guo)的需要。”劉俊海認為，“互聯(lian)網貸款不僅強(qiang)調(diao)(diao)流(liu)動(dong)性(xing)(xing)，更強(qiang)調(diao)(diao)資(zi)金流(liu)向正當性(xing)(xing)、精準性(xing)(xing)，應(ying)該(gai)真(zhen)正服務于引導產業升級。”

　　消費者保護被點題

　　專家建議適應更多消費場景

　　值得(de)一提的(de)(de)是，《辦法》針(zhen)對互聯(lian)網貸款中存在(zai)的(de)(de)信息披露不充分、數(shu)據保護不到位、清(qing)收管理不規(gui)范(fan)等損害金融消費者權益的(de)(de)問題，在(zai)多個章節全面提出消費者保護要求。

　　董希(xi)淼對此表示，《辦法(fa)(fa)》明(ming)確互(hu)聯網(wang)貸(dai)(dai)款(kuan)堅(jian)持(chi)小額、短期等原則，要(yao)求通過合(he)法(fa)(fa)渠道獲得數據(ju)、規(gui)范商業銀行對合(he)作(zuo)機構管理、落(luo)實向借款(kuan)人的充分信息披(pi)露義(yi)務等，針對性較(jiao)強，有助于減少互(hu)聯網(wang)貸(dai)(dai)款(kuan)發展過程中的一(yi)些風(feng)險隱患，更好地保護金融(rong)消(xiao)費者合(he)法(fa)(fa)權益。同時，建議(yi)將貸(dai)(dai)款(kuan)金額提(ti)高、期限適當延長(chang)，使(shi)互(hu)聯網(wang)貸(dai)(dai)款(kuan)適應更多(duo)消(xiao)費場景的需要(yao)。

　　劉俊海也(ye)表(biao)示，商業(ye)(ye)銀行(xing)互(hu)聯網(wang)貸款業(ye)(ye)務中對于金(jin)融(rong)消(xiao)費者保護如何詳盡都不為過，應(ying)該“24小時全天候、360度全方位(wei)、信息(xi)共享、快捷高(gao)效(xiao)、無縫(feng)對接(jie)”。金(jin)融(rong)消(xiao)費者最(zui)注意(yi)隱私權、財產(chan)保障權、知情權和選擇權，如果4項權利均能(neng)落地，商業(ye)(ye)銀行(xing)互(hu)聯網(wang)貸款業(ye)(ye)務的發展也(ye)將(jiang)高(gao)歌猛進。