信貸支(zhi)持、減費(fei)讓利、延期還(huan)款(kuan)，融資環境逐步改善

　　金融活水澆(jiao)灌個(ge)體(ti)工商戶（經濟聚焦·支持個(ge)體(ti)工商戶發展）

　　核心閱讀

　　今(jin)年以來，金融部門采取多項措(cuo)施，為個(ge)體工商(shang)(shang)戶提供便(bian)捷、快速的資金支持，助(zhu)力個(ge)體工商(shang)(shang)戶渡過難關。

　　加大資(zi)(zi)金支(zhi)(zhi)持(chi)力度，減輕(qing)融(rong)(rong)資(zi)(zi)負擔(dan)；創新貨幣(bi)政策工具，提(ti)高融(rong)(rong)資(zi)(zi)效率；創新推出金融(rong)(rong)產品，提(ti)升(sheng)服務水平(ping)……在一系列金融(rong)(rong)政策的支(zhi)(zhi)持(chi)下，融(rong)(rong)資(zi)(zi)環境逐步改善，個體工商戶的發(fa)展活力更足。

　　我國(guo)個體工(gong)商戶達8331.3萬，解決了(le)超2億(yi)人(ren)的就業問題。受(shou)到(dao)疫情(qing)等(deng)因素影響，今年(nian)以來，不(bu)少個體工(gong)商戶出現了(le)流(liu)動資(zi)金(jin)緊(jin)張等(deng)困難，金(jin)融部門(men)采取(qu)多項措施，加(jia)大支持力(li)度，讓個體經營者能更容易獲得資(zi)金(jin)支持，為其注(zhu)入資(zi)金(jin)“活水”，助(zhu)力(li)個體工(gong)商戶渡過難關。

　　加大資金投放，讓個體工商戶也能輕松貸款

　　“原以為銀(yin)行(xing)貸款(kuan)都是給大企(qi)業的，沒想(xiang)到(dao)(dao)我們(men)個(ge)體戶(hu)借錢也能這么容易。”7月19日，深圳市龍崗區一(yi)家五金商(shang)行(xing)的老板(ban)林曉濱看著手機驚喜萬分，工(gong)商(shang)銀(yin)行(xing)APP顯示，自己申請的15.2萬元經營貸款(kuan)已經到(dao)(dao)賬了。

　　“受(shou)疫情影(ying)響，店里收入(ru)減少，租金、工資等(deng)還(huan)得(de)照常(chang)支出，資金很緊張(zhang)。”林曉(xiao)濱告訴記者，自己(ji)曾經也(ye)想過到銀行貸(dai)款，但又(you)擔心申(shen)請(qing)門檻高、到賬周期長。“個體戶(hu)辦(ban)貸(dai)款最怕(pa)的就(jiu)是繁(fan)瑣(suo)的手續、漫長的等(deng)待。”

　　一次(ci)去工行(xing)龍崗支行(xing)辦業(ye)務(wu)的機會，林(lin)曉濱了(le)(le)解(jie)到工行(xing)專門針對小微企業(ye)和個體戶推出(chu)了(le)(le)線上(shang)“小微e貸(dai)”業(ye)務(wu)。在客戶經(jing)理的幫助下，他通過(guo)手機APP線上(shang)提(ti)交申請，無(wu)需(xu)任(ren)何抵(di)押物，整個過(guo)程僅耗(hao)時一分鐘(zhong)左右。

　　林曉濱的(de)感(gan)受(shou)并非個例，面對疫(yi)情影響，國家采取(qu)多(duo)項措(cuo)施(shi)加(jia)大(da)資(zi)(zi)金支(zhi)持力度，引導(dao)金融機構增加(jia)3000億元低(di)息貸(dai)款(kuan)，定向支(zhi)持個體(ti)工商(shang)戶(hu)(hu)，同時，通過(guo)下調(diao)支(zhi)農、支(zhi)小再貸(dai)款(kuan)利(li)率等措(cuo)施(shi)，降低(di)個體(ti)工商(shang)戶(hu)(hu)的(de)融資(zi)(zi)成(cheng)本。此外(wai)，對受(shou)疫(yi)情影響嚴重、到(dao)期還(huan)款(kuan)困難以及暫時失去收入來源的(de)個體(ti)工商(shang)戶(hu)(hu)，各地金融機構靈活調(diao)整還(huan)款(kuan)安排，合理延長貸(dai)款(kuan)期限(xian)，全力幫助個體(ti)戶(hu)(hu)渡過(guo)難關。

　　記者從人(ren)民(min)銀行獲悉，截至6月末，我國普惠小(xiao)微貸款(kuan)余額(e)13.5萬億元(yuan)，同(tong)比增長26.5%，增速比上(shang)月末和上(shang)年末分(fen)別高(gao)1.1和3.4個百(bai)分(fen)點，連(lian)續4個月創有(you)統計以來的新(xin)高(gao)。其中，個體工商戶和小(xiao)微企業(ye)主(zhu)經營(ying)性(xing)貸款(kuan)余額(e)8.5萬億元(yuan)，同(tong)比增長22.5%。

　　為(wei)了進(jin)一(yi)步減(jian)輕融資負擔，金融部門(men)正采取多(duo)項措施(shi)，鼓勵銀(yin)行(xing)向(xiang)包括個(ge)體工(gong)商戶(hu)在內的各類市場主體合理讓利。以(yi)建設銀(yin)行(xing)為(wei)例，今年(nian)以(yi)來，該行(xing)進(jin)一(yi)步擴大小(xiao)微(wei)企業(ye)和個(ge)體工(gong)商戶(hu)服務(wu)收費減(jian)免(mian)范圍(wei)，共(gong)減(jian)免(mian)和優惠35項服務(wu)項目(mu)。目(mu)前建行(xing)信用(yong)類普惠金融貸款年(nian)利率(lv)由年(nian)初(chu)5.0025%下降(jiang)為(wei)不超過4.2525%，疫情(qing)防(fang)控相關行(xing)業(ye)小(xiao)微(wei)企業(ye)和個(ge)體戶(hu)貸款利率(lv)進(jin)一(yi)步降(jiang)低至3.8525%。

　　“今(jin)年(nian)以來(lai)，普惠小(xiao)微貸(dai)款(kuan)余額增長(chang)較(jiao)快，在減費讓(rang)利、延(yan)期還本付息等一(yi)系列優惠政(zheng)策推(tui)動下，小(xiao)微企業和(he)個(ge)(ge)體(ti)工(gong)(gong)商戶的融資環(huan)境逐(zhu)步改善(shan)，資金壓力(li)得到有(you)效緩解。”中南(nan)財(cai)經政(zheng)法大(da)(da)學數字經濟(ji)研究(jiu)院執行院長(chang)盤和(he)林說，個(ge)(ge)體(ti)工(gong)(gong)商戶規模雖小(xiao)，卻關系社會正(zheng)常生產(chan)生活的方方面面，加大(da)(da)金融支持力(li)度，為個(ge)(ge)體(ti)工(gong)(gong)商戶“活血”，將(jiang)有(you)利于做好“六穩”工(gong)(gong)作、落實“六保(bao)”任務。

　　創新政策工具，讓資金直達個體工商戶

　　今年(nian)以來，在(zai)一系列創新直達實(shi)體(ti)經濟的貨幣政策(ce)工具(ju)推動下(xia)，個體(ti)工商戶(hu)融(rong)資環境(jing)逐步改(gai)善，融(rong)資效率明顯提高。

　　6月1日，在前期(qi)推出3000億(yi)元(yuan)抗疫專項再(zai)貸(dai)(dai)(dai)款和1.5萬(wan)億(yi)元(yuan)普(pu)(pu)惠(hui)性再(zai)貸(dai)(dai)(dai)款再(zai)貼現基礎(chu)上，央(yang)行(xing)再(zai)創(chuang)設兩個直達實體經濟(ji)的貨(huo)幣政策工具(ju)(ju)：普(pu)(pu)惠(hui)小微(wei)企(qi)業貸(dai)(dai)(dai)款延(yan)期(qi)支(zhi)(zhi)持(chi)工具(ju)(ju)、普(pu)(pu)惠(hui)小微(wei)企(qi)業信用(yong)(yong)(yong)貸(dai)(dai)(dai)款支(zhi)(zhi)持(chi)計(ji)劃。通過(guo)(guo)延(yan)期(qi)支(zhi)(zhi)持(chi)工具(ju)(ju)，央(yang)行(xing)提供(gong)(gong)400億(yi)元(yuan)再(zai)貸(dai)(dai)(dai)款資(zi)金，鼓(gu)勵地(di)方法人銀(yin)行(xing)對包含個體工商戶貸(dai)(dai)(dai)款在內(nei)的普(pu)(pu)惠(hui)小微(wei)貸(dai)(dai)(dai)款“應(ying)延(yan)盡延(yan)”，預計(ji)延(yan)期(qi)政策可(ke)(ke)覆蓋普(pu)(pu)惠(hui)小微(wei)貸(dai)(dai)(dai)款本金約7萬(wan)億(yi)元(yuan)。同時(shi)，央(yang)行(xing)通過(guo)(guo)信用(yong)(yong)(yong)貸(dai)(dai)(dai)款支(zhi)(zhi)持(chi)計(ji)劃提供(gong)(gong)資(zi)金支(zhi)(zhi)持(chi)，預計(ji)可(ke)(ke)帶動(dong)地(di)方法人銀(yin)行(xing)新發放普(pu)(pu)惠(hui)小微(wei)信用(yong)(yong)(yong)貸(dai)(dai)(dai)款約1萬(wan)億(yi)元(yuan)。

　　廣(guang)東省云浮市(shi)新(xin)興縣的個體(ti)工商(shang)戶蘇(su)鉅森從事餐飲業(ye)多(duo)年，在新(xin)興縣經營多(duo)家(jia)餐飲店。今(jin)年6月，蘇(su)鉅森在新(xin)興農商(shang)銀行的一筆(bi)50萬(wan)元貸(dai)款就要到期，受疫(yi)情影響，店鋪資金緊張(zhang)，加(jia)上人工和水電費等固定支出，實在難(nan)以還上這筆(bi)貸(dai)款。

　　就在(zai)一籌莫展之際，新興農商銀行的業務員主(zhu)動上門，提出要給這筆貸款(kuan)辦理延期。6月12日，蘇鉅森尚未歸(gui)還的34萬元貸款(kuan)順(shun)利延至(zhi)明年6月12日，資金壓(ya)力得到了緩(huan)解。

　　“這(zhe)(zhe)筆貸(dai)款(kuan)得到了(le)(le)央行(xing)(xing)(xing)普惠小(xiao)微(wei)企業(ye)貸(dai)款(kuan)延期支(zhi)(zhi)持工(gong)具的(de)幫(bang)助，給(gei)客戶延期了(le)(le)，我們就能獲(huo)得激勵資(zi)金(jin)支(zhi)(zhi)持。”新興(xing)(xing)農商銀行(xing)(xing)(xing)董事長廖興(xing)(xing)華告訴記者，僅(jin)6月份，該行(xing)(xing)(xing)就辦理了(le)(le)19筆貸(dai)款(kuan)延期手續(xu)，支(zhi)(zhi)持小(xiao)微(wei)企業(ye)和個體工(gong)商戶16家(jia)，涉及貸(dai)款(kuan)本金(jin)4985萬(wan)元。“在人民銀行(xing)(xing)(xing)云浮市中(zhong)心支(zhi)(zhi)行(xing)(xing)(xing)支(zhi)(zhi)持下，這(zhe)(zhe)些貸(dai)款(kuan)本金(jin)的(de)1%，也就是49.85萬(wan)元的(de)激勵資(zi)金(jin)，已(yi)于8月12日給(gei)了(le)(le)我們銀行(xing)(xing)(xing)，有了(le)(le)這(zhe)(zhe)樣的(de)好政策，我們支(zhi)(zhi)持小(xiao)微(wei)企業(ye)和個體工(gong)商戶的(de)積極(ji)性更(geng)高了(le)(le)。”廖興(xing)(xing)華說。

　　融資渠(qu)道暢通(tong)，支持(chi)力度(du)增加(jia)。記者在(zai)采(cai)訪中發現，今年(nian)上半年(nian)，各(ge)家銀(yin)行普惠金融業(ye)務的工作人(ren)員工作量(liang)明顯(xian)加(jia)大(da)，小微(wei)企(qi)業(ye)和個(ge)體工商戶的貸款數量(liang)有(you)了不小提升(sheng)。

　　網商銀行副行長馮亮介紹，今年(nian)3月，全國工商聯和(he)網商銀行共同發起“無接觸(chu)貸(dai)款助(zhu)(zhu)微計劃(hua)”，超過100家銀行加入，希望在(zai)半年(nian)內幫助(zhu)(zhu)1000萬戶(hu)小微企業和(he)個(ge)體(ti)工商戶(hu)，計劃(hua)發起剛3個(ge)多月，目標便已完成(cheng)。

　　“截(jie)至7月(yue)末，分(fen)行普惠性小(xiao)微貸(dai)款余額(e)達39.66億(yi)元，較年初增加11.39億(yi)元，完成(cheng)全年計劃的91.12%，貸(dai)款戶(hu)數(shu)2951戶(hu)，較年初增加813戶(hu)，超額(e)完成(cheng)全年計劃。”交通(tong)銀行四川省(sheng)分(fen)行普惠金(jin)融事(shi)業部(bu)負(fu)責人(ren)李(li)蘭蘭說。

　　提升金融服務，為個體工商戶量身定制產品

　　個體(ti)工商戶經(jing)營(ying)情況千差萬別，金融(rong)服(fu)務(wu)需求(qiu)也(ye)多種多樣。各地金融(rong)機構創新推出(chu)金融(rong)產品，提升服(fu)務(wu)水(shui)平，個性化滿足個體(ti)戶金融(rong)需求(qiu)。

　　重慶(qing)萬州中銀富(fu)登村(cun)鎮銀行依據收(shou)款(kuan)二維碼創新推出“碼上貸(dai)”產(chan)品，只要個體(ti)戶滿足連續3個月每月收(shou)款(kuan)筆數(shu)在(zai)20筆以上、金額在(zai)5000元(yuan)以上，即(ji)可申請最高20萬元(yuan)的(de)信用貸(dai)款(kuan)。

　　在服務個體(ti)工商戶過程中，各金融(rong)機構也充分感受到這一客戶群(qun)體(ti)對自身發展的(de)重要意義(yi)。

　　“銀(yin)(yin)行(xing)和實體(ti)(ti)經(jing)(jing)(jing)(jing)濟(ji)共生共榮，支(zhi)持(chi)實體(ti)(ti)經(jing)(jing)(jing)(jing)濟(ji)是銀(yin)(yin)行(xing)業的職責。”中信銀(yin)(yin)行(xing)杭州分行(xing)個人信貸部(bu)總經(jing)(jing)(jing)(jing)理黃自(zi)強認為，從銀(yin)(yin)行(xing)自(zi)身經(jing)(jing)(jing)(jing)營(ying)(ying)看，個體(ti)(ti)工商(shang)戶(hu)是數量龐大的客戶(hu)群體(ti)(ti)，把他們服務好(hao)、經(jing)(jing)(jing)(jing)營(ying)(ying)好(hao)，就能夠獲得雙贏(ying)。同時，個體(ti)(ti)工商(shang)戶(hu)也(ye)是具有成(cheng)長性的市場(chang)主(zhu)體(ti)(ti)，積極幫助他們成(cheng)長，也(ye)是為銀(yin)(yin)行(xing)未來發(fa)展蓄勢。

　　工商銀(yin)(yin)行重慶萬州分(fen)行普惠部副經理楊聃表示，從業務發展(zhan)(zhan)角度看(kan)，個(ge)體戶的(de)金融服務涉及銀(yin)(yin)行卡、POS收單、貸款等(deng)很多方面(mian)，有利于補齊銀(yin)(yin)行業務發展(zhan)(zhan)短板，是銀(yin)(yin)行發展(zhan)(zhan)的(de)藍海(hai)。

　　“個體(ti)工商(shang)(shang)戶(hu)的普惠金(jin)(jin)融(rong)需(xu)求(qiu)潛力很大，全面(mian)覆(fu)蓋(gai)銀(yin)行(xing)的存(cun)款、貸款、結算、交易(yi)支付等(deng)各個業務領(ling)域，做好(hao)個體(ti)工商(shang)(shang)戶(hu)金(jin)(jin)融(rong)服(fu)務，是當前銀(yin)行(xing)業重(zhong)要的改革轉(zhuan)型目標。”民生(sheng)銀(yin)行(xing)研究院高(gao)級研究員(yuan)應習文(wen)認為，為更好(hao)地(di)解決個體(ti)工商(shang)(shang)戶(hu)的金(jin)(jin)融(rong)需(xu)求(qiu)痛點，銀(yin)行(xing)業必須轉(zhuan)變經營理念，回歸(gui)服(fu)務大眾(zhong)和實體(ti)經濟(ji)的本源(yuan)，同時要借(jie)助金(jin)(jin)融(rong)科技力量，不(bu)斷創新產品、風(feng)控和服(fu)務模式，為個體(ti)工商(shang)(shang)戶(hu)提供高(gao)效(xiao)、便捷、個性化的金(jin)(jin)融(rong)服(fu)務。記者 吳秋余(yu) 葛孟超