本報(bao)記者聯(lian)合報(bao)道

　　“之前(qian)做生(sheng)意(yi)用(yong)信(xin)用(yong)卡透(tou)支了幾萬(wan)元(yuan)，現在生(sheng)意(yi)失敗，分文無收，現在已經(jing)逾期三個月(yue)了，怎(zen)么辦？”一位(wei)網(wang)友(you)在某問(wen)答平(ping)臺(tai)上的(de)提問(wen)，引出一連串關于信(xin)用(yong)卡逾期協商的(de)“解決辦法”。

　　信(xin)用卡(ka)逾(yu)(yu)期著實(shi)是件令(ling)人頭(tou)痛(tong)的(de)事(shi)。一些(xie)機(ji)(ji)構利用持卡(ka)人的(de)這種“頭(tou)痛(tong)事(shi)”，做起代理逾(yu)(yu)期協商的(de)生意。央行數據顯(xian)示，今年二季度信(xin)用卡(ka)逾(yu)(yu)期半(ban)年未償信(xin)貸(dai)總(zong)額較去年末有所增加。中國證券報(bao)記(ji)者調研發(fa)現(xian)，從(cong)事(shi)信(xin)用卡(ka)逾(yu)(yu)期協商業務的(de)代理機(ji)(ji)構生意火爆。

　　這(zhe)些(xie)代(dai)理(li)機(ji)(ji)構(gou)(gou)，或安排委托專(zhuan)業(ye)律師(shi)(shi)顧問代(dai)理(li)協(xie)商，或指導(dao)協(xie)助客戶按(an)其“劇本”行動(dong)，從中賺取服務(wu)費。對于(yu)這(zhe)些(xie)代(dai)理(li)機(ji)(ji)構(gou)(gou)的(de)合法性，有律師(shi)(shi)和銀行業(ye)內人士認為，這(zhe)些(xie)機(ji)(ji)構(gou)(gou)目前游走于(yu)灰色地帶。

　　團隊化運作

　　為(wei)上述網友提出“解決辦(ban)法”的(de)主體(ti)，大部分是信用卡逾(yu)期協(xie)商、停息分期代理人及(ji)債(zhai)務咨詢、協(xie)商機(ji)構(gou)等。記者(zhe)通過調研發現，當前(qian)，涉(she)及(ji)“逾(yu)期協(xie)商”“債(zhai)務重組”“債(zhai)務規劃”“負債(zhai)管理”“停息掛賬”等關(guan)鍵(jian)詞的(de)廣告已在諸多社交(jiao)媒(mei)體(ti)和電商平(ping)臺“滿天飛”。

　　這(zhe)些(xie)(xie)廣(guang)告通常打著幫(bang)助逾期持(chi)卡(ka)人“上(shang)岸”的(de)旗號進行兜售，多家銀(yin)行的(de)信用卡(ka)均在其業務(wu)范疇之內。哪些(xie)(xie)銀(yin)行“難說話”、哪些(xie)(xie)銀(yin)行效率(lv)低……這(zhe)些(xie)(xie)代理機(ji)構對各家銀(yin)行風格了(le)如(ru)指掌(zhang)。

　　有機構(gou)稱，已成功協商超300例，處理(li)周期一般在3至15個(ge)工作日，個(ge)別“難纏”的銀行或需一個(ge)月。

　　據了(le)解，此類(lei)代理機(ji)構很多都(dou)已實現公司化(hua)、團(tuan)隊化(hua)運作，有(you)的還(huan)冠以“法律咨詢”“金融信息服務”等字眼。某(mou)代理機(ji)構稱，通常每三個人組(zu)成(cheng)一個團(tuan)隊，分別負責客戶接待、財務和法務。

　　以(yi)下是記(ji)者和(he)某(mou)代理機(ji)構(gou)的問(wen)答(da)。記(ji)者問(wen)：“全(quan)程不需(xu)(xu)要(yao)我(wo)和(he)銀行(xing)交(jiao)涉？”某(mou)機(ji)構(gou)答(da)：“什么都(dou)不需(xu)(xu)要(yao)，有了方案會給你打(da)電話。你也不需(xu)(xu)要(yao)聯系銀行(xing)，簽合同是你自(zi)己簽。簽完(wan)之后我(wo)會把你的案子(zi)轉入法務部，之后三天左右就差(cha)不多了。我(wo)們是專業(ye)團(tuan)隊(dui)，做不下來全(quan)額(e)退(tui)款。出現任(ren)何問(wen)題(ti)我(wo)們承(cheng)擔，包括上訴、應訴、反訴。”

　　一些(xie)機構還發展(zhan)了(le)“下線”，招聘代理、學員，聲稱可輕松月入(ru)1萬元至(zhi)3萬元。

　　按劇本套路“賣慘”

　　“信用卡(ka)可以做(zuo)停(ting)息掛賬(zhang)個性化分期，最(zui)高(gao)不再增加利息，按照目(mu)前欠(qian)的額度再進行分期，最(zui)高(gao)為60期。走(zou)這個途(tu)(tu)徑催收肯定會停(ting)，起訴(su)也避(bi)免了(le)。這是(shi)最(zui)佳途(tu)(tu)徑。”某代(dai)理機(ji)構表示(shi)。

　　據其(qi)介(jie)紹，幫助逾期持卡人停息掛賬、實現“上岸”的方(fang)式大體有兩(liang)種(zhong)(zhong)：一是(shi)安排委托專業(ye)律師(shi)顧問代理協商；二(er)是(shi)指導協助客戶(hu)按他們的方(fang)案去操(cao)作，準備好(hao)相關材料(liao)和“劇本(ben)”，然后再申請協商。客服人員(yuan)表示：“兩(liang)種(zhong)(zhong)方(fang)式都可(ke)穩妥搞定。”

　　記者發現，“服務費(fei)(fei)”一(yi)般為欠款金額的(de)(de)10%左右，根據(ju)是(shi)否委托中(zhong)介(jie)全程辦理略有不同。“委托的(de)(de)話，因為要(yao)安排律師全程代理，費(fei)(fei)用會高(gao)一(yi)些，需支付(fu)賬單金額的(de)(de)8%，另(ling)加500元材料費(fei)(fei)。選擇(ze)指導協助的(de)(de)話，我給你提供材料范本，你按(an)流程走，遇(yu)到情況我教(jiao)你應對，費(fei)(fei)用低一(yi)些，一(yi)次性(xing)支付(fu)1888元，你名下的(de)(de)卡(ka)都給搞定。”某商家稱，“若不簽(qian)合同，可便宜1000元。”

　　上述(shu)代(dai)理(li)人口中的“停息掛(gua)賬”，與相(xiang)關法規中“個性化分期(qi)還款(kuan)”息息相(xiang)關。《商(shang)業(ye)銀(yin)行信用卡(ka)(ka)業(ye)務監督管理(li)辦法》第(di)70條規定：在特殊情(qing)況(kuang)下，確認信用卡(ka)(ka)欠(qian)款(kuan)金額超出持(chi)卡(ka)(ka)人還款(kuan)能力、且持(chi)卡(ka)(ka)人仍有還款(kuan)意(yi)愿的，發卡(ka)(ka)銀(yin)行可以與持(chi)卡(ka)(ka)人平等(deng)協商(shang)，達成個性化分期(qi)還款(kuan)協議。這也(ye)成了商(shang)家們緊抓的“稻草”。

　　某商家表示：“有(you)劇本，有(you)故事，有(you)依據，有(you)材料，熟知流程，又有(you)語言話術(shu)思路，就可以執行(xing)(xing)了。”其(qi)套路一(yi)般如下：撥(bo)打發卡銀行(xing)(xing)客(ke)服電話并錄音(yin)；每月定存不(bu)誤，證明還(huan)款(kuan)意愿；向當地監管部(bu)門(men)投(tou)訴，申訴停息掛(gua)賬(zhang)和(he)分期償還(huan)訴求。不(bu)少商家更是教客(ke)戶使(shi)出“賣慘”招式。

　　“客戶通(tong)常會以(yi)收入(ru)銳減(jian)、投資失敗為理(li)由進(jin)行協商。”北(bei)京一家銀行員(yuan)工無奈表(biao)示，這(zhe)些(xie)慣(guan)用招式(shi)無非是裝可憐，或以(yi)投訴威脅。

　　處于灰色地帶

　　關于(yu)此類代理機(ji)構的(de)合法性，目前(qian)尚未有(you)明確結(jie)論。盈科律師事務所律師葉庚清表示(shi)，目前(qian)看來，這類中介或(huo)處于(yu)灰(hui)色地帶(dai)，至于(yu)有(you)無法律風險，涉及到中介和銀行的(de)溝通及資料的(de)真(zhen)實性問(wen)題(ti)。

　　“這些(xie)(xie)機構游走于灰(hui)色(se)地(di)帶。從(cong)銀(yin)行(xing)的(de)(de)角度來說，客戶(hu)的(de)(de)信(xin)息資料含賬(zhang)戶(hu)信(xin)息，是按(an)照監(jian)管要求(qiu)嚴(yan)格保密的(de)(de)。所(suo)謂的(de)(de)‘代理(li)(li)(li)’并沒有(you)法律(lv)認可的(de)(de)代理(li)(li)(li)關系，使銀(yin)行(xing)無法與這些(xie)(xie)代理(li)(li)(li)進(jin)行(xing)交(jiao)涉。”某股份制銀(yin)行(xing)信(xin)用卡(ka)負責(ze)人表示(shi)，“代理(li)(li)(li)要求(qiu)賬(zhang)務延期(qi)的(de)(de)時限基本都是監(jian)管要求(qiu)的(de)(de)頂格，即五年且免除所(suo)有(you)息費(fei)。免除下來的(de)(de)息費(fei)，代理(li)(li)(li)公司會再去(qu)找持卡(ka)人進(jin)行(xing)分成（要手續費(fei)）。”

　　北京(jing)市(shi)平谷區法(fa)院一(yi)名(ming)助(zhu)理(li)法(fa)官在(zai)(zai)接(jie)受記者采訪時表示(shi)(shi)，客戶通過“債務(wu)規(gui)劃師”進行(xing)協商，可能引(yin)發一(yi)些無法(fa)預估的(de)道德風險，或是鉆了(le)法(fa)律(lv)的(de)漏洞。北京(jing)市(shi)西城區法(fa)律(lv)援助(zhu)中(zhong)心工作人(ren)員表示(shi)(shi)，如果此類代(dai)理(li)機構有營(ying)業執(zhi)照，且(qie)進行(xing)了(le)工商變更，是合法(fa)主(zhu)體，為(wei)客戶提供服(fu)務(wu)，那么就不存(cun)在(zai)(zai)問題；如果其進行(xing)虛假(jia)承諾，那么就存(cun)在(zai)(zai)法(fa)律(lv)問題。市(shi)場上一(yi)些主(zhu)體以個(ge)人(ren)身份做此類業務(wu)則是不合法(fa)的(de)。建議信用卡(ka)持卡(ka)人(ren)慎重選擇該(gai)種方式。

　　此(ci)類代理機構的火爆(bao)，也從側面反(fan)映(ying)了信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)逾期(qi)(qi)量居高(gao)不下。央行數(shu)據顯示(shi)，截(jie)至(zhi)今年(nian)一(yi)季(ji)度末，信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)逾期(qi)(qi)半(ban)年(nian)未(wei)償(chang)(chang)信(xin)貸(dai)(dai)總額(e)918.75億(yi)元(yuan)，占(zhan)信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)應償(chang)(chang)信(xin)貸(dai)(dai)余額(e)的1.27%；截(jie)至(zhi)今年(nian)二季(ji)度末，信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)逾期(qi)(qi)半(ban)年(nian)未(wei)償(chang)(chang)信(xin)貸(dai)(dai)總額(e)854.28億(yi)元(yuan)，占(zhan)信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)應償(chang)(chang)信(xin)貸(dai)(dai)余額(e)的1.14%，均高(gao)于2019年(nian)末的742.66億(yi)元(yuan)和(he)0.98%。

　　目前(qian)，銀(yin)行(xing)對此采取(qu)了(le)差異化措(cuo)施。某股份制銀(yin)行(xing)工作(zuo)人(ren)員(yuan)表示，這個口子不能開，逾期的(de)人(ren)多了(le)，就會(hui)沒(mei)(mei)完沒(mei)(mei)了(le)。但某城市商(shang)業銀(yin)行(xing)工作(zuo)人(ren)員(yuan)表示：“我們特別希望(wang)協(xie)商(shang)成功(gong)，因為不良(liang)率上升銀(yin)行(xing)和客戶經理(li)業績都會(hui)受影(ying)響。”