上證報中國證券(quan)網訊（記者(zhe) 張瓊斯）銀保(bao)(bao)監(jian)會(hui)消費(fei)者(zhe)權益(yi)(yi)保(bao)(bao)護局2月3日發(fa)布關于光(guang)大(da)銀行(xing)侵害消費(fei)者(zhe)權益(yi)(yi)情況(kuang)的(de)通報，在(zai)對光(guang)大(da)銀行(xing)服務(wu)收費(fei)、理財產品適當性(xing)及消保(bao)(bao)情況(kuang)檢查(cha)中，銀保(bao)(bao)監(jian)會(hui)消費(fei)者(zhe)權益(yi)(yi)保(bao)(bao)護局發(fa)現該行(xing)存在(zai)以下侵害消費(fei)者(zhe)權益(yi)(yi)的(de)違規問題。

　　一是違(wei)規(gui)代(dai)(dai)客操作(zuo)。經查，消費者(zhe)通過光大銀(yin)(yin)行(xing)自(zi)助設備(bei)購(gou)買理(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)時，存在銀(yin)(yin)行(xing)員工違(wei)規(gui)代(dai)(dai)客操作(zuo)的問題(ti)，涉及哈爾濱、太原、上海等地4家分支機構。比如，2019年(nian)6月(yue)11日(ri)，哈爾濱東大直支行(xing)有14筆(bi)理(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)銷售，除(chu)輸入密碼外，其余流(liu)程均(jun)由銀(yin)(yin)行(xing)員工違(wei)規(gui)代(dai)(dai)客操作(zuo)。上述行(xing)為違(wei)反了《銀(yin)(yin)行(xing)業金融機構銷售專區錄(lu)音錄(lu)像管(guan)理(li)暫(zan)行(xing)規(gui)定(ding)》等規(gui)定(ding)。

　　二是短信(xin)(xin)營(ying)(ying)銷宣傳混淆自營(ying)(ying)與代銷產品(pin)。光大(da)(da)(da)銀(yin)行(xing)成都、濟南、青島等地(di)7家分(fen)支(zhi)機構在短信(xin)(xin)營(ying)(ying)銷中存在片(pian)面夸大(da)(da)(da)產品(pin)收益、混淆自營(ying)(ying)理財和(he)代銷產品(pin)等問題。比(bi)如(ru)，2019年(nian)3月(yue)27日(ri)，成都冠城支(zhi)行(xing)向消費者(zhe)發(fa)(fa)送(song)營(ying)(ying)銷短信(xin)(xin)，宣稱“光大(da)(da)(da)銀(yin)行(xing)冠城支(zhi)行(xing)3月(yue)27日(ri)-3月(yue)31日(ri)發(fa)(fa)行(xing)‘光大(da)(da)(da)陽光北(bei)斗星(xing)’（代碼865034）”，但該產品(pin)實(shi)際(ji)由光大(da)(da)(da)證(zheng)券(quan)發(fa)(fa)行(xing)、光大(da)(da)(da)銀(yin)行(xing)代銷，非光大(da)(da)(da)銀(yin)行(xing)自營(ying)(ying)產品(pin)。上(shang)述行(xing)為(wei)違反了《商業銀(yin)行(xing)理財業務監督管理辦法》《中國(guo)銀(yin)監會關于規(gui)范商業銀(yin)行(xing)代理銷售業務的通知》等規(gui)定(ding)。

　　三是適當性(xing)管(guan)(guan)理(li)落實(shi)不到(dao)位(wei)。光(guang)大(da)銀行(xing)(xing)對(dui)客戶風(feng)險(xian)(xian)承(cheng)(cheng)受(shou)(shou)能(neng)(neng)(neng)力(li)(li)評(ping)估(gu)管(guan)(guan)控不力(li)(li)，導致大(da)量(liang)高齡(ling)客戶風(feng)險(xian)(xian)承(cheng)(cheng)受(shou)(shou)能(neng)(neng)(neng)力(li)(li)評(ping)估(gu)結果(guo)高于實(shi)際(ji)等(deng)級，適當性(xing)管(guan)(guan)理(li)落實(shi)不到(dao)位(wei)。2018年(nian)(nian)1月(yue)至2019年(nian)(nian)6月(yue)，該行(xing)(xing)客戶年(nian)(nian)齡(ling)超過70周歲(sui)(sui)的(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)承(cheng)(cheng)受(shou)(shou)能(neng)(neng)(neng)力(li)(li)評(ping)估(gu)問卷(juan)中(zhong)年(nian)(nian)齡(ling)選項失(shi)真，涉及(ji)554家分支(zhi)機(ji)構，北京、河(he)北、吉林(lin)、福建、大(da)連等(deng)地分支(zhi)機(ji)構問題(ti)較為突出。比如，2018年(nian)(nian)5月(yue)31日，一名(ming)72歲(sui)(sui)消費者在北京惠(hui)新西街支(zhi)行(xing)(xing)風(feng)險(xian)(xian)承(cheng)(cheng)受(shou)(shou)能(neng)(neng)(neng)力(li)(li)評(ping)估(gu)問卷(juan)中(zhong)勾選年(nian)(nian)齡(ling)“D.61-65”，使風(feng)險(xian)(xian)評(ping)估(gu)結果(guo)由實(shi)際(ji)的(de)(de)進取型(xing)改為激(ji)進型(xing)，并認(ren)購了(le)高于其(qi)實(shi)際(ji)風(feng)險(xian)(xian)承(cheng)(cheng)受(shou)(shou)能(neng)(neng)(neng)力(li)(li)的(de)(de)“陽(yang)光(guang)紅精(jing)英(ying)薈1期(qi)”產品(pin)100萬元。上述行(xing)(xing)為違反(fan)了(le)《商(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)理(li)財產品(pin)銷售管(guan)(guan)理(li)辦(ban)法》《商(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)理(li)財業(ye)務監督管(guan)(guan)理(li)辦(ban)法》

　　四是個(ge)貸(dai)(dai)業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)與(yu)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)產品強(qiang)(qiang)(qiang)制捆綁。光(guang)大(da)銀行(xing)與(yu)某(mou)財險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)合作(zuo)開展的(de)“聯合I貸(dai)(dai)”和(he)小(xiao)額(e)無(wu)抵押貸(dai)(dai)款(kuan)業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)未(wei)區(qu)分(fen)消(xiao)費(fei)者(zhe)(zhe)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)風險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)水(shui)平和(he)授(shou)信(xin)(xin)狀況(kuang)，限定(ding)承保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)機構、強(qiang)(qiang)(qiang)制捆綁搭售(shou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)，嚴(yan)重侵害消(xiao)費(fei)者(zhe)(zhe)自主(zhu)選(xuan)擇(ze)權(quan)(quan)和(he)公(gong)平交易權(quan)(quan)。比如，2019年(nian)4月，光(guang)大(da)銀行(xing)總行(xing)零(ling)售(shou)業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)部開辦了小(xiao)額(e)無(wu)抵押貸(dai)(dai)款(kuan)業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)，主(zhu)要(yao)面向穩(wen)定(ding)受(shou)薪人士和(he)小(xiao)微企業(ye)客戶，該類(lei)客群多數有(you)房產/車輛或有(you)社保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)/壽(shou)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)單記錄。除借(jie)款(kuan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)證(zheng)(zheng)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)外，該類(lei)客群應(ying)有(you)權(quan)(quan)利選(xuan)擇(ze)其他增信(xin)(xin)方式，但該業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)借(jie)款(kuan)人的(de)授(shou)信(xin)(xin)準入條件僅(jin)為“已向相關(guan)(guan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)投保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)個(ge)人貸(dai)(dai)款(kuan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)證(zheng)(zheng)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)”，未(wei)區(qu)分(fen)借(jie)款(kuan)人信(xin)(xin)貸(dai)(dai)風險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)水(shui)平和(he)授(shou)信(xin)(xin)狀況(kuang)，強(qiang)(qiang)(qiang)制捆綁借(jie)款(kuan)人購買(mai)指定(ding)財險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)的(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)證(zheng)(zheng)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)。該業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)涉及北(bei)京、上海(hai)等(deng)8家分(fen)行(xing)，截至2019年(nian)6月末，該業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)累計(ji)貸(dai)(dai)款(kuan)金額(e)59.56億元。上述行(xing)為違反了《中國銀監(jian)會(hui)關(guan)(guan)于(yu)整治銀行(xing)業(ye)金融機構不規范(fan)經營的(de)通知》《國務(wu)(wu)(wu)(wu)院辦公(gong)廳(ting)關(guan)(guan)于(yu)加強(qiang)(qiang)(qiang)金融消(xiao)費(fei)者(zhe)(zhe)權(quan)(quan)益保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)護工作(zuo)的(de)指導意(yi)見》等(deng)規定(ding)。

　　五(wu)是存(cun)貸(dai)掛(gua)鉤。光大銀行(xing)石家莊、沈(shen)陽、南(nan)昌、鄭州(zhou)、廣州(zhou)、南(nan)寧(ning)、重慶、成都、深圳、鞍山等10家分行(xing)存(cun)在(zai)存(cun)貸(dai)掛(gua)鉤的違規(gui)問(wen)題，要(yao)求借款(kuan)(kuan)人以(yi)辦理(li)(li)本行(xing)結(jie)(jie)構性(xing)存(cun)款(kuan)(kuan)、單位定期(qi)存(cun)單、預存(cun)“還款(kuan)(kuan)保(bao)證金”等作為貸(dai)款(kuan)(kuan)審批發放條件。比如(ru)，2019年(nian)1月25日，廣州(zhou)分行(xing)給予(yu)某(mou)借款(kuan)(kuan)企業(ye)授信(xin)額度3400萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)，要(yao)求該筆(bi)授信(xin)中(zhong)2000萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)流(liu)動資(zi)金貸(dai)款(kuan)(kuan)額度須辦理(li)(li)該行(xing)結(jie)(jie)構性(xing)存(cun)款(kuan)(kuan)。2019年(nian)2月13日，該借款(kuan)(kuan)企業(ye)在(zai)光大銀行(xing)辦理(li)(li)結(jie)(jie)構性(xing)存(cun)款(kuan)(kuan)2100萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)，2019年(nian)2月15日，光大銀行(xing)向借款(kuan)(kuan)企業(ye)發放流(liu)動資(zi)金貸(dai)款(kuan)(kuan)2000萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)。上(shang)述(shu)行(xing)為違反了《中(zhong)國銀監會關于(yu)整治銀行(xing)業(ye)金融機構不規(gui)范經營的通(tong)知》等規(gui)定。

　　六是違反(fan)質價(jia)相(xiang)符(fu)(fu)原則(ze)收(shou)取(qu)財(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)顧(gu)(gu)問(wen)(wen)費(fei)(fei)。光大銀行(xing)總行(xing)、武(wu)漢(han)(han)分行(xing)、蘇州常熟支行(xing)違反(fan)質價(jia)相(xiang)符(fu)(fu)原則(ze)收(shou)取(qu)財(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)顧(gu)(gu)問(wen)(wen)費(fei)(fei)，涉及6269.5萬元。比如，2019年(nian)6月(yue)，武(wu)漢(han)(han)分行(xing)與某借款企(qi)業(ye)簽訂(ding)《財(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)顧(gu)(gu)問(wen)(wen)協(xie)議(yi)》，約(yue)定(ding)財(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)顧(gu)(gu)問(wen)(wen)服務(wu)(wu)(wu)(wu)期限(xian)為2019年(nian)6月(yue)至2020年(nian)3月(yue)，并收(shou)取(qu)697.5萬元財(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)顧(gu)(gu)問(wen)(wen)費(fei)(fei)。該行(xing)提供的(de)(de)服務(wu)(wu)(wu)(wu)成果(guo)《并購(gou)融(rong)資建議(yi)書》于(yu)(yu)2019年(nian)1月(yue)出具，早于(yu)(yu)《財(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)顧(gu)(gu)問(wen)(wen)協(xie)議(yi)》簽訂(ding)時間(jian)，也早于(yu)(yu)合同(tong)約(yue)定(ding)的(de)(de)服務(wu)(wu)(wu)(wu)期限(xian)，且部分內容從貸(dai)前調查報告中摘抄(chao)，設(she)計的(de)(de)并購(gou)融(rong)資方案與借款人貸(dai)款申請方案基(ji)本(ben)雷同(tong)。上述行(xing)為違反(fan)了《中國(guo)銀監會關于(yu)(yu)整治銀行(xing)業(ye)金融(rong)機構不規范經營的(de)(de)通知》等規定(ding)。

　　銀(yin)保(bao)監(jian)會消費者(zhe)權(quan)(quan)(quan)益(yi)保(bao)護(hu)局稱(cheng)，光(guang)大(da)銀(yin)行上(shang)述違規行為(wei)，侵害了消費者(zhe)知情權(quan)(quan)(quan)、自主選(xuan)擇權(quan)(quan)(quan)、公平交(jiao)易權(quan)(quan)(quan)、財(cai)產安(an)全權(quan)(quan)(quan)等基(ji)本權(quan)(quan)(quan)利，該局已要求(qiu)其進行整(zheng)改。針對上(shang)述問題，各銀(yin)行保(bao)險機(ji)構要引以為(wei)戒，舉一反三，排(pai)查整(zheng)改，根據(ju)《中國銀(yin)保(bao)監(jian)會關于銀(yin)行保(bao)險機(ji)構加強消費者(zhe)權(quan)(quan)(quan)益(yi)保(bao)護(hu)工作體(ti)制(zhi)機(ji)制(zhi)建設的指導意見(jian)》，建立健全消費者(zhe)權(quan)(quan)(quan)益(yi)保(bao)護(hu)體(ti)制(zhi)機(ji)制(zhi)，自上(shang)而下切實承擔起主體(ti)責任，有效(xiao)保(bao)護(hu)消費者(zhe)合(he)法權(quan)(quan)(quan)益(yi)。