首提推動(dong)大(da)行風(feng)控輸出 公司治理(li)等監管規(gui)制在(zai)途

　　多項(xiang)政策醞釀出臺 中小銀行新(xin)一輪改革提速

　　2月20日，銀保監會發布《關于進一步規范商業(ye)銀行(xing)互(hu)聯(lian)網(wang)貸(dai)款業(ye)務(wu)的(de)通知》，要求落實風(feng)險(xian)(xian)控制要求，商業(ye)銀行(xing)應強化風(feng)險(xian)(xian)控制主體責任，獨立開展互(hu)聯(lian)網(wang)貸(dai)款風(feng)險(xian)(xian)管理。業(ye)內(nei)指(zhi)出，互(hu)聯(lian)網(wang)貸(dai)款主要集中于中小(xiao)銀行(xing)，通知將促進中小(xiao)銀行(xing)進一步規范互(hu)聯(lian)網(wang)貸(dai)款行(xing)為。

　　不久前，2021年中(zhong)國(guo)銀(yin)保監會工(gong)作(zuo)會議首次(ci)提出(chu)，推動大型銀(yin)行向中(zhong)小銀(yin)行輸出(chu)風控工(gong)具和技(ji)術。

　　中小銀行改革是(shi)金融領(ling)域改革的重要內(nei)容。近來，央(yang)行、銀保(bao)監會(hui)等部門密集發聲部署，中小銀行新一(yi)輪改革正全(quan)面提速。記(ji)者獲悉，下(xia)一(yi)步(bu)，圍繞完善公司治(zhi)理監管制度體系(xi)，銀行保(bao)險(xian)機構公司治(zhi)理準則等一(yi)系(xi)列政(zheng)策措施正加快出臺。

　　強化中小銀行風險控制

　　《關(guan)于進(jin)一(yi)步規范商業銀行互(hu)聯網貸(dai)款業務的(de)(de)通(tong)知》要(yao)求落實(shi)風(feng)險控(kong)制(zhi)要(yao)求，商業銀行應強化風(feng)險控(kong)制(zhi)主體責(ze)任，獨立開展互(hu)聯網貸(dai)款風(feng)險管理，并自主完(wan)成對貸(dai)款風(feng)險評(ping)估和風(feng)險控(kong)制(zhi)具有(you)重要(yao)影(ying)響的(de)(de)風(feng)控(kong)環節，嚴禁將貸(dai)前、貸(dai)中、貸(dai)后管理的(de)(de)關(guan)鍵環節外包。同時(shi)，通(tong)知提出(chu)加強出(chu)資比(bi)例管理，實(shi)施總量(liang)控(kong)制(zhi)和限額管理等。

　　今年以來，金(jin)融(rong)監管頻頻部署，強化(hua)中小銀(yin)行(xing)(xing)風(feng)險控制。央行(xing)(xing)日前發布的2020年第四季度貨幣(bi)政策報(bao)告提出(chu)，支持銀(yin)行(xing)(xing)特別(bie)是中小銀(yin)行(xing)(xing)多渠(qu)道補充資本和完(wan)善治(zhi)理，增強金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)的穩健性和可(ke)持續經營能力。2021年中國(guo)銀(yin)保監會工作會議提出(chu)，持續改革(ge)優(you)化(hua)銀(yin)行(xing)(xing)保險機(ji)構(gou)體系。推動大型銀(yin)行(xing)(xing)向(xiang)中小銀(yin)行(xing)(xing)輸(shu)出(chu)風(feng)控工具和技術。

　　廈門(men)國(guo)際銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)投(tou)行(xing)(xing)(xing)分析員(yuan)任濤表(biao)示，銀(yin)(yin)保監(jian)會工作會首次(ci)提(ti)出(chu)“推(tui)動大型銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)向中(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)輸出(chu)風(feng)(feng)控(kong)(kong)工具和技術”，表(biao)明(ming)金(jin)融(rong)監(jian)管(guan)部門(men)認為，多數中(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)目前可能很難依靠自身的力(li)(li)量達到風(feng)(feng)控(kong)(kong)監(jian)管(guan)和金(jin)融(rong)科技要(yao)求。未來(lai)在加大普(pu)惠金(jin)融(rong)服務力(li)(li)度的政策導向下，傳統風(feng)(feng)控(kong)(kong)模式需(xu)要(yao)不(bu)斷變革和升級。“中(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)數量眾多，自身管(guan)理(li)能力(li)(li)較為薄弱，容(rong)易產生(sheng)風(feng)(feng)險積累(lei)。對中(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)而言(yan)，單個銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)自建風(feng)(feng)控(kong)(kong)成本高(gao)昂，因(yin)此適(shi)度接收大行(xing)(xing)(xing)技術、經驗和方法，有利于中(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)提(ti)升自身風(feng)(feng)控(kong)(kong)能力(li)(li)，也有利于學(xue)習大行(xing)(xing)(xing)風(feng)(feng)控(kong)(kong)和管(guan)理(li)經驗。”光(guang)大證券研究所(suo)金(jin)融(rong)業首席分析師王一峰說。

　　不過，中(zhong)國銀行(xing)研究(jiu)院研究(jiu)員原曉(xiao)惠指出，很多(duo)規模(mo)較小的地(di)方性中(zhong)小銀行(xing)受(shou)疫情(qing)影響(xiang)，經營業績(ji)和風(feng)(feng)險(xian)(xian)狀況(kuang)面(mian)臨較大沖擊。中(zhong)小銀行(xing)的資產質量具有明(ming)顯(xian)的地(di)方性特征，不能簡單地(di)復制學習大型銀行(xing)的風(feng)(feng)險(xian)(xian)管理模(mo)型，需要充分結(jie)合(he)當地(di)經濟和金融市場環(huan)境做好(hao)風(feng)(feng)險(xian)(xian)預判(pan)和風(feng)(feng)險(xian)(xian)預警(jing)。要進一步鼓勵、支持中(zhong)小銀行(xing)優化創新(xin)風(feng)(feng)險(xian)(xian)管理模(mo)型，提高特色(se)化、差異(yi)化風(feng)(feng)險(xian)(xian)管理水(shui)平(ping)。

　　異地展業再上“緊箍”

　　值(zhi)得注意的(de)是(shi)，今年(nian)金融監管(guan)部門多次發(fa)聲(sheng)，強(qiang)調中小(xiao)(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)需(xu)回歸當地(di)。銀(yin)(yin)保監會首席風險(xian)官、新聞發(fa)言人肖(xiao)遠企日前(qian)在(zai)國(guo)新辦發(fa)布會上對中小(xiao)(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)經營進(jin)行(xing)定調。他指出，中小(xiao)(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)、地(di)區性(xing)銀(yin)(yin)行(xing)原則上只能夠在(zai)本地(di)發(fa)展，聚焦小(xiao)(xiao)微企業(ye)(ye)和“三農”以及(ji)個人金融服(fu)務(wu)，滿足當地(di)企業(ye)(ye)和居民的(de)金融需(xu)求(qiu)。

　　2020年第四(si)季度貨幣政策報告也提到，要(yao)促進中小(xiao)銀(yin)行和農村信用社聚(ju)焦主(zhu)責主(zhu)業，回歸(gui)(gui)當地、回歸(gui)(gui)本(ben)源，建(jian)立有效的治理制衡(heng)機制。

　　對于(yu)中(zhong)小銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)異(yi)地(di)展(zhan)(zhan)業(ye)金融(rong)監管(guan)部門已有多個實質性舉(ju)措落地(di)。《關于(yu)進一步(bu)規范(fan)商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)貸款(kuan)業(ye)務的(de)通知(zhi)(zhi)》明(ming)確(que)，地(di)方法(fa)人銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)開展(zhan)(zhan)互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)貸款(kuan)業(ye)務的(de)，應服務于(yu)當地(di)客戶，不得跨(kua)注冊(ce)地(di)轄區開展(zhan)(zhan)互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)貸款(kuan)業(ye)務。此前，銀(yin)(yin)保監會發(fa)布的(de)《關于(yu)規范(fan)商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)通過(guo)互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)開展(zhan)(zhan)個人存款(kuan)業(ye)務有關事項的(de)通知(zhi)(zhi)》叫停(ting)互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)存款(kuan)，涉及銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)主(zhu)要(yao)為中(zhong)小銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、地(di)區性銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)和村鎮銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)等。央行(xing)(xing)(xing)提出，于(yu)2021年第一季度起，將地(di)方法(fa)人銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)吸(xi)收(shou)異(yi)地(di)存款(kuan)情況納入宏觀審(shen)慎評估，禁(jin)止其通過(guo)各種渠道開辦異(yi)地(di)存款(kuan)。

　　王一峰分析稱，對異地存款保持(chi)高(gao)(gao)壓主要(yao)是由于異地存款擾動(dong)存款市場競爭(zheng)秩序，推(tui)高(gao)(gao)負債(zhai)成(cheng)本，導致非(fei)理(li)性競爭(zheng)，還可能由此導致部(bu)分機構從事高(gao)(gao)風(feng)險(xian)業務(wu)，加大發生(sheng)金融風(feng)險(xian)隱(yin)患。

　　任(ren)濤表示(shi)，金融監管部門之所以(yi)鼓勵中(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)銀行(xing)(xing)扎根當地(di)(di)，一方(fang)面(mian)是有助于增(zeng)強中(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)銀行(xing)(xing)與當地(di)(di)經濟(ji)的聯系，使(shi)中(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)銀行(xing)(xing)與當地(di)(di)經濟(ji)形成良性(xing)循環，避免(mian)金融風(feng)(feng)險跨區域傳染(ran)、使(shi)金融風(feng)(feng)險不(bu)斷收斂(lian)；另一方(fang)面(mian)，中(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)銀行(xing)(xing)對(dui)當地(di)(di)客戶(hu)通常(chang)較為(wei)了(le)解、業務服(fu)務觸角可(ke)以(yi)更好(hao)延伸、服(fu)務水平更好(hao)提升。此外，異地(di)(di)展業也不(bu)利于中(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)銀行(xing)(xing)持(chi)續維(wei)護和了(le)解客戶(hu)，容易(yi)加劇中(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)銀行(xing)(xing)助長(chang)不(bu)重(zhong)視(shi)風(feng)(feng)險只重(zhong)視(shi)收益的經營導(dao)向。

　　公司治理多項政策在途

　　在(zai)鼓勵中小銀行(xing)補充(chong)資(zi)本實(shi)力，聚(ju)焦當(dang)地業(ye)務(wu)的同時，政策支持下(xia)，中小銀行(xing)公司(si)治(zhi)理也進一(yi)步走(zou)向深入。據(ju)了解，包括(kuo)銀行(xing)保險機構公司(si)治(zhi)理準則等(deng)監管(guan)規制將加(jia)速出臺。

　　《貨幣政策報告》提出，支持銀(yin)行特別是中小銀(yin)行完善治理，增強金融機構的穩健(jian)(jian)性(xing)和可持續經營能力。銀(yin)保(bao)(bao)(bao)監會副主席梁(liang)濤(tao)也表示，銀(yin)保(bao)(bao)(bao)監會堅持將健(jian)(jian)全公司治理作為推動銀(yin)行保(bao)(bao)(bao)險機構強化(hua)風(feng)險防控、實現高質量發展(zhan)的一個重要抓手。

　　更多公司治理監管政策在途。據了解，下一(yi)步(bu)銀(yin)保(bao)(bao)監會將加(jia)(jia)快完善(shan)公司治理監管制度體(ti)系，抓緊(jin)出(chu)臺銀(yin)行保(bao)(bao)險機(ji)構(gou)公司治理準則、大(da)股(gu)(gu)東(dong)行為監管、關聯(lian)交易管理、薪酬(chou)扣回、董事監事履職評價等監管規(gui)制。同時，商業(ye)銀(yin)行股(gu)(gu)權托(tuo)管機(ji)制，以及股(gu)(gu)東(dong)中長期(qi)分(fen)類懲戒(jie)處置機(ji)制也在加(jia)(jia)快健全(quan)，銀(yin)保(bao)(bao)監會將綜合采取“黑名單”、限制股(gu)(gu)東(dong)權利(li)、違(wei)法(fa)(fa)違(wei)規(gui)股(gu)(gu)東(dong)公開(kai)和清理等措施，加(jia)(jia)大(da)違(wei)法(fa)(fa)違(wei)規(gui)股(gu)(gu)東(dong)懲戒(jie)力度。

　　除了(le)加大(da)對股東資質的穿透審查外(wai)(wai)，任濤預計，金融(rong)監管部門(men)還將強化(hua)(hua)“兩會(hui)一層”的履職監督(du)能力和合規(gui)文化(hua)(hua)建設(she)，加強高管層履職行為規(gui)范，提升(sheng)(sheng)董事和監事的獨立性，規(gui)范信息(xi)披露，強化(hua)(hua)外(wai)(wai)部監督(du)和市場約束。同時進一步提升(sheng)(sheng)地方(fang)政(zheng)府和金融(rong)消費者在中小銀行公司治理中的主動性。

　　原曉惠還認為，監(jian)管還將加強對(dui)銀行(xing)高管道(dao)德風險的監(jian)督、檢查和處(chu)罰力度(du)，進一步提升(sheng)金融(rong)反腐力度(du)，同時還會(hui)鼓勵中小銀行(xing)探(tan)索更(geng)加有效的薪酬和股權激勵計劃(hua)，更(geng)大程度(du)激發員工(gong)活(huo)力。（記者 汪子旭 向家瑩）