10月20日-22日，2021金融街(jie)論壇年會在京舉行。活動期(qi)(qi)間，中國社會科(ke)(ke)學院金融研究(jiu)所與新華網(wang)聯合發布了《數字經(jing)濟時(shi)代(dai)下(xia)的(de)數字消(xiao)費(fei)(fei)信貸研究(jiu)報告(gao)》（以下(xia)簡稱(cheng)《報告(gao)》）。《報告(gao)》認為，在抗擊疫情的(de)特殊時(shi)期(qi)(qi)，“數字科(ke)(ke)技”和(he)“消(xiao)費(fei)(fei)信貸”的(de)新型結合，在緩解(jie)居民消(xiao)費(fei)(fei)的(de)流動性約束(shu)、支持(chi)小(xiao)微企(qi)業和(he)個體工商戶復(fu)工復(fu)產過程中發揮了積(ji)極和(he)重要(yao)的(de)作用(yong)，成為穩消(xiao)費(fei)(fei)、穩信心和(he)穩就業的(de)重要(yao)支持(chi)力量。

　　近幾年來，伴隨(sui)著我國居民收入增長(chang)、消(xiao)費(fei)水平提(ti)升(sheng)、第三方支(zhi)付和(he)互(hu)聯網金融(rong)業(ye)態蓬勃發展，數(shu)(shu)字(zi)消(xiao)費(fei)信(xin)貸(dai)(dai)在風險(xian)可控的情況下逐漸成(cheng)為(wei)消(xiao)費(fei)增長(chang)的“生(sheng)力軍(jun)”。《報告(gao)》認為(wei)，數(shu)(shu)字(zi)消(xiao)費(fei)信(xin)貸(dai)(dai)具(ju)有(you)(you)普(pu)惠化(hua)(hua)、數(shu)(shu)據(ju)化(hua)(hua)、生(sheng)態化(hua)(hua)三大特征(zheng)，其主要優勢體(ti)現在利(li)用(yong)大數(shu)(shu)據(ju)、人工(gong)智能、區(qu)塊鏈、云計算(suan)等數(shu)(shu)字(zi)科技方面(mian)，能夠服(fu)務(wu)更(geng)多的“長(chang)尾客(ke)戶”，降低信(xin)貸(dai)(dai)服(fu)務(wu)成(cheng)本，提(ti)升(sheng)信(xin)貸(dai)(dai)服(fu)務(wu)效率和(he)客(ke)戶體(ti)驗(yan)感，同時依托技術和(he)場(chang)景提(ti)供綜合、便捷的金融(rong)服(fu)務(wu)。通過與生(sheng)產、投(tou)資和(he)貿易更(geng)有(you)(you)效率地聯動，數(shu)(shu)字(zi)消(xiao)費(fei)信(xin)貸(dai)(dai)也將有(you)(you)助于(yu)服(fu)務(wu)中國經濟的高質量發展和(he)轉型升(sheng)級。

　　在風(feng)險(xian)防控(kong)方面(mian)，以大(da)數(shu)據、人(ren)工智(zhi)能等(deng)技術為(wei)依托的數(shu)字消費(fei)(fei)(fei)信貸(dai)(dai)也有著得天獨(du)厚的優勢。相較于(yu)工業(ye)化時代下的傳統消費(fei)(fei)(fei)信貸(dai)(dai)，數(shu)字消費(fei)(fei)(fei)信貸(dai)(dai)的不良率顯(xian)著低于(yu)同業(ye)水平并安全(quan)可控(kong)，通過大(da)數(shu)據與(yu)(yu)人(ren)工智(zhi)能算法的風(feng)控(kong)模式更加有效，大(da)數(shu)據模型(xing)可有效識別多頭(tou)借(jie)貸(dai)(dai)并控(kong)制共債(zhai)風(feng)險(xian)，基于(yu)真(zhen)實消費(fei)(fei)(fei)場(chang)景可避免過度消費(fei)(fei)(fei)與(yu)(yu)資金空轉等(deng)，總體而言(yan)數(shu)字消費(fei)(fei)(fei)信貸(dai)(dai)有效地控(kong)制了信貸(dai)(dai)風(feng)險(xian)。

　　此外(wai)，《報告》還認為，與傳(chuan)(chuan)統(tong)消(xiao)費信貸(dai)相比，數(shu)(shu)字(zi)消(xiao)費信貸(dai)的(de)外(wai)部性作用更加明顯(xian)。首(shou)先，發(fa)揮鯰(nian)魚效應，提升消(xiao)費信貸(dai)市場的(de)競(jing)爭(zheng)(zheng)水平。其次，數(shu)(shu)字(zi)消(xiao)費信貸(dai)促進傳(chuan)(chuan)統(tong)金融行業(ye)的(de)數(shu)(shu)字(zi)化轉型發(fa)展。另外(wai)，數(shu)(shu)字(zi)經濟發(fa)展水平關系(xi)到(dao)我國金融市場發(fa)展能否在未來的(de)國際資本(ben)市場競(jing)爭(zheng)(zheng)中(zhong)具(ju)有(you)優勢。

　　《報(bao)告》進一步闡(chan)述(shu)了數(shu)字消(xiao)費信(xin)貸(dai)的(de)廣泛應用(yong)，從根(gen)本上改變(bian)了支付、征信(xin)等(deng)金(jin)(jin)融(rong)基(ji)礎(chu)設施的(de)運營邏輯、程(cheng)(cheng)序、技術(shu)及制度(du)基(ji)礎(chu)。移動支付、大數(shu)據征信(xin)等(deng)金(jin)(jin)融(rong)科(ke)技成果的(de)運用(yong)在(zai)一定程(cheng)(cheng)度(du)上彌(mi)補了我(wo)國(guo)與發達經(jing)濟體之間在(zai)上述(shu)金(jin)(jin)融(rong)領域的(de)差距，增強(qiang)了我(wo)國(guo)資本市場的(de)國(guo)際競爭(zheng)力。

　　當然當前階(jie)段(duan)，數字消(xiao)費(fei)(fei)(fei)信(xin)貸依然面(mian)臨眾多問題與挑戰，對(dui)此《報告》建(jian)議(yi)需要從(cong)以下(xia)多維度破(po)題，以期促進數字消(xiao)費(fei)(fei)(fei)信(xin)貸的(de)健康發(fa)展(zhan)：充分(fen)(fen)發(fa)揮數字消(xiao)費(fei)(fei)(fei)信(xin)貸對(dui)促進經(jing)濟高(gao)質(zhi)量發(fa)展(zhan)的(de)作用(yong)；加強金融科(ke)技(ji)的(de)深(shen)化(hua)(hua)應用(yong)，促進數字消(xiao)費(fei)(fei)(fei)信(xin)貸的(de)科(ke)技(ji)發(fa)展(zhan)；充分(fen)(fen)運用(yong)科(ke)學(xue)技(ji)術能(neng)力(li)做好整(zheng)體風(feng)險防(fang)控；鼓(gu)勵傳統消(xiao)費(fei)(fei)(fei)信(xin)貸數字化(hua)(hua)轉型(xing)，促進數字與傳統消(xiao)費(fei)(fei)(fei)信(xin)貸的(de)合作；搭建(jian)適應數字化(hua)(hua)的(de)監管(guan)新框架，完善法律規范(fan)等制度建(jian)設(she)。