商業養老保險持續健康發展(財經眼)

　　本(ben)報記者 趙展慧

　　第(di)(di)七次全國人(ren)(ren)口(kou)(kou)(kou)普查(cha)數據顯示，60歲及(ji)以上人(ren)(ren)口(kou)(kou)(kou)已超過2.64億人(ren)(ren)，占總(zong)人(ren)(ren)口(kou)(kou)(kou)比重(zhong)為18.70%，老年人(ren)(ren)口(kou)(kou)(kou)比例上升較快(kuai)。人(ren)(ren)口(kou)(kou)(kou)老齡化程度加(jia)深，也(ye)為康養(yang)產業(ye)、“銀發(fa)經(jing)濟(ji)”帶來發(fa)展(zhan)新機遇。作(zuo)(zuo)為養(yang)老“第(di)(di)三(san)支柱(zhu)”的(de)(de)商業(ye)養(yang)老保險(xian)(xian)，將在養(yang)老體系中發(fa)揮越(yue)來越(yue)重(zhong)要的(de)(de)作(zuo)(zuo)用。助力發(fa)展(zhan)多層次、多支柱(zhu)養(yang)老保險(xian)(xian)體系，保險(xian)(xian)行(xing)(xing)業(ye)進(jin)行(xing)(xing)了(le)哪些探索？如何促(cu)進(jin)商業(ye)養(yang)老保險(xian)(xian)更好發(fa)展(zhan)？記者進(jin)行(xing)(xing)了(le)調查(cha)采訪。

　　商業養老保險處于發展初期，但業務空間較大

　　“投保20年(nian)，每(mei)年(nian)繳納保費20多(duo)萬元，退(tui)休后每(mei)年(nian)可(ke)領(ling)取70萬元的(de)養老保險(xian)金。”今(jin)年(nian)40歲的(de)陳女士經過多(duo)方(fang)比對(dui)、精挑細選，為自己購(gou)買(mai)了(le)平安(an)頤享延年(nian)的(de)年(nian)金險(xian)。

　　陳女士(shi)夫(fu)妻2人(ren)都是(shi)(shi)獨生子女，家里有雙(shuang)方(fang)父母(mu)加爺爺奶(nai)奶(nai)共(gong)6位老(lao)人(ren)。“養老(lao)還(huan)(huan)是(shi)(shi)得未(wei)雨綢繆、盡早規劃。”隨(sui)著養老(lao)負(fu)擔日漸(jian)沉重，陳女士(shi)逐步(bu)意識到(dao)為(wei)自己(ji)購買養老(lao)保(bao)險的(de)必要性(xing)，“不僅(jin)有長期穩定的(de)回(hui)報(bao)，將來還(huan)(huan)能(neng)為(wei)孩子減(jian)輕負(fu)擔，不用(yong)像我們一樣承擔這(zhe)么重的(de)養老(lao)壓力。”

　　目(mu)前，我(wo)國多(duo)層次的養(yang)(yang)老保險(xian)(xian)體(ti)系由“三支(zhi)柱”構成：“第一支(zhi)柱”是(shi)指基本養(yang)(yang)老保險(xian)(xian)制(zhi)度(du)，由政府部門(men)主(zhu)導(dao)并(bing)負責管理，占主(zhu)導(dao)地位；“第二支(zhi)柱”是(shi)指政府部門(men)倡導(dao)并(bing)由企業(ye)自主(zhu)發展的企業(ye)年金(jin)(jin)和職業(ye)年金(jin)(jin)；“第三支(zhi)柱”是(shi)個人自愿開(kai)展的長期養(yang)(yang)老金(jin)(jin)積(ji)累(lei)，以商(shang)業(ye)養(yang)(yang)老保險(xian)(xian)為主(zhu)。陳女士購買的正是(shi)商(shang)業(ye)養(yang)(yang)老保險(xian)(xian)。

　　記(ji)者了(le)解到，2017年(nian)國務院辦公廳(ting)印發(fa)《關于(yu)加快發(fa)展商業(ye)(ye)養(yang)(yang)老保(bao)險(xian)(xian)的(de)若干意見》以來，我國商業(ye)(ye)養(yang)(yang)老保(bao)險(xian)(xian)持續健康發(fa)展。“近幾年(nian)‘第三支柱’的(de)發(fa)展取得了(le)較好成果。”北京工商大(da)學保(bao)險(xian)(xian)研(yan)究中心主任王緒瑾(jin)介紹(shao)，比如(ru)2018年(nian)啟動(dong)了(le)個(ge)人(ren)稅收遞延(yan)型商業(ye)(ye)養(yang)(yang)老保(bao)險(xian)(xian)試點，明確(que)保(bao)費(fei)支出(chu)(chu)可以延(yan)遲繳(jiao)納個(ge)稅，來鼓勵個(ge)人(ren)購買商業(ye)(ye)養(yang)(yang)老保(bao)險(xian)(xian)產品。截至2020年(nian)4月底，共有23家(jia)保(bao)險(xian)(xian)公司(si)(si)參與試點，19家(jia)公司(si)(si)出(chu)(chu)單，累計實(shi)現保(bao)費(fei)收入(ru)3億元，參保(bao)人(ren)數4.76萬人(ren)。

　　同(tong)時，老(lao)(lao)(lao)年人(ren)住(zhu)房反(fan)向抵(di)押(ya)養(yang)老(lao)(lao)(lao)保險從試點擴大到全(quan)國(guo)范圍(wei)、專(zhuan)(zhuan)業養(yang)老(lao)(lao)(lao)保險機構增加、養(yang)老(lao)(lao)(lao)金積累和(he)領取服務更加靈活的(de)專(zhuan)(zhuan)屬商業養(yang)老(lao)(lao)(lao)保險試點即將推出(chu)……一(yi)系(xi)列商業養(yang)老(lao)(lao)(lao)保險的(de)探(tan)索創(chuang)新不斷開展。

　　“‘第(di)三支柱’雖(sui)然規模(mo)尚小(xiao)，處于發展(zhan)初期，但是(shi)業務空間較大。”王緒瑾認為，“十四五(wu)”時期是(shi)我國商業養老保險和康養行業高質量發展(zhan)的黃金期。

　　專家表示(shi)，“十(shi)四五”時期，要(yao)依托商業(ye)保(bao)險機(ji)構專業(ye)優勢和市(shi)場機(ji)制作用(yong)，支持擴(kuo)大商業(ye)養(yang)老(lao)保(bao)險產品供給(gei)、拓寬服(fu)務領域(yu)、提升保(bao)障能力(li)(li)，充分發揮商業(ye)養(yang)老(lao)保(bao)險在健全養(yang)老(lao)保(bao)障體(ti)系、推動養(yang)老(lao)服(fu)務業(ye)發展、促進經濟提質增效等方面的生(sheng)力(li)(li)軍作用(yong)。

　　“保(bao)險(xian)(xian)機構要增加(jia)商業(ye)養老(lao)保(bao)險(xian)(xian)產品(pin)供給，開發(fa)更(geng)多養老(lao)相關保(bao)險(xian)(xian)綜合配置方案，更(geng)好地(di)滿足消費(fei)者個(ge)性化的需求。”平安人壽總經理助理孫漢(han)杰分析，比如養老(lao)過程中(zhong)，除(chu)了資金需求之外，還有老(lao)人發(fa)生慢病、失能、重疾(ji)的可能，因此除(chu)了養老(lao)保(bao)險(xian)(xian)產品(pin)之外還需要同步配置重大疾(ji)病險(xian)(xian)、失能保(bao)險(xian)(xian)等(deng)。

　　醫養結合、科技賦能，推動養老服務高質量發展

　　發出一個語音(yin)指(zhi)令，就有智(zhi)能(neng)機器人(ren)(ren)走(zou)到(dao)床邊(bian)攙扶老人(ren)(ren)起身；來到(dao)洗臉池邊(bian)刷(shua)牙，化妝鏡上就能(neng)顯示(shi)出牙齒維(wei)護健康(kang)記錄；洗澡時發生緊急情(qing)況，一拉噴頭(tou)邊(bian)上的(de)報警器，專業(ye)服務人(ren)(ren)員馬(ma)上到(dao)位(wei)……在近日亮相的(de)中國平安集團(tuan)首個康(kang)養(yang)社(she)區“頤年城”的(de)樣(yang)板間(jian)中，一個個充滿科技(ji)味兒的(de)智(zhi)能(neng)養(yang)老場景引來參觀者的(de)陣陣贊嘆(tan)。

　　不僅在消費(fei)端發展養(yang)老保險(xian)產(chan)品，更在養(yang)老服務(wu)供給端發力，拓展包括醫療、照護、康養(yang)等養(yang)老服務(wu)，“保險(xian)+服務(wu)”的一體(ti)化模式已(yi)經成為各保險(xian)機構的普遍嘗試。

　　2012年(nian)，泰康(kang)(kang)保險(xian)率(lv)先推出將保險(xian)產(chan)品(pin)與醫養實(shi)體相結合的(de)養老(lao)(lao)產(chan)品(pin)“幸福(fu)有(you)約”，依托泰康(kang)(kang)長壽社區(qu)提供“年(nian)金險(xian)+養老(lao)(lao)服務”的(de)一站式養老(lao)(lao)方案。目前(qian)泰康(kang)(kang)已完(wan)成(cheng)北京、上(shang)海、廣州(zhou)、杭(hang)州(zhou)等22個城市大型(xing)醫養結合養老(lao)(lao)社區(qu)布(bu)局(ju)，可容納約5.5萬名老(lao)(lao)人，7家投(tou)入運營的(de)養老(lao)(lao)社區(qu)已有(you)超過4400名老(lao)(lao)人入住(zhu)。

　　新華保險也開(kai)發了針對失能、半失能及慢病老人的(de)(de)(de)養(yang)老公(gong)寓，提供從專業護理(li)到(dao)康(kang)復(fu)醫(yi)療、營養(yang)膳食(shi)等生活照護服(fu)務。“入(ru)住(zhu)的(de)(de)(de)時候(hou)坐著輪(lun)椅，一(yi)年多后就(jiu)能在護理(li)人員的(de)(de)(de)幫助下走路了！”86歲高齡的(de)(de)(de)周(zhou)女(nv)士兩年前入(ru)住(zhu)新華家園(yuan)·北京(jing)蓮(lian)花池尊(zun)享公(gong)寓，她告訴記者，在養(yang)老公(gong)寓能夠(gou)享受“一(yi)對一(yi)”的(de)(de)(de)照護，還有(you)量身定制的(de)(de)(de)飲食(shi)調理(li)以及康(kang)復(fu)醫(yi)院的(de)(de)(de)配套康(kang)復(fu)治療，自己住(zhu)得舒心(xin)，兒女(nv)也更放心(xin)。

　　“養(yang)(yang)老保(bao)(bao)險(xian)只能提(ti)供資金(jin)(jin)保(bao)(bao)障(zhang)，后續的(de)服務保(bao)(bao)障(zhang)是較大的(de)養(yang)(yang)老短板(ban)，保(bao)(bao)險(xian)資金(jin)(jin)應該更多(duo)地投向養(yang)(yang)老服務產(chan)業(ye)(ye)，參與(yu)構建(jian)更為完善的(de)康養(yang)(yang)產(chan)業(ye)(ye)鏈。”南開(kai)大學衛生經(jing)濟(ji)與(yu)醫療保(bao)(bao)障(zhang)研究中心主任朱銘來認(ren)為，保(bao)(bao)險(xian)資金(jin)(jin)進入養(yang)(yang)老服務產(chan)業(ye)(ye)有(you)天然的(de)優勢，險(xian)資規模大、期(qi)限長(chang)、追求長(chang)期(qi)穩定(ding)收益，這些特點(dian)決定(ding)了其與(yu)養(yang)(yang)老服務產(chan)業(ye)(ye)之間具有(you)天然的(de)契合點(dian)和良(liang)好的(de)匹配性。

　　與此同時，“保險(xian)+服務(wu)”的(de)模式下，金(jin)融產(chan)品與養(yang)老(lao)服務(wu)相結合(he)、養(yang)老(lao)理財和(he)養(yang)老(lao)消費相結合(he)，保險(xian)公(gong)司更能(neng)發(fa)揮在資金(jin)、渠道、客戶等多(duo)方面的(de)優勢。目前(qian)，在發(fa)展康養(yang)產(chan)業(ye)的(de)探索(suo)中，保險(xian)機構更加注重發(fa)揮平(ping)臺(tai)集聚的(de)功能(neng)，通過科技和(he)醫療賦(fu)能(neng)，進一步打通、整合(he)產(chan)業(ye)鏈。

　　“以(yi)平(ping)安健(jian)康為(wei)主體的線(xian)下健(jian)康醫療服務網絡(luo)是(shi)我們的一大優勢，保險機構應該更多(duo)地充當醫養結合的‘連(lian)接器’。”平(ping)安人壽首席產(chan)品官胡(hu)庭(ting)洲介紹，這(zhe)一網絡(luo)已經覆蓋100多(duo)個(ge)城市、11萬(wan)家藥店、4.9萬(wan)家診所，連(lian)接30多(duo)萬(wan)名醫生，健(jian)康數(shu)據庫(ku)囊括了3萬(wan)種疾(ji)病(bing)。

　　目前，我國90%左(zuo)右的(de)老(lao)(lao)(lao)(lao)(lao)年(nian)(nian)人依靠居(ju)家(jia)養老(lao)(lao)(lao)(lao)(lao)，7%左(zuo)右的(de)老(lao)(lao)(lao)(lao)(lao)年(nian)(nian)人依托(tuo)社區支持養老(lao)(lao)(lao)(lao)(lao)，3%的(de)老(lao)(lao)(lao)(lao)(lao)年(nian)(nian)人入住(zhu)機(ji)構(gou)養老(lao)(lao)(lao)(lao)(lao)，建設(she)養老(lao)(lao)(lao)(lao)(lao)社區、發(fa)展機(ji)構(gou)養老(lao)(lao)(lao)(lao)(lao)只能滿足(zu)小部分人群的(de)養老(lao)(lao)(lao)(lao)(lao)需求。為(wei)了讓更多(duo)老(lao)(lao)(lao)(lao)(lao)年(nian)(nian)人得(de)到(dao)養老(lao)(lao)(lao)(lao)(lao)服務(wu)保(bao)障，加(jia)強居(ju)家(jia)養老(lao)(lao)(lao)(lao)(lao)服務(wu)成為(wei)保(bao)險機(ji)構(gou)布局重(zhong)點(dian)。

　　“目前平安(an)(an)正在通過人工智(zhi)能(neng)等科技手(shou)段搭建適(shi)應居(ju)家環境下的(de)康養體系，包括清潔打掃(sao)、實時監測、遠程照護等服務(wu)，在覆蓋更多老年人的(de)同(tong)時，也(ye)能(neng)更好做到(dao)疾(ji)病(bing)早發現(xian)、早預防、早治療(liao)(liao)，緩解醫療(liao)(liao)養老服務(wu)體系的(de)壓力。”孫漢杰舉例說，比如居(ju)家養老的(de)老年人摔(shuai)倒引起(qi)的(de)胯部(bu)(bu)、髖(kuan)部(bu)(bu)骨折(zhe)容易引發其他健康問(wen)題(ti)，致死(si)率較高，但是髖(kuan)部(bu)(bu)結構復雜，骨折(zhe)后很難發現(xian)，平安(an)(an)與醫院合作、應用(yong)人工智(zhi)能(neng)進行X光片圖像分(fen)析，把這一(yi)問(wen)題(ti)的(de)急診誤(wu)診率從9.7%降到(dao)0.7%。

　　供需兩端齊發力，形成金融與服務良性循環

　　在養(yang)(yang)老(lao)需求快速(su)增加的(de)今天(tian)，怎樣更好地(di)發揮保險(xian)行業對養(yang)(yang)老(lao)體系的(de)支(zhi)撐作用？專家認為(wei)，要從需求端(duan)和供給端(duan)兩端(duan)發力，保險(xian)機(ji)構一(yi)方面(mian)要增加養(yang)(yang)老(lao)保險(xian)產(chan)品供給、促進養(yang)(yang)老(lao)消(xiao)費，夯實“第三支(zhi)柱”，另一(yi)方面(mian)要增加養(yang)(yang)老(lao)服務(wu)供給、助力康養(yang)(yang)產(chan)業發展，形成(cheng)金融產(chan)品與服務(wu)保障的(de)良性循環。

　　從(cong)供給端看，商業養(yang)老保(bao)險(xian)產(chan)品存在(zai)設計同質化、缺少(shao)創(chuang)新等問題。據初(chu)步統計，目前商業保(bao)險(xian)公司在(zai)售產(chan)品中，60歲(sui)及(ji)以(yi)(yi)上(shang)老年(nian)人可以(yi)(yi)購(gou)買的產(chan)品有上(shang)千個(ge)，包括壽險(xian)、年(nian)金險(xian)、健康險(xian)和意外險(xian)等。但總體(ti)來看，老年(nian)人保(bao)險(xian)產(chan)品發展仍然不平衡、不充分，很多產(chan)品保(bao)障功(gong)能缺乏(fa)針對性，難(nan)以(yi)(yi)滿足老年(nian)群體(ti)個(ge)性化多元化的養(yang)老需求。

　　從(cong)需求端(duan)看，長期(qi)以(yi)來，我(wo)國(guo)養(yang)老(lao)保(bao)障體系(xi)呈現(xian)基本養(yang)老(lao)保(bao)險“第一支柱(zhu)”獨大的局面，公眾對老(lao)齡(ling)化趨(qu)勢以(yi)及養(yang)老(lao)保(bao)險制度體系(xi)的認(ren)識(shi)不足。一些(xie)鼓勵政策尚未形成較強吸引力。

　　“開發更(geng)多(duo)老年(nian)(nian)人(ren)(ren)保(bao)險(xian)產品，有待(dai)于老年(nian)(nian)人(ren)(ren)醫療等數(shu)據(ju)的進一(yi)步開放。”泰康保(bao)險(xian)相(xiang)關負(fu)責人(ren)(ren)表(biao)示(shi)，保(bao)險(xian)機構的老年(nian)(nian)人(ren)(ren)相(xiang)關康養數(shu)據(ju)積累不足，核(he)保(bao)工作也有挑戰，一(yi)定程度上限制了老年(nian)(nian)人(ren)(ren)保(bao)險(xian)產品突破性開發。希(xi)望醫療機構數(shu)據(ju)、醫保(bao)數(shu)據(ju)能夠進一(yi)步有序(xu)、安(an)全、公平地開放，有針對性地服務更(geng)多(duo)老年(nian)(nian)人(ren)(ren)。

　　王緒瑾認為，在推動產品更多元的同(tong)時，還應進一步加大(da)政(zheng)策優惠力度，吸引更多城鄉居民(min)(min)購(gou)買(mai)商(shang)業(ye)養(yang)(yang)老保險，“比如(ru)加大(da)稅收優惠力度，擴大(da)稅延養(yang)(yang)老年金試(shi)點地區范圍，還可(ke)以考(kao)慮給予一些商(shang)業(ye)養(yang)(yang)老保險產品補貼，調(diao)動城鄉居民(min)(min)購(gou)買(mai)商(shang)業(ye)養(yang)(yang)老保險的積極性。”

　　在投(tou)資開發(fa)(fa)康養(yang)服務產業(ye)方面(mian)，不少保險機構認(ren)為(wei)，要(yao)進一步完善頂層設計，明確(que)評估(gu)、服務等(deng)各環節標(biao)準(zhun)，推動市場規范(fan)發(fa)(fa)展。“目前為(wei)居家養(yang)老提(ti)供的家政餐飲服務、長(chang)期(qi)護理服務等(deng)大(da)多是散(san)狀(zhuang)的、不成體(ti)系的，服務內(nei)容缺乏標(biao)準(zhun)，操作流程也(ye)不夠規范(fan)。”孫漢杰認(ren)為(wei)，要(yao)盡快完善康養(yang)服務體(ti)系的標(biao)準(zhun)，引導專業(ye)服務人員提(ti)升水平，促進康養(yang)服務產業(ye)高質量發(fa)(fa)展。