中國證券報記者近(jin)日在國家級貧困縣(xian)(xian)石柱縣(xian)(xian)調研時發(fa)現，地(di)方村鎮銀(yin)行真正(zheng)將“支農支小”，切實將解決小微(wei)企業(ye)和三農客(ke)戶(hu)的融資需求落到實處，因地(di)制宜做(zuo)好產品創新(xin)。以中銀(yin)富登為例，截至4月底，存款(kuan)客(ke)戶(hu)數(shu)近(jin)200萬戶(hu)、貸款(kuan)客(ke)戶(hu)數(shu)超16萬戶(hu)，戶(hu)均貸款(kuan)約(yue)為21萬元(yuan)。其中，涉農及(ji)小微(wei)貸款(kuan)占(zhan)全部貸款(kuan)的91%，農戶(hu)貸款(kuan)占(zhan)全部貸款(kuan)的44%。自2011年成(cheng)立(li)以來，累計發(fa)放貸款(kuan)超過1000億(yi)元(yuan)。

　　重慶(qing)市石柱縣黃(huang)水(shui)鎮萬盛壩(ba)村(cun)村(cun)民王忠香是(shi)當(dang)地(di)建檔立卡貧困戶(hu)，因配偶聾啞(ya)殘疾(ji)，孩子外出(chu)務工，家中勞動力(li)不足(zu)而導致貧困，生(sheng)活(huo)(huo)舉步維艱。她說(shuo)：“家里其實是(shi)有(you)地(di)的(de)，但是(shi)沒(mei)有(you)勞動力(li)，也沒(mei)有(you)錢，沒(mei)辦法種地(di)。去年(nian)中銀富登村(cun)鎮銀行工作(zuo)人員來(lai)我(wo)家了解情況(kuang)，給我(wo)發放(fang)了5萬元的(de)貸款，為期3年(nian)，利息有(you)政府補(bu)貼(tie)。現在種了七畝莼菜，一畝黃(huang)連(lian)，差不多每年(nian)能有(you)3萬多元的(de)收入，生(sheng)活(huo)(huo)比(bi)前幾年(nian)好多了，貸款還上基本沒(mei)啥問題。”

　　探索“造血”扶貧新模式(shi)

　　重(zhong)慶(qing)譚妹子金(jin)彰土家(jia)香菜(cai)加(jia)工(gong)有限公司是(shi)重(zhong)慶(qing)市農業(ye)產業(ye)化龍(long)頭企業(ye)，主要從(cong)事辣椒種植(zhi)、加(jia)工(gong)、市場(chang)開拓銷售(shou)及貨物進(jin)出(chu)口業(ye)務。辣椒種植(zhi)基(ji)地面積有20000余畝，石柱縣7個(ge)鄉鎮24個(ge)行(xing)政(zheng)村，年產辣椒19300噸，綜(zong)合產值1.2億元。

　　“2017年9月，公(gong)司(si)由(you)于(yu)新添置一(yi)條辣椒(jiao)(jiao)醬(jiang)生產(chan)(chan)線導致公(gong)司(si)正常運轉的(de)流動資金(jin)出現了(le)缺口。”重慶譚(tan)(tan)妹(mei)子金(jin)彰(zhang)土家香(xiang)菜加(jia)工有限(xian)公(gong)司(si)負責人譚(tan)(tan)建蘭向記者透露。石柱中(zhong)銀(yin)富登村鎮銀(yin)行(xing)在了(le)解情況后(hou)，客戶(hu)經(jing)理立即收集(ji)資料、風險(xian)審(shen)批現場核查、及(ji)時系(xi)統進件審(shen)批等，通過銀(yin)行(xing)的(de)“欣(xin)農(nong)貸(dai)”產(chan)(chan)品于(yu)當(dang)月放貸(dai)249萬元，期(qi)限(xian)1年，幫助公(gong)司(si)在辣椒(jiao)(jiao)收購高峰期(qi)的(de)辣椒(jiao)(jiao)收購，為(wei)公(gong)司(si)的(de)正常生產(chan)(chan)提供了(le)保障。

　　譚建蘭表示，目前公司帶動當地10個貧困村的種椒貧困戶(hu)840戶(hu)，實(shi)現(xian)貧困戶(hu)戶(hu)均(jun)收入11000元。

　　石(shi)柱中銀(yin)富登村(cun)鎮銀(yin)行(xing)(xing)行(xing)(xing)長李懷(huai)琴稱：“我行(xing)(xing)將(jiang)進一步加強對(dui)該行(xing)(xing)業客(ke)戶(hu)的深度營銷，積極(ji)開展金融(rong)支持石(shi)柱縣主打產業的發(fa)展壯大和助力產業帶動脫貧攻堅工(gong)作。”

　　除了“欣(xin)農貸(dai)(dai)”產品(pin)之外(wai)，中銀富登還充分利用(yong)其信貸(dai)(dai)產品(pin)優(you)勢，簡(jian)化審批流程、放大(da)信用(yong)敞口、降低貸(dai)(dai)款(kuan)利率等系列優(you)惠措施，為當地信用(yong)良好的優(you)秀企業提供純信用(yong)貸(dai)(dai)款(kuan)。

　　每年進(jin)入8月，就到了(le)黃連(lian)收(shou)購(gou)季(ji)節的高峰(feng)。作為“中國(guo)黃連(lian)之鄉”核心產(chan)區的重(zhong)慶市石柱土(tu)家族自(zi)治縣黃水(shui)鎮更是如此。

　　重慶旺隆(long)黃連(lian)(lian)科(ke)技有限公司負(fu)責人彭平安在(zai)(zai)黃連(lian)(lian)收購季節的高(gao)峰卻遇到了一些難題。“去(qu)年由于新建廠(chang)房、標準(zhun)倉庫及新的機(ji)器設備投資(zi)近(jin)1000萬元(yuan)，導(dao)致了流動資(zi)金緊張，并(bing)且我們公司的抵(di)押品在(zai)(zai)建廠(chang)之(zhi)初(chu)已抵(di)押給農村商業(ye)銀行，現在(zai)(zai)已經(jing)沒有合格抵(di)押品可(ke)以用于貸款抵(di)押。”彭平安稱。

　　中銀富登了(le)解到該(gai)企業當時已無合(he)格抵押品，在通(tong)過(guo)審核公(gong)司系列經營(ying)數據情況后，最(zui)終決定以信用(yong)方式，授信該(gai)公(gong)司100萬元(yuan)信用(yong)貸款，期限3年(nian)，解了(le)該(gai)公(gong)司流動資金緊缺的(de)燃眉之(zhi)急。

　　李(li)懷琴表示，石(shi)柱(zhu)有(you)著“中國黃(huang)連之(zhi)鄉”的美(mei)譽，黃(huang)連也是石(shi)柱(zhu)縣重要特色支柱(zhu)產(chan)(chan)業，自石(shi)柱(zhu)中銀富(fu)登村鎮(zhen)銀行2013年成立以來(lai)，一直致力于黃(huang)連產(chan)(chan)業客戶的金融支持，銀行要與民營企業成為命運共同體，實現雙贏局面。

　　因地制宜做(zuo)好產(chan)品創新

　　村鎮銀行作為我國(guo)“支(zhi)農支(zhi)小(xiao)”的主力軍，近(jin)年(nian)來在解(jie)決小(xiao)微(wei)企業和(he)“三農”客戶的融(rong)資需(xu)求上發揮了很大作用(yong)。

　　李懷琴(qin)介紹，中(zhong)銀(yin)富登(deng)村(cun)(cun)鎮銀(yin)行主要為(wei)小微企業(ye)、個體戶(hu)、工(gong)薪階層、農(nong)戶(hu)提供金(jin)融(rong)服務。只做存(cun)貸匯等基本業(ye)務，從源頭上規(gui)避了(le)偏離(li)主業(ye)、脫實(shi)向(xiang)虛等行為(wei)。目(mu)前，中(zhong)銀(yin)富登(deng)貸存(cun)比約為(wei)100%，將當地(di)(di)資金(jin)投放當地(di)(di)，沒有做農(nong)村(cun)(cun)地(di)(di)區資金(jin)的“抽水(shui)機”。

　　“農(nong)(nong)村(cun)金(jin)融(rong)機(ji)構貸款風險大(da)、運(yun)營成本高，目前中銀富登已經初步探(tan)索出了一套可持續的金(jin)融(rong)服務模式。”李懷琴并表示，考(kao)慮到小(xiao)微企業和“三農(nong)(nong)”客戶一般(ban)缺乏(fa)合格抵押物，中銀富登創新推出11大(da)類、58個子類的“欣(xin)農(nong)(nong)貸”系列產(chan)品，接受包(bao)括農(nong)(nong)村(cun)集體土(tu)地上的房產(chan)、大(da)棚(peng)、豬舍、雞舍等作為(wei)(wei)“準抵押物”。此(ci)外，還(huan)為(wei)(wei)“三農(nong)(nong)”客戶提供了靈活的還(huan)款方式、簡便的年審流程和差異(yi)化的定(ding)價(jia)。

　　在風(feng)險防控方(fang)面，重(zhong)慶石柱(zhu)縣中銀(yin)富(fu)登(deng)村(cun)鎮銀(yin)行(xing)零售總(zong)經(jing)理王旭林(lin)表(biao)示(shi)，中銀(yin)富(fu)登(deng)探索(suo)建(jian)立了適合“三農(nong)”特點的風(feng)控模式(shi)(shi)，掌握(wo)客戶(hu)的“軟信(xin)息”，確保貸(dai)款用(yong)途的真(zhen)實性(xing)，輕(qing)押品而(er)重(zhong)人品，輕(qing)報表(biao)而(er)重(zhong)現(xian)金(jin)流。王旭林(lin)說(shuo)：“由于這些貧困戶(hu)都住(zhu)的比較偏遠，我們采(cai)取送(song)貸(dai)上門的方(fang)式(shi)(shi)，深入山林(lin)實地(di)了解(jie)(jie)農(nong)戶(hu)情況，辦理貸(dai)款手續講(jiang)解(jie)(jie)相關政策知(zhi)識，提(ti)高農(nong)戶(hu)信(xin)用(yong)意識。在放(fang)貸(dai)后也會定期打電話回訪(fang)跟蹤資(zi)金(jin)使用(yong)情況，確保資(zi)金(jin)真(zhen)正(zheng)投入到了生產(chan)。”

　　石柱中銀(yin)富登(deng)的不良貸款(kuan)(kuan)率(lv)相對較低(di)，僅(jin)為1.9%。重慶(qing)石柱中銀(yin)富登(deng)村鎮銀(yin)行三農(nong)(nong)金融(rong)部總經(jing)理孫國慶(qing)表(biao)示：“截至目前，我行為全縣發(fa)涉(she)農(nong)(nong)貸款(kuan)(kuan)累計為489戶‘建(jian)檔立卡貧困戶’發(fa)放小額(e)信用(yong)貸款(kuan)(kuan)共(gong)計2015萬(wan)元，貸款(kuan)(kuan)余額(e)1431萬(wan)元，僅(jin)有(you)一筆5萬(wan)元的貸款(kuan)(kuan)產(chan)生不良。”

　　中銀富(fu)登村(cun)鎮銀行首席研(yan)究員(yuan)王勇表示，未來將通過在鄉鎮設立(li)支行和助農(nong)服務站(zhan)的形(xing)式，進一步完善農(nong)村(cun)金融服務網絡(luo)，提高縣(xian)域民營和小微企業金融服務的可獲得性和便捷(jie)性。