由于“共(gong)債”風險暴露，疊加宏觀經濟(ji)下行(xing)，銀行(xing)業近年來傾力(li)發(fa)展(zhan)的(de)信用(yong)卡(ka)業務，再現(xian)風險的(de)抬(tai)頭。面對(dui)(dui)信用(yong)卡(ka)不良貸款率(lv)的(de)上升，銀行(xing)正以調整客(ke)戶結構為抓手，加大對(dui)(dui)高風險共(gong)債客(ke)戶的(de)管(guan)理和退(tui)出(chu)力(li)度。業內人士(shi)認為，銀行(xing)大力(li)發(fa)展(zhan)信用(yong)卡(ka)的(de)主流趨勢沒(mei)有改變。

　　共債風險傳導 信用卡不良率抬頭

　　經(jing)濟下行期，難有(you)獨善其身(shen)者。一直(zhi)被銀行業賦(fu)予厚望的信用卡(ka)業務，面臨風險的加速暴露。

　　記(ji)者粗略統計發現，披露(lu)了信用卡不(bu)良貸(dai)款率(lv)的12家(jia)A股上市銀(yin)(yin)行(xing)(xing)中，有7家(jia)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)不(bu)良貸(dai)款率(lv)上升，包括建行(xing)(xing)、招(zhao)行(xing)(xing)、交(jiao)行(xing)(xing)、浦發銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、平安(an)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、興業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)和鄭州銀(yin)(yin)行(xing)(xing)。

　　從披露了(le)信用(yong)(yong)卡貸款余(yu)額(e)(e)的24家(jia)銀(yin)行(xing)(xing)看，僅交行(xing)(xing)等(deng)4家(jia)銀(yin)行(xing)(xing)的貸款余(yu)額(e)(e)較去年(nian)末下降；但從信用(yong)(yong)卡貸款余(yu)額(e)(e)占(zhan)全部貸款余(yu)額(e)(e)的比例看，包(bao)括工行(xing)(xing)、建行(xing)(xing)、交行(xing)(xing)等(deng)13家(jia)銀(yin)行(xing)(xing)信用(yong)(yong)卡貸款占(zhan)比下降。

　　對(dui)于信(xin)用卡不良貸款率的上(shang)(shang)升(sheng)，A股上(shang)(shang)市銀行中(zhong)的信(xin)用卡“大戶”們，多將其歸納為兩大因素。

　　一是經濟環(huan)境不(bu)確(que)定(ding)(ding)性(xing)上升，影響(xiang)部(bu)分人(ren)群收(shou)入穩定(ding)(ding)性(xing)；二(er)是前期現金貸(dai)、P2P等放貸(dai)主體(ti)增加，“共(gong)債”風險日(ri)益(yi)凸顯(xian)。

　　“受到國際國內(nei)經濟金(jin)融形(xing)勢仍存在一定不確定性、共債風(feng)險上升、汽車(che)消費下滑(hua)等(deng)外部因(yin)素的(de)影響，消費金(jin)融全行業的(de)風(feng)險都有所上升，本(ben)行零售(shou)產品的(de)不良率(lv)也(ye)因(yin)此有所上升。”平安銀行稱(cheng)。

　　此(ci)外，招行(xing)、中(zhong)信銀(yin)行(xing)、民生銀(yin)行(xing)等也不約而同(tong)提及“共債(zhai)”風險。“共債(zhai)”指的(de)是借款人(ren)在(zai)多家機構或平臺同(tong)時(shi)存在(zai)債(zhai)務的(de)現象(xiang)。

　　近年來(lai)，零(ling)售金融日益成(cheng)為“必爭之(zhi)地”。除了同業間(jian)競爭加劇(ju)，銀行(xing)還要應對來(lai)自(zi)P2P等其他(ta)放貸主體的競爭。“一些準(zhun)入(ru)標準(zhun)門檻發生了變化。”建設銀行(xing)首席風險(xian)官靳彥民透露。

　　“上半年信用(yong)卡風險確(que)實有上升。”天風證券銀行業(ye)首席(xi)分析(xi)師廖志明表示，過去三年，信用(yong)卡業(ye)務快速發展(zhan)，各銀行可能降低了發卡門檻(jian)。信用(yong)卡貸款也在過去三年實現了高(gao)速增(zeng)長(chang)，增(zeng)長(chang)后有不良出(chu)現也屬于正常(chang)現象(xiang)。

　　調整客群結構 仍看好信用卡業務

　　不過，面對(dui)(dui)信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)不良貸款率的抬(tai)頭(tou)，銀(yin)行有(you)信(xin)心亦有(you)對(dui)(dui)策(ce)。業(ye)內(nei)人(ren)士認為，信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)業(ye)務仍然是商業(ye)銀(yin)行零售(shou)業(ye)務業(ye)務轉(zhuan)型的重要抓手，銀(yin)行大力(li)發展信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)的主(zhu)流趨勢不會改變。

　　對客(ke)群結構的調整，就是(shi)一項有針對性的對策。因準入門(men)檻降低帶來的一些高風險共債客(ke)戶，正(zheng)成為銀(yin)行防范信用(yong)卡風險要重點(dian)管控或出清的對象。

　　中(zhong)信銀行業務總監呂天貴透露，上半(ban)年，中(zhong)信銀行把客戶按(an)風(feng)險高低分類(lei)(lei)，把B類(lei)(lei)客戶占比提升了(le)6至7個百分點，把高風(feng)險的D類(lei)(lei)客戶大幅(fu)壓(ya)降。

　　無獨有偶，民生(sheng)(sheng)銀行也在提升信用卡獲客效率的同(tong)時，更注重客戶(hu)質量；同(tong)時，推進(jin)資(zi)產結(jie)構調整，加大高風險共債(zhai)客戶(hu)退出力度(du)，著力優化生(sheng)(sheng)息資(zi)產結(jie)構。

　　亦有(you)銀行(xing)在(zai)風(feng)控(kong)系(xi)(xi)(xi)統建設(she)上(shang)下功夫(fu)。比如(ru)，工(gong)行(xing)推進信(xin)用卡業務(wu)大數據智能(neng)風(feng)險控(kong)制體系(xi)(xi)(xi)建設(she)，投產(chan)BLAZE智能(neng)決策引擎；農行(xing)推進信(xin)用卡智慧風(feng)控(kong)2.0系(xi)(xi)(xi)統建設(she)。

　　盡管在(zai)上(shang)(shang)半年，信用卡不良貸款率(lv)出現(xian)上(shang)(shang)升，但銀行(xing)對(dui)于目前的風險(xian)，看得理性(xing)；對(dui)于下一(yi)階(jie)段的資產質量(liang)，信心不減。

　　“新發(fa)放業務(wu)的資產質量穩定向好，預(yu)計(ji)管制措施的優化效應將(jiang)會在2019年下(xia)半年逐漸展現。”平安銀行(xing)認(ren)為其信用卡(ka)業務(wu)風險可控(kong)。

　　交行(xing)副行(xing)長侯維棟表示，預計下半年信用(yong)卡(ka)新增不(bu)良將逐月下降，并于四季度趨(qu)于平穩。

　　有(you)銀行高管(guan)明確釋放“加碼”布局信用(yong)卡(ka)的信號。“我(wo)們(men)會堅定不(bu)移地(di)加大(da)信用(yong)卡(ka)發展，并(bing)且會更有(you)信心地(di)強化(hua)信用(yong)卡(ka)作為零售(shou)大(da)單(dan)品已有(you)的優勢(shi)，并(bing)做大(da)這個優勢(shi)。”呂天(tian)貴(gui)表示。

　　看好信用(yong)卡業(ye)(ye)務(wu)的(de)背后，是信用(yong)卡業(ye)(ye)務(wu)對于業(ye)(ye)績提升、增(zeng)加客戶(hu)黏性和零(ling)售轉型的(de)重要意義。報告期內，中信銀行(xing)信用(yong)卡非利息(xi)凈收入183.71億(yi)元，占全行(xing)非息(xi)凈收入的(de)52.89%。信用(yong)卡業(ye)(ye)務(wu)也對多家銀行(xing)手續費(fei)及(ji)傭金收入的(de)增(zeng)長形(xing)成支撐。

　　廖志明認為，信用卡業(ye)務(wu)仍然是銀行零(ling)售業(ye)務(wu)的(de)重(zhong)中(zhong)之(zhi)重(zhong)，對(dui)于營(ying)業(ye)收(shou)(shou)入(ru)和(he)凈利潤(run)的(de)貢獻很大。“信用卡業(ye)務(wu)綜合(he)收(shou)(shou)益(yi)率(lv)非常高(gao)，約為10%至11%。”

　　“主流趨勢仍是大力發展(zhan)信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)的(de)銀行(xing)(xing)居多。一些(xie)知名(ming)零售銀行(xing)(xing)的(de)信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)業務占(zhan)比(bi)都很大，大家也在往相關方向(xiang)學習。”某城商行(xing)(xing)信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)部門負(fu)責人告訴記者。