數(shu)字人民(min)幣(bi)（E-CNY）試點是很神秘和低(di)調的，但人們依然(ran)能從各種信息中，感(gan)受到數(shu)字人民(min)幣(bi)的恢弘格局。

　　數字人(ren)民幣作(zuo)為央行金(jin)融科技含(han)量(liang)(liang)很高的(de)一款產(chan)品，將成為實質性推(tui)動金(jin)融服務實體經濟和管控(kong)金(jin)融風險的(de)重量(liang)(liang)級(ji)武器。

　　下面我們通過(guo)初(chu)探(tan)深圳數字人(ren)民幣試點，來窺探(tan)數字人(ren)民幣影響未來金融生態的天機。

　　數字政務強勢入局

　　選擇數(shu)字政務(wu)推廣試點數(shu)字人(ren)民幣絕對是神來之筆。

　　2020年10月，1913847名(ming)在深(shen)圳(zhen)的個(ge)人通過“ｉ深(shen)圳(zhen)”系統(tong)成(cheng)功完成(cheng)“禮(li)享羅湖數(shu)字(zi)人民(min)幣紅包”試(shi)點預(yu)約登(deng)記，有(you)5萬人分(fen)享了1000萬元的數(shu)字(zi)人民(min)幣（E-CNY）紅包，中簽率(lv)2.6%。

　　申(shen)(shen)請數字人民(min)幣紅包(bao)很簡單。只(zhi)要地理(li)位置在深(shen)圳(zhen)，申(shen)(shen)請人就可以通過深(shen)圳(zhen)市統一政務(wu)服(fu)務(wu)APP——“i深(shen)圳(zhen)”登記身份證號、姓名(ming)、手機號、驗證碼，選擇收款(kuan)銀行，然后就有機會抽中(zhong)數字人民(min)幣紅包(bao)。

　　獲取數字人(ren)民(min)幣(bi)紅包很(hen)簡單。通過“i深圳”APP抽中紅包的人(ren)，根據收到短信(xin)的指引，下(xia)載數字人(ren)民(min)幣(bi)APP，通過手機號(hao)進行(xing)注冊賬(zhang)號(hao)和(he)設置(zhi)登錄密碼，就可以(yi)領取200元數字人(ren)民(min)幣(bi)紅包，并(bing)可以(yi)看到轉賬(zhang)來源(yuan)為深圳羅湖區工業與信(xin)息化局。數字人(ren)民(min)幣(bi)紅包如果(guo)要用于支付(fu)，需要申請人(ren)設置(zhi)支付(fu)密碼和(he)錢(qian)包名稱。數字人(ren)民(min)幣(bi)APP，當前僅(jin)有收款、付(fu)款功能。

　　使用數(shu)字(zi)人(ren)(ren)民(min)幣支(zhi)付(fu)(fu)(fu)也很簡單。在開(kai)通(tong)數(shu)字(zi)人(ren)(ren)民(min)幣支(zhi)付(fu)(fu)(fu)的沃(wo)爾瑪超市中，消費(fei)者可以(yi)在自助收銀臺終(zhong)端設備上操作(zuo)，在四種支(zhi)付(fu)(fu)(fu)方式——微信刷臉支(zhi)付(fu)(fu)(fu)、微信支(zhi)付(fu)(fu)(fu)、電子(zi)禮(li)品(pin)卡(ka)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)和數(shu)字(zi)人(ren)(ren)民(min)幣中，選(xuan)擇數(shu)字(zi)人(ren)(ren)民(min)幣支(zhi)付(fu)(fu)(fu)方式，然后打開(kai)數(shu)字(zi)人(ren)(ren)民(min)幣APP進行掃(sao)碼付(fu)(fu)(fu)款。

　　在政府協助之下，數字人(ren)民幣場(chang)景(jing)開(kai)拓也十分順利。深圳羅湖區有3389家商(shang)戶支持數字人(ren)民幣的(de)支付消(xiao)費，商(shang)戶類型涵蓋商(shang)場(chang)超市(shi)、日(ri)用零售、餐(can)飲消(xiao)費、生活服務等。萬象城、沃爾瑪和kkmall等當地老百姓經常去的(de)場(chang)所(suo)都(dou)支持數字人(ren)民幣支付消(xiao)費。

　　數(shu)(shu)字政(zheng)務(wu)掌握著當地(di)本土經濟的(de)實(shi)名高粘性用戶(hu)、高頻交易(yi)場(chang)景(jing)。本次試點的(de)推廣渠道“i深圳”APP就(jiu)是一個強大的(de)數(shu)(shu)字政(zheng)務(wu)平臺，支(zhi)持社會保障、醫療健(jian)康、交通出行、警務(wu)安全、生活(huo)繳費、電子(zi)證明、游(you)玩預約、文體資訊等，可以在線辦(ban)理(li)212項數(shu)(shu)字政(zheng)務(wu)業務(wu)，日活(huo)用戶(hu)達60萬(wan)人左右，粘性非常(chang)高。

　　數(shu)字(zi)(zi)人(ren)民幣通(tong)過(guo)各地數(shu)字(zi)(zi)政務推(tui)廣(guang)，可以(yi)讓數(shu)字(zi)(zi)人(ren)民幣更(geng)加(jia)緊密的滲透(tou)到老百姓的日常(chang)(chang)消(xiao)費中去。一(yi)起(qi)走，才走的遠。數(shu)字(zi)(zi)人(ren)民幣選(xuan)擇(ze)數(shu)字(zi)(zi)政務做為(wei)推(tui)廣(guang)渠(qu)道是非常(chang)(chang)高明的，讓場(chang)景開拓變(bian)得(de)簡(jian)單，獲客也變(bian)得(de)簡(jian)單，離實(shi)體(ti)經濟(ji)也更(geng)近。

　　除(chu)了央行(xing)(xing)和(he)商(shang)業銀行(xing)(xing)，未(wei)來地方(fang)政府會不(bu)會成為數字(zi)人民(min)幣(bi)運營(ying)的(de)(de)重要實(shi)體呢？數字(zi)政務的(de)(de)入局(ju)，將深刻的(de)(de)改(gai)變貨(huo)幣(bi)運行(xing)(xing)的(de)(de)生(sheng)態。

　　第三方支付凋零

　　看了(le)深圳試點(dian)之后，我們自(zi)然(ran)而然(ran)問一(yi)個問題：數字人民幣(bi)有(you)沒有(you)可(ke)能替(ti)換掉第三方支(zhi)(zhi)付的服務(wu)？還(huan)要第三方支(zhi)(zhi)付機構(gou)做什么？

　　首先，數字(zi)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)民(min)(min)幣(bi)(bi)(bi)的(de)(de)發展(zhan)有足夠的(de)(de)發展(zhan)空間。數字(zi)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)民(min)(min)幣(bi)(bi)(bi)定(ding)位(wei)為M0，也就是流通(tong)(tong)中的(de)(de)貨(huo)幣(bi)(bi)(bi)，根(gen)據(ju)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)民(min)(min)銀行數據(ju)，2020年1月流通(tong)(tong)中貨(huo)幣(bi)(bi)(bi)余額(e)9.32萬億，數字(zi)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)民(min)(min)幣(bi)(bi)(bi)如(ru)果(guo)將(jiang)流通(tong)(tong)中的(de)(de)貨(huo)幣(bi)(bi)(bi)現金都替換(huan)掉，規模十分的(de)(de)龐大。更重要(yao)的(de)(de)是，拒(ju)收(shou)(shou)數字(zi)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)民(min)(min)幣(bi)(bi)(bi)是違法(fa)的(de)(de)。拒(ju)收(shou)(shou)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)民(min)(min)幣(bi)(bi)(bi)違反《中華(hua)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)民(min)(min)共(gong)和(he)(he)國中國人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)民(min)(min)銀行法(fa)》第三章第十六條——“中華(hua)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)民(min)(min)共(gong)和(he)(he)國的(de)(de)法(fa)定(ding)貨(huo)幣(bi)(bi)(bi)是人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)民(min)(min)幣(bi)(bi)(bi)。以人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)民(min)(min)幣(bi)(bi)(bi)支付中華(hua)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)民(min)(min)共(gong)和(he)(he)國境內的(de)(de)一(yi)切公共(gong)的(de)(de)和(he)(he)私人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)的(de)(de)債(zhai)務，任何單位(wei)和(he)(he)個人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)不得拒(ju)收(shou)(shou)。”

　　其(qi)次(ci)，數字(zi)人民幣線(xian)下掃(sao)碼支(zhi)付(fu)作為(wei)一種和移動支(zhi)付(fu)類似的支(zhi)付(fu)方(fang)式，在推廣過程中(zhong)是不存(cun)在障礙(ai)的。線(xian)下掃(sao)碼支(zhi)付(fu)的市場，經(jing)過支(zhi)付(fu)寶、微信、銀聯等移動支(zhi)付(fu)機構十余(yu)年(nian)的培養和開發之后(hou)，已(yi)經(jing)相(xiang)當成熟(shu)。根(gen)據艾瑞咨(zi)詢的數據，2019年(nian)Q4，中(zhong)國線(xian)下掃(sao)碼支(zhi)付(fu)交易規模約為(wei)9.6萬億(yi)，老百姓已(yi)經(jing)相(xiang)當熟(shu)悉掃(sao)碼支(zhi)付(fu)。

　　江山代有人才出，各(ge)領風騷數百年(nian)。今日的(de)(de)巨頭有可(ke)(ke)能(neng)成(cheng)為昨日的(de)(de)黃花，新(xin)的(de)(de)力量(liang)崛起很可(ke)(ke)能(neng)是摧枯(ku)拉朽的(de)(de)，生態在演進(jin)中都會自動選擇更(geng)先(xian)進(jin)的(de)(de)事物，更(geng)何況這個先(xian)進(jin)事物帶有國家意志。

　　數字人(ren)民(min)幣錢包是廣(guang)義賬戶(hu)概(gai)念，不鎖定到某(mou)個銀(yin)(yin)行(xing)，不需前往銀(yin)(yin)行(xing)開(kai)戶(hu)，不需要綁(bang)定銀(yin)(yin)行(xing)卡，駕(jia)照、社保卡、身(shen)份證等可(ke)以標記身(shen)份的(de)都可(ke)以成(cheng)為(wei)賬戶(hu)，這十分(fen)方便(bian)用戶(hu)使用，有非常強大的(de)普適性(xing)特征。數字人(ren)民(min)幣是由(you)央(yang)行(xing)信用背書，由(you)央(yang)行(xing)統一管理運營(ying)，在可(ke)靠性(xing)、可(ke)信度方面，遠超第(di)三方支付公司。

　　數(shu)字(zi)人(ren)民(min)幣安全性更(geng)強。根據對相(xiang)關專(zhuan)利文件(jian)的(de)研究(jiu)，數(shu)字(zi)人(ren)民(min)幣交易的(de)一些用戶(hu)信息(xi)在商戶(hu)處不可(ke)見，全部交易信息(xi)只保存(cun)在中央(yang)銀行(xing)(xing)的(de)數(shu)字(zi)貨幣系統(tong)中，這(zhe)充分保證(zheng)(zheng)了用戶(hu)的(de)匿名(ming)性，有利于保證(zheng)(zheng)個人(ren)信息(xi)安全，這(zhe)在數(shu)據隱私高度重要的(de)今天(tian)至關重要。另外(wai)，數(shu)字(zi)人(ren)民(min)幣從人(ren)民(min)銀行(xing)(xing)到指定的(de)運營機(ji)構(gou)，再從運營機(ji)構(gou)到普通民(min)眾的(de)整個發行(xing)(xing)過程(cheng)，都是可(ke)電子化回溯的(de)，這(zhe)能夠(gou)充分保證(zheng)(zheng)資金(jin)的(de)定向使用，有助于反(fan)恐怖、反(fan)洗(xi)錢(qian)和反(fan)詐騙。

　　根(gen)據深圳參與數(shu)字(zi)人民幣試(shi)點(dian)商戶(hu)的信(xin)息，數(shu)字(zi)人民幣收單后將(jiang)免費轉入到(dao)商戶(hu)在銀行開立的結(jie)算戶(hu)，而且不(bu)收取收單的手續費。這(zhe)點(dian)對于商戶(hu)來(lai)說，誘惑力很大。要知(zhi)道，對于一年有幾百萬或者幾千萬交易流水的商戶(hu)，如果使用傳統第三方(fang)支付(fu)的付(fu)費提現功能，經營成本增加不(bu)少。

　　值(zhi)得一(yi)說的(de)是，第三(san)(san)方(fang)(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)有其歷史(shi)使命(ming)：解決(jue)電商時(shi)代(dai)的(de)交易(yi)可(ke)信(xin)性，提升消(xiao)費(fei)(fei)(fei)者(zhe)(zhe)的(de)支(zhi)(zhi)付(fu)體(ti)驗(yan)，幫(bang)助(zhu)產業鏈金融(rong)集中對(dui)接銀(yin)行機(ji)構(gou)，促進支(zhi)(zhi)付(fu)和場景的(de)融(rong)合。現(xian)如(ru)今(jin)很多背景都發(fa)生了(le)變化(hua)，第三(san)(san)方(fang)(fang)擔保交易(yi)已(yi)經(jing)退出了(le)歷史(shi)舞(wu)臺(tai)，銀(yin)行卡支(zhi)(zhi)付(fu)體(ti)驗(yan)和第三(san)(san)方(fang)(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)公司已(yi)經(jing)相(xiang)差無(wu)幾(ji)，網聯(lian)的(de)出現(xian)讓(rang)支(zhi)(zhi)付(fu)匯聚對(dui)接銀(yin)行機(ji)構(gou)的(de)必要(yao)性蕩(dang)然無(wu)存。更有甚者(zhe)(zhe)，銀(yin)行大部(bu)分個人(ren)業務操作都已(yi)經(jing)免(mian)費(fei)(fei)(fei)了(le)，但是消(xiao)費(fei)(fei)(fei)者(zhe)(zhe)通過第三(san)(san)方(fang)(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)進行信(xin)用卡還款要(yao)手(shou)續(xu)(xu)費(fei)(fei)(fei)，商戶收單(dan)要(yao)手(shou)續(xu)(xu)費(fei)(fei)(fei)，轉(zhuan)賬要(yao)手(shou)續(xu)(xu)費(fei)(fei)(fei)，提現(xian)要(yao)手(shou)續(xu)(xu)費(fei)(fei)(fei)，第三(san)(san)方(fang)(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)相(xiang)比銀(yin)行支(zhi)(zhi)付(fu)，在成本上已(yi)經(jing)毫無(wu)優勢(shi)。

　　其(qi)實，目前(qian)最需要數字人民(min)幣的(de)不是(shi)普通(tong)消費(fei)者，而(er)是(shi)被支(zhi)付(fu)收(shou)單機構壟斷的(de)零(ling)售商戶(hu)們(men)，他們(men)通(tong)過(guo)數字人民(min)幣的(de)收(shou)單，可以顯著降(jiang)低交(jiao)易手續(xu)費(fei)成本，獲得和(he)支(zhi)付(fu)機構更(geng)多(duo)的(de)議價能力(li)。繼備付(fu)金利息的(de)取消、斷直連之(zhi)后，數字人民(min)幣的(de)試點和(he)推廣一定會讓(rang)第三方支(zhi)付(fu)市(shi)場發生深刻的(de)變化。

　　第(di)三方支付(fu)機構要再次(ci)踏上轉型之旅了，但是(shi)(shi)往哪里轉型呢？還(huan)是(shi)(shi)直(zhi)接退出歷(li)史舞臺？

　　銀行間競爭加劇

　　在(zai)數字人民(min)幣(bi)的雙(shuang)層運營(ying)體(ti)系下，商業(ye)銀行承(cheng)擔面(mian)向消費(fei)者的數字人民(min)幣(bi)的兌(dui)換服務，但是不能向消費(fei)者收取兌(dui)出兌(dui)回(hui)的手續費(fei)。

　　商業(ye)銀行靠(kao)貸款(kuan)利(li)息、中(zhong)間(jian)業(ye)務手(shou)續費等賺錢。一些商業(ye)銀行也開(kai)始考核互(hu)聯網(wang)渠道會員的(de)發展情(qing)況。數字人(ren)民幣能(neng)給商業(ye)銀行帶來什(shen)么好處嗎？

　　在(zai)傳統支(zhi)付(fu)(fu)(fu)公司(si)(si)掌控的(de)(de)場景(jing)下，很(hen)多商(shang)業銀(yin)行的(de)(de)借記(ji)卡(ka)(ka)或(huo)者(zhe)信(xin)用卡(ka)(ka)就(jiu)是(shi)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)賬(zhang)戶綁定的(de)(de)快捷支(zhi)付(fu)(fu)(fu)賬(zhang)戶。用哪張卡(ka)(ka)付(fu)(fu)(fu)款交易，雖然消費者(zhe)自己(ji)會選擇，但(dan)是(shi)在(zai)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)智能化(hua)之(zhi)后(hou)，支(zhi)付(fu)(fu)(fu)公司(si)(si)能夠很(hen)大程度上左右這種選擇。另(ling)外，商(shang)業銀(yin)行通過支(zhi)付(fu)(fu)(fu)公司(si)(si)的(de)(de)快捷支(zhi)付(fu)(fu)(fu)獲得的(de)(de)賬(zhang)單(dan)記(ji)錄，都是(shi)類似于“消費-XX支(zhi)付(fu)(fu)(fu)公司(si)(si)”這樣概(gai)略的(de)(de)信(xin)息，根本獲取不到消費訂單(dan)的(de)(de)具(ju)體信(xin)息。

　　如果說數字(zi)人民幣能(neng)帶(dai)來什(shen)么(me)好處(chu)，有(you)可(ke)能(neng)就是將使得銀(yin)行機構(gou)獲(huo)取到更多的數據。數字(zi)人民幣是和支付(fu)并列的一種支付(fu)方式，商業(ye)銀(yin)行的個(ge)人和商戶(hu)數字(zi)人民幣賬戶(hu)都可(ke)以直接(jie)(jie)和場(chang)景(jing)下的交(jiao)易發生(sheng)聯系(xi)，而(er)無需支付(fu)公司的支付(fu)收銀(yin)臺進行中(zhong)介。商業(ye)銀(yin)行直接(jie)(jie)殺入場(chang)景(jing)了，可(ke)以獲(huo)得場(chang)景(jing)之下更為豐(feng)富和細致(zhi)的數據信息，用(yong)于對用(yong)戶(hu)消費習(xi)慣畫像，或(huo)者生(sheng)成對用(yong)戶(hu)的信用(yong)評(ping)價。

　　支付機構都是先用免費(fei)將(jiang)商(shang)(shang)戶圈進來(lai)，然后各種(zhong)手(shou)續(xu)費(fei)將(jiang)過去付出的成(cheng)本(ben)都收(shou)回來(lai)，商(shang)(shang)業(ye)銀行也是商(shang)(shang)業(ye)機構，在(zai)發展數字人民幣(bi)的長期過程中，能避開這個(ge)套路嗎？

　　數(shu)字人民(min)(min)幣(bi)錢包是超(chao)越商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)存(cun)在(zai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)超(chao)級賬戶(hu)，它不依(yi)賴于某個商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)存(cun)在(zai)，用(yong)戶(hu)可以選擇(ze)綁定(ding)某個商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)賬戶(hu)，但(dan)不是必須的(de)(de)(de)(de)(de)(de)。這就有可能帶來一個非常明顯(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)競(jing)爭機制(zhi)。如果商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)僅僅將(jiang)(jiang)自身定(ding)位為(wei)一種(zhong)貨幣(bi)兌換的(de)(de)(de)(de)(de)(de)中(zhong)介(jie)，那(nei)么(me)就很難(nan)形成在(zai)數(shu)字人民(min)(min)幣(bi)時(shi)(shi)代(dai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)比較(jiao)優(you)勢(shi)。數(shu)字人民(min)(min)幣(bi)將(jiang)(jiang)倒(dao)逼商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)向更(geng)(geng)高附(fu)加(jia)值(zhi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)服務轉型，向產(chan)品(pin)(pin)創新(xin)(xin)轉型。數(shu)字人民(min)(min)幣(bi)時(shi)(shi)代(dai)，金融數(shu)字化程度進一步(bu)加(jia)深，馬(ma)太效(xiao)應(ying)將(jiang)(jiang)更(geng)(geng)加(jia)明顯(xian)。跨界優(you)勢(shi)大、創新(xin)(xin)服務多、產(chan)品(pin)(pin)有更(geng)(geng)多價值(zhi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)將(jiang)(jiang)能從(cong)數(shu)字人民(min)(min)幣(bi)生(sheng)態中(zhong)攫取更(geng)(geng)多的(de)(de)(de)(de)(de)(de)用(yong)戶(hu)，產(chan)品(pin)(pin)創新(xin)(xin)能力(li)差的(de)(de)(de)(de)(de)(de)商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)將(jiang)(jiang)更(geng)(geng)難(nan)吸收(shou)到資金和客戶(hu)。

　　數字人民幣時(shi)代(dai)，商(shang)業銀行的(de)競爭將加(jia)劇。

　　支付清算系統重平衡

　　中(zhong)國人民銀行有五大(da)支付(fu)清算系(xi)統，它們是(shi)中(zhong)國金(jin)融大(da)動(dong)(dong)脈(mo)，數字人民幣是(shi)這(zhe)個大(da)動(dong)(dong)脈(mo)里面(mian)流通的(de)(de)貨幣，也將對這(zhe)個大(da)動(dong)(dong)脈(mo)的(de)(de)系(xi)統有深遠影響。

　　大(da)額實時支(zhi)付(fu)系統（HVPS）能夠為銀行(xing)業金融(rong)機構和金融(rong)市場提(ti)供快速、高效、安全、可靠的清(qing)算服務，有力(li)支(zhi)持了人民幣跨境支(zhi)付(fu)業務，實現了跨行(xing)資金清(qing)算零在途。

　　小額批量支付(fu)系統（BEPS）為廣(guang)大企事業單位(wei)和居民(min)個(ge)人(ren)提(ti)供全天(tian)候(hou)不(bu)間斷(duan)的支付(fu)服務，居民(min)個(ge)人(ren)可通(tong)過該系統進行水費、電費、煤(mei)氣費等(deng)日常繳(jiao)費，企事業單位(wei)可以委托開戶(hu)銀(yin)行及時向在不(bu)同地區、不(bu)同銀(yin)行開戶(hu)的員(yuan)工發放工資和養老金等(deng)費用。

　　網上支付跨(kua)行(xing)清算系統（IBPS）可(ke)讓用戶足不出戶辦(ban)理跨(kua)行(xing)賬戶管理、資金(jin)匯劃(hua)、資金(jin)歸集等多項業務(wu)，并可(ke)實(shi)時在(zai)線獲(huo)取業務(wu)的處理結果(guo)。

　　境內外(wai)幣支(zhi)付(fu)(fu)系統（CXFPS）通(tong)過人民銀行(xing)指定的(de)代理銀行(xing)代理港幣、英鎊、歐(ou)元、日元、加拿大元、澳(ao)大利亞元、瑞士法(fa)郎和美元8個(ge)幣種的(de)支(zhi)付(fu)(fu)業務(wu)結算。

　　中(zhong)(zhong)央(yang)(yang)銀(yin)行(xing)會(hui)(hui)計(ji)(ji)(ji)核算(suan)(suan)數(shu)據(ju)集中(zhong)(zhong)系統(tong)（ACS），負(fu)責準(zhun)備(bei)金(jin)管(guan)理、再貸款(kuan)、再貼現(xian)、現(xian)金(jin)及發行(xing)基金(jin)等(deng)各項中(zhong)(zhong)央(yang)(yang)銀(yin)行(xing)業務，包含央(yang)(yang)行(xing)會(hui)(hui)計(ji)(ji)(ji)核算(suan)(suan)、事后監督、統(tong)計(ji)(ji)(ji)分析、會(hui)(hui)計(ji)(ji)(ji)檔案管(guan)理、客(ke)戶(hu)對賬(zhang)(zhang)等(deng)功能。金(jin)融機構在中(zhong)(zhong)央(yang)(yang)銀(yin)行(xing)開(kai)立(li)的(de)各類(lei)賬(zhang)(zhang)戶(hu)都由(you)中(zhong)(zhong)央(yang)(yang)銀(yin)行(xing)會(hui)(hui)計(ji)(ji)(ji)核算(suan)(suan)數(shu)據(ju)集中(zhong)(zhong)系統(tong)負(fu)責賬(zhang)(zhang)戶(hu)管(guan)理。

　　還有人(ren)民(min)銀(yin)(yin)行(xing)特許授(shou)權的(de)(de)(de)(de)(de)清(qing)(qing)(qing)(qing)(qing)(qing)算(suan)(suan)機(ji)(ji)(ji)(ji)構負責垂直領域(yu)的(de)(de)(de)(de)(de)金融清(qing)(qing)(qing)(qing)(qing)(qing)算(suan)(suan)業(ye)務(wu)，如城銀(yin)(yin)清(qing)(qing)(qing)(qing)(qing)(qing)算(suan)(suan)、農(nong)信(xin)銀(yin)(yin)資金清(qing)(qing)(qing)(qing)(qing)(qing)算(suan)(suan)、網聯清(qing)(qing)(qing)(qing)(qing)(qing)算(suan)(suan)、銀(yin)(yin)聯等中間機(ji)(ji)(ji)(ji)構。這些(xie)中間機(ji)(ji)(ji)(ji)構構成了(le)各種(zhong)金融機(ji)(ji)(ji)(ji)構之間的(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)息互通的(de)(de)(de)(de)(de)分布式網絡。因(yin)為(wei)數(shu)字人(ren)民(min)幣(bi)的(de)(de)(de)(de)(de)賬戶設立在中央銀(yin)(yin)行(xing)，所以這些(xie)機(ji)(ji)(ji)(ji)構都要去基于中央銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)字人(ren)民(min)幣(bi)賬戶進行(xing)操作和(he)清(qing)(qing)(qing)(qing)(qing)(qing)算(suan)(suan)，而且是(shi)支(zhi)付(fu)即(ji)清(qing)(qing)(qing)(qing)(qing)(qing)算(suan)(suan)的(de)(de)(de)(de)(de)一種(zhong)模式，退(tui)一步講，也是(shi)每(mei)日清(qing)(qing)(qing)(qing)(qing)(qing)算(suan)(suan)的(de)(de)(de)(de)(de)模式，總體來說是(shi)一種(zhong)中心化的(de)(de)(de)(de)(de)方(fang)式。長此(ci)以往(wang)，在數(shu)字人(ren)民(min)幣(bi)的(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)務(wu)領域(yu)，中間機(ji)(ji)(ji)(ji)構的(de)(de)(de)(de)(de)支(zhi)付(fu)清(qing)(qing)(qing)(qing)(qing)(qing)算(suan)(suan)功(gong)能會弱化。未來跨(kua)行(xing)、跨(kua)系(xi)統的(de)(de)(de)(de)(de)清(qing)(qing)(qing)(qing)(qing)(qing)算(suan)(suan)機(ji)(ji)(ji)(ji)構的(de)(de)(de)(de)(de)地位將(jiang)會受到威脅，但是(shi)一些(xie)行(xing)使專門場景支(zhi)付(fu)功(gong)能的(de)(de)(de)(de)(de)系(xi)統將(jiang)不會受到影響。

　　數(shu)字人(ren)民幣(bi)(bi)的(de)(de)(de)可回(hui)溯性，就要(yao)求支(zhi)付清算(suan)系(xi)(xi)(xi)統必須能(neng)夠(gou)上報數(shu)字人(ren)民幣(bi)(bi)在(zai)流通清算(suan)過程中經過的(de)(de)(de)每一(yi)個機(ji)構、個人(ren)、清算(suan)關口(kou)，讓數(shu)字人(ren)民幣(bi)(bi)在(zai)央(yang)(yang)(yang)行清算(suan)系(xi)(xi)(xi)統中有(you)一(yi)個全(quan)(quan)程中央(yang)(yang)(yang)記(ji)(ji)錄、覆蓋數(shu)字人(ren)民幣(bi)(bi)全(quan)(quan)生命周期記(ji)(ji)錄的(de)(de)(de)日(ri)志體系(xi)(xi)(xi)，這(zhe)對于支(zhi)付清算(suan)系(xi)(xi)(xi)統挑戰極大，要(yao)做很多改造，要(yao)建(jian)立各支(zhi)付清算(suan)系(xi)(xi)(xi)統和中央(yang)(yang)(yang)銀(yin)行數(shu)字貨幣(bi)(bi)系(xi)(xi)(xi)統的(de)(de)(de)連接。尤其是(shi)當數(shu)字人(ren)民幣(bi)(bi)交(jiao)易規模達到千億(yi)甚(shen)至萬億(yi)規模的(de)(de)(de)時候，日(ri)志的(de)(de)(de)記(ji)(ji)錄將(jiang)遠超全(quan)(quan)國的(de)(de)(de)電(dian)商系(xi)(xi)(xi)統的(de)(de)(de)數(shu)據規模。必須要(yao)實現支(zhi)付清算(suan)系(xi)(xi)(xi)統的(de)(de)(de)高(gao)度(du)自(zi)動化才能(neng)滿足(zu)數(shu)字人(ren)民幣(bi)(bi)的(de)(de)(de)可回(hui)溯性需求。

　　數(shu)(shu)字(zi)人民(min)(min)幣的(de)(de)交易對(dui)中(zhong)央(yang)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)披(pi)露，意味著未來支付(fu)清(qing)算系統面向(xiang)數(shu)(shu)字(zi)人民(min)(min)幣的(de)(de)信息(xi)留存僅(jin)限于(yu)發行(xing)(xing)(xing)機構(gou)級(ji)別，個人級(ji)別的(de)(de)數(shu)(shu)據(ju)將收歸于(yu)央(yang)行(xing)(xing)(xing)，貨(huo)幣流通(tong)信息(xi)進(jin)一步上浮。數(shu)(shu)字(zi)貨(huo)幣將能夠(gou)讓(rang)央(yang)行(xing)(xing)(xing)更好地執(zhi)行(xing)(xing)(xing)中(zhong)央(yang)政(zheng)府(fu)的(de)(de)定向(xiang)貨(huo)幣政(zheng)策，并實(shi)現資金(jin)精準投放和流向(xiang)監控。支付(fu)清(qing)算系統將更聰明地匹配中(zhong)央(yang)政(zheng)府(fu)的(de)(de)貨(huo)幣政(zheng)策。

　　數字人民(min)幣將推動(dong)跨(kua)境支(zhi)付場(chang)景(jing)(jing)的(de)(de)(de)自(zi)動(dong)化。根據世界銀(yin)行(xing)數據顯示，全球跨(kua)境支(zhi)付市場(chang)的(de)(de)(de)國際匯款(kuan)規模(mo)以每年5%的(de)(de)(de)速(su)度(du)持(chi)續增長，而(er)且跨(kua)境支(zhi)付的(de)(de)(de)成(cheng)本(ben)又居高(gao)不(bu)下，達到轉賬(zhang)(zhang)金額的(de)(de)(de)7.68%。基于(yu)區(qu)塊鏈的(de)(de)(de)跨(kua)境支(zhi)付能(neng)夠提供可(ke)靠、安全、不(bu)間(jian)斷服(fu)務(wu)(wu)，減少了(le)(le)(le)人工處理環(huan)節(jie)，縮短了(le)(le)(le)清(qing)結算(suan)時間(jian)，將會明顯提高(gao)交(jiao)易速(su)度(du)。同(tong)時，由于(yu)傳統跨(kua)境外支(zhi)付模(mo)式中(zhong)存在(zai)支(zhi)付處理、接收、財務(wu)(wu)運營和(he)(he)對賬(zhang)(zhang)等成(cheng)本(ben)，如果通過區(qu)塊鏈技術的(de)(de)(de)應用，將削弱交(jiao)易流程(cheng)中(zhong)的(de)(de)(de)中(zhong)介機構作用，提高(gao)了(le)(le)(le)資金的(de)(de)(de)流動(dong)性，實現了(le)(le)(le)實時確認和(he)(he)監控(kong)，能(neng)夠有效降(jiang)低交(jiao)易環(huan)節(jie)中(zhong)的(de)(de)(de)直(zhi)接成(cheng)本(ben)和(he)(he)間(jian)接成(cheng)本(ben)。對銀(yin)行(xing)來說，可(ke)以改善資本(ben)結構、增加盈利，對金融消費(fei)者來說降(jiang)低了(le)(le)(le)費(fei)用、提升轉賬(zhang)(zhang)速(su)度(du)，從而(er)提升了(le)(le)(le)服(fu)務(wu)(wu)滿意度(du)。未來在(zai)跨(kua)境貿易、跨(kua)境轉賬(zhang)(zhang)等場(chang)景(jing)(jing)下，預計數字人民(min)幣將有非常大的(de)(de)(de)發展空間(jian)。

　　供應鏈金融資金流再造

　　現在我們(men)說各(ge)種區塊(kuai)鏈的(de)供應(ying)(ying)鏈金(jin)融，都不如數字(zi)人民(min)幣對于供應(ying)(ying)鏈金(jin)融的(de)影響大。數字(zi)人民(min)幣將能夠再(zai)造資金(jin)流，讓資金(jin)流具備可信性，具備信用的(de)價值。

　　數(shu)字(zi)人民幣(bi)(bi)的全(quan)程(cheng)可(ke)回溯性(xing)對(dui)于(yu)供應(ying)(ying)鏈(lian)金(jin)(jin)融尤其有(you)(you)用(yong)。供應(ying)(ying)鏈(lian)金(jin)(jin)融最重要(yao)的一點(dian)是要(yao)能夠確認交易背(bei)景的真實性(xing)，還有(you)(you)交易雙(shuang)方的真實性(xing)。數(shu)字(zi)人民幣(bi)(bi)天然具備全(quan)程(cheng)歷(li)史日(ri)志，每次核心企業(ye)和(he)供應(ying)(ying)商或者分銷商進行(xing)數(shu)字(zi)人民幣(bi)(bi)結算(suan)，結算(suan)日(ri)志都自動(dong)上報和(he)保存在(zai)中央銀行(xing)，這個日(ri)志都能用(yong)于(yu)供應(ying)(ying)鏈(lian)金(jin)(jin)融各種資產的確權，實現對(dui)于(yu)供應(ying)(ying)鏈(lian)金(jin)(jin)融業(ye)務核實。

　　另外(wai)，數字人民幣未來可(ke)以(yi)疊加類似于智能合約的智能技術(shu)，實現基于場景、特(te)定條件(jian)的自動付款結算，比如核心(xin)企業和(he)供應商(shang)結算應付賬(zhang)款、不(bu)同分(fen)(fen)銷商(shang)之(zhi)間的資金清算、分(fen)(fen)銷商(shang)和(he)消費者(zhe)之(zhi)間的退款、分(fen)(fen)包(bao)商(shang)和(he)農(nong)民工基于應付賬(zhang)款的工資結算等。數字人民幣將能夠推動可(ke)信的金融(rong)互聯(lian)網發展。

　　尾聲

　　不(bu)謀(mou)全局(ju)者(zhe)，不(bu)足謀(mou)一隅(yu)；不(bu)謀(mou)萬世者(zhe)，不(bu)足謀(mou)一時。

　　人民(min)銀行(xing)投入(ru)專門(men)公司(si)研發數字人民(min)幣(bi)，建立專門(men)研究機構研究數字人民(min)幣(bi)，選(xuan)擇試點合作(zuo)機構和場景都是最精良的(de)。人民(min)銀行(xing)還表示將制定專門(men)的(de)監(jian)管政策對數字人民(min)幣(bi)進行(xing)監(jian)管。

　　根據央(yang)行(xing)副行(xing)長(chang)范一飛(fei)在2020年(nian)SIBOS年(nian)會上披露的數(shu)字(zi)人(ren)民幣(bi)內部(bu)測試(shi)情況，截至2020年(nian)8月底，數(shu)字(zi)人(ren)民幣(bi)全國共落地試(shi)點場景(jing)6700多(duo)個，覆(fu)蓋生(sheng)活繳費、餐飲服務(wu)(wu)、交通出行(xing)、購物消(xiao)費、政務(wu)(wu)服務(wu)(wu)等(deng)領域；累計(ji)開立個人(ren)錢包11.33萬個、對公錢包8859個，交易筆數(shu)312萬多(duo)筆，交易金額(e)超過11億(yi)元，支(zhi)(zhi)(zhi)持條碼支(zhi)(zhi)(zhi)付、刷(shua)臉支(zhi)(zhi)(zhi)付和碰一碰等(deng)多(duo)元支(zhi)(zhi)(zhi)付方式。

　　數(shu)字人(ren)民(min)幣(bi)不僅是一(yi)個紅包，更(geng)不僅是一(yi)個支付方式(shi)，它(ta)在觀察很多其他的(de)所謂“數(shu)字貨(huo)幣(bi)”和“虛擬貨(huo)幣(bi)”的(de)沉浮中(zhong)而生，它(ta)內聚(ju)了大量的(de)前沿技術和治(zhi)理(li)理(li)念，已經儼然(ran)成長為一(yi)個智能化的(de)數(shu)字貨(huo)幣(bi)。

　　也許，我們(men)未(wei)必能看的(de)足夠(gou)(gou)遠(yuan)、足夠(gou)(gou)清(qing)楚，但(dan)是數字人民幣對未(wei)來的(de)影(ying)響(xiang)，已來。

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　　數字人民幣將如何(he)改變(bian)金融生態？2020-10-21 08:48:58作(zuo)者(zhe)：孫揚(yang)

　　數字人(ren)民幣(bi)（E-CNY）試點是(shi)很神(shen)秘和低調的，但人(ren)們依(yi)然能從(cong)各種信息中，感(gan)受到數字人(ren)民幣(bi)的恢弘格局。

　　數字人(ren)民幣作為(wei)央行(xing)金融科技含量很(hen)高(gao)的一款產品，將成為(wei)實(shi)質性推動金融服務實(shi)體經濟和管控金融風險(xian)的重量級武器(qi)。

　　下面我(wo)們通過初探深圳數(shu)(shu)字人(ren)民幣試點，來窺(kui)探數(shu)(shu)字人(ren)民幣影(ying)響未來金融生態的天機。

　　數字政務強勢入局

　　選擇(ze)數字(zi)政務推廣試點數字(zi)人民(min)幣絕對是神來之筆(bi)。

　　2020年10月，1913847名在(zai)深圳的(de)個人(ren)通(tong)過“ｉ深圳”系統成功完成“禮享(xiang)羅湖數字人(ren)民(min)(min)幣(bi)紅(hong)包(bao)”試點預約(yue)登記，有5萬(wan)(wan)人(ren)分(fen)享(xiang)了1000萬(wan)(wan)元的(de)數字人(ren)民(min)(min)幣(bi)（E-CNY）紅(hong)包(bao)，中簽率2.6%。

　　申請數字(zi)(zi)人(ren)民(min)幣(bi)紅包很簡單。只要地理位置在深(shen)圳，申請人(ren)就可以通(tong)過深(shen)圳市統一(yi)政務服務APP——“i深(shen)圳”登記身份證號(hao)、姓名(ming)、手機號(hao)、驗證碼，選(xuan)擇(ze)收款銀(yin)行，然后就有機會抽中數字(zi)(zi)人(ren)民(min)幣(bi)紅包。

　　獲(huo)取(qu)數(shu)(shu)字人(ren)民(min)幣(bi)(bi)紅包(bao)(bao)很簡單。通(tong)過(guo)“i深圳(zhen)”APP抽中紅包(bao)(bao)的人(ren)，根據收到短信的指引，下載(zai)數(shu)(shu)字人(ren)民(min)幣(bi)(bi)APP，通(tong)過(guo)手機號進行注冊賬號和設置(zhi)登錄密碼(ma)，就可(ke)以(yi)領(ling)取(qu)200元(yuan)數(shu)(shu)字人(ren)民(min)幣(bi)(bi)紅包(bao)(bao)，并可(ke)以(yi)看到轉賬來源為深圳(zhen)羅(luo)湖區工業與信息化局。數(shu)(shu)字人(ren)民(min)幣(bi)(bi)紅包(bao)(bao)如果要用于支(zhi)付，需要申請人(ren)設置(zhi)支(zhi)付密碼(ma)和錢包(bao)(bao)名稱。數(shu)(shu)字人(ren)民(min)幣(bi)(bi)APP，當前僅有(you)收款、付款功能。

　　使用數字(zi)人(ren)民幣支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)也很簡單。在開(kai)通(tong)數字(zi)人(ren)民幣支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)的沃(wo)爾瑪超市中(zhong)，消費(fei)者可以在自助收(shou)銀臺(tai)終端設備上(shang)操作，在四種(zhong)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)方式(shi)——微信刷(shua)臉支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)、微信支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)、電子禮品(pin)卡(ka)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)和數字(zi)人(ren)民幣中(zhong)，選擇數字(zi)人(ren)民幣支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)方式(shi)，然后打開(kai)數字(zi)人(ren)民幣APP進行(xing)掃(sao)碼付(fu)款。

　　在政(zheng)府(fu)協助(zhu)之下(xia)，數(shu)(shu)字人(ren)(ren)民幣(bi)場景(jing)開拓(tuo)也十分順利。深圳羅湖區(qu)有(you)3389家商戶支持(chi)數(shu)(shu)字人(ren)(ren)民幣(bi)的支付消費，商戶類型涵蓋商場超(chao)市、日用零售(shou)、餐飲消費、生活服(fu)務等(deng)。萬(wan)象(xiang)城、沃爾(er)瑪和kkmall等(deng)當(dang)地老(lao)百姓經(jing)常(chang)去的場所(suo)都支持(chi)數(shu)(shu)字人(ren)(ren)民幣(bi)支付消費。

　　數(shu)字(zi)(zi)政務(wu)掌握著當地本(ben)土經濟(ji)的實名高粘性用戶(hu)、高頻交(jiao)易(yi)場景。本(ben)次試點的推(tui)廣渠道“i深圳”APP就是(shi)一個強大(da)的數(shu)字(zi)(zi)政務(wu)平臺，支持社會保障、醫(yi)療健康、交(jiao)通(tong)出行、警務(wu)安全、生活(huo)繳(jiao)費、電子證明、游玩預約、文體資訊(xun)等，可以在線辦理212項數(shu)字(zi)(zi)政務(wu)業務(wu)，日活(huo)用戶(hu)達60萬(wan)人左(zuo)右，粘性非常(chang)高。

　　數字(zi)(zi)人(ren)民(min)(min)幣(bi)通過各地(di)數字(zi)(zi)政務推廣(guang)，可以讓數字(zi)(zi)人(ren)民(min)(min)幣(bi)更(geng)加緊密的滲透到老百姓的日常(chang)消費中去。一起走，才走的遠。數字(zi)(zi)人(ren)民(min)(min)幣(bi)選擇數字(zi)(zi)政務做為推廣(guang)渠道是非常(chang)高(gao)明的，讓場景開拓變得簡單(dan)，獲客也(ye)變得簡單(dan)，離實體經濟也(ye)更(geng)近。

　　除了央行(xing)和商業銀行(xing)，未來(lai)地方政(zheng)府會不會成為數字人民幣(bi)運營的(de)(de)重(zhong)要實(shi)體呢？數字政(zheng)務的(de)(de)入局，將深(shen)刻的(de)(de)改變貨幣(bi)運行(xing)的(de)(de)生態。

　　第三方支付凋零

　　看了(le)深圳(zhen)試點之后，我們自然而(er)然問(wen)一(yi)個問(wen)題：數字人民幣有(you)沒有(you)可(ke)能替換(huan)掉第三方支(zhi)付的服務？還要第三方支(zhi)付機構做什么？

　　首先，數(shu)字(zi)(zi)人(ren)(ren)(ren)(ren)民(min)幣(bi)(bi)的(de)(de)(de)發展有(you)足夠的(de)(de)(de)發展空(kong)間。數(shu)字(zi)(zi)人(ren)(ren)(ren)(ren)民(min)幣(bi)(bi)定位為M0，也就是(shi)流(liu)(liu)通中的(de)(de)(de)貨幣(bi)(bi)，根據(ju)人(ren)(ren)(ren)(ren)民(min)銀行(xing)數(shu)據(ju)，2020年(nian)1月流(liu)(liu)通中貨幣(bi)(bi)余額9.32萬億，數(shu)字(zi)(zi)人(ren)(ren)(ren)(ren)民(min)幣(bi)(bi)如(ru)果將流(liu)(liu)通中的(de)(de)(de)貨幣(bi)(bi)現金都(dou)替(ti)換掉(diao)，規模十分的(de)(de)(de)龐大。更重要的(de)(de)(de)是(shi)，拒收數(shu)字(zi)(zi)人(ren)(ren)(ren)(ren)民(min)幣(bi)(bi)是(shi)違法的(de)(de)(de)。拒收人(ren)(ren)(ren)(ren)民(min)幣(bi)(bi)違反《中華人(ren)(ren)(ren)(ren)民(min)共和(he)(he)國(guo)中國(guo)人(ren)(ren)(ren)(ren)民(min)銀行(xing)法》第三(san)章(zhang)第十六條——“中華人(ren)(ren)(ren)(ren)民(min)共和(he)(he)國(guo)的(de)(de)(de)法定貨幣(bi)(bi)是(shi)人(ren)(ren)(ren)(ren)民(min)幣(bi)(bi)。以(yi)人(ren)(ren)(ren)(ren)民(min)幣(bi)(bi)支付中華人(ren)(ren)(ren)(ren)民(min)共和(he)(he)國(guo)境內(nei)的(de)(de)(de)一切公共的(de)(de)(de)和(he)(he)私人(ren)(ren)(ren)(ren)的(de)(de)(de)債務，任何單位和(he)(he)個人(ren)(ren)(ren)(ren)不得拒收。”

　　其次(ci)，數字人(ren)民(min)幣線(xian)下(xia)掃(sao)碼支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)作為一種和移動支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)類(lei)似(si)的(de)(de)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)方(fang)式，在推廣過(guo)程中是不(bu)存在障礙的(de)(de)。線(xian)下(xia)掃(sao)碼支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)的(de)(de)市場(chang)，經過(guo)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)寶、微信、銀聯(lian)等(deng)移動支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)機(ji)構十余年的(de)(de)培(pei)養和開發之后，已經相當成熟。根據艾瑞咨詢的(de)(de)數據，2019年Q4，中國線(xian)下(xia)掃(sao)碼支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)交易規模約為9.6萬億，老百姓(xing)已經相當熟悉掃(sao)碼支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)。

　　江山代有人(ren)才出，各領風騷數百年(nian)。今(jin)日的(de)(de)巨頭(tou)有可能(neng)成為(wei)昨(zuo)日的(de)(de)黃花，新的(de)(de)力(li)量崛起很可能(neng)是摧枯(ku)拉朽的(de)(de)，生態(tai)在演進(jin)中(zhong)都會自(zi)動選擇更先進(jin)的(de)(de)事物(wu)，更何(he)況這個先進(jin)事物(wu)帶有國家意志。

　　數字人民(min)幣(bi)錢包是(shi)(shi)廣義(yi)賬(zhang)戶概念，不鎖定(ding)到某(mou)個(ge)銀行(xing)，不需(xu)(xu)前往(wang)銀行(xing)開戶，不需(xu)(xu)要(yao)綁定(ding)銀行(xing)卡，駕(jia)照、社(she)保卡、身份證等可(ke)以標(biao)記身份的都可(ke)以成為賬(zhang)戶，這十分方(fang)便用戶使用，有(you)非常(chang)強大的普(pu)適性特征。數字人民(min)幣(bi)是(shi)(shi)由央行(xing)信用背(bei)書，由央行(xing)統一管理(li)運(yun)營，在(zai)可(ke)靠(kao)性、可(ke)信度方(fang)面，遠(yuan)超第三(san)方(fang)支(zhi)付公司。

　　數(shu)(shu)字(zi)人(ren)(ren)民(min)幣安(an)全性更強。根據對相關(guan)專利文(wen)件(jian)的(de)(de)(de)研究，數(shu)(shu)字(zi)人(ren)(ren)民(min)幣交(jiao)易的(de)(de)(de)一些用(yong)戶信(xin)(xin)息在(zai)(zai)商戶處不可見(jian)，全部交(jiao)易信(xin)(xin)息只保(bao)存在(zai)(zai)中(zhong)央銀行(xing)的(de)(de)(de)數(shu)(shu)字(zi)貨幣系統中(zhong)，這(zhe)充(chong)分(fen)保(bao)證(zheng)了(le)用(yong)戶的(de)(de)(de)匿名(ming)性，有利于(yu)保(bao)證(zheng)個人(ren)(ren)信(xin)(xin)息安(an)全，這(zhe)在(zai)(zai)數(shu)(shu)據隱私(si)高(gao)度重(zhong)要的(de)(de)(de)今天至關(guan)重(zhong)要。另外，數(shu)(shu)字(zi)人(ren)(ren)民(min)幣從(cong)人(ren)(ren)民(min)銀行(xing)到指定(ding)的(de)(de)(de)運(yun)營機構(gou)，再從(cong)運(yun)營機構(gou)到普通民(min)眾的(de)(de)(de)整個發行(xing)過程，都是可電子化回溯的(de)(de)(de)，這(zhe)能夠充(chong)分(fen)保(bao)證(zheng)資(zi)金的(de)(de)(de)定(ding)向使用(yong)，有助于(yu)反恐怖、反洗錢(qian)和(he)反詐騙。

　　根據(ju)深圳參與數字人民幣試(shi)點(dian)(dian)商(shang)戶(hu)的(de)信息，數字人民幣收(shou)單(dan)后(hou)將免費轉入到商(shang)戶(hu)在銀行開立(li)的(de)結(jie)算戶(hu)，而且(qie)不收(shou)取(qu)收(shou)單(dan)的(de)手續費。這點(dian)(dian)對于商(shang)戶(hu)來說(shuo)，誘惑(huo)力(li)很大。要知道，對于一(yi)年有幾百萬或者幾千(qian)萬交易流水的(de)商(shang)戶(hu)，如果使用傳統第三方支付的(de)付費提現功能，經營成本增加不少。

　　值(zhi)得一說的是(shi)，第(di)三(san)(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)有其歷(li)史(shi)使(shi)命：解決電(dian)商時(shi)代的交(jiao)易可信性(xing)，提(ti)升消費(fei)者(zhe)的支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)體驗，幫助產業鏈金融集(ji)中對接(jie)銀行(xing)機構，促進支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)和場景(jing)的融合。現如今很多背景(jing)都發生了(le)變化，第(di)三(san)(san)方(fang)擔保交(jiao)易已經退出(chu)(chu)了(le)歷(li)史(shi)舞臺(tai)，銀行(xing)卡支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)體驗和第(di)三(san)(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)公司(si)已經相(xiang)差無(wu)幾，網聯的出(chu)(chu)現讓支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)匯(hui)聚對接(jie)銀行(xing)機構的必要性(xing)蕩然無(wu)存(cun)。更有甚者(zhe)，銀行(xing)大部分個人(ren)業務操作(zuo)都已經免(mian)費(fei)了(le)，但(dan)是(shi)消費(fei)者(zhe)通過第(di)三(san)(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)進行(xing)信用卡還款(kuan)要手(shou)續(xu)(xu)費(fei)，商戶(hu)收單要手(shou)續(xu)(xu)費(fei)，轉賬要手(shou)續(xu)(xu)費(fei)，提(ti)現要手(shou)續(xu)(xu)費(fei)，第(di)三(san)(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)相(xiang)比(bi)銀行(xing)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)，在成(cheng)本(ben)上已經毫無(wu)優勢。

　　其實(shi)，目前最(zui)需要(yao)數字人(ren)民(min)幣的不是普通消(xiao)(xiao)費者(zhe)，而是被支(zhi)付(fu)收單(dan)機構壟斷的零售商(shang)戶們(men)，他們(men)通過數字人(ren)民(min)幣的收單(dan)，可以顯著降低交易手續費成本，獲得和支(zhi)付(fu)機構更多的議價能力。繼備(bei)付(fu)金利息(xi)的取消(xiao)(xiao)、斷直連之后，數字人(ren)民(min)幣的試點(dian)和推廣(guang)一定會(hui)讓第三(san)方支(zhi)付(fu)市(shi)場發生深刻(ke)的變化(hua)。

　　第三方(fang)支付機構要再次踏上轉(zhuan)型(xing)之旅了，但是往哪里轉(zhuan)型(xing)呢？還是直接退出歷史舞臺(tai)？

　　銀行間競爭加劇

　　在數(shu)字人(ren)民幣的雙層運營體系下，商業銀行承擔面向消費(fei)(fei)者(zhe)的數(shu)字人(ren)民幣的兌(dui)(dui)(dui)換(huan)服(fu)務，但是不能(neng)向消費(fei)(fei)者(zhe)收取兌(dui)(dui)(dui)出兌(dui)(dui)(dui)回的手續費(fei)(fei)。

　　商(shang)(shang)業銀(yin)行靠貸款利(li)息、中間業務(wu)手(shou)續費等賺(zhuan)錢(qian)。一(yi)些商(shang)(shang)業銀(yin)行也(ye)開始考核互聯(lian)網渠(qu)道會(hui)員(yuan)的發展(zhan)情況(kuang)。數字人民幣能給(gei)商(shang)(shang)業銀(yin)行帶來什么好處嗎？

　　在(zai)傳(chuan)統(tong)支付(fu)(fu)公(gong)司(si)掌(zhang)控的(de)(de)場(chang)景下(xia)，很多商業(ye)銀(yin)行(xing)的(de)(de)借記(ji)卡(ka)或者信用(yong)卡(ka)就(jiu)是支付(fu)(fu)賬(zhang)(zhang)戶(hu)綁定的(de)(de)快(kuai)(kuai)捷支付(fu)(fu)賬(zhang)(zhang)戶(hu)。用(yong)哪張卡(ka)付(fu)(fu)款交易，雖然消費者自己會選擇(ze)，但是在(zai)支付(fu)(fu)智能化(hua)之后，支付(fu)(fu)公(gong)司(si)能夠很大程度上(shang)左右這種(zhong)選擇(ze)。另外，商業(ye)銀(yin)行(xing)通(tong)過支付(fu)(fu)公(gong)司(si)的(de)(de)快(kuai)(kuai)捷支付(fu)(fu)獲得的(de)(de)賬(zhang)(zhang)單記(ji)錄，都是類似(si)于“消費-XX支付(fu)(fu)公(gong)司(si)”這樣概略的(de)(de)信息(xi)，根本獲取(qu)不到(dao)消費訂(ding)單的(de)(de)具(ju)體信息(xi)。

　　如果說數(shu)字(zi)人民(min)幣(bi)能帶來什么好處，有可能就是(shi)將使得銀行(xing)(xing)機構獲取到更多(duo)的(de)數(shu)據(ju)。數(shu)字(zi)人民(min)幣(bi)是(shi)和(he)支(zhi)付(fu)并列的(de)一種支(zhi)付(fu)方(fang)式(shi)，商(shang)(shang)業銀行(xing)(xing)的(de)個人和(he)商(shang)(shang)戶(hu)數(shu)字(zi)人民(min)幣(bi)賬(zhang)戶(hu)都可以(yi)直接(jie)和(he)場(chang)(chang)景下(xia)的(de)交易發生(sheng)(sheng)聯系，而無需支(zhi)付(fu)公司(si)的(de)支(zhi)付(fu)收銀臺(tai)進行(xing)(xing)中(zhong)介。商(shang)(shang)業銀行(xing)(xing)直接(jie)殺(sha)入(ru)場(chang)(chang)景了，可以(yi)獲得場(chang)(chang)景之下(xia)更為豐(feng)富和(he)細致的(de)數(shu)據(ju)信息，用(yong)(yong)于對(dui)用(yong)(yong)戶(hu)消費習慣(guan)畫像，或(huo)者(zhe)生(sheng)(sheng)成對(dui)用(yong)(yong)戶(hu)的(de)信用(yong)(yong)評價。

　　支(zhi)付機(ji)構都(dou)是(shi)(shi)先用免費將商(shang)戶(hu)圈進來，然后各種手續(xu)費將過(guo)去付出的成本都(dou)收回來，商(shang)業(ye)銀行(xing)也是(shi)(shi)商(shang)業(ye)機(ji)構，在發(fa)展數字人民幣的長期過(guo)程中，能避開這個套路嗎？

　　數字人(ren)民(min)(min)幣(bi)(bi)錢包(bao)是(shi)超越商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)存在的(de)超級賬戶，它(ta)不依賴于某個商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)存在，用戶可(ke)以選擇綁定(ding)某個商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)的(de)賬戶，但不是(shi)必須(xu)的(de)。這就(jiu)有(you)可(ke)能帶來一個非(fei)常(chang)明顯(xian)的(de)競爭機制。如果商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)僅(jin)僅(jin)將(jiang)(jiang)自身定(ding)位為一種貨(huo)幣(bi)(bi)兌換(huan)的(de)中介，那么就(jiu)很難(nan)形成在數字人(ren)民(min)(min)幣(bi)(bi)時代(dai)的(de)比較優勢(shi)。數字人(ren)民(min)(min)幣(bi)(bi)將(jiang)(jiang)倒逼商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)向(xiang)更高附加值的(de)服(fu)(fu)務(wu)轉型，向(xiang)產(chan)品(pin)創新轉型。數字人(ren)民(min)(min)幣(bi)(bi)時代(dai)，金融數字化程度(du)進(jin)一步加深，馬(ma)太(tai)效應將(jiang)(jiang)更加明顯(xian)。跨界優勢(shi)大、創新服(fu)(fu)務(wu)多(duo)、產(chan)品(pin)有(you)更多(duo)價(jia)值的(de)商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)將(jiang)(jiang)能從數字人(ren)民(min)(min)幣(bi)(bi)生態(tai)中攫(jue)取更多(duo)的(de)用戶，產(chan)品(pin)創新能力(li)差的(de)商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)將(jiang)(jiang)更難(nan)吸收(shou)到資(zi)金和客戶。

　　數字人民(min)幣時代，商業(ye)銀行的(de)競爭(zheng)將加(jia)劇。

　　支付清算系統重平衡

　　中(zhong)(zhong)國(guo)人(ren)民(min)銀(yin)行有(you)五大(da)支(zhi)付清(qing)算(suan)系統，它們是(shi)中(zhong)(zhong)國(guo)金融大(da)動脈(mo)，數字人(ren)民(min)幣是(shi)這(zhe)個(ge)大(da)動脈(mo)里面流(liu)通(tong)的貨(huo)幣，也將對這(zhe)個(ge)大(da)動脈(mo)的系統有(you)深(shen)遠影響。

　　大額實時支(zhi)付(fu)系統（HVPS）能夠為銀行(xing)業金融機構和金融市場提(ti)供快速、高(gao)效、安全、可靠的清算服務，有力支(zhi)持了人(ren)民幣跨(kua)境支(zhi)付(fu)業務，實現了跨(kua)行(xing)資(zi)金清算零在途(tu)。

　　小額批量(liang)支付系統（BEPS）為廣大企(qi)事業單位和居民(min)個人提供全天候不間斷的支付服務，居民(min)個人可通過該系統進行水費(fei)、電(dian)費(fei)、煤(mei)氣費(fei)等(deng)日常繳費(fei)，企(qi)事業單位可以委托開(kai)戶(hu)銀行及時向在不同地區、不同銀行開(kai)戶(hu)的員工發放工資和養老金等(deng)費(fei)用。

　　網上(shang)支(zhi)付跨行清算系(xi)統（IBPS）可讓用(yong)戶足不(bu)出戶辦理跨行賬(zhang)戶管理、資(zi)(zi)金匯(hui)劃(hua)、資(zi)(zi)金歸集等多項業(ye)務，并可實時在線(xian)獲取業(ye)務的處理結(jie)果。

　　境內(nei)外幣支(zhi)付系統（CXFPS）通過(guo)人(ren)民銀(yin)行指定的代(dai)理銀(yin)行代(dai)理港幣、英(ying)鎊、歐元(yuan)(yuan)、日(ri)元(yuan)(yuan)、加拿大元(yuan)(yuan)、澳大利(li)亞元(yuan)(yuan)、瑞士法郎和(he)美元(yuan)(yuan)8個幣種(zhong)的支(zhi)付業務結算(suan)。

　　中(zhong)央銀(yin)行(xing)(xing)會計核(he)算(suan)(suan)數據集中(zhong)系(xi)統（ACS），負(fu)責準備金管理(li)(li)、再貸款、再貼現、現金及發行(xing)(xing)基(ji)金等(deng)(deng)各項中(zhong)央銀(yin)行(xing)(xing)業務，包含央行(xing)(xing)會計核(he)算(suan)(suan)、事(shi)后監(jian)督、統計分析、會計檔案管理(li)(li)、客(ke)戶(hu)對(dui)賬(zhang)等(deng)(deng)功能。金融機構在(zai)中(zhong)央銀(yin)行(xing)(xing)開(kai)立的各類賬(zhang)戶(hu)都由(you)中(zhong)央銀(yin)行(xing)(xing)會計核(he)算(suan)(suan)數據集中(zhong)系(xi)統負(fu)責賬(zhang)戶(hu)管理(li)(li)。

　　還(huan)有人(ren)(ren)民銀行(xing)特許授權的(de)(de)清算(suan)(suan)(suan)(suan)機(ji)(ji)構負責垂(chui)直領域(yu)的(de)(de)金(jin)融清算(suan)(suan)(suan)(suan)業(ye)務，如城銀清算(suan)(suan)(suan)(suan)、農(nong)信(xin)(xin)銀資金(jin)清算(suan)(suan)(suan)(suan)、網聯(lian)(lian)清算(suan)(suan)(suan)(suan)、銀聯(lian)(lian)等中(zhong)(zhong)間(jian)機(ji)(ji)構。這(zhe)(zhe)些(xie)中(zhong)(zhong)間(jian)機(ji)(ji)構構成了各種(zhong)金(jin)融機(ji)(ji)構之間(jian)的(de)(de)信(xin)(xin)息互(hu)通的(de)(de)分布式網絡。因(yin)為數字人(ren)(ren)民幣(bi)的(de)(de)賬戶設立(li)在(zai)中(zhong)(zhong)央銀行(xing)，所以這(zhe)(zhe)些(xie)機(ji)(ji)構都要(yao)去基于(yu)中(zhong)(zhong)央銀行(xing)的(de)(de)數字人(ren)(ren)民幣(bi)賬戶進行(xing)操作和清算(suan)(suan)(suan)(suan)，而且是支付即清算(suan)(suan)(suan)(suan)的(de)(de)一(yi)種(zhong)模(mo)式，退一(yi)步(bu)講，也是每日清算(suan)(suan)(suan)(suan)的(de)(de)模(mo)式，總體來(lai)說是一(yi)種(zhong)中(zhong)(zhong)心(xin)化(hua)的(de)(de)方式。長此以往，在(zai)數字人(ren)(ren)民幣(bi)的(de)(de)業(ye)務領域(yu)，中(zhong)(zhong)間(jian)機(ji)(ji)構的(de)(de)支付清算(suan)(suan)(suan)(suan)功(gong)能會(hui)弱(ruo)化(hua)。未來(lai)跨行(xing)、跨系統的(de)(de)清算(suan)(suan)(suan)(suan)機(ji)(ji)構的(de)(de)地位將(jiang)會(hui)受(shou)到威(wei)脅，但是一(yi)些(xie)行(xing)使(shi)專門(men)場景(jing)支付功(gong)能的(de)(de)系統將(jiang)不會(hui)受(shou)到影響。

　　數(shu)(shu)字人(ren)民(min)(min)幣(bi)的(de)(de)可(ke)回溯(su)性，就要(yao)求支(zhi)(zhi)付(fu)清(qing)(qing)(qing)算(suan)系(xi)(xi)統必須(xu)能(neng)(neng)夠上報數(shu)(shu)字人(ren)民(min)(min)幣(bi)在(zai)流通清(qing)(qing)(qing)算(suan)過(guo)程中(zhong)(zhong)經過(guo)的(de)(de)每一個機構、個人(ren)、清(qing)(qing)(qing)算(suan)關口，讓數(shu)(shu)字人(ren)民(min)(min)幣(bi)在(zai)央行(xing)清(qing)(qing)(qing)算(suan)系(xi)(xi)統中(zhong)(zhong)有一個全(quan)程中(zhong)(zhong)央記錄(lu)、覆蓋數(shu)(shu)字人(ren)民(min)(min)幣(bi)全(quan)生命周期記錄(lu)的(de)(de)日志體系(xi)(xi)，這對(dui)于支(zhi)(zhi)付(fu)清(qing)(qing)(qing)算(suan)系(xi)(xi)統挑戰(zhan)極大，要(yao)做很(hen)多改造，要(yao)建立各支(zhi)(zhi)付(fu)清(qing)(qing)(qing)算(suan)系(xi)(xi)統和(he)中(zhong)(zhong)央銀(yin)行(xing)數(shu)(shu)字貨幣(bi)系(xi)(xi)統的(de)(de)連接。尤其是當數(shu)(shu)字人(ren)民(min)(min)幣(bi)交易規模達(da)到千億甚至萬億規模的(de)(de)時候(hou)，日志的(de)(de)記錄(lu)將(jiang)遠超全(quan)國的(de)(de)電商系(xi)(xi)統的(de)(de)數(shu)(shu)據規模。必須(xu)要(yao)實(shi)現支(zhi)(zhi)付(fu)清(qing)(qing)(qing)算(suan)系(xi)(xi)統的(de)(de)高度自動化才能(neng)(neng)滿足(zu)數(shu)(shu)字人(ren)民(min)(min)幣(bi)的(de)(de)可(ke)回溯(su)性需求。

　　數(shu)(shu)字人民幣(bi)(bi)的(de)交易(yi)對中央(yang)(yang)(yang)銀行(xing)披露，意味(wei)著(zhu)未來支(zhi)付清算系統面向(xiang)數(shu)(shu)字人民幣(bi)(bi)的(de)信息(xi)(xi)留存(cun)僅限于發行(xing)機構級(ji)別，個人級(ji)別的(de)數(shu)(shu)據將收歸于央(yang)(yang)(yang)行(xing)，貨(huo)幣(bi)(bi)流(liu)通信息(xi)(xi)進一步上浮。數(shu)(shu)字貨(huo)幣(bi)(bi)將能夠讓央(yang)(yang)(yang)行(xing)更好地執(zhi)行(xing)中央(yang)(yang)(yang)政(zheng)府的(de)定向(xiang)貨(huo)幣(bi)(bi)政(zheng)策，并實現資金精準(zhun)投放和流(liu)向(xiang)監控。支(zhi)付清算系統將更聰明地匹配(pei)中央(yang)(yang)(yang)政(zheng)府的(de)貨(huo)幣(bi)(bi)政(zheng)策。

　　數(shu)字人民幣將(jiang)推動跨(kua)境(jing)(jing)(jing)(jing)支(zhi)(zhi)付場(chang)(chang)景(jing)的(de)(de)自動化。根據世界銀行數(shu)據顯(xian)示，全球跨(kua)境(jing)(jing)(jing)(jing)支(zhi)(zhi)付市(shi)場(chang)(chang)的(de)(de)國際匯(hui)款(kuan)規模(mo)以(yi)每年(nian)5%的(de)(de)速度(du)持續增長，而且(qie)跨(kua)境(jing)(jing)(jing)(jing)支(zhi)(zhi)付的(de)(de)成(cheng)本又居高不下，達(da)到轉賬(zhang)(zhang)金(jin)(jin)額(e)的(de)(de)7.68%。基(ji)于區(qu)塊(kuai)鏈(lian)的(de)(de)跨(kua)境(jing)(jing)(jing)(jing)支(zhi)(zhi)付能夠提(ti)供可靠、安全、不間(jian)斷服務(wu)，減少(shao)了人工處(chu)理環節(jie)(jie)，縮(suo)短了清結算時(shi)間(jian)，將(jiang)會明顯(xian)提(ti)高交易(yi)速度(du)。同時(shi)，由于傳統跨(kua)境(jing)(jing)(jing)(jing)外支(zhi)(zhi)付模(mo)式中存在支(zhi)(zhi)付處(chu)理、接收、財務(wu)運營和(he)(he)對(dui)(dui)賬(zhang)(zhang)等(deng)成(cheng)本，如果通過區(qu)塊(kuai)鏈(lian)技術(shu)的(de)(de)應用，將(jiang)削弱(ruo)交易(yi)流程中的(de)(de)中介機構(gou)(gou)作用，提(ti)高了資金(jin)(jin)的(de)(de)流動性，實(shi)現(xian)了實(shi)時(shi)確(que)認和(he)(he)監控，能夠有效降(jiang)低交易(yi)環節(jie)(jie)中的(de)(de)直(zhi)接成(cheng)本和(he)(he)間(jian)接成(cheng)本。對(dui)(dui)銀行來說，可以(yi)改善資本結構(gou)(gou)、增加盈利，對(dui)(dui)金(jin)(jin)融消費者來說降(jiang)低了費用、提(ti)升(sheng)轉賬(zhang)(zhang)速度(du)，從而提(ti)升(sheng)了服務(wu)滿(man)意度(du)。未(wei)來在跨(kua)境(jing)(jing)(jing)(jing)貿易(yi)、跨(kua)境(jing)(jing)(jing)(jing)轉賬(zhang)(zhang)等(deng)場(chang)(chang)景(jing)下，預計數(shu)字人民幣將(jiang)有非常(chang)大的(de)(de)發展空間(jian)。

　　供應鏈金融資金流再造

　　現在(zai)我們說各種區塊鏈的供應鏈金(jin)(jin)融(rong)，都不如數字人(ren)民幣對(dui)于供應鏈金(jin)(jin)融(rong)的影響大(da)。數字人(ren)民幣將能(neng)夠(gou)再造(zao)資金(jin)(jin)流，讓資金(jin)(jin)流具備(bei)可信性，具備(bei)信用的價(jia)值。

　　數字人民幣(bi)(bi)的全程(cheng)可(ke)回溯性(xing)對于(yu)供(gong)應(ying)(ying)鏈金融(rong)尤其(qi)有用。供(gong)應(ying)(ying)鏈金融(rong)最重要的一點(dian)是(shi)要能(neng)夠(gou)確認交易(yi)背景的真實(shi)(shi)(shi)性(xing)，還有交易(yi)雙方的真實(shi)(shi)(shi)性(xing)。數字人民幣(bi)(bi)天然具(ju)備全程(cheng)歷史日志，每次核心企(qi)業和供(gong)應(ying)(ying)商(shang)(shang)或者分銷商(shang)(shang)進(jin)行數字人民幣(bi)(bi)結算，結算日志都自動(dong)上報和保存在(zai)中央銀行，這個日志都能(neng)用于(yu)供(gong)應(ying)(ying)鏈金融(rong)各種(zhong)資產的確權，實(shi)(shi)(shi)現對于(yu)供(gong)應(ying)(ying)鏈金融(rong)業務核實(shi)(shi)(shi)。

　　另外，數字人民(min)幣(bi)未來可以(yi)疊(die)加類(lei)似于(yu)智能(neng)合約的智能(neng)技術，實現基于(yu)場景、特定條(tiao)件的自動(dong)(dong)付(fu)(fu)款結算，比如核心企業和(he)(he)供應商(shang)結算應付(fu)(fu)賬(zhang)款、不同分(fen)銷商(shang)之間的資(zi)金清算、分(fen)銷商(shang)和(he)(he)消費(fei)者之間的退款、分(fen)包商(shang)和(he)(he)農民(min)工基于(yu)應付(fu)(fu)賬(zhang)款的工資(zi)結算等。數字人民(min)幣(bi)將能(neng)夠推動(dong)(dong)可信的金融互聯網發展。

　　尾聲

　　不(bu)(bu)(bu)謀(mou)(mou)全局(ju)者，不(bu)(bu)(bu)足謀(mou)(mou)一(yi)隅(yu)；不(bu)(bu)(bu)謀(mou)(mou)萬(wan)世者，不(bu)(bu)(bu)足謀(mou)(mou)一(yi)時。

　　人民(min)(min)銀行投入專(zhuan)門(men)公司研(yan)發數(shu)字(zi)人民(min)(min)幣(bi)，建立專(zhuan)門(men)研(yan)究機(ji)構(gou)研(yan)究數(shu)字(zi)人民(min)(min)幣(bi)，選擇(ze)試點(dian)合作機(ji)構(gou)和(he)場(chang)景都是最(zui)精良的(de)。人民(min)(min)銀行還表示將制定(ding)專(zhuan)門(men)的(de)監管(guan)(guan)政策對數(shu)字(zi)人民(min)(min)幣(bi)進(jin)行監管(guan)(guan)。

　　根(gen)據央行副行長范(fan)一飛在2020年SIBOS年會上披露的數字人民幣(bi)內部測(ce)試(shi)情況，截至(zhi)2020年8月底，數字人民幣(bi)全國共(gong)落地試(shi)點場景(jing)6700多個(ge)(ge)，覆(fu)蓋生活(huo)繳費、餐飲服務、交通出行、購(gou)物消(xiao)費、政務服務等領域；累計開立個(ge)(ge)人錢包11.33萬(wan)個(ge)(ge)、對公錢包8859個(ge)(ge)，交易(yi)筆數312萬(wan)多筆，交易(yi)金額超過11億元，支(zhi)(zhi)(zhi)持條碼支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)、刷臉支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)和碰一碰等多元支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)方式。

　　數字人民幣不僅(jin)是(shi)一個紅包，更不僅(jin)是(shi)一個支付方式，它(ta)在觀察很多其他的(de)所(suo)謂“數字貨(huo)(huo)(huo)幣”和“虛擬貨(huo)(huo)(huo)幣”的(de)沉浮中而生，它(ta)內聚了大量(liang)的(de)前沿技術(shu)和治理(li)理(li)念，已經儼(yan)然(ran)成長為一個智(zhi)能化的(de)數字貨(huo)(huo)(huo)幣。

　　也許，我們(men)未(wei)必能看(kan)的足(zu)夠(gou)遠、足(zu)夠(gou)清(qing)楚，但是數字人(ren)民幣對未(wei)來的影響，已來。