艱(jian)難困(kun)苦，玉汝于(yu)成。2020年，突如(ru)其來的疫情打亂了(le)很(hen)多行(xing)業的節(jie)奏(zou)，商業銀行(xing)作為(wei)百業之母(mu)，與實體經(jing)(jing)濟同(tong)頻(pin)共振，與整體經(jing)(jing)濟一起脈動。

　　在疫情對經濟的壓力測試下(xia)，銀(yin)行(xing)既(ji)肩負輸血實體經濟、減(jian)費讓利的使命，又扛起防風險、降不(bu)良、提(ti)規范的嚴監(jian)管要求。隨(sui)著國內(nei)經濟迎難而上、漸次恢復，上市銀(yin)行(xing)也于下(xia)半年得到投資者認可，在資本市場“乘風破(po)浪”，迎來久(jiu)違的大(da)漲(zhang)行(xing)情。

　　這一年，無(wu)接觸場(chang)景(jing)等(deng)新業態蓬勃發(fa)展，銀行數字化轉型(xing)加速。后(hou)疫情時代，銀行業發(fa)展來到了面臨多個(ge)抉擇的十字路口。

　　抗疫讓利保實體

　　2020年初，突發的疫情讓各(ge)(ge)行(xing)各(ge)(ge)業(ye)措手不及，消費、投資(zi)、出(chu)口均受(shou)明顯沖擊(ji)。不少(shao)中(zhong)小企(qi)業(ye)經營陷入(ru)困(kun)境，資(zi)金鏈面臨斷裂的風險。

　　多部門、各地區的多項“硬核(he)”金(jin)融措施迅速出(chu)臺(tai)，全(quan)力(li)保(bao)障企業復(fu)工復(fu)產的資(zi)金(jin)需求(qiu)。其中，銀行業金(jin)融機構加大(da)貸(dai)款投(tou)放力(li)度，落實延期還本付息(xi)政策(ce)，保(bao)證了實體企業平穩(wen)運行。

　　金融力量體現(xian)在數字(zi)里。銀保監會副(fu)主席梁濤介紹稱(cheng)，今年(nian)前三(san)季度(du)，人(ren)民幣貸款(kuan)(kuan)增(zeng)加(jia)16.3萬億(yi)元(yuan)(yuan)，同比多增(zeng)2.6萬億(yi)元(yuan)(yuan)；銀行保險機(ji)構新增(zeng)債券投資超過8萬億(yi)元(yuan)(yuan)；民營企業(ye)貸款(kuan)(kuan)增(zeng)加(jia)5.4萬億(yi)元(yuan)(yuan)；制造業(ye)貸款(kuan)(kuan)增(zeng)加(jia)2萬億(yi)元(yuan)(yuan)，是去年(nian)全年(nian)增(zeng)量的2.6倍；保險業(ye)賠付9989億(yi)元(yuan)(yuan)。

　　抗擊疫情(qing)，大(da)(da)型(xing)銀行繼續發揮(hui)“頭(tou)雁”作(zuo)用(yong)。今年(nian)前三(san)季度，工農(nong)中建四(si)大(da)(da)行發放貸款及墊款項目(mu)，分別較上年(nian)末增(zeng)(zeng)長10%、11.99%、9.33%、11.12%，同時推動普(pu)惠(hui)金融增(zeng)(zeng)量、擴面、降(jiang)價。

　　降低(di)銀行資金成本(ben)，引導(dao)信貸“活(huo)水”順暢流入實體經(jing)濟，今年以來，人民銀行3次降準，釋放流動性(xing)1.75萬億元(yuan)。同時通過再貸款再貼現(xian)、創(chuang)新(xin)直達(da)實體經(jing)濟的貨幣政策工具等方式，出臺了規模可觀的宏觀對沖措施。

　　貸款市場(chang)報(bao)價利率（LPR）改革，搭建(jian)起“寬(kuan)貨幣”向(xiang)“寬(kuan)信用”轉變的橋(qiao)梁。充裕的流動性環境下，今年上半年LPR連續(xu)走低(di)(di)，推動企業融資成本(ben)走低(di)(di)。

　　在此背景下(xia)(xia)，金(jin)融保(bao)市場主體工作進入“下(xia)(xia)半場”，6月中(zhong)旬召開的國務院常務會議(yi)明確了金(jin)融系(xi)(xi)統(tong)讓(rang)利目(mu)標(biao)，提(ti)出進一步通過引導貸(dai)款(kuan)利率(lv)和債券(quan)利率(lv)下(xia)(xia)行、發(fa)放優(you)惠利率(lv)貸(dai)款(kuan)等一系(xi)(xi)列政策，推動金(jin)融系(xi)(xi)統(tong)全年向各類企業(ye)合理讓(rang)利1.5萬億元。

　　推動(dong)減費讓(rang)利方面，今年(nian)前三季度，21家全(quan)(quan)國性銀行服務收(shou)費減費讓(rang)利1873億元，預計銀行業今年(nian)全(quan)(quan)年(nian)可實現(xian)減費讓(rang)利3600億元左右。

　　抵御風險增資本

　　金(jin)融(rong)穩(wen)，實(shi)體(ti)興。在抗擊疫(yi)情的同(tong)時，2020年亦是防范(fan)化解金(jin)融(rong)風險(xian)攻(gong)(gong)堅(jian)戰收官之年，這一年的攻(gong)(gong)堅(jian)戰取得重大成(cheng)效(xiao)。

　　影子銀行風險持續收斂。自2017年集(ji)中整治至今(jin)，資金規(gui)模較歷史峰值壓降約20萬億(yi)元，根本上維護了金融體(ti)系(xi)穩(wen)定。

　　金(jin)融(rong)違法犯罪受到嚴(yan)厲打擊。“安(an)邦”“明天”“華信(xin)”等不法金(jin)融(rong)集團資(zi)產清理、追贓挽損、風險隔離等工作扎實推進。恒豐(feng)銀(yin)行、包商銀(yin)行、錦(jin)州銀(yin)行等機(ji)構風險處置取得階段性成(cheng)效。

　　威脅(xie)金融安全的“灰犀牛”得(de)到控制。前三季度，新(xin)增(zeng)房地產貸(dai)款(kuan)占全部新(xin)增(zeng)貸(dai)款(kuan)比重較去年(nian)同期下降3.7個百分(fen)點。

　　客觀上，疫情影響給銀(yin)(yin)行信貸資(zi)產(chan)造成下(xia)遷壓力。為儲備(bei)抵御(yu)風險的“彈藥”，銀(yin)(yin)行機(ji)構一方面紛紛加大撥備(bei)計提(ti)力度，使得凈利潤首次整體“負”增(zeng)長；另一方面，主要(yao)通過永續(xu)債(zhai)和二級資(zi)本(ben)債(zhai)兩種(zhong)方式(shi)“補(bu)血(xue)”，2020年商(shang)業銀(yin)(yin)行合計融資(zi)規(gui)模(mo)超1.2萬億(yi)元。

　　雖(sui)然今年上市銀(yin)(yin)行再融資規模不大，但(dan)融資方式出(chu)現新變化。今年12月，江(jiang)蘇銀(yin)(yin)行完成148億(yi)元的(de)配(pei)(pei)股(gu)，意(yi)味著(zhu)7年來上市銀(yin)(yin)行首單配(pei)(pei)股(gu)成功落地(di)。

　　然(ran)而，非上市銀(yin)行無法通過IPO、配股、定向(xiang)增發等手段融資(zi)，資(zi)本補充渠(qu)道較為狹窄。為支(zhi)持中(zhong)小銀(yin)行募(mu)資(zi)，專項(xiang)債在今年成為創新“補血(xue)”工具之一(yi)。

　　2020年(nian)6月舉行的(de)全(quan)國財政廳（局）長(chang)座談會上明(ming)確，擬從今年(nian)的(de)專項債額度(du)中(zhong)劃出(chu)2000億(yi)元用于注(zhu)資中(zhong)小(xiao)銀行。

　　自7月份國務(wu)院常務(wu)會議提出允許地方政(zheng)府(fu)專(zhuan)項債合理支持中(zhong)(zhong)小(xiao)銀(yin)行(xing)補充資(zi)本金以來，各地都在探索可行(xing)模式(shi)。12月1日，廣東省(sheng)公告(gao)全國首只定向支持中(zhong)(zhong)小(xiao)銀(yin)行(xing)的(de)專(zhuan)項債，運作(zuo)模式(shi)為(wei)其(qi)他地區提供了參考樣本。下(xia)半年以來，還(huan)有浙江(jiang)、廣西(xi)、山西(xi)、內蒙古等省(sheng)份陸續發布地方專(zhuan)項債注(zhu)資(zi)中(zhong)(zhong)小(xiao)銀(yin)行(xing)的(de)計劃。

　　規范發展補短板

　　今年以來(lai)，金融(rong)業(ye)呈現出一些新的特(te)點和(he)演進趨勢，一攬子監管補(bu)短板(ban)政策陸(lu)續(xu)出臺，繼續(xu)堵“偏門”開“正門”。

　　2020年，沿(yan)用15年的(de)《中(zhong)華(hua)人民(min)共(gong)和(he)國(guo)商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)法(fa)》開始(shi)擁(yong)抱變(bian)革。人民(min)銀(yin)行(xing)(xing)起草(cao)了(le)《中(zhong)華(hua)人民(min)共(gong)和(he)國(guo)商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)法(fa)（修(xiu)改建議稿）》，10月份向社會(hui)公開征求意見(jian)。這意味著(zhu)，總(zong)資產超(chao)250萬億元(yuan)的(de)商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)，即將(jiang)迎(ying)來(lai)更(geng)健全的(de)金融法(fa)治頂層設計(ji)。

　　對行(xing)(xing)業亂(luan)象(xiang)的規(gui)(gui)范和(he)治(zhi)理(li)，腳(jiao)步(bu)從未停(ting)歇。今年，中國銀(yin)行(xing)(xing)“原油寶”等事(shi)(shi)件(jian)(jian)為(wei)行(xing)(xing)業規(gui)(gui)范經(jing)營敲響警鐘(zhong)。單一事(shi)(shi)件(jian)(jian)背(bei)后更深層次的癥結受到金(jin)融(rong)管(guan)理(li)部門(men)關注，為(wei)銀(yin)行(xing)(xing)業保(bao)護消費者權(quan)益(yi)、完善內控管(guan)理(li)、注重文化建設等上了重要一課。外部輿論監督、銀(yin)行(xing)(xing)自(zi)(zi)查自(zi)(zi)糾、監管(guan)依法查處、行(xing)(xing)業協會自(zi)(zi)律正形成治(zhi)理(li)銀(yin)行(xing)(xing)業亂(luan)象(xiang)的合力(li)。

　　為進一步完善銀(yin)行公(gong)司(si)(si)治(zhi)理(li)，銀(yin)保監會(hui)年內發(fa)布《健全銀(yin)行業保險業公(gong)司(si)(si)治(zhi)理(li)三年行動方案（2020-2022年）》，向(xiang)社(she)會(hui)公(gong)眾曝光銀(yin)行保險機(ji)構重大(da)違(wei)法違(wei)規股東名(ming)單，建(jian)立公(gong)開(kai)重大(da)違(wei)法違(wei)規股東的常(chang)態化機(ji)制(zhi)初(chu)見端倪。

　　今年以來，金融管理部門釋放(fang)了明確(que)的政策信號，規范銀行(xing)資(zi)產(chan)、負(fu)債兩端業務(wu)。

　　在負債方面，要求銀行整改(gai)定期存款(kuan)(kuan)提(ti)前支取靠檔(dang)計息(xi)等“創新”存款(kuan)(kuan)產(chan)品、大幅壓降(jiang)結(jie)構性(xing)存款(kuan)(kuan)、規范通過第(di)三方互聯(lian)網平臺吸收存款(kuan)(kuan)等，以防止銀行過度依賴高利率吸儲(chu)。

　　在貸款、借貸方面，互聯網貸款管(guan)理暫行辦法(fa)、最嚴網絡小貸新規限制(zhi)高杠桿率擴張、民間借貸利率司法(fa)解(jie)釋上限新規、P2P網貸清零退場等多個監管(guan)政策出臺。

　　數字轉型向陽生

　　銀(yin)行數字化的成果在疫情(qing)防控中得到驗證。

　　金(jin)融(rong)機構加速(su)優化(hua)手機APP等“非(fei)接(jie)觸式”服務(wu)，提供安全便捷的“在家”金(jin)融(rong)產品，保障(zhang)了基本(ben)金(jin)融(rong)業務(wu)不(bu)中斷。不(bu)少(shao)金(jin)融(rong)機構通過互聯(lian)網開辟(pi)綠色通道，大幅提高金(jin)融(rong)服務(wu)時效，支持各(ge)類企業迅(xun)速(su)復(fu)(fu)工(gong)復(fu)(fu)產。

　　同時，疫情更加速了商業(ye)銀行的(de)數字化進程。

　　銀保監會普惠金融部主任李均鋒總(zong)結，國有(you)大型(xing)(xing)(xing)銀行加(jia)快數字化(hua)轉型(xing)(xing)(xing)，廣泛對接公共部門的(de)涉企(qi)(qi)信息(xi)，開(kai)發大數據風控(kong)模型(xing)(xing)(xing)進行小微(wei)企(qi)(qi)業(ye)客(ke)戶的(de)準入(ru)和風控(kong)；中小銀行利用(yong)貼(tie)(tie)近(jin)社區、貼(tie)(tie)近(jin)企(qi)(qi)業(ye)的(de)優(you)勢，努力深耕細作(zuo)，服務地方經(jing)濟；互聯網(wang)新型(xing)(xing)(xing)銀行利用(yong)數字化(hua)信貸產品為成千(qian)上萬戶小微(wei)市場(chang)主體(ti)提供高頻的(de)流動(dong)資(zi)金。

　　伴(ban)隨銀行(xing)(xing)線下業(ye)務向線上(shang)轉移，線下實(shi)體網點裁(cai)撤力度加大。公開信息顯示(shi)，近(jin)兩年(nian)來(lai)退(tui)出的(de)商(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)網點已(yi)超過6280個(ge)。2020年(nian)以(yi)來(lai)，已(yi)有近(jin)3000個(ge)商(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)網點被裁(cai)撤，其中(zhong)將近(jin)四成是(shi)國(guo)有大行(xing)(xing)網點。

　　隨著金融(rong)機構加大金融(rong)IT投(tou)入(ru)力(li)(li)度，直銷銀行(xing)、金融(rong)科(ke)技子(zi)公司等全新發展(zhan)形態成(cheng)為銀行(xing)增強線上能力(li)(li)的拓展(zhan)方向(xiang)。2020年以來，農(nong)業銀行(xing)金融(rong)科(ke)技子(zi)公司“農(nong)銀金科(ke)”、交通銀行(xing)金融(rong)科(ke)技子(zi)公司“交銀金科(ke)”或(huo)成(cheng)立或(huo)開業，招商銀行(xing)、郵儲銀行(xing)也(ye)將(jiang)獨立法(fa)人的直銷銀行(xing)牌照收(shou)入(ru)囊中。

　　在(zai)金融機構數(shu)字化轉型的(de)同時，人(ren)民(min)(min)銀(yin)(yin)行數(shu)字人(ren)民(min)(min)幣研發(fa)取(qu)得重大進展，商業銀(yin)(yin)行紛紛深度(du)參與到數(shu)字人(ren)民(min)(min)幣研發(fa)測試之中。

　　深圳開(kai)展(zhan)(zhan)的(de)“禮享羅湖數(shu)(shu)字人(ren)民(min)幣紅包(bao)”活動中，四大行(xing)(xing)數(shu)(shu)字人(ren)民(min)幣錢包(bao)首次正式亮相。12月在蘇州(zhou)開(kai)展(zhan)(zhan)的(de)數(shu)(shu)字人(ren)民(min)幣試點(dian)中，參與試點(dian)的(de)銀(yin)行(xing)(xing)又增加(jia)了交通銀(yin)行(xing)(xing)、郵(you)儲銀(yin)行(xing)(xing)，參與主體擴大至六(liu)大行(xing)(xing)。

　　權益保護定邊界

　　在經濟金(jin)融(rong)數(shu)(shu)字(zi)化快(kuai)速轉(zhuan)型(xing)的(de)當下，加強數(shu)(shu)字(zi)金(jin)融(rong)消費者權益保護工作(zuo)，是促進數(shu)(shu)字(zi)金(jin)融(rong)行業規范健康可持續發展的(de)必要措施。

　　2020年，相關部門持續重視金融消費(fei)者(zhe)(zhe)權益(yi)(yi)保(bao)護(hu)。9月18日，人(ren)民銀(yin)行發布《金融消費(fei)者(zhe)(zhe)權益(yi)(yi)保(bao)護(hu)實施辦(ban)法》，其中就從銀(yin)行、支付(fu)機構(gou)金融消費(fei)者(zhe)(zhe)權益(yi)(yi)保(bao)護(hu)頂(ding)層設計、全(quan)流程(cheng)管控、信(xin)息(xi)披露和(he)金融營銷宣傳等方(fang)面進行規范(fan)。

　　作為(wei)權(quan)益保護的一部分(fen)，個(ge)人(ren)金融信(xin)息(xi)保護在(zai)(zai)2020年格外受(shou)到關注。今年以來，有關個(ge)人(ren)信(xin)息(xi)泄(xie)露的新聞屢(lv)次成為(wei)熱(re)點話(hua)題。比如，“池子”個(ge)人(ren)隱私(si)泄(xie)露事件、百萬銀行客戶數(shu)據疑在(zai)(zai)“暗網”出售(shou)、銀行私(si)自與(yu)合作平臺“共享(xiang)”客戶信(xin)息(xi)、北京“健(jian)康寶(bao)”小程序明(ming)星信(xin)息(xi)泄(xie)露事件等(deng)，都(dou)指(zhi)向“大數(shu)據時代，人(ren)人(ren)在(zai)(zai)裸奔”的嚴峻現實。

　　同時，2020年(nian)也被(bei)稱為個人信息保護元年(nian)，相關(guan)立法和規范工作不斷推進，個人金融信息保護力(li)度升級(ji)加碼。

　　5月(yue)份，針對移動APP違規(gui)收集使(shi)用個(ge)人金(jin)(jin)(jin)融(rong)信(xin)(xin)息，中國互聯網金(jin)(jin)(jin)融(rong)協(xie)會公布(bu)首批擬備案的金(jin)(jin)(jin)融(rong)類(lei)APP名單，涉及商業銀(yin)行、金(jin)(jin)(jin)融(rong)科技(ji)、消費(fei)金(jin)(jin)(jin)融(rong)等(deng)33家機構(gou)73款移動金(jin)(jin)(jin)融(rong)客戶端應(ying)用軟件。而金(jin)(jin)(jin)融(rong)APP的備案管理，將(jiang)推(tui)動信(xin)(xin)息采(cai)集、使(shi)用更加規(gui)范，有利(li)于(yu)加強對個(ge)人金(jin)(jin)(jin)融(rong)信(xin)(xin)息的源(yuan)頭追蹤和保護。

　　隨著相關部門日益重視金融(rong)(rong)消(xiao)費者權益保護(hu)(hu)，越(yue)來越(yue)多金融(rong)(rong)機構(gou)都將個人信息保護(hu)(hu)作為一項重要(yao)工作，規范與互聯(lian)網平臺場(chang)景(jing)方的數據共(gong)享(xiang)操作，防止個人敏感信息外泄。

　　今年2月(yue)份，人民銀行(xing)發布《個(ge)人金(jin)融(rong)(rong)信息(xi)保(bao)(bao)(bao)(bao)護(hu)技術(shu)規范》，對金(jin)融(rong)(rong)機構(gou)的(de)金(jin)融(rong)(rong)數(shu)據保(bao)(bao)(bao)(bao)護(hu)義(yi)務提出了(le)全(quan)面系統的(de)制度要求(qiu)，具(ju)有(you)標志(zhi)性意義(yi)。而正(zheng)在征求(qiu)意見的(de)《個(ge)人金(jin)融(rong)(rong)信息(xi)（數(shu)據）保(bao)(bao)(bao)(bao)護(hu)試行(xing)辦法(fa)(fa)（初稿）》要求(qiu)金(jin)融(rong)(rong)機構(gou)建立(li)全(quan)生命(ming)周期的(de)個(ge)人金(jin)融(rong)(rong)信息(xi)保(bao)(bao)(bao)(bao)護(hu)制度。此(ci)外(wai)，專門性立(li)法(fa)(fa)《個(ge)人信息(xi)保(bao)(bao)(bao)(bao)護(hu)法(fa)(fa)》和《數(shu)據安全(quan)法(fa)(fa)》的(de)即將出臺，將構(gou)筑個(ge)人信息(xi)保(bao)(bao)(bao)(bao)護(hu)的(de)法(fa)(fa)律屏障。