1月(yue)18日(ri)(ri)晚間，中(zhong)國證券報記者從民(min)生銀行獲悉，就近(jin)日(ri)(ri)大眾關(guan)注的(de)客(ke)戶蒲先(xian)生投訴民(min)生銀行南京分(fen)(fen)行“還(huan)貸(dai)7年多，117萬本(ben)(ben)金一(yi)分(fen)(fen)未還(huan)”事件，民(min)生銀行南京分(fen)(fen)行調取了原(yuan)始的(de)貸(dai)款(kuan)檔案，發現(xian)該筆貸(dai)款(kuan)從第一(yi)次還(huan)款(kuan)時即是“先(xian)息(xi)后本(ben)(ben)”的(de)還(huan)款(kuan)方式，還(huan)款(kuan)方式與(yu)貸(dai)款(kuan)合同上的(de)差異是因(yin)為(wei)經辦(ban)人員錄(lu)入失誤造(zao)成(cheng)，將原(yuan)本(ben)(ben)的(de)“等額本(ben)(ben)息(xi)”錄(lu)成(cheng)“先(xian)息(xi)后本(ben)(ben)”導致。

　　還款方式錄入錯誤

　　日前(qian)，據媒體報道，2013年(nian)10月，蒲先生(sheng)在民生(sheng)銀行南京分行辦理了一筆20年(nian)的公積(ji)金和商(shang)貸(dai)組(zu)合房貸(dai)，其中(zhong)117萬為(wei)(wei)商(shang)業貸(dai)款(kuan)，合同(tong)約定年(nian)利率為(wei)(wei)4.2%左右，按照等額本息的方式(shi)進行還款(kuan)，每個(ge)月的還款(kuan)金額為(wei)(wei)8092.95元。

　　2020年11月，蒲先生想(xiang)要換房，在(zai)查(cha)看(kan)自(zi)己的征信報告(gao)時(shi)發現(xian)，自(zi)己的房貸本金并(bing)沒有變化(hua)。

　　不過(guo)蒲(pu)先生(sheng)也表示，此(ci)前(qian)每(mei)月扣(kou)款(kuan)金額(e)明顯(xian)少于(yu)購(gou)房(fang)合(he)同約定月還款(kuan)金額(e)。他以為差額(e)部分(fen)已經(jing)從(cong)公積金中扣(kou)除(chu)，因此(ci)并沒(mei)在意。

　　媒體報道顯(xian)示(shi)，民生銀行的客服(fu)經(jing)理此前回應(ying)稱，這筆(bi)房貸采用(yong)的是“先息后本”的還(huan)(huan)款(kuan)方式，先歸還(huan)(huan)利息，到期后一次性歸還(huan)(huan)117萬(wan)本金，類似于消(xiao)費信用(yong)貸款(kuan)。

　　蒲先(xian)生并不認(ren)同銀行的說(shuo)法，認(ren)為銀行擅自(zi)變更還款方(fang)式屬(shu)于違(wei)約(yue)，并損(sun)害自(zi)身利益，由(you)此投訴。

　　1月(yue)18日(ri)，民(min)生銀行(xing)南京分行(xing)回應(ying)稱系錄入失(shi)誤造成，將還款方(fang)式錄入成為(wei)(wei)了“先(xian)息(xi)后(hou)本(ben)”。該(gai)行(xing)表示，從(cong)未(wei)“擅(shan)自變更房(fang)貸還款方(fang)式”，也鄭重承諾絕(jue)無惡意篡改行(xing)為(wei)(wei)。“先(xian)息(xi)后(hou)本(ben)”的按揭(jie)貸款還款方(fang)式對銀行(xing)來(lai)說不僅風險(xian)相(xiang)對較大(da)，實際操作中也極其罕見，該(gai)筆貸款從(cong)第一次(ci)還款時即不包括(kuo)本(ben)金(jin)(jin)，從(cong)還款金(jin)(jin)額來(lai)看(kan)也容(rong)易(yi)發現問題，該(gai)行(xing)沒有惡意篡改的動機。

　　民生銀(yin)行南京(jing)分行表示，民生銀(yin)行南京(jing)分行將與蒲先生積極溝通(tong)，在法律框架內，合(he)法、合(he)理在最(zui)大程(cheng)度上維(wei)護客戶(hu)正當權(quan)益(yi)；同時，將對相關(guan)責任人員(yuan)嚴肅問責，舉一反三，進一步規范內部流(liu)程(cheng)，加強對消(xiao)費者權(quan)益(yi)的保(bao)護。

　　房貸背后門道多

　　中國證券報記(ji)者(zhe)詢問了多位銀行從事房貸業務的人(ren)士，他們(men)普(pu)遍認為，前述蒲先生的經歷(li)極其罕(han)見(jian)。

　　某國有大行(xing)上海(hai)分行(xing)房(fang)貸(dai)業務人(ren)員(yuan)表示，目前絕大多(duo)數銀(yin)(yin)行(xing)的房(fang)貸(dai)產(chan)(chan)品都是采用“等額本(ben)息”和“等額本(ben)金”兩種還(huan)(huan)款(kuan)方(fang)(fang)式。有少數銀(yin)(yin)行(xing)會(hui)有一些“先(xian)息后本(ben)”的產(chan)(chan)品，比(bi)如上海(hai)某銀(yin)(yin)行(xing)就有房(fang)貸(dai)產(chan)(chan)品，約(yue)定前三年(nian)只還(huan)(huan)利息，第四年(nian)開(kai)始償還(huan)(huan)本(ben)金，但在合同上都會(hui)明確表示，雙方(fang)(fang)也都會(hui)明確約(yue)定產(chan)(chan)品的還(huan)(huan)款(kuan)方(fang)(fang)式。

　　前述國有大(da)行(xing)(xing)上(shang)海(hai)分行(xing)(xing)房(fang)貸(dai)業(ye)(ye)務(wu)人員(yuan)表示，目前銀行(xing)(xing)房(fang)貸(dai)業(ye)(ye)務(wu)流程已(yi)經(jing)非(fei)常規范，購房(fang)者(zhe)需(xu)了解利(li)息水平(ping)、不同(tong)還款方式的(de)區別以(yi)及(ji)提前還款的(de)條件。

　　利(li)率方(fang)(fang)面，目前各(ge)家(jia)銀(yin)行(xing)房(fang)貸(dai)利(li)率水(shui)平基本(ben)(ben)執(zhi)行(xing)5年期以上(shang)LPR+基點的(de)(de)(de)計算方(fang)(fang)式，大(da)(da)多數銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)房(fang)貸(dai)利(li)率基本(ben)(ben)一致或(huo)差(cha)異很小。還(huan)(huan)(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)方(fang)(fang)式方(fang)(fang)面，房(fang)貸(dai)主要有“等(deng)額(e)本(ben)(ben)息”和“等(deng)額(e)本(ben)(ben)金(jin)”兩種方(fang)(fang)式。其中，等(deng)額(e)本(ben)(ben)息是指每(mei)月(yue)還(huan)(huan)(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)金(jin)額(e)不變，還(huan)(huan)(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)本(ben)(ben)金(jin)逐月(yue)遞增，利(li)息逐月(yue)遞減。這種還(huan)(huan)(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)方(fang)(fang)式前期大(da)(da)部分還(huan)(huan)(huan)的(de)(de)(de)是利(li)息。此種還(huan)(huan)(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)方(fang)(fang)式還(huan)(huan)(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)期內所(suo)還(huan)(huan)(huan)的(de)(de)(de)利(li)息高，但前期還(huan)(huan)(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)壓力(li)不大(da)(da)，適合現金(jin)收入一般的(de)(de)(de)客(ke)戶(hu)。“等(deng)額(e)本(ben)(ben)金(jin)”還(huan)(huan)(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)特點是每(mei)月(yue)歸還(huan)(huan)(huan)本(ben)(ben)金(jin)一樣，利(li)息則按貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)本(ben)(ben)金(jin)金(jin)額(e)逐日計算，前期償還(huan)(huan)(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)項較(jiao)(jiao)大(da)(da)，每(mei)月(yue)還(huan)(huan)(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)額(e)逐漸減少。此種還(huan)(huan)(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)方(fang)(fang)式整個還(huan)(huan)(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)期內所(suo)還(huan)(huan)(huan)的(de)(de)(de)利(li)息低，但前期還(huan)(huan)(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)壓力(li)大(da)(da)，適合經濟(ji)收入較(jiao)(jiao)好的(de)(de)(de)家(jia)庭。

　　該人(ren)(ren)士(shi)還(huan)(huan)指出，實際上絕大多數房貸客戶都會提(ti)(ti)(ti)前結清所(suo)有貸款(kuan)。因(yin)此客戶在簽訂房貸合同(tong)時需要(yao)注意(yi)提(ti)(ti)(ti)前還(huan)(huan)款(kuan)違約金(jin)條款(kuan)的(de)(de)內容。目(mu)前各家(jia)銀行(xing)在這一塊有差異。“比如一些銀行(xing)在償(chang)還(huan)(huan)房貸1年(nian)后就可(ke)提(ti)(ti)(ti)前還(huan)(huan)款(kuan)，同(tong)時沒有任何違約金(jin)，而一些銀行(xing)則(ze)要(yao)求3年(nian)后方可(ke)無(wu)違約金(jin)提(ti)(ti)(ti)前還(huan)(huan)款(kuan)。購(gou)房者在簽合同(tong)的(de)(de)時候要(yao)看清楚是否接受相(xiang)關條款(kuan)。”該人(ren)(ren)士(shi)對中(zhong)國證券(quan)報記者說。