嚴(yan)查經(jing)(jing)營(ying)貸(dai)(dai)、消費貸(dai)(dai)進入(ru)樓市，已(yi)經(jing)(jing)成(cheng)為監管的(de)常規(gui)動作(zuo)。今(jin)年以來，針(zhen)對(dui)違(wei)規(gui)挪用(yong)經(jing)(jing)營(ying)貸(dai)(dai)炒房的(de)“圍剿”在多個(ge)城市展(zhan)開。近(jin)期，北(bei)京銀保(bao)監局嚴(yan)肅查處(chu)個(ge)人經(jing)(jing)營(ying)性(xing)貸(dai)(dai)款違(wei)規(gui)流入(ru)房地產市場問題。

　　據《證券日報》記者了(le)解，目前(qian)，北京(jing)地區的部分商業銀(yin)行(xing)(xing)已(yi)經(jing)(jing)遵照《個人(ren)貸款提(ti)前(qian)到期告知函》對(dui)(dui)信貸資金用途存在(zai)(zai)違規的客(ke)戶進行(xing)(xing)提(ti)前(qian)還款操作。部分購(gou)房客(ke)戶已(yi)經(jing)(jing)接到銀(yin)行(xing)(xing)通(tong)知。部分銀(yin)行(xing)(xing)個貸經(jing)(jing)理對(dui)(dui)《證券日報》記者表(biao)示，對(dui)(dui)于經(jing)(jing)營貸、消費貸違規流入(ru)房地產的檢(jian)查工作正在(zai)(zai)有序推進，銀(yin)行(xing)(xing)自查以及監(jian)管抽(chou)查發現(xian)的問題，監(jian)管部門已(yi)要(yao)求(qiu)限期整改。“如果購(gou)房者無(wu)法(fa)(fa)證明貸款的合理性或者無(wu)法(fa)(fa)提(ti)前(qian)還款將面臨被訴訟(song)、執行(xing)(xing)的風險(xian)。”

　　違規涉房貸款的購房者或面臨被訴訟、執行的風險

　　北(bei)京銀保監(jian)局于3月24日發(fa)(fa)布消息稱，針對北(bei)京地區房(fang)價持續上漲(zhang)和個(ge)人(ren)經營性(xing)貸(dai)款資金違規(gui)流入房(fang)市(shi)輿情，北(bei)京銀保監(jian)局會(hui)同相關部(bu)(bu)門(men)(men)及時采取部(bu)(bu)署了全(quan)面自(zi)查(cha)、開(kai)展(zhan)(zhan)專(zhuan)項核查(cha)、出臺專(zhuan)門(men)(men)制度(du)等強監(jian)管(guan)措施。按照監(jian)管(guan)要求，轄(xia)內銀行(xing)對2020年(nian)下(xia)半年(nian)以來(lai)發(fa)(fa)放的(de)個(ge)人(ren)經營性(xing)貸(dai)款等業務合規(gui)性(xing)開(kai)展(zhan)(zhan)自(zi)查(cha)，自(zi)查(cha)發(fa)(fa)現涉嫌違規(gui)流入北(bei)京房(fang)地產市(shi)場的(de)個(ge)人(ren)經營性(xing)貸(dai)款金額約3.4億元，約占經營貸(dai)自(zi)查(cha)業務總量(liang)的(de)0.35%，其中部(bu)(bu)分(fen)涉及銀行(xing)辦理(li)業務不審(shen)慎，部(bu)(bu)分(fen)涉及借款人(ren)刻意規(gui)避審(shen)查(cha)。

　　在銀行自查基礎上，北(bei)京銀保(bao)監(jian)局會同相關部門選取(qu)重點(dian)機構(gou)進一步開展了專項核(he)查，已發現涉嫌違規(gui)流入房地(di)產市場信貸(dai)資金約(yue)3000萬(wan)元(yuan)。目前，北(bei)京銀保(bao)監(jian)局已經啟動(dong)對4家銀行的行政處罰立案程序和調(diao)查取(qu)證工作(zuo)。

　　值(zhi)得注意的是，此(ci)次核(he)查針對的主要是全款購房(fang)中，購房(fang)人和直系親屬(shu)近(jin)期申(shen)請使用(yong)(yong)經(jing)營貸的行為。對于正常資金全款購房(fang)、沒有(you)申(shen)請使用(yong)(yong)過經(jing)營貸的，并不在(zai)核(he)查范圍(wei)內(nei)。

　　有部分(fen)北(bei)京地區(qu)銀行業人士(shi)透露，目前(qian)正在(zai)排查申(shen)請(qing)經營貸(dai)(dai)和(he)個(ge)人按揭貸(dai)(dai)款(kuan)的借貸(dai)(dai)者，如(ru)果確(que)認是違規貸(dai)(dai)款(kuan)，是要(yao)客戶提前(qian)歸還(huan)的，并且會發放《個(ge)人貸(dai)(dai)款(kuan)提前(qian)收回告知函(han)》。

　　多(duo)家銀行(xing)的個貸(dai)經理(li)對(dui)記者(zhe)表示，由(you)于監管(guan)部門加強對(dui)經營性貸(dai)款流入房(fang)地(di)產市(shi)場核查(cha)力(li)度(du)，部分違規挪用貸(dai)款資金(jin)行(xing)為(wei)被查(cha)出，近期有多(duo)名(ming)購房(fang)客(ke)戶被要求(qiu)補交(jiao)相關證明材料以(yi)及提(ti)前還款。同時(shi)，銀行(xing)已經通過(guo)電話方式告(gao)知客(ke)戶。

　　《證券日報》記者從某股份制銀(yin)行個貸部(bu)門的工作人(ren)員口中得(de)知，近(jin)期，該(gai)行有一名客(ke)戶之前申請的經營(ying)貸出(chu)現問題，被(bei)監(jian)管(guan)要(yao)求提(ti)供相關證明。據記者了解(jie)，該(gai)行工作人(ren)員向客(ke)戶“支招”，表示除了提(ti)供營(ying)業(ye)執照(zhao)，再提(ti)供一張企業(ye)經營(ying)場(chang)所拍照(zhao)，“自己找(zhao)(zhao)一個場(chang)地(di)后，里(li)面(mian)有幾(ji)臺(tai)電腦，找(zhao)(zhao)幾(ji)個人(ren)坐在那(nei)里(li)‘辦公(gong)’，顯示一個正常(chang)經營(ying)的狀態即可(ke)。”客(ke)戶經理對(dui)這一操作的違規性心知肚(du)明，卻表示， “這個方法(fa)也只能試試，主要(yao)還是看監(jian)管(guan)能否通過，這樣我們也好交(jiao)差。”

　　上述(shu)工作人員向記者反復(fu)強(qiang)調，無(wu)法按期提前歸(gui)還貸款的(de)客戶(hu)或將(jiang)(jiang)面臨銀行訴訟(song)、抵押房產被查(cha)封等風險，影響(xiang)征信(xin)。同時，違規客戶(hu)的(de)信(xin)用記錄或將(jiang)(jiang)出現“污點(dian)”，還將(jiang)(jiang)被列入黑名單(dan)，可能影響(xiang)客戶(hu)后續(xu)在銀行繼續(xu)申請(qing)貸款。

　　部分貸款中介誘導客戶 風險卻由購房者“買單”

　　盡管監管嚴(yan)控，不(bu)過(guo)“上有政策，下有對策”，仍有貸款公司通過(guo)多種方式違(wei)規協(xie)助客戶提供經(jing)營(ying)貸購房。

　　《證券日報》記者調查發現，貸(dai)(dai)款(kuan)公(gong)司(si)涉嫌違(wei)規的操作方式包括通過(guo)過(guo)橋(qiao)墊資套取經營貸(dai)(dai)置換(huan)個人住(zhu)房按(an)揭貸(dai)(dai)款(kuan)、經過(guo)轉(zhuan)手(shou)多次后挪用(yong)個人經營性(xing)貸(dai)(dai)款(kuan)用(yong)于購房首付款(kuan)等(deng)。

　　某貸款(kuan)(kuan)公司(si)的工作(zuo)人員表示(shi)：“可以先(xian)通過(guo)我們公司(si)進(jin)行貸款(kuan)(kuan)買(mai)房(fang)(fang)(fang)(fang)，等房(fang)(fang)(fang)(fang)本下來之(zhi)后滿(man)3個(ge)月(yue)，再向銀(yin)行申請經營(ying)貸，可以規(gui)避(bi)(bi)銀(yin)行檢查，因(yin)為(wei)目(mu)前銀(yin)行主要查貸款(kuan)(kuan)前后三個(ge)月(yue)內是否(fou)有(you)購房(fang)(fang)(fang)(fang)記(ji)錄。”該工作(zuo)人員還對記(ji)者表述了(le)如(ru)何(he)規(gui)避(bi)(bi)監管的種(zhong)種(zhong)辦法(fa)，譬(pi)如(ru)買(mai)房(fang)(fang)(fang)(fang)人通過(guo)放款(kuan)(kuan)后，如(ru)何(he)切(qie)斷資金流向痕(hen)跡、資金多次轉手等手段規(gui)避(bi)(bi)貸款(kuan)(kuan)去向，讓銀(yin)行難以監控到資金流向。“監管對于房(fang)(fang)(fang)(fang)貸一直(zhi)很嚴，關鍵是看如(ru)何(he)操作(zuo)來規(gui)避(bi)(bi)監管。”

　　而對于記者詢(xun)問(wen)“最近監管核查力度加大，目前挪(nuo)用經營性貸款用于購房是否有風險”等問(wen)題，上述工作人員(yuan)表(biao)示(shi)：“沒(mei)有任何問(wen)題，我們對政策了如指掌，此類業務(wu)我們已經做了很(hen)多筆。”

　　也(ye)有業內人士(shi)指出，對(dui)于核查(cha)經營貸資金的流向難度較大(da)。一般(ban)情況(kuang)下，銀(yin)行只能(neng)核查(cha)本行資金，對(dui)于跨行資金劃轉(zhuan)或者(zhe)多次轉(zhuan)賬或者(zhe)客戶取現，貸款行是無法核查(cha)到底的。因此，這也(ye)就讓部分人鉆(zhan)了空子。

　　“盡管貸(dai)款市場的(de)金融掮客們看似向購(gou)房者提供了一個完美的(de)融資方(fang)案，但(dan)這背后存(cun)在(zai)的(de)無(wu)形(xing)風險只能由購(gou)房者‘買單’。”一位(wei)銀行業內(nei)人士表(biao)示，客戶通過提交虛假材(cai)料的(de)方(fang)式(shi)騙(pian)取經營貸(dai)款，一經查實，將存(cun)在(zai)被依法追究騙(pian)取貸(dai)款罪等刑事(shi)責(ze)任的(de)法律風險。

　　小(xiao)花科技研(yan)究院高(gao)級研(yan)究員蘇筱芮在(zai)接(jie)受《證券日報》記者采訪(fang)時表(biao)示，違規(gui)貸(dai)款行為屢(lv)禁不止的(de)原(yuan)因有(you)(you)兩個方面：一(yi)是(shi)金(jin)融機構(gou)自身風(feng)控能(neng)力有(you)(you)待提高(gao)，需要與時俱進補齊短板；二(er)是(shi)貸(dai)款中(zhong)介(jie)公司(si)等并非持牌機構(gou)，且(qie)其手法(fa)隱蔽，前期難以(yi)識別，對(dui)其監管難度較大(da)。

　　蘇(su)筱芮認為，持(chi)牌(pai)金(jin)融機構應當加(jia)大借款人資質(zhi)及還款能力的審核，強化貸后資金(jin)流向的監測，明(ming)確告知借款資金(jin)的使用方式與禁(jin)止項，以及發(fa)現(xian)不當使用后的懲(cheng)罰機制。