“手快有，手慢(man)無！”存(cun)(cun)款(kuan)利率上限調整首周，銀行較高(gao)收益率的長期(qi)存(cun)(cun)款(kuan)產(chan)品在(zai)高(gao)漲的搶購(gou)熱潮中銷(xiao)售一(yi)空，熱衷比對各行存(cun)(cun)款(kuan)產(chan)品的80后、90后儲(chu)戶，在(zai)經歷過(guo)一(yi)輪(lun)輪(lun)政策洗禮后發現，高(gao)收益的存(cun)(cun)款(kuan)產(chan)品正在(zai)變得越(yue)來越(yue)少。

　　 證(zheng)券時(shi)報記(ji)者此前獲悉，市場(chang)利(li)(li)率(lv)定(ding)價自律(lv)機制決定(ding)，將原由存(cun)款(kuan)基準利(li)(li)率(lv)一(yi)(yi)定(ding)倍數形(xing)成的(de)存(cun)款(kuan)利(li)(li)率(lv)自律(lv)上(shang)限，改為在存(cun)款(kuan)基準利(li)(li)率(lv)基礎上(shang)加上(shang)一(yi)(yi)定(ding)基點確定(ding)。這一(yi)(yi)調整已于6月21日陸續(xu)展開。

　　 調(diao)整(zheng)落地(di)一(yi)周(zhou)(zhou)以來(lai)，各家(jia)銀(yin)行(xing)“新版”存款(kuan)利(li)率(lv)也已應(ying)聲(sheng)出(chu)爐。證券時報記者走訪多(duo)處銀(yin)行(xing)網點發現(xian)(xian)，大(da)部分銀(yin)行(xing)三年期(qi)及以上存款(kuan)、大(da)額存單(dan)利(li)率(lv)下調(diao)幅度較大(da)，而上周(zhou)(zhou)碩果僅存的(de)(de)一(yi)些“老(lao)產品”往往在發售(shou)一(yi)兩日內就迅速售(shou)罄。但從目(mu)前來(lai)看，存款(kuan)利(li)率(lv)調(diao)整(zheng)對銀(yin)行(xing)負債(zhai)端的(de)(de)影(ying)響尚未顯現(xian)(xian)。

　　 新版存款利率方(fang)案出(chu)爐

　　 證券時(shi)報記(ji)者走(zou)訪(fang)華東區部分(fen)銀(yin)行(xing)網點發現(xian)，多家(jia)銀(yin)行(xing)“新版”存款利率方(fang)案(an)已經出爐。從調整(zheng)幅(fu)度來看(kan)，一(yi)些銀(yin)行(xing)浮動較(jiao)大，有不止一(yi)家(jia)大行(xing)三年期利率由3.85%降(jiang)到(dao)3.25%。

　　 除長期存款(kuan)利(li)(li)率明顯(xian)下調外，有股份(fen)(fen)行(xing)理財專區人(ren)士向證(zheng)券(quan)時(shi)報記者表(biao)示(shi)，上述情(qing)況(kuang)下，反映在大(da)(da)額存單(dan)業務上的變化可(ke)能會比較大(da)(da)。“之前，我(wo)客戶(hu)在某大(da)(da)行(xing)存3.85%的產品，周(zhou)六(liu)通(tong)知(zhi)、周(zhou)天(tian)就沒了(le)。”該人(ren)士進一步(bu)表(biao)示(shi)，“感覺自家股份(fen)(fen)行(xing)還好，利(li)(li)率變化不大(da)(da)，但有的銀行(xing)，或者說是(shi)大(da)(da)部分銀行(xing)利(li)(li)率，變化挺(ting)大(da)(da)的。”

　　 以中(zhong)國銀行(xing)年內發(fa)行(xing)的兩期大額(e)存單(dan)為例(li)，存款利率(lv)(lv)(lv)上(shang)限調(diao)整后，該行(xing)存單(dan)年化利率(lv)(lv)(lv)已一(yi)浮到頂(ding)。對比兩期存單(dan)利率(lv)(lv)(lv)來看，以6個(ge)月(yue)期限為分界(jie)線，6個(ge)月(yue)以內利率(lv)(lv)(lv)上(shang)調(diao)，6個(ge)月(yue)以上(shang)利率(lv)(lv)(lv)下(xia)調(diao)。其(qi)中(zhong)，三(san)年期利率(lv)(lv)(lv)下(xia)調(diao)幅度最(zui)高超(chao)過0.6個(ge)百(bai)分點。

　　 這也與市場預(yu)期(qi)(qi)相一(yi)(yi)致。國泰君安宏觀研究團隊在6月22日發布的一(yi)(yi)份研報中預(yu)計(ji)，未(wei)來存(cun)款利率(lv)調(diao)(diao)降(jiang)的路(lu)徑，一(yi)(yi)是大額存(cun)單、部分創(chuang)新性(xing)定存(cun)產(chan)品(pin)以(yi)及長期(qi)(qi)限(xian)(xian)存(cun)款調(diao)(diao)整更為明顯；二是存(cun)款利率(lv)調(diao)(diao)降(jiang)的降(jiang)幅會比較緩和，這種(zhong)上限(xian)(xian)調(diao)(diao)降(jiang)最(zui)終的效果可(ke)能是“多次”、“小幅”的調(diao)(diao)降(jiang)。

　　 不(bu)過也有城商行(xing)人士(shi)認為，實際層面上，就大(da)(da)額存(cun)單(dan)業務來說，影響(xiang)或(huo)許不(bu)大(da)(da)，“因為調整后(hou)幾乎各個銀行(xing)的利(li)率也都差不(bu)多，大(da)(da)額存(cun)單(dan)到(dao)期(qi)之后(hou)，不(bu)管利(li)率多少(shao)該存(cun)也得存(cun)”。

　　 高息(xi)產品偃(yan)旗(qi)息(xi)鼓？

　　 證券時報記者了解到(dao)，以(yi)(yi)往中小銀行(xing)三(san)年期(qi)定期(qi)存(cun)款(kuan)利率(lv)普(pu)遍在3.85%以(yi)(yi)上，此次利率(lv)上限調(diao)整后(hou)，當前從(cong)部分銀行(xing)App存(cun)款(kuan)產品頁面來看，中小銀行(xing)三(san)年期(qi)定期(qi)存(cun)款(kuan)利率(lv)普(pu)遍下調(diao)至3.25%~3.5%。

　　 一位銀行人士向記(ji)者透露，各地方此(ci)次(ci)接(jie)到(dao)存款利率調(diao)整(zheng)的(de)通(tong)知手段各不相同，“有的(de)是(shi)口(kou)頭，有的(de)是(shi)下發文(wen)件”，對利率調(diao)整(zheng)的(de)要求也(ye)有所差異。

　　 例(li)如(ru)，金城銀行、眾(zhong)邦銀行均(jun)將整存(cun)整取六個(ge)月、一(yi)年(nian)、二年(nian)、三(san)年(nian)儲(chu)蓄產品(pin)的(de)(de)年(nian)利(li)率(lv)分別由(you)1.82%、2.1%、2.94%、3.85%下(xia)(xia)調至1.8%、2%、2.6%、3.25%；營口沿海銀行則將三(san)年(nian)期(qi)利(li)率(lv)可達(da)4.95%、五年(nian)期(qi)利(li)率(lv)可達(da)5.2%的(de)(de)祥云系列特(te)色(se)存(cun)款(kuan)(kuan)產品(pin)全(quan)部下(xia)(xia)架，僅剩三(san)年(nian)期(qi)利(li)率(lv)3.5%、五年(nian)期(qi)利(li)率(lv)4.0%的(de)(de)普通(tong)定(ding)期(qi)存(cun)款(kuan)(kuan)產品(pin)。

　　 “政(zheng)策一(yi)聲比一(yi)聲急，頭鐵的都(dou)給干趴(pa)下了(le)。”一(yi)位儲(chu)(chu)戶(hu)表示，“以前(qian)是儲(chu)(chu)戶(hu)挑挑揀揀，現在(zai)但凡出來個(ge)利率高(gao)的，都(dou)得(de)跪求購買方式(shi)。”尤其在(zai)存(cun)款(kuan)利率上限調整后，儲(chu)(chu)戶(hu)們發(fa)現，遇到“好產品”不趕緊(jin)買可能(neng)就(jiu)沒(mei)有了(le)，“以前(qian)總覺得(de)下架以后還(huan)能(neng)等到再上架，但現在(zai)可說(shuo)不準了(le)”。

　　 有(you)資深銀行(xing)人士向記者指出，以前中小銀行(xing)上(shang)浮(fu)利率幅度較國有(you)大(da)行(xing)要大(da)一(yi)些，主(zhu)要是為了拉新存(cun)(cun)款(kuan)，其實(shi)這一(yi)定程度上(shang)也構成了不(bu)正當競爭。證(zheng)券時報記者獲悉，目前仍有(you)一(yi)些銀行(xing)通過臨(lin)柜業務、白名(ming)單等方式提供少量高息存(cun)(cun)款(kuan)產品，但(dan)這樣的(de)產品往往在(zai)月末、季(ji)末“曇花一(yi)現”，很快(kuai)又(you)下(xia)架，一(yi)些儲戶(hu)甚至(zhi)需(xu)要長途跋(ba)涉到另一(yi)個省份開戶(hu)存(cun)(cun)款(kuan)。

　　 銀行業務影響幾何？

　　 “此次調整不(bu)是‘降息(xi)(xi)’，是央行在(zai)銀行凈息(xi)(xi)差收(shou)窄的(de)背景下，實現支持實體‘降成(cheng)本’和壓制(zhi)銀行‘高息(xi)(xi)攬儲’目標(biao)的(de)選擇。”國(guo)泰(tai)君(jun)安在(zai)研(yan)報指出，這一觀點也是市(shi)場的(de)普遍(bian)共(gong)識。

　　 某大行(xing)人(ren)士(shi)認為，此次(ci)調整(zheng)的意圖亦有引導“普惠”的意味。“把(ba)長期(qi)(qi)存(cun)款利率降(jiang)(jiang)(jiang)下來(lai)，降(jiang)(jiang)(jiang)低一(yi)部分銀(yin)(yin)行(xing)的負擔，銀(yin)(yin)行(xing)在貸款的時候相應(ying)地把(ba)這塊負擔出去的利率降(jiang)(jiang)(jiang)下來(lai)，轉嫁在實體經濟上，有一(yi)個傳導效(xiao)應(ying)。”該人(ren)士(shi)進一(yi)步指出，當(dang)下情形也(ye)是(shi)鼓勵長期(qi)(qi)存(cun)款少一(yi)點，短(duan)期(qi)(qi)存(cun)款多一(yi)點，這樣錢可以更好地流動起來(lai)。

　　 亦有(you)中小行(xing)人(ren)士向(xiang)記者(zhe)表述類似觀點，“從(cong)今年政府(fu)工作(zuo)報(bao)告(gao)的(de)時候就一(yi)直(zhi)在強調(diao)，要服務實體經濟(ji)，服務中小微，要給中小微企業降杠(gang)桿，如果存款特(te)別是長期(qi)的(de)這種利率(lv)太高(gao)的(de)話，給中小企業放貸的(de)利率(lv)也會水漲船高(gao)。”

　　 從銀(yin)行(xing)(xing)方面(mian)來(lai)看，利率上(shang)限調整(zheng)造(zao)成(cheng)的(de)影響尚未顯現。證券時(shi)報記者走訪(fang)多處銀(yin)行(xing)(xing)網(wang)點時(shi)，數位(wei)銀(yin)行(xing)(xing)一線工作人員均(jun)表示(shi)，“業務沒(mei)有受(shou)到太(tai)多明顯的(de)影響。”

　　 一(yi)位民(min)營銀行人士告訴記者，目前來看，存(cun)款利率調整后的影(ying)響不大，“一(yi)方面是政策落地時間(jian)比較短，另一(yi)方面可能是因為(wei)一(yi)些年(nian)紀較大的儲戶更加(jia)注重存(cun)款安(an)全(quan)性，對利率變化其(qi)實并不敏感”。

　　 華東(dong)區某大行人士也向記者(zhe)表示(shi)，就(jiu)自己工作的(de)銀行網點(dian)來(lai)說(shuo)，調(diao)整前后感(gan)受差(cha)別不大，不過這(zhe)(zhe)兩天(tian)經常有客戶前來(lai)網點(dian)詢問有關于(yu)存款利率(lv)的(de)情況，其中多為五(wu)、六(liu)十歲的(de)中年人，“大部分過來(lai)問問情況也就(jiu)走(zou)了，辦業(ye)務的(de)話(hua)，只要(yao)告知他(ta)們這(zhe)(zhe)是國家規(gui)定的(de)下調(diao)，客戶也基本都(dou)理解接受”。

　　 “但長期看，對(dui)中小銀(yin)行(xing)的(de)影響其實(shi)還是很大的(de)。”前述(shu)民營銀(yin)行(xing)人士補(bu)充(chong)道。據他了(le)解到(dao)的(de)情況來(lai)看，80后、90后客戶群體對(dui)新鮮事物的(de)接受程(cheng)度較(jiao)高，也會更(geng)認真(zhen)去(qu)比對(dui)各行(xing)存款產(chan)品的(de)利(li)率水平等情況，存款收益(yi)達(da)不(bu)到(dao)要(yao)求(qiu)的(de)話，這(zhe)類(lei)客戶可能就(jiu)轉向理財了(le)。

　　 據了解，選擇通(tong)過(guo)存款產(chan)品(pin)尋求(qiu)固定收益的用(yong)戶(hu)基本都是(shi)低風險偏(pian)好者，但現(xian)在也有很多儲(chu)戶(hu)轉向了活期、固收理(li)財(cai)產(chan)品(pin)。“其實大(da)部分人(ren)分不清楚信托(tuo)、理(li)財(cai)、活期理(li)財(cai)和活期存款之間的區別，只是(shi)看(kan)收益，然后(hou)聽銀行的人(ren)推薦(jian)。”一(yi)位儲(chu)戶(hu)告訴記者。

　　 在當(dang)前理財凈值化的(de)(de)大背景下，能(neng)(neng)否找到高收益存款(kuan)(kuan)產(chan)品(pin)(pin)的(de)(de)替代品(pin)(pin)或(huo)許還是一個(ge)問號。“長期存款(kuan)(kuan)利率的(de)(de)下調(diao)看起來(lai)可能(neng)(neng)不(bu)(bu)利于銀(yin)行(xing)攬存，但當(dang)大家利率都降下來(lai)的(de)(de)時候，影響就不(bu)(bu)那(nei)么(me)大了，畢竟(jing)需要(yao)存款(kuan)(kuan)產(chan)品(pin)(pin)的(de)(de)儲戶(hu)終歸還是要(yao)把錢存入銀(yin)行(xing)的(de)(de)。”一位銀(yin)行(xing)人士表示。