上(shang)海證券(quan)報記者從業內獲悉，近(jin)日中(zhong)國人(ren)民銀(yin)行征(zheng)信(xin)(xin)管理(li)局向網(wang)絡平(ping)臺下(xia)發(fa)相關通知，要求(qiu)平(ping)臺機(ji)構(gou)在與金(jin)融機(ji)構(gou)開(kai)展引流、助貸(dai)、聯合貸(dai)等業務合作中(zhong)，不得將個人(ren)主動提(ti)交的信(xin)(xin)息(xi)、平(ping)臺內產(chan)生的信(xin)(xin)息(xi)或從外部(bu)獲取的信(xin)(xin)息(xi)以申(shen)請(qing)信(xin)(xin)息(xi)、身(shen)份(fen)信(xin)(xin)息(xi)、基礎信(xin)(xin)息(xi)、個人(ren)畫像(xiang)評分信(xin)(xin)息(xi)等名義直接向金(jin)融機(ji)構(gou)提(ti)供。

　　這意味著，互聯(lian)網平臺(tai)助貸等業(ye)務要實現個人信(xin)息與金融機構的全面“斷直連”。

　　仍有(you)平臺(tai)為金融機(ji)構提供個人信息

　　近幾年，隨(sui)著大(da)數(shu)據征信行(xing)業的(de)發展，助貸機(ji)構在為(wei)金融機(ji)構提(ti)供(gong)借款(kuan)人(ren)推(tui)薦服(fu)務時，因對(dui)個人(ren)信息數(shu)據的(de)過度(du)收(shou)集和(he)濫用，備(bei)受詬病。

　　2019年下半(ban)年，多家為助貸機構提供用(yong)戶信(xin)息(xi)采(cai)集服務的大(da)數據公(gong)司(si)被監(jian)管、警方等部門嚴(yan)查，要求其(qi)(qi)暫(zan)停業務，其(qi)(qi)中主要原因就在于這些信(xin)息(xi)采(cai)集公(gong)司(si)利用(yong)“爬(pa)蟲(chong)”等技(ji)術，過度(du)收集、整合個人信(xin)用(yong)信(xin)息(xi)。

　　此(ci)外，互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)平臺(tai)向(xiang)金融(rong)機構收取導客引流費或(huo)(huo)者(zhe)信息服務(wu)費從而推(tui)高(gao)融(rong)資(zi)成本也(ye)受到關注。銀保監會消費者(zhe)權益(yi)保護(hu)局局長郭武平此(ci)前表示，一些大型互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)平臺(tai)導流收費或(huo)(huo)者(zhe)信息服務(wu)費達到6%—7%，推(tui)高(gao)了借貸成本。

　　為進一步加強對網絡(luo)平(ping)臺(tai)企業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)從(cong)(cong)事(shi)(shi)金(jin)融(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)監管(guan)，今年4月，人民銀行(xing)、銀保(bao)監會等(deng)金(jin)融(rong)管(guan)理部(bu)門聯合(he)對從(cong)(cong)事(shi)(shi)金(jin)融(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)13家主要網絡(luo)平(ping)臺(tai)企業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)進行(xing)監管(guan)約(yue)談(tan)。約(yue)談(tan)過程(cheng)中(zhong)，金(jin)融(rong)管(guan)理部(bu)門從(cong)(cong)支付業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)、個人征(zheng)信業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)、資(zi)本市場業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)、金(jin)融(rong)消費者權益保(bao)護等(deng)方面提出整改(gai)要求，要求被約(yue)談(tan)企業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)對照問題(ti)全面深入(ru)開展自(zi)查、制定整改(gai)方案，并明確(que)完成(cheng)時間節點。

　　據悉，這次(ci)約談也要(yao)求網絡平臺(tai)個(ge)(ge)人(ren)信(xin)息與(yu)金融(rong)機(ji)構(gou)直(zhi)(zhi)連行(xing)(xing)為“斷開”。記者了解到(dao)，目前互聯(lian)網平臺(tai)大多已于6月末前完成初步(bu)整改方案(an)。而(er)此(ci)次(ci)人(ren)民(min)銀行(xing)(xing)征(zheng)信(xin)管理(li)局再次(ci)發(fa)通(tong)知強(qiang)調，主要(yao)是因為仍存(cun)在一些網絡平臺(tai)直(zhi)(zhi)接為金融(rong)機(ji)構(gou)提供個(ge)(ge)人(ren)信(xin)息的現象。

　　助貸業務(wu)展(zhan)業模式將發生(sheng)變化(hua)

　　打破信(xin)息壟斷，嚴(yan)格通過(guo)持(chi)牌(pai)征(zheng)信(xin)機構依法合規開展(zhan)個人征(zheng)信(xin)業(ye)務，是未來規范大數(shu)據(ju)征(zheng)信(xin)行業(ye)發展(zhan)的重要一(yi)環(huan)。

　　今(jin)年1月，人民銀行公布《征信(xin)業(ye)務(wu)管理(li)辦法（征求意見(jian)稿(gao)）》，其(qi)中就明確，金融經濟活動提供(gong)服務(wu)、用(yong)(yong)于判斷個人和企業(ye)信(xin)用(yong)(yong)狀況(kuang)的各類信(xin)息都視為信(xin)用(yong)(yong)信(xin)息。明確了凡是對信(xin)用(yong)(yong)信(xin)息進行采(cai)集(ji)、整理(li)、保存(cun)、加工，并(bing)向信(xin)息使用(yong)(yong)者提供(gong)的活動，都是征信(xin)業(ye)務(wu)，都要納入征信(xin)監(jian)管。

　　而此前征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)活動(dong)(dong)僅僅局(ju)限在金融活動(dong)(dong)領域(yu)，征(zheng)(zheng)(zheng)求意見(jian)稿擴大了個人(ren)信(xin)用信(xin)息的(de)范圍(wei)，這(zhe)意味著大型互(hu)聯網平(ping)臺的(de)助貸(dai)業(ye)務也將(jiang)(jiang)屬(shu)于征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)行為。由于個人(ren)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)業(ye)務要持(chi)牌經營(ying)，所以“斷直連(lian)”后，助貸(dai)業(ye)務展業(ye)模式將(jiang)(jiang)發生(sheng)變(bian)化。

　　業(ye)內專家孫海波認為，個(ge)人征(zheng)信(xin)(xin)機構(gou)是主(zhu)動做(zuo)客(ke)戶(hu)信(xin)(xin)息推送還是只能(neng)被(bei)動查詢，這是涉及整(zheng)個(ge)助貸行(xing)(xing)業(ye)能(neng)否生存的本質問(wen)題(ti)。從(cong)業(ye)務模式上(shang)看，若可以根據(ju)不同的合作(zuo)銀行(xing)(xing)需求設(she)置(zhi)不同的數(shu)據(ju)接(jie)口(kou)，自動篩(shai)選(xuan)客(ke)戶(hu)數(shu)據(ju)用(yong)于合作(zuo)銀行(xing)(xing)授信(xin)(xin)決策，就(jiu)意味著傳統(tong)助貸行(xing)(xing)業(ye)的業(ye)務流程被(bei)切割(ge)為兩段，其中，貸前本質上(shang)只能(neng)通(tong)過征(zheng)信(xin)(xin)展業(ye)。

　　在收費方(fang)式上，孫海波(bo)認為(wei)，即(ji)便(bian)允許征信機(ji)(ji)構參與貸前業(ye)務，預計助貸機(ji)(ji)構的收費方(fang)式不能采取(qu)切分利潤或者收取(qu)費率差(cha)額(e)的方(fang)式，因為(wei)助貸本質(zhi)上屬(shu)于(yu)撮合類中間業(ye)務，助貸機(ji)(ji)構并沒有承擔任何信用(yong)風險。