□ 融360數(shu)字科技研究院最新監測的數(shu)據(ju)顯示，存(cun)款(kuan)利率定價機制調整后，3年(nian)期存(cun)款(kuan)平均利率已(yi)持續(xu)三個(ge)月下跌。

　　□ 目前，仍(reng)有部分銀行(xing)在(zai)開展(zhan)存款業(ye)(ye)務(wu)時間接突破定價機(ji)制上(shang)限(xian)，這導致有銀行(xing)業(ye)(ye)人士(shi)直呼，近期攬儲更難了，甚至出現了存款流失。

　　□ 穩住存款規模(mo)并保持增長態勢，已成為銀行面(mian)臨的共性挑戰。

　　◎記者 魏倩 ○編(bian)輯 黃蕾

　　存款(kuan)定價新機制6月(yue)21日落地后(hou)，對存款(kuan)市場的(de)影響逐步顯現(xian)。

　　一方面，長期(qi)限(xian)存(cun)款利率已下(xia)降。第三方機構監測數據顯(xian)示，3年期(qi)存(cun)款平均利率已連(lian)續(xu)三個月下(xia)降。正符合市場利率定價自律(lv)機制調整意圖——避(bi)免銀行高(gao)息攬儲競爭，降低銀行負債端成本，從而降低企(qi)業融(rong)資(zi)成本。

　　另一方面，受定(ding)價(jia)機(ji)制(zhi)調整，以及接(jie)入人(ren)民銀(yin)行相關系統(tong)的(de)時間(jian)(jian)早晚等(deng)因(yin)素影響，仍有部分銀(yin)行在(zai)開展存(cun)款(kuan)業(ye)務時間(jian)(jian)接(jie)突(tu)破定(ding)價(jia)機(ji)制(zhi)上限，這導致有銀(yin)行業(ye)人(ren)士直呼，近期攬儲更難了，甚至出現了存(cun)款(kuan)流(liu)失(shi)。

　　長(chang)期存款利(li)率降了

　　6月21日，市場利(li)率(lv)(lv)定(ding)價(jia)自律機制(zhi)優化(hua)了存(cun)(cun)款利(li)率(lv)(lv)自律上(shang)限的確定(ding)方(fang)式(shi)，將原由存(cun)(cun)款基(ji)準(zhun)利(li)率(lv)(lv)一定(ding)倍(bei)數形成的存(cun)(cun)款利(li)率(lv)(lv)自律上(shang)限，改為在(zai)存(cun)(cun)款基(ji)準(zhun)利(li)率(lv)(lv)基(ji)礎(chu)上(shang)加(jia)上(shang)一定(ding)基(ji)點(dian)確定(ding)。

　　記者查閱發現(xian)，新機制(zhi)落地(di)近三(san)個月以來，銀行(xing)(xing)已紛紛調整報(bao)價，均執行(xing)(xing)利率上限(xian)標準，3年期(qi)或5年期(qi)的(de)個人定期(qi)存款利率多由過去的(de)3.85%調整為(wei)2.75%至3.5%。

　　從不同(tong)類型銀(yin)行(xing)看，國有(you)大行(xing)中，目前，工商(shang)銀(yin)行(xing)3年(nian)(nian)期(qi)存(cun)(cun)(cun)(cun)款產(chan)品報價為2.75%，針對特定客(ke)戶如新(xin)客(ke)或縣域客(ke)戶則為3.25%，此外(wai)，建設銀(yin)行(xing)3年(nian)(nian)期(qi)和5年(nian)(nian)期(qi)存(cun)(cun)(cun)(cun)款產(chan)品的掛牌報價均(jun)為2.75%；股份制銀(yin)行(xing)要(yao)略高，比(bi)如，招商(shang)銀(yin)行(xing)的3年(nian)(nian)期(qi)和5年(nian)(nian)期(qi)存(cun)(cun)(cun)(cun)款產(chan)品利率(lv)均(jun)為3.5%，起存(cun)(cun)(cun)(cun)額(e)度分別為5萬(wan)元、5000元，30萬(wan)元起購的3年(nian)(nian)期(qi)大額(e)存(cun)(cun)(cun)(cun)單利率(lv)為3.55%，而平安(an)銀(yin)行(xing)5000元起存(cun)(cun)(cun)(cun)的3年(nian)(nian)期(qi)存(cun)(cun)(cun)(cun)款利率(lv)為3.5%。

　　對比(bi)來看，城商行存(cun)款產(chan)品利率相同水平下(xia)起存(cun)門檻(jian)更(geng)低一些。比(bi)如，上海(hai)銀行的3年期存(cun)款產(chan)品利率為(wei)3.5%，但起存(cun)門檻(jian)為(wei)3000元。

　　融(rong)360數(shu)字科技(ji)研(yan)究院最新(xin)監(jian)測的(de)(de)數(shu)據(ju)(ju)顯示，存(cun)款(kuan)定價機制調整(zheng)后，3年期(qi)存(cun)款(kuan)平均(jun)利(li)率(lv)已持續三個月(yue)下(xia)(xia)跌(die)。與此(ci)同(tong)時，大額存(cun)單多數(shu)期(qi)限的(de)(de)平均(jun)利(li)率(lv)也在(zai)下(xia)(xia)跌(die)。監(jian)測數(shu)據(ju)(ju)顯示，和7月(yue)相(xiang)比(bi)，8月(yue)新(xin)發行的(de)(de)大額存(cun)單利(li)率(lv)，除(chu)2年期(qi)大額存(cun)單平均(jun)利(li)率(lv)環(huan)比(bi)上(shang)漲0.9BP之外，其(qi)他期(qi)限的(de)(de)平均(jun)利(li)率(lv)環(huan)比(bi)均(jun)下(xia)(xia)跌(die)。其(qi)中，3個月(yue)、6個月(yue)、1年、3年、5年期(qi)的(de)(de)平均(jun)利(li)率(lv)環(huan)比(bi)分(fen)別下(xia)(xia)跌(die)3BP、2.8BP、1.1BP、0.1BP、2.5BP。

　　有銀(yin)行(xing)存款出現流失

　　在存款(kuan)定價機制(zhi)調整(zheng)的背(bei)景下，受(shou)多方面(mian)因素綜合影響，部(bu)分(fen)銀行基(ji)層人員感受(shou)到了來自一線的攬儲壓力。

　　一(yi)家城商行(xing)(xing)(xing)某支行(xing)(xing)(xing)行(xing)(xing)(xing)長向(xiang)記者表示，存(cun)款利率下降(jiang)后，該行(xing)(xing)(xing)一(yi)部(bu)分(fen)企業(ye)的(de)協(xie)定存(cun)款流(liu)向(xiang)了(le)大(da)行(xing)(xing)(xing)。分(fen)析(xi)存(cun)款流(liu)失背后的(de)原因(yin)時(shi)，他認(ren)為，現在最(zui)棘(ji)手的(de)問題是，并非所有(you)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)存(cun)款利率都降(jiang)低了(le)，還有(you)部(bu)分(fen)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)由于還沒完全接(jie)入人民銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)相關系統，因(yin)此在開(kai)展存(cun)款業(ye)務時(shi)仍(reng)可以超出自律機制上限價格。“有(you)些銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)存(cun)款利率報價仍(reng)然(ran)較高。”

　　“我(wo)們最(zui)近(jin)遇(yu)到(dao)了一(yi)家要辦理協定存款的企(qi)業，我(wo)們行原來的利(li)(li)率(lv)可以給(gei)到(dao)2.4%至(zhi)2.6%，其他行最(zui)高可以給(gei)到(dao)2.8%，差距并不大。但現在(zai)我(wo)們行報價(jia)(jia)嚴格按(an)照新規不超出自律機制(zhi)定價(jia)(jia)的上限(xian)，只能(neng)(neng)是(shi)掛牌利(li)(li)率(lv)的50%，那么，利(li)(li)率(lv)就降到(dao)了2%以內。但是(shi)有的銀(yin)行卻仍能(neng)(neng)開(kai)出更(geng)高的利(li)(li)率(lv)，如此一(yi)來，企(qi)業自然就選擇報價(jia)(jia)更(geng)高的銀(yin)行。”上述支行行長頗顯(xian)無(wu)奈。

　　不過(guo)，由于(yu)每家(jia)(jia)銀行的(de)客(ke)群結構不一樣，定價機制調(diao)整所帶來的(de)影響(xiang)也不一樣。位于(yu)江浙地區的(de)一家(jia)(jia)股份(fen)行支行行長向記(ji)者表示，雖然(ran)存(cun)款利率下降(jiang)了，但(dan)對該行存(cun)款規(gui)模(mo)影響(xiang)不是很大(da)。“我們的(de)客(ke)戶多以私營企業主(zhu)為主(zhu)，個人結算類存(cun)款占大(da)頭(tou)，其(qi)他(ta)定期類存(cun)款則(ze)以中老年(nian)客(ke)戶為主(zhu)，這些客(ke)戶的(de)忠誠度相對較高，因此，總體上影響(xiang)并不大(da)。”

　　但穩住存(cun)款(kuan)(kuan)規模并保持(chi)增(zeng)(zeng)長(chang)態勢，已成為(wei)銀行面臨的(de)共性挑戰。從近幾年(nian)(nian)(nian)人(ren)民(min)幣存(cun)貸(dai)款(kuan)(kuan)數(shu)據來看，存(cun)款(kuan)(kuan)增(zeng)(zeng)速(su)明顯(xian)低(di)于貸(dai)款(kuan)(kuan)增(zeng)(zeng)速(su)。相關數(shu)據顯(xian)示，今年(nian)(nian)(nian)7月末(mo)，人(ren)民(min)幣存(cun)款(kuan)(kuan)余額(e)225.49萬(wan)(wan)億元(yuan)，同比增(zeng)(zeng)長(chang)8.6%，增(zeng)(zeng)速(su)分別比上(shang)月末(mo)和上(shang)年(nian)(nian)(nian)同期低(di)0.6個和1.7個百(bai)分點；7月末(mo)，人(ren)民(min)幣貸(dai)款(kuan)(kuan)余額(e)186.58萬(wan)(wan)億元(yuan)，同比增(zeng)(zeng)長(chang)12.3%，增(zeng)(zeng)速(su)與上(shang)月末(mo)持(chi)平，比上(shang)年(nian)(nian)(nian)同期低(di)0.7個百(bai)分點。

　　深究攬(lan)儲難、存(cun)(cun)款(kuan)增速放(fang)緩的(de)原因(yin)，除了(le)上述提及(ji)(ji)的(de)多(duo)個因(yin)素，市(shi)場分(fen)析(xi)人士認為，或還與近年來(lai)(lai)限制高息(xi)攬(lan)儲行(xing)為系(xi)列(lie)措施的(de)出臺(tai)存(cun)(cun)在一定聯(lian)系(xi)，還有(you)來(lai)(lai)自股(gu)市(shi)、基金(jin)等市(shi)場的(de)吸金(jin)效應以及(ji)(ji)企業存(cun)(cun)款(kuan)派生減弱等因(yin)素。

　　觀察來看，這(zhe)幾年銀行獲取(qu)存(cun)款的渠(qu)道主要(yao)包括下沉網點獲取(qu)零售存(cun)款、拓(tuo)展地方財政存(cun)款以及企業對公存(cun)款等，預計(ji)能獲取(qu)這(zhe)類資金(jin)的銀行將有望迎來增量存(cun)款增長。