2022年中(zhong)國(guo)國(guo)際(ji)服務貿易交(jiao)易會(hui)（以下簡稱(cheng)“服貿會(hui)”）日前在京召開。在其(qi)中(zhong)的(de)金融服務專(zhuan)題(ti)展(zhan)會(hui)上，包括“數(shu)字人”加速(su)在銀行(xing)交(jiao)易場景落地、銀行(xing)小微(wei)金融業(ye)務進一步線上化智(zhi)能化等在內的(de)一系(xi)列銀行(xing)數(shu)字化轉型(xing)的(de)戰略(lve)規劃(hua)和最新(xin)成(cheng)果(guo)成(cheng)為關注(zhu)熱(re)點。業(ye)內人士表示，數(shu)字化轉型(xing)是一場深層次、全方位的(de)變革，需要從全局戰略(lve)高度(du)進行(xing)協同式、系(xi)統性、一體化推進。

　　數字人上崗讓數字化看得見

　　在服貿會金融展(zhan)上(shang)，浦發(fa)(fa)銀行(xing)(xing)向大眾(zhong)展(zhan)示(shi)了其數字(zi)人“小浦”，這是(shi)浦發(fa)(fa)銀行(xing)(xing)在2019年推出的(de)國內首個(ge)3D數字(zi)員(yuan)工。

　　浦發(fa)銀行數(shu)字(zi)(zi)(zi)人(ren)是基于數(shu)字(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)融對客服(fu)務(wu)模式創新(xin)應用平臺(tai)孵化(hua)(hua)的金(jin)(jin)融數(shu)字(zi)(zi)(zi)員工。據浦發(fa)銀行北(bei)京(jing)分行信(xin)息科技部(bu)王桂(gui)恒介紹，目(mu)前浦發(fa)銀行數(shu)字(zi)(zi)(zi)人(ren)已經在(zai)多(duo)個業務(wu)場景落地，包(bao)括App財(cai)富規劃師(shi)、AI培訓(xun)師(shi)、大堂(tang)經理、智慧柜員、數(shu)字(zi)(zi)(zi)信(xin)貸員等等，其不僅具備人(ren)性化(hua)(hua)實時(shi)交互能力(li)，還通過綜合(he)研發(fa)各(ge)類(lei)AI能力(li)、與(yu)金(jin)(jin)融服(fu)務(wu)集成，復刻出理財(cai)經理的能力(li)。

　　近(jin)年來(lai)，數字(zi)人技術逐(zhu)漸興起，多(duo)家銀行積極推進數字(zi)人在銀行交易場(chang)景的落地，而(er)數字(zi)人的上崗也讓大(da)眾更切實感受(shou)到(dao)銀行數字(zi)化(hua)轉型的步(bu)伐。

　　北(bei)京中關(guan)村科金技術有限(xian)公司(si)為郵儲銀(yin)行(xing)某分行(xing)網點(dian)專(zhuan)屬打造(zao)了數字人(ren)員工(gong)“小(xiao)郵”。數字人(ren)小(xiao)郵具備語音(yin)喚醒功能，基于(yu)后端(duan)可配置的知識庫、流程(cheng)引(yin)(yin)導(dao)等，通過(guo)語音(yin)交(jiao)互、問答等形式，為客(ke)(ke)戶提供業務(wu)辦(ban)(ban)理(li)輔助(zhu)、咨詢(xun)等服(fu)務(wu)。其中，流程(cheng)引(yin)(yin)導(dao)可根據多(duo)種(zhong)不同業務(wu)場景滿足客(ke)(ke)戶個性化(hua)需(xu)(xu)求，輔助(zhu)客(ke)(ke)戶辦(ban)(ban)理(li)各(ge)項業務(wu)，提升業務(wu)辦(ban)(ban)理(li)效率；意圖(tu)管理(li)可根據客(ke)(ke)戶需(xu)(xu)求進行(xing)分詞匹(pi)配，便(bian)于(yu)在(zai)多(duo)輪對話中根據意圖(tu)識別，關(guan)聯(lian)相關(guan)業務(wu)流程(cheng)，讓客(ke)(ke)戶快(kuai)速獲取所(suo)需(xu)(xu)服(fu)務(wu)。

　　中(zhong)關(guan)村科金人(ren)(ren)工智能研究(jiu)院(yuan)資深顧問周開(kai)拓接受《經濟參考報(bao)》記者采訪表示，包括金融業(ye)在(zai)內的(de)(de)越(yue)來(lai)越(yue)多(duo)的(de)(de)行(xing)業(ye)開(kai)始重(zhong)視(shi)起數(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)人(ren)(ren)技(ji)術，這源于(yu)數(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)人(ren)(ren)可以(yi)產生的(de)(de)價值。他說，得益于(yu)近年來(lai)數(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)化(hua)技(ji)術的(de)(de)快速迭代，數(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)人(ren)(ren)能夠提供(gong)有溫度(du)、零失誤(wu)、低成(cheng)本(ben)的(de)(de)營銷服務體驗。另外，數(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)人(ren)(ren)主(zhu)要的(de)(de)成(cheng)本(ben)來(lai)自開(kai)發成(cheng)本(ben)與運(yun)營成(cheng)本(ben)兩個方面，其(qi)中(zhong)前(qian)者相對固定，且(qie)會隨著技(ji)術的(de)(de)規模(mo)化(hua)應用不斷(duan)攤薄；后者憑借(jie)著數(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)人(ren)(ren)優秀的(de)(de)可編程性和可復(fu)制性，可以(yi)在(zai)短時(shi)間內，在(zai)保證能力水平(ping)穩定的(de)(de)同時(shi)，實(shi)現(xian)大(da)規模(mo)商用，運(yun)營成(cheng)本(ben)遠(yuan)低于(yu)真人(ren)(ren)。

　　數字化拓展小微金融服務廣度深度

　　值(zhi)得注意(yi)的(de)是，數字化(hua)(hua)也拓展了近年來銀行大力發(fa)展的(de)普惠小(xiao)微業務(wu)的(de)廣度和深度，賦(fu)能這一業務(wu)走向線上化(hua)(hua)、智能化(hua)(hua)。

　　在服貿會金融展上，微(wei)(wei)眾(zhong)銀行展示了(le)其(qi)推出的全(quan)國首個線(xian)(xian)上無抵(di)押企業(ye)流動(dong)資(zi)(zi)金貸(dai)(dai)款產品“微(wei)(wei)業(ye)貸(dai)(dai)”。微(wei)(wei)業(ye)貸(dai)(dai)具(ju)有“全(quan)程(cheng)線(xian)(xian)上、無需提交紙質材料(liao)、無需開戶、審(shen)批(pi)快至(zhi)秒級”的服務優勢，有效緩解了(le)小(xiao)微(wei)(wei)企業(ye)融資(zi)(zi)難、融資(zi)(zi)貴問(wen)題。

　　“向線(xian)(xian)(xian)上走(zou)”是(shi)多(duo)家(jia)銀行的(de)共(gong)同選(xuan)擇。在于服貿會期間(jian)舉行的(de)2022年中(zhong)國(guo)國(guo)際金融(rong)年度論壇上，民(min)(min)生(sheng)銀行副行長陳瓊(qiong)介紹(shao)了數(shu)(shu)字化(hua)(hua)如何賦(fu)能民(min)(min)生(sheng)銀行的(de)小(xiao)(xiao)微(wei)金融(rong)業務(wu)(wu)。她表(biao)示，民(min)(min)生(sheng)銀行創新(xin)線(xian)(xian)(xian)上化(hua)(hua)產(chan)品(pin)，拓(tuo)寬小(xiao)(xiao)微(wei)金融(rong)服務(wu)(wu)供給面，主動(dong)加強與全國(guo)中(zhong)小(xiao)(xiao)企業融(rong)資信用(yong)服務(wu)(wu)平(ping)臺的(de)對接，持續引入稅務(wu)(wu)、海關、工商、發票、政府采(cai)購等(deng)高價(jia)值(zhi)的(de)數(shu)(shu)據(ju)(ju)，以多(duo)維數(shu)(shu)據(ju)(ju)建(jian)模，大(da)數(shu)(shu)據(ju)(ju)征信，形成稅務(wu)(wu)貸(dai)、流(liu)水貸(dai)、煙草貸(dai)、政采(cai)快貸(dai)等(deng)系列場景化(hua)(hua)產(chan)品(pin)，同時加大(da)與優質平(ping)臺及核心(xin)企業的(de)合(he)(he)作(zuo)，以場景快貸(dai)產(chan)品(pin)擴(kuo)大(da)小(xiao)(xiao)微(wei)金融(rong)服務(wu)(wu)鏈(lian)，實現由(you)線(xian)(xian)(xian)下為(wei)主向線(xian)(xian)(xian)上以及線(xian)(xian)(xian)上線(xian)(xian)(xian)下相結(jie)合(he)(he)的(de)方式(shi)轉變(bian)。

　　迭(die)代數字化風控也為小微金融高質量(liang)(liang)發(fa)展保駕護航(hang)。陳瓊說(shuo)，民生銀行健全以客戶(hu)為中心(xin)的多維度風險評價(jia)機制，重塑小微專屬自動化風控體系，深挖行內數據，引入外部征信(xin)數據，搭載(zai)智能AI、云計算(suan)等技術，打造多層級(ji)的授信(xin)組合。利用聯邦學(xue)習技術提升對(dui)信(xin)貸(dai)流量(liang)(liang)的風險和價(jia)值排序能力，引入大規模機器學(xue)習及知識圖譜技術，構建企業及個人關系圖譜，提升風險識別能力。

　　銀行數字化轉型是深層次變革

　　去年(nian)底，國務院印(yin)發了(le)《“十四五”數字(zi)經濟(ji)發展規(gui)劃》，今(jin)年(nian)，人民(min)銀行(xing)和(he)銀保監會也先后印(yin)發了(le)《金融(rong)科(ke)技(ji)發展規(gui)劃（2022-2025年(nian)）》以(yi)及《關(guan)于銀行(xing)業保險業數字(zi)化轉(zhuan)型(xing)的指導(dao)意見》，為金融(rong)業數字(zi)化轉(zhuan)型(xing)進(jin)一步明(ming)確(que)了(le)方向和(he)路徑。

　　業內人士認(ren)為，數(shu)字(zi)(zi)化轉(zhuan)型是一場深層次、全(quan)方位的變革，需要(yao)從全(quan)局戰略高(gao)(gao)度進行(xing)協(xie)同(tong)式、系統性、一體化推進。目前，不少銀行(xing)已(yi)經將數(shu)字(zi)(zi)化上升到(dao)全(quan)行(xing)戰略高(gao)(gao)度。

　　2022年，工商(shang)(shang)銀行全新(xin)推(tui)出數(shu)(shu)字(zi)(zi)化品牌“數(shu)(shu)字(zi)(zi)工行（D-ICBC）”，圍繞“數(shu)(shu)字(zi)(zi)生態(tai)、數(shu)(shu)字(zi)(zi)資(zi)產、數(shu)(shu)字(zi)(zi)技(ji)術(shu)、數(shu)(shu)字(zi)(zi)基建、數(shu)(shu)字(zi)(zi)基因(yin)”五維布局，構建工商(shang)(shang)銀行數(shu)(shu)字(zi)(zi)化轉型發(fa)展(zhan)的新(xin)格(ge)局、新(xin)高度(du)、新(xin)優勢，打造具有更強適應(ying)性(xing)、競爭力(li)、普(pu)惠(hui)性(xing)、引領示范(fan)性(xing)的“數(shu)(shu)字(zi)(zi)工行”。

　　在2022年中國國際金融年度論壇上，北(bei)京(jing)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)行(xing)長楊書劍(jian)表(biao)示，北(bei)京(jing)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)要(yao)全力(li)建設“科技(ji)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)”“數字銀(yin)(yin)(yin)行(xing)”“數幣(bi)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)”“生態銀(yin)(yin)(yin)行(xing)”和(he)“文化銀(yin)(yin)(yin)行(xing)”，其中，數字銀(yin)(yin)(yin)行(xing)實質是革命性、數字化的改革，涉(she)及數據(ju)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)、業務管(guan)(guan)理(li)(li)(li)、技(ji)術管(guan)(guan)理(li)(li)(li)、組(zu)織體系管(guan)(guan)理(li)(li)(li)以及薪酬體系管(guan)(guan)理(li)(li)(li)等(deng)多個方(fang)面，要(yao)通過數據(ju)底層貫通和(he)數據(ju)智能應(ying)用(yong)實現智能決策和(he)客(ke)戶旅程(cheng)重塑(su)。

　　陳瓊(qiong)介(jie)紹稱，民生銀(yin)行高度(du)重視數(shu)字(zi)化轉型，制定(ding)了(le)新(xin)的(de)五(wu)年發展(zhan)規劃，立足于敏捷開發銀(yin)行的(de)戰(zhan)略定(ding)位，主(zhu)動(dong)融入數(shu)字(zi)中(zhong)國建設，將(jiang)體系(xi)性(xing)、全(quan)方位的(de)數(shu)字(zi)化轉型，作(zuo)為布局未來的(de)新(xin)起(qi)點，著力在生態銀(yin)行和(he)智慧銀(yin)行兩大領(ling)域實現(xian)突破和(he)提升。“我們專門成(cheng)立了(le)生態金融部(bu)，作(zuo)為全(quan)行數(shu)字(zi)化轉型的(de)牽(qian)頭部(bu)門。”

　　陳瓊表示，隨著新技術的快速迭代，未來的金融服務將是無形、無感、無界和無處不在的。比如，金融服務將通過各種技術和渠道融入客戶周圍的世界，這些渠道可能是智能手表、汽車、VR眼鏡、智能家居，甚至是一張普通的桌子，所以銀行的數字化轉型要更加注重前瞻性的布局。