《中(zhong)共中(zhong)央關(guan)于制定國(guo)民經濟和社會發(fa)展第十四個五(wu)年規(gui)劃和二〇三五(wu)年遠景目標(biao)的(de)建議(yi)》明確(que)提出，要提升金(jin)(jin)融(rong)科技(ji)水平，增(zeng)強金(jin)(jin)融(rong)普(pu)惠性。

　　對此，中國人民(min)銀(yin)行科技司(si)司(si)長李偉在接受記者(zhe)采訪時表示，金融科技創新(xin)對于凝聚(ju)金融發展(zhan)(zhan)新(xin)動(dong)能、深化(hua)(hua)數字(zi)化(hua)(hua)轉型具有特殊重要意(yi)義，已成(cheng)為引領(ling)產業變革、助力新(xin)經濟發展(zhan)(zhan)的核心力量。

　　金融科技創新發展背后的邏輯

　　李偉表示，金融科技(ji)創新發展與(yu)技(ji)術、數(shu)據(ju)、制度和價值觀等諸多(duo)因素有著關聯性。

　　其(qi)一，新(xin)一代信息技(ji)術從算(suan)力、算(suan)法、網絡(luo)等方(fang)面為(wei)金(jin)融系統(tong)架構升級、業務流程再造、服(fu)務渠道拓寬(kuan)等提供強(qiang)勁的(de)變革動力，化不可能為(wei)可能，以(yi)前所未有的(de)深度(du)(du)、廣(guang)度(du)(du)和速(su)度(du)(du)激發金(jin)融創新(xin)活力，不斷催(cui)生出金(jin)融新(xin)業態、新(xin)模式。

　　其二，金融科技創(chuang)新(xin)興于數(shu)(shu)據。數(shu)(shu)字經濟時代，數(shu)(shu)據成(cheng)為重(zhong)要生(sheng)產要素。金融機(ji)構基于海量多維數(shu)(shu)據資(zi)源的(de)(de)深度挖掘，能夠從中發現新(xin)知識，創(chuang)造新(xin)價(jia)值(zhi)，構建(jian)以用(yong)戶(hu)和場(chang)景為中心的(de)(de)關系(xi)網絡和知識圖譜，一(yi)定程度上(shang)可(ke)以實(shi)現“預測未來”，推(tui)動金融機(ji)構的(de)(de)業務流程更高效、用(yong)戶(hu)服務更精(jing)準、風險(xian)防控更智(zhi)能。

　　其三，金融科技創新(xin)(xin)穩于制(zhi)度。創新(xin)(xin)是向未知領(ling)域不斷探索、不斷試錯的(de)(de)過(guo)程，充(chong)滿發展機(ji)遇，但(dan)風險與挑戰往往蘊藏(zang)其中。因此，要避免(mian)“一(yi)管就死、一(yi)放就亂”，要設置合理的(de)(de)觀察期，在(zai)全(quan)面摸清創新(xin)(xin)本質、有效(xiao)防控潛在(zai)風險基礎上，適時出臺制(zhi)度讓(rang)創新(xin)(xin)穩定固化(hua)為成熟業態。

　　其四，金(jin)(jin)融(rong)(rong)科(ke)技創新(xin)(xin)成于(yu)價(jia)值觀。金(jin)(jin)融(rong)(rong)科(ke)技創新(xin)(xin)核心(xin)價(jia)值在于(yu)不忘為民利企(qi)初(chu)心(xin)，堅持守正(zheng)創新(xin)(xin)理念，以服務實體(ti)經濟、惠及(ji)百姓民生為出發點(dian)和落腳點(dian)，運用技術手段疏解小微企(qi)業融(rong)(rong)資難融(rong)(rong)資貴、普惠金(jin)(jin)融(rong)(rong)最后(hou)一公里等痛點(dian)難點(dian)。不能完(wan)全靠利益驅動(dong)，罔顧法律(lv)法規(gui)與監管(guan)要求，以“創新(xin)(xin)”之名(ming)行違規(gui)欺詐之實。

　　金融科技創新與風險相伴相生

　　李偉表(biao)示，金(jin)融科技歸根結底還是(shi)(shi)金(jin)融，而金(jin)融是(shi)(shi)經(jing)營風險的行(xing)業，創新(xin)與風險如影隨(sui)形(xing)。金(jin)融業要牢記有技術不能(neng)任性(xing)、有數(shu)據不能(neng)濫用，嚴格(ge)落實風險主體(ti)責任，不能(neng)突(tu)破制度約束，守住不發生系統性(xing)風險的底線。當前，要重(zhong)點關注以下風險點。

　　一是隱(yin)私(si)保(bao)護(hu)(hu)(hu)刻不容緩。互聯網時代，數據(ju)安全與隱(yin)私(si)保(bao)護(hu)(hu)(hu)已成為(wei)金(jin)(jin)融科(ke)技(ji)(ji)創(chuang)新(xin)過程中不可回避(bi)的(de)(de)(de)問題，消費者數據(ju)被(bei)過度(du)采(cai)集(ji)、非(fei)法(fa)共享、隨(sui)意濫用(yong)等(deng)現象(xiang)層(ceng)出不窮，金(jin)(jin)融隱(yin)私(si)保(bao)護(hu)(hu)(hu)形勢嚴峻。在法(fa)律層(ceng)面(mian)，《中華人民共和國民法(fa)典》將隱(yin)私(si)權和個人信息保(bao)護(hu)(hu)(hu)提到(dao)前所未(wei)有的(de)(de)(de)高度(du)，很好呼應了數字時代發展(zhan)新(xin)態勢，但專(zhuan)門(men)針(zhen)對金(jin)(jin)融隱(yin)私(si)信息的(de)(de)(de)法(fa)律法(fa)規(gui)還亟(ji)待健全。在市(shi)場(chang)層(ceng)面(mian)，金(jin)(jin)融數據(ju)的(de)(de)(de)高價(jia)值導致(zhi)金(jin)(jin)融隱(yin)私(si)信息買賣的(de)(de)(de)市(shi)場(chang)需求巨大(da)、經濟利益豐(feng)厚，不法(fa)分子為(wei)了牟利建立黑產鏈(lian)條，非(fei)法(fa)數據(ju)交易(yi)屢禁不止。在應用(yong)層(ceng)面(mian)，科(ke)技(ji)(ji)創(chuang)新(xin)的(de)(de)(de)應用(yong)普及給金(jin)(jin)融隱(yin)私(si)保(bao)護(hu)(hu)(hu)帶來(lai)更(geng)多風險(xian)挑(tiao)戰。

　　二是交叉(cha)嵌套風(feng)險(xian)(xian)(xian)傳(chuan)播(bo)加劇。金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)數(shu)字化在提升服(fu)務質效同(tong)時，也深(shen)刻改變了風(feng)險(xian)(xian)(xian)傳(chuan)播(bo)方式(shi)與速率，增加了金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)體系(xi)的脆弱性。從金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)業務角度，不(bu)同(tong)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)產(chan)品相互關聯(lian)滲(shen)透、交叉(cha)融(rong)合(he)，結構(gou)層(ceng)(ceng)層(ceng)(ceng)嵌套、功能(neng)(neng)不(bu)斷延伸，導致金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)風(feng)險(xian)(xian)(xian)復雜多變、難(nan)以識別(bie)、加劇外(wai)溢(yi)。從金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)機(ji)構(gou)角度，機(ji)構(gou)間通過交叉(cha)持股、資(zi)產(chan)轉移、提供(gong)擔保等方式(shi)相互關聯(lian)。這(zhe)種(zhong)復雜的網狀結構(gou)易成為金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)風(feng)險(xian)(xian)(xian)的“放大器(qi)”，一旦觸發風(feng)險(xian)(xian)(xian)傳(chuan)染源(yuan)，將使個別(bie)機(ji)構(gou)風(feng)險(xian)(xian)(xian)在“蝴(hu)蝶效應”作(zuo)用下迅(xun)速影響(xiang)其他看(kan)似不(bu)相關的多個機(ji)構(gou)。從金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)市(shi)(shi)場角度，跨行業、跨領域金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)合(he)作(zuo)日益深(shen)化，跨市(shi)(shi)場資(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)流動(dong)成為常態(tai)，單(dan)個市(shi)(shi)場風(feng)險(xian)(xian)(xian)可(ke)能(neng)(neng)沿(yan)著資(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)鏈、信用鏈擴散到(dao)多個市(shi)(shi)場，給管(guan)理部門穿(chuan)透式(shi)監管(guan)、防范化解風(feng)險(xian)(xian)(xian)帶來嚴峻挑(tiao)戰。

　　三(san)是(shi)算法(fa)(fa)安全不容(rong)忽視。近年來(lai)，全流程智(zhi)能(neng)(neng)金融模式正在(zai)逐步形(xing)(xing)成。然而，智(zhi)能(neng)(neng)算法(fa)(fa)輸入輸出間(jian)(jian)存(cun)(cun)在(zai)大(da)(da)量復雜(za)非線性變換和(he)大(da)(da)規模神經元連(lian)接，中間(jian)(jian)分析決(jue)策過程不可見，實質(zhi)上形(xing)(xing)成了“黑箱”，存(cun)(cun)在(zai)不確定性風險。金融機構(gou)要意識到技術不是(shi)萬能(neng)(neng)的，不能(neng)(neng)僅(jin)靠(kao)智(zhi)能(neng)(neng)算法(fa)(fa)、大(da)(da)數據就完全決(jue)定信貸業務(wu)審批，而不管申請(qing)人實際(ji)是(shi)否具有償還(huan)能(neng)(neng)力。

　　四是數(shu)(shu)字鴻(hong)溝(gou)問題依然(ran)存在。從(cong)群(qun)體(ti)差異來看，年輕(qing)人(ren)對(dui)于數(shu)(shu)字創新的(de)適應能(neng)力(li)更強(qiang)，更易快速學習和使用移動支付、預約出(chu)行、網(wang)絡訂餐(can)等(deng)數(shu)(shu)字技術(shu)應用。而老(lao)年、文(wen)化程度較低、殘障(zhang)等(deng)群(qun)體(ti)受傳(chuan)統觀(guan)念、學習能(neng)力(li)等(deng)自(zi)身(shen)條件(jian)制約，成為(wei)數(shu)(shu)字經(jing)濟時(shi)代的(de)“弱勢群(qun)體(ti)”。從(cong)地區差異來看，數(shu)(shu)字經(jing)濟發(fa)展(zhan)地區集聚效應明顯，城(cheng)市(shi)與鄉村、東部(bu)與中西部(bu)地區之間數(shu)(shu)字化差距較大。

　　金融科技創新潛能有待進一步激發

　　首先，數(shu)(shu)字技術(shu)合理(li)運(yun)用驅動產業升(sheng)級。新(xin)(xin)(xin)發(fa)展(zhan)格局(ju)下，金融機(ji)構開展(zhan)金融創(chuang)新(xin)(xin)(xin)離不開數(shu)(shu)據(ju)(ju)加持、算(suan)(suan)(suan)法(fa)驅動和(he)算(suan)(suan)(suan)力(li)(li)保(bao)障。在(zai)數(shu)(shu)據(ju)(ju)方(fang)面(mian)，對(dui)內強(qiang)化內控管(guan)理(li)，對(dui)外劃(hua)清數(shu)(shu)據(ju)(ju)權屬關系，健全(quan)數(shu)(shu)據(ju)(ju)標(biao)準(zhun)規(gui)則體系，采用多方(fang)安全(quan)計(ji)算(suan)(suan)(suan)技術(shu)確(que)(que)保(bao)共享數(shu)(shu)據(ju)(ju)可(ke)用不可(ke)見，做到(dao)自愿授(shou)權、最小夠用、專事專用、方(fang)便通用，防止在(zai)數(shu)(shu)據(ju)(ju)采集過程中的(de)霸王條款，把數(shu)(shu)據(ju)(ju)規(gui)劃(hua)好、管(guan)理(li)好、保(bao)護(hu)好、應(ying)用好。在(zai)算(suan)(suan)(suan)法(fa)方(fang)面(mian)，從(cong)抗攻擊能(neng)力(li)(li)、隱私保(bao)護(hu)、可(ke)追(zhui)溯性(xing)等方(fang)面(mian)加強(qiang)算(suan)(suan)(suan)法(fa)全(quan)流程管(guan)控，確(que)(que)保(bao)樣本(ben)分布合理(li)、特(te)征選(xuan)擇典型、邏輯設計(ji)嚴謹，提升(sheng)算(suan)(suan)(suan)法(fa)可(ke)解釋性(xing)、魯棒性(xing)和(he)可(ke)靠(kao)性(xing)。在(zai)算(suan)(suan)(suan)力(li)(li)方(fang)面(mian)，構建安全(quan)可(ke)靠(kao)、靈(ling)活調(diao)(diao)度與快速部署的(de)算(suan)(suan)(suan)力(li)(li)支撐，提升(sheng)海量(liang)復雜數(shu)(shu)據(ju)(ju)處(chu)理(li)和(he)高(gao)并發(fa)信息資(zi)源調(diao)(diao)用能(neng)力(li)(li)，推動新(xin)(xin)(xin)型架構轉型，滿足新(xin)(xin)(xin)形勢(shi)下快速迭(die)代的(de)創(chuang)新(xin)(xin)(xin)需(xu)求。

　　其次，金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)科技(ji)(ji)賦能金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)活水精準(zhun)(zhun)滴灌(guan)(guan)。金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)業要(yao)利用數(shu)(shu)據和(he)(he)技(ji)(ji)術降(jiang)低(di)(di)融(rong)(rong)(rong)(rong)資(zi)服(fu)務(wu)門(men)檻和(he)(he)成(cheng)(cheng)本，提升(sheng)(sheng)融(rong)(rong)(rong)(rong)資(zi)服(fu)務(wu)精準(zhun)(zhun)度(du)(du)。針對(dui)融(rong)(rong)(rong)(rong)資(zi)難，推(tui)動(dong)(dong)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)服(fu)務(wu)從以(yi)“網點辦(ban)(ban)”為主(zhu)的線(xian)下模式(shi)，逐步升(sheng)(sheng)級為“云上辦(ban)(ban)”“掌上辦(ban)(ban)”的線(xian)上線(xian)下結合模式(shi)，降(jiang)低(di)(di)小微企(qi)(qi)業找貸(dai)(dai)、申貸(dai)(dai)、辦(ban)(ban)貸(dai)(dai)的難度(du)(du)，提升(sheng)(sheng)金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)機(ji)構尋客、獲客、拓客能力，增強小微企(qi)(qi)業金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)服(fu)務(wu)獲得(de)感和(he)(he)滿意度(du)(du)。針對(dui)融(rong)(rong)(rong)(rong)資(zi)貴(gui)，利用金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)科技(ji)(ji)實現審貸(dai)(dai)放(fang)貸(dai)(dai)自(zi)動(dong)(dong)化(hua)、批量化(hua)處理，結合工商、稅務(wu)、司法、供應鏈等(deng)涉企(qi)(qi)數(shu)(shu)據完善風控模型(xing)和(he)(he)風險定價(jia)機(ji)制，控制貸(dai)(dai)款(kuan)不良(liang)率，降(jiang)低(di)(di)信(xin)(xin)用風險成(cheng)(cheng)本。針對(dui)融(rong)(rong)(rong)(rong)資(zi)精準(zhun)(zhun)度(du)(du)，運用基礎設施動(dong)(dong)態監(jian)(jian)測(ce)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)資(zi)金(jin)流向(xiang)流量，強化(hua)數(shu)(shu)字化(hua)穿透(tou)式(shi)監(jian)(jian)管，實現資(zi)金(jin)精準(zhun)(zhun)投放(fang)、可信(xin)(xin)使用、全(quan)程管理，為實體(ti)經濟(ji)“精準(zhun)(zhun)滴灌(guan)(guan)”。

　　第(di)三，科技創新(xin)助推供給側結構性(xing)改(gai)革(ge)。金融(rong)(rong)業要(yao)將科技創新(xin)作為深(shen)化金融(rong)(rong)供給側結構性(xing)改(gai)革(ge)的重要(yao)抓(zhua)手，充(chong)分釋放(fang)數字紅利對金融(rong)(rong)發展的疊加倍增效(xiao)應，健全(quan)適應數字經(jing)濟發展的體(ti)制機制，優化敏捷型(xing)、創新(xin)型(xing)組織(zhi)架構，形成靈活、彈性(xing)的內部(bu)協同網(wang)絡。全(quan)面塑造(zao)數字理念和思維，加快業務流程(cheng)再造(zao)，推動金融(rong)(rong)服務向數字化和智能(neng)化升級，構建廣覆蓋(gai)、多層(ceng)次、有差異的數字化金融(rong)(rong)服務體(ti)系，為供給側結構性(xing)改(gai)革(ge)提供內生動力(li)。

　　最后，包容(rong)審(shen)慎監管(guan)(guan)(guan)(guan)護航(hang)創新(xin)(xin)行穩致遠。人民銀行設計包容(rong)審(shen)慎、富有彈性的(de)(de)創新(xin)(xin)試錯容(rong)錯機制，10月22日發布(bu)《中國金(jin)融科技(ji)創新(xin)(xin)監管(guan)(guan)(guan)(guan)工具(ju)》白(bai)皮(pi)書，正式推出了符合我國國情并與國際接軌的(de)(de)創新(xin)(xin)監管(guan)(guan)(guan)(guan)工具(ju)。下一步將充分發揮創新(xin)(xin)監管(guan)(guan)(guan)(guan)工具(ju)的(de)(de)引領、護航(hang)和(he)孵化(hua)作用，支持金(jin)融機構、科技(ji)公司在風險可控的(de)(de)真實(shi)市(shi)場(chang)中對(dui)創新(xin)(xin)應用的(de)(de)理論原型(xing)、技(ji)術選型(xing)、業務模式進行全鏈(lian)條實(shi)踐測試，及時識別并防控風險，有效驗證創新(xin)(xin)價值，快速(su)打(da)造既滿足市(shi)場(chang)需求又符合監管(guan)(guan)(guan)(guan)要求的(de)(de)優質產(chan)品服務。(記者 張漢青(qing))