近1200張罰單(dan)、逾1.4億元罰金(jin)，這是前三季(ji)度保(bao)險(xian)(xian)業監管(guan)交出(chu)的(de)“成(cheng)績單(dan)”。截至2020年9月30日（以披露行政(zheng)處(chu)罰決定的(de)日期為準，下同），銀保(bao)監系統對保(bao)險(xian)(xian)公司(si)和(he)個人(ren)開出(chu)罰單(dan)數(shu)量(liang)和(he)金(jin)額同比“雙升(sheng)”，罰金(jin)金(jin)額已(yi)(yi)與去年全年持平。在被罰主體中，財險(xian)(xian)公司(si)較為突出(chu)，而保(bao)險(xian)(xian)機構(gou)在材料和(he)業務上造假(jia)套利這一亂(luan)象，也已(yi)(yi)然成(cheng)為罰單(dan)“重(zhong)災區”。分析人(ren)士指出(chu)，“監管(guan)之手(shou)”對違(wei)(wei)法(fa)違(wei)(wei)規亂(luan)象的(de)剛性(xing)約束不斷收緊，覆蓋經營(ying)全鏈(lian)條已(yi)(yi)成(cheng)常態。

　　保險業(ye)百萬級罰單(dan)頻出

　　今年以來，銀保(bao)(bao)監(jian)會層面對保(bao)(bao)險(xian)機構(gou)開出罰(fa)單(dan)11張(zhang)，地(di)方銀保(bao)(bao)監(jian)局及銀保(bao)(bao)監(jian)分局披露罰(fa)單(dan)數量1100余張(zhang)。其中(zhong)(zhong)，銀保(bao)(bao)監(jian)會層面罰(fa)單(dan)涉及既包括(kuo)中(zhong)(zhong)國(guo)人保(bao)(bao)、中(zhong)(zhong)國(guo)平安(an)、中(zhong)(zhong)國(guo)太保(bao)(bao)等大型險(xian)企，也包括(kuo)永誠(cheng)財(cai)險(xian)、利安(an)人壽、中(zhong)(zhong)華聯合財(cai)險(xian)等中(zhong)(zhong)小(xiao)型險(xian)企。

　　從罰金來看，今(jin)年以來月(yue)均罰金均突破千萬，其(qi)中百萬級罰單亦（包括(kuo)針對(dui)同一案由的多張罰單）頻頻發出，財險公司占(zhan)據絕(jue)對(dui)“主力”，包括(kuo)人保財險、平安財險、中華聯合財險等多家險企“中招”。

　　例如，平(ping)安財(cai)險(xian)因“未按照規定(ding)使用(yong)經批準的保(bao)(bao)險(xian)費(fei)率；給(gei)予(yu)投(tou)保(bao)(bao)人(ren)(ren)、被(bei)保(bao)(bao)險(xian)人(ren)(ren)保(bao)(bao)險(xian)合同約(yue)定(ding)以外的保(bao)(bao)險(xian)費(fei)回扣和(he)其他利益；虛列理賠費(fei)用(yong)”等(deng)，被(bei)廣東銀保(bao)(bao)監局處罰295萬(wan)(wan)元(yuan)，其中機構被(bei)罰152萬(wan)(wan)元(yuan)，相關(guan)責任人(ren)(ren)被(bei)罰143萬(wan)(wan)元(yuan)。此(ci)外，人(ren)(ren)保(bao)(bao)財(cai)險(xian)廣州(zhou)市分(fen)公(gong)(gong)司(si)(si)、湛江(jiang)支(zhi)公(gong)(gong)司(si)(si)、遵化(hua)支(zhi)公(gong)(gong)司(si)(si)和(he)中華聯合財(cai)險(xian)廣州(zhou)中支(zhi)、上海分(fen)公(gong)(gong)司(si)(si)也紛紛因各(ge)類違(wei)法違(wei)規行為收到百萬(wan)(wan)級罰單。

　　與財險(xian)公司相比，人(ren)身險(xian)公司的(de)單張(zhang)罰單金額(e)相對較小，僅人(ren)保壽險(xian)一家獲百萬(wan)級罰單，案由(you)為欺騙投保人(ren)等侵害(hai)消費者權益(yi)行(xing)為，被(bei)銀保監會消保局處罰338萬(wan)元。

　　從罰單(dan)和罰金數據不難看出，盡管(guan)(guan)保(bao)險(xian)業(ye)一(yi)定程(cheng)度(du)(du)受到疫情影(ying)響(xiang)，但監(jian)管(guan)(guan)機(ji)構(gou)對(dui)保(bao)險(xian)業(ye)監(jian)管(guan)(guan)力(li)度(du)(du)并(bing)未放松(song)，反而加大(da)了對(dui)保(bao)險(xian)機(ji)構(gou)違法違規現(xian)象(xiang)(xiang)處罰。首都(dou)經貿大(da)學(xue)保(bao)險(xian)系副主(zhu)任李(li)文中(zhong)認為，高壓(ya)監(jian)管(guan)(guan)是(shi)階(jie)(jie)段性現(xian)象(xiang)(xiang)，不會也不應(ying)該一(yi)直維持。“之所以高壓(ya)監(jian)管(guan)(guan)，是(shi)因(yin)為現(xian)在市場(chang)亂(luan)象(xiang)(xiang)比較(jiao)嚴(yan)(yan)重，隱藏了較(jiao)多風險(xian)，在強(qiang)化防風險(xian)的特定階(jie)(jie)段，嚴(yan)(yan)監(jian)管(guan)(guan)也就順(shun)理成(cheng)章了。”李(li)文中(zhong)分析稱，未來隨著市場(chang)化改革(ge)不斷推進，保(bao)險(xian)將更多依賴(lai)償付(fu)能(neng)力(li)監(jian)管(guan)(guan)，適度(du)(du)放松(song)市場(chang)行為監(jian)管(guan)(guan)和公司法人治理結構(gou)監(jian)管(guan)(guan)，真正(zheng)發揮市場(chang)的資源配置作用。

　　穿透式(shi)、全鏈條監管齊上陣

　　從罰單(dan)內容來看，作為目前(qian)保險(xian)監(jian)管處罰的(de)(de)“熟面孔”，給(gei)予投(tou)保人合(he)同(tong)約定外的(de)(de)利益(yi)，虛列費(fei)用(yong)，編制(zhi)、提供虛假(jia)資(zi)料，財(cai)務數據不真實，未按(an)規定經批準或備案的(de)(de)保險(xian)費(fei)率等(deng)是財(cai)產險(xian)市(shi)(shi)場和(he)人身(shen)險(xian)市(shi)(shi)場普(pu)遍存(cun)在的(de)(de)問題。就(jiu)保險(xian)中介市(shi)(shi)場而(er)言(yan)，利用(yong)業(ye)(ye)務便利為其他機構或個人牟取(qu)不正當利益(yi)、未按(an)規定辦理執業(ye)(ye)登記、聘任(ren)不具有任(ren)職(zhi)資(zi)格(ge)的(de)(de)高管等(deng)問題同(tong)樣較為嚴重。

　　例如，華海財險(xian)因車險(xian)業務虛(xu)列費用、聘(pin)任(ren)不具有任(ren)職(zhi)資格人員(yuan)擔任(ren)公司高管和違規銷售投資型產品等行為被(bei)銀保監會處罰(fa)(fa)金110萬元(yuan)，時任(ren)董事(shi)長(chang)被(bei)罰(fa)(fa)10萬元(yuan)并給予警告處分。柳州(zhou)(zhou)銀保監分局下(xia)發的罰(fa)(fa)單顯示(shi)，由于涉及存在(zai)虛(xu)列費用行為，柳州(zhou)(zhou)銀保監分局對該公司處以40萬元(yuan)罰(fa)(fa)款(kuan)。

　　值得注意(yi)的(de)(de)是，除了對保(bao)(bao)險機構予以罰款、警告等常規動作，伴隨(sui)治理亂象力度(du)的(de)(de)升級，停止(zhi)接(jie)受(shou)(shou)新業務等更為強力的(de)(de)舉措(cuo)也頻繁出現在(zai)保(bao)(bao)險機構罰單之中。中華(hua)財險上海(hai)分(fen)公司(si)收到銀保(bao)(bao)監會上海(hai)監管局《行(xing)政處罰決定書(shu)》，上海(hai)分(fen)公司(si)存在(zai)未(wei)(wei)按照規定使用經批準的(de)(de)保(bao)(bao)險條款、委托未(wei)(wei)取得合法(fa)(fa)資格的(de)(de)機構從事保(bao)(bao)險銷售活動的(de)(de)違(wei)法(fa)(fa)違(wei)規行(xing)為，受(shou)(shou)到罰款80萬元、停止(zhi)接(jie)受(shou)(shou)信用保(bao)(bao)證保(bao)(bao)險新業務2年的(de)(de)處罰。廈門(men)市天地安(an)保(bao)(bao)險代(dai)理有(you)限(xian)公司(si)因(yin)編制和(he)提供(gong)虛假報告報表、妨礙依法(fa)(fa)監督檢查(cha)，被責(ze)令停止(zhi)接(jie)受(shou)(shou)全部新業務三(san)年。

　　保險監管補短板(ban)提速信號持續釋放

　　在(zai)近(jin)期印(yin)發(fa)的《健全銀(yin)行業保(bao)險業公司治(zhi)理三年(nian)行動方案（2020-2022年(nian)）》中，銀(yin)保(bao)監會(hui)明確表示(shi)，力爭(zheng)通過(guo)三年(nian)時間初步構建(jian)起(qi)中國(guo)特色銀(yin)行業保(bao)險業公司治(zhi)理機制。

　　銀(yin)(yin)(yin)保(bao)(bao)監(jian)(jian)(jian)會(hui)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)治(zhi)(zhi)理(li)(li)部(bu)一級巡視(shi)員鄧(deng)玉梅日前表示(shi)，在(zai)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)治(zhi)(zhi)理(li)(li)方面(mian)，銀(yin)(yin)(yin)保(bao)(bao)監(jian)(jian)(jian)會(hui)下一步將不斷創新監(jian)(jian)(jian)管(guan)的方式和手段，提(ti)升公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)治(zhi)(zhi)理(li)(li)監(jian)(jian)(jian)管(guan)的能力和水平。持續開展對銀(yin)(yin)(yin)行保(bao)(bao)險機(ji)構(gou)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)治(zhi)(zhi)理(li)(li)的全(quan)面(mian)評估和專(zhuan)項整治(zhi)(zhi)工作(zuo)，嚴格問責處罰，加(jia)強(qiang)公(gong)(gong)(gong)開披(pi)露(lu)，推動問題(ti)整改。同(tong)時，加(jia)快彌補公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)治(zhi)(zhi)理(li)(li)監(jian)(jian)(jian)管(guan)制(zhi)度短板，將制(zhi)定(ding)或修(xiu)訂(ding)銀(yin)(yin)(yin)行保(bao)(bao)險機(ji)構(gou)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)治(zhi)(zhi)理(li)(li)指引、大(da)股東行為監(jian)(jian)(jian)管(guan)指引、董事監(jian)(jian)(jian)事履(lv)職評價辦(ban)法等重要(yao)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)治(zhi)(zhi)理(li)(li)監(jian)(jian)(jian)管(guan)規制(zhi)，努力構(gou)建(jian)中國特(te)色(se)銀(yin)(yin)(yin)行業保(bao)(bao)險業公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)治(zhi)(zhi)理(li)(li)機(ji)制(zhi)，促進銀(yin)(yin)(yin)行保(bao)(bao)險機(ji)構(gou)高質量發展，更好服務實體經(jing)濟(ji)，打贏防范化解金融風險攻堅戰。

　　國務院發展研究中心(xin)保(bao)險(xian)研究室副(fu)主任朱俊生表示，在目前的(de)嚴(yan)監管背景下，扎緊、完善制度(du)藩籬(li)不僅有助于明(ming)晰行政權(quan)力，彌補監管短板，更有助于保(bao)護消費者權(quan)益，同時促進(jin)監管權(quan)力的(de)高效運行。

　　“事實上，監管(guan)(guan)威懾(she)力絕不限于罰(fa)單，更是警示所(suo)有違規意圖，近期(qi)的罰(fa)單和政(zheng)策均(jun)體(ti)(ti)現(xian)出保險監管(guan)(guan)‘從(cong)嚴’與‘對癥’并重(zhong)(zhong)的特(te)點(dian)。”朱俊(jun)生表示，近年監管(guan)(guan)部門密集披露針對具體(ti)(ti)業務、機(ji)構治(zhi)理(li)、亂象(xiang)整治(zhi)的新規（含征求意見稿(gao)）、通知等，這也體(ti)(ti)現(xian)了監管(guan)(guan)將補(bu)短(duan)板重(zhong)(zhong)點(dian)放在(zai)空白盲(mang)點(dian)以及風(feng)險和問題較多的領域，從(cong)而加快建立防控長效機(ji)制。