隨著中國已經步入(ru)嚴重老齡化社會(hui)，養老，醫療的需(xu)求大(da)幅增加，銀發(fa)(fa)經濟(ji)的影響力逐漸顯(xian)現。2020年1月，銀保(bao)監會(hui)等13個部門(men)聯合發(fa)(fa)布了《關于促進(jin)社會(hui)服(fu)務(wu)領域商業(ye)保(bao)險發(fa)(fa)展(zhan)的意見》（以(yi)下簡稱《意見》），積極(ji)探索滿足(zu)60歲及以(yi)上老年人的保(bao)險需(xu)求，促進(jin)商業(ye)養老保(bao)險、養老服(fu)務(wu)等領域的融合發(fa)(fa)展(zhan)。

　　德(de)華安顧人(ren)(ren)(ren)壽董事、總經理(li)殷曉(xiao)松(song)近日在媒體采訪中表示(shi)：“老年(nian)人(ren)(ren)(ren)的保(bao)險需求旺(wang)盛，由(you)(you)于(yu)財(cai)富(fu)聚焦效應正在發生，相對于(yu)正在打拼中的年(nian)輕(qing)人(ren)(ren)(ren)群體，老年(nian)人(ren)(ren)(ren)更傾向(xiang)于(yu)享受有品(pin)(pin)質的安寧生活以及財(cai)富(fu)傳承；而另一方面，由(you)(you)于(yu)缺少(shao)大數(shu)據幫助(zhu)風險定價，長期以來，市場(chang)上的老年(nian)保(bao)險產品(pin)(pin)又極其缺乏。”

　　這道出(chu)了當前市(shi)(shi)(shi)場(chang)上，銀發保險(xian)供(gong)求(qiu)不(bu)平衡的(de)現(xian)狀。隨著年(nian)齡的(de)增大，老(lao)年(nian)人(ren)患(huan)病(bing)的(de)幾(ji)率在上升，而賺錢能力卻在降低，因(yin)此老(lao)年(nian)人(ren)的(de)保險(xian)需求(qiu)主要(yao)是醫(yi)療、意外傷害、長期(qi)護理以及養老(lao)年(nian)金(jin)。在監管政(zheng)策鼓勵下，德(de)華(hua)安顧人(ren)壽(shou)將趁勢(shi)發力銀發保險(xian)市(shi)(shi)(shi)場(chang)拓展，借助公司(si)數字優勢(shi)與異業聯盟，計劃打造(zao)德(de)華(hua)安顧人(ren)壽(shou)銀發保險(xian)的(de)“產品(pin)+健康管理服務(wu)體系”，致力于打造(zao)銀發保險(xian)市(shi)(shi)(shi)場(chang)第一品(pin)牌。

　　供求失衡

　　銀發(fa)保險產品(pin)服務欠缺

　　隨著老(lao)齡(ling)化進程加快，養(yang)老(lao)儲備(bei)備(bei)受關注，個人商(shang)業養(yang)老(lao)保險需求十分旺盛。研究調查表明，46歲以上(shang)人群傷病風(feng)險比(bi)年輕人高(gao)(gao)26倍(bei)，50歲以上(shang)人群患惡性(xing)腫(zhong)瘤(liu)風(feng)險較(jiao)高(gao)(gao)，因此(ci)中老(lao)年人群體的(de)醫療(liao)(liao)健康問題不容忽視。中老(lao)年人一旦患病，會因治療(liao)(liao)費用給子女增添負擔，而產生(sheng)較(jiao)大(da)心理壓力。

　　但另一方面，商業老年(nian)保(bao)險產品開(kai)發比較復雜，由于年(nian)齡、健康方面等原因，中(zhong)老年(nian)人在(zai)選擇保(bao)險產品時(shi)，面臨諸多限制(zhi)。

　　銀保(bao)監會數據(ju)顯示，目前，保(bao)險公司(si)在售產(chan)品(pin)中，被保(bao)險人(ren)可以是65歲及以上老(lao)年人(ren)的產(chan)品(pin)有(you)2400余個，占(zhan)人(ren)身險公司(si)全(quan)部(bu)在售產(chan)品(pin)的1/3，險種類(lei)別(bie)包括(kuo)人(ren)壽保(bao)險、年金保(bao)險、健康保(bao)險、意外險等4大類(lei)，覆蓋老(lao)年人(ren)5900多萬人(ren)。

　　其中(zhong)，意外險和包括(kuo)長期(qi)護(hu)理保(bao)險在內的健康險為(wei)(wei)(wei)老(lao)年(nian)人提(ti)供的是意外、醫療、和日常起居的保(bao)障，為(wei)(wei)(wei)老(lao)年(nian)人分(fen)擔的是其生活中(zhong)最(zui)顯著(zhu)的風險點(dian)。養老(lao)年(nian)金保(bao)險為(wei)(wei)(wei)老(lao)年(nian)人提(ti)供的是穩健長期(qi)的資產(chan)管理，能夠(gou)幫助老(lao)年(nian)人做好財富規(gui)劃，讓(rang)養老(lao)生活品質(zhi)更高。

　　由于缺乏(fa)理論及市場調研支撐，長(chang)期(qi)以來(lai)，市場上銀(yin)發(fa)(fa)保(bao)險供給相(xiang)對不足。同時，目前的銀(yin)發(fa)(fa)保(bao)險缺乏(fa)老年(nian)人(ren)的專屬(shu)服務，而(er)服務創新不足，也導致產品(pin)同質化(hua)、形態相(xiang)對單一等問(wen)題。

　　在業內人士(shi)看來(lai)，上述《意見》的(de)出臺，將(jiang)會鼓勵(li)保(bao)險機構去積極適(shi)應市場需求(qiu)，增加(jia)適(shi)應老(lao)年群體需求(qiu)的(de)保(bao)險產品(pin)供應，提供涵(han)蓋養老(lao)、醫(yi)療、護理、意外等方(fang)位(wei)需求(qiu)的(de)保(bao)險產品(pin)，滿(man)足老(lao)年群體健康、失能等不同身體狀(zhuang)況(kuang)，更好地應對老(lao)齡化(hua)挑戰。

　　險企積極布局

　　滿足老年人(ren)保(bao)險(xian)需(xu)求

　　作為一家新(xin)興壽險公司，德華安顧人(ren)壽緊抓銀(yin)發(fa)保險市場(chang)機遇，公司成(cheng)立(li)早期就布局了這一領(ling)域(yu)，以產品創新(xin)推動(dong)差異化經營。

　　2015年初，德華安(an)顧人壽推出(chu)了“德華安(an)顧孝(xiao)親寶老年惡性腫瘤疾病保(bao)(bao)險(xian)(xian)”（下簡稱“孝(xiao)親寶”），并通過互聯(lian)網(wang)平臺銷售(shou)，填補了2015年初市場(chang)老年人無處(chu)買健康保(bao)(bao)險(xian)(xian)的空白。彼時(shi)，由于簡單的產(chan)品結(jie)構(gou)和互聯(lian)網(wang)投保(bao)(bao)的高(gao)效流程(cheng)，“孝(xiao)親寶”獲得了投保(bao)(bao)人與業(ye)內專家的一致好評。2015年底被中國保(bao)(bao)險(xian)(xian)報(bao)評為“2015年度互聯(lian)網(wang)保(bao)(bao)險(xian)(xian)產(chan)品”。

　　2019年(nian)(nian)8月，德(de)華(hua)安顧人壽從(cong)中老年(nian)(nian)群體切實的保障需求出發，又上線推出“都(dou)挺好”老年(nian)(nian)綜(zong)合醫療(liao)保險(xian)，由(you)于保障全面、醫療(liao)責(ze)任(ren)較寬泛且保費適(shi)宜，一定程度上填補了該(gai)類產品在市場上的空(kong)缺狀(zhuang)況。榮獲金(jin)融(rong)界“第(di)四屆智能金(jin)融(rong)國際論(lun)壇(tan)暨2019金(jin)融(rong)界領航中國年(nian)(nian)度評(ping)選頒獎(jiang)盛典”之2019年(nian)(nian)度“杰出健康(kang)險(xian)產品獎(jiang)”。

　　據了(le)解(jie)，該產(chan)品(pin)46-80歲人群(qun)均可(ke)(ke)投(tou)保，最高(gao)可(ke)(ke)續保至100周歲。針對中老年人高(gao)發(fa)的意外(wai)、惡性腫瘤(liu)等風險，提供200萬的基(ji)礎保額，每年贈送一(yi)(yi)次體(ti)檢，體(ti)檢通過(guo)后還可(ke)(ke)以升(sheng)級200萬一(yi)(yi)般(ban)醫(yi)療(liao)保險責(ze)任；含質子(zi)重離子(zi)醫(yi)院(yuan)，賠付(fu)比例高(gao)達60%，同時可(ke)(ke)享(xiang)受預約(yue)掛號、住院(yuan)安排(pai)(pai)、手(shou)術安排(pai)(pai)等重疾綠色通道服務(wu)(wu)和重危住院(yuan)費用墊付(fu)服務(wu)(wu)，治療(liao)途(tu)徑亦無憂。2020年8月26日，都挺(ting)好2.0版(ban)本(ben)上(shang)市，體(ti)檢服務(wu)(wu)再次升(sheng)級，體(ti)檢后即可(ke)(ke)100%升(sheng)級200萬一(yi)(yi)般(ban)醫(yi)療(liao)保險責(ze)任。

　　2020年9月(yue)4日(ri)，德華(hua)安(an)顧人壽全新升級版“孝(xiao)親(qin)寶老年惡性腫(zhong)瘤疾病保險(xian)(xian)（2020版）”憑借創新的(de)產(chan)品(pin)設計(ji)、完善(shan)的(de)保險(xian)(xian)保障功(gong)能和(he)優秀的(de)客(ke)戶口碑(bei)，榮獲“2020第三屆華(hua)夏(xia)時報(bao)保險(xian)(xian)科技峰會”之“互聯網健康保險(xian)(xian)創新獎”。

　　孝親(qin)寶老(lao)年惡性腫(zhong)瘤疾病保(bao)(bao)險(xian)（2020版），專注老(lao)年弱勢(shi)群體(ti)的保(bao)(bao)險(xian)保(bao)(bao)障需要，投保(bao)(bao)年齡廣，70歲高齡可投保(bao)(bao)，解決了(le)老(lao)年人因年齡偏大，無法享受(shou)保(bao)(bao)險(xian)保(bao)(bao)障的問(wen)題，保(bao)(bao)費低廉，性價比高，收獲了(le)各互聯網平(ping)臺及社(she)會(hui)各界(jie)的廣泛贊譽。

　　基于立足服務客戶(hu)差(cha)異(yi)化(hua)需求與全生命周期管(guan)理，在健康險產品(pin)領(ling)域深度優(you)化(hua)產品(pin)供給的(de)思路，近年來，德華安顧(gu)(gu)人壽(shou)開(kai)發(fa)(fa)完成了(le)多款具有市場引導力(li)(li)、競爭(zheng)力(li)(li)的(de)產品(pin)，一直深受(shou)客戶(hu)青睞。當(dang)下，公(gong)司將趁勢發(fa)(fa)力(li)(li)銀(yin)發(fa)(fa)保(bao)險市場拓展，借(jie)助(zhu)公(gong)司數(shu)字(zi)化(hua)優(you)勢與異(yi)業聯(lian)盟，充分借(jie)鑒國外醫養結合的(de)方(fang)式，計劃打(da)造德華安顧(gu)(gu)人壽(shou)銀(yin)發(fa)(fa)保(bao)險的(de)“產品(pin)+健康管(guan)理服務體系”，致力(li)(li)于打(da)造銀(yin)發(fa)(fa)保(bao)險市場第一品(pin)牌(pai)。

　　產品(pin)(pin)研發方向上，德(de)華安顧(gu)人(ren)壽(shou)將(jiang)(jiang)借鑒德(de)方股東安顧(gu)集團旗(qi)下(xia)的(de)DKV（“德(de)國健康保險(xian)公司”）在歐洲市場多年(nian)(nian)的(de)健康險(xian)經(jing)營經(jing)驗(yan)，結合國內市場情(qing)況，為老人(ren)提供(gong)專(zhuan)屬健康保障；同時(shi)，還將(jiang)(jiang)針對(dui)(dui)老年(nian)(nian)人(ren)的(de)財富傳承及(ji)儲蓄需求開(kai)發針對(dui)(dui)性的(de)壽(shou)險(xian)產品(pin)(pin)，滿足(zu)老年(nian)(nian)人(ren)全方位的(de)保險(xian)需求。